Статті про облаштування саду
Причини відмови банку в кредиті

І те, що нам (за умовами договору) не повідомляється?? причини відмов (якщо такі траплялися). Яким же має бути людина, щоб йому дали кредит? Ні, ніякого зливу і розголошення комерційної таємниці?? вся інформація взята з відкритих джерел. До речі, був дуже здивований, дізнавшись що наймана квартира, одружений і наявність нещодавно народженої дитини з точки зору автоматизованої системи?? плюс. Я думав?? навпаки.


Як виглядає ідеальний позичальник? За якими лекалами кредитори малюють його збірний образ? Прикмети наступні: це жінка з двома дітьми, не надто юна, що складається в шлюбі, не провідна кочовий спосіб життя і не проживає поблизу гарячих точок. Плюс, природно, фінансові можливості, постійне місце роботи і проживання, підтверджені документально. Такий ось несподіваний, прямо скажемо, виходить портрет. Втім, ніякої дискримінації за статевою чи національною ознакою тут немає, просто в розрахунок беруться ті якості, які роблять позичальника надійним в очах кредитора. А рівень надійності визначає комп'ютер. Скоринг?? автоматична система підрахунку ризиків неповернення кредиту?? отримує в Росії все більшого поширення. І якщо при оформленні іпотеки без особистої співбесіди з кредитним експертом не обійтися, то рішення про видачу більш дрібних споживчих кредитів приймає комп'ютерна програма. Чим це обертається для самих позичальників?


Stop & Go


За словами генерального директора компанії Фосборн Хоум (дає консультації з питань кредитування) Василя Бєлова, машина приймає рішення, коли мова йде про невеликі позики?? Експрес-кредитах, миттєвих кредитних картах і споживчих кредитах без забезпечення на суму до 3-5 тисяч доларів . Анкета потенційного позичальника автоматично перевіряється на достовірність, а потім на підставі її окремих параметрів виставляється бал. Саме слово scoring в перекладі з англійської означає підрахунок очок у грі. В даному випадку на кону ваші шанси отримати позику.


Комп'ютер позбавлений емоцій, він лише оперує об'єктивними даними. Але як кредитоспроможність людини пов'язана з іншими його характеристиками, далекими від фінансових сфер? Машина аналізує своє, кажучи на професійному сленгу, кредитне кладовищі, тобто базу даних по неповернених кредитах, і намагається знайти спільне між несумлінними платниками. Що їх об'єднувало? Стать, вік, професія, адреса? Програма порівнює претендента з тисячами і мільйонами інших, і якщо ви викличете у неї підозру, то винити треба тих, хто раніше брав кредит і не повернув гроші.


Перевірка відбувається поетапно. Спочатку перевіряться валідність (тобто надійність, достовірність) даних,?? Розповідає Василь Бєлов.?? За баз, до яких у банків є доступ, встановлюється, не вкрадений чи паспорт, чи існує такий поштовий індекс та інше. При цьому деякі програми дозволяють один неправильна відповідь, допускаючи, що це може бути помилка, а не зловмисний обман. Деякі програми блокують анкету навіть при одному-єдиному невідповідності.


На другому етапі анкету перевіряють на наявність так званих stop-факторів. До них може ставитися, наприклад, відсутність постійної реєстрації в Москві, якщо кредитна стратегія банку розрахована на москвичів. Звучить не дуже політкоректно, але запис Чеченська Республіка у графі місце проживання майже напевно послужить причиною відмови, який видає машина. Цей регіон все ще вважається зоною ризику через більшу небезпеку для життя позичальника, ніж, скажімо, в середній смузі Росії. Правда, машина може видати відмову і з причини не тієї національності. У цьому ніколи не зізнаються ні в одному банку, але в багатьох кредитних установах як на Заході, так і в Росії не дають кредити циганам,?? говорить Василь Белов. Є відмови і в зв'язку з професією. Цікаво, що не пощастило правоохоронцям. У комп'ютерних базах невеликих банків вони з точки зору повернення кредиту фігурують як група ризику. Причиною відмови може бути і похилий вік позичальника. Те, що на Заході є гідністю, у нас стає непереборною перешкодою. Воно й зрозуміло: рівень фінансової забезпеченості наших та закордонних пенсіонерів?? це небо і земля.


Втім, крім stop-факторів є і go-фактори,?? Уточнює Даніель Зеленський, глава російського представництва компанії Experian-Scorex, що спеціалізується на розробці так званих скорингових карт.?? Позитивна кредитна історія, особливо в цьому ж банку, допоможе безперешкодно отримати і наступний кредит .


І тільки після перевірки даних і аналізу stop-й go-факторів відбувається безпосередньо скоринг. Банк розглядає якийсь набір характеристик позичальника та нараховує за кожну з них певні бали. За їх сукупності і вирішується, давати клієнту кредит, відмовити або ж підвищити процентну ставку. Які саме факти біографії позичальника зацікавлять банк, залежить від його кредитної стратегії. Зазвичай скорингова карта включає від п'яти до п'ятнадцяти параметрів. Що це за параметри і як вони оцінюються, дізнатися сторонній людині неможливо. Така конфіденційність пояснюється високою ціною продукту. Банк або купує його у компанії-розробника, як це зробив, наприклад, ВТБ-24, придбавши продукт Experian-Scorex, або ж розробляє самостійно, аналізуючи власну кредитне кладовищі. У другому випадку банку доводиться спочатку навстіж відчинити ворота і видавати гроші лише на основі документів, що підтверджують платоспроможність позичальника.


Через деякий час (зазвичай через пару років) банк починає аналізувати поганих позичальників. Що між ними спільного? Як їх спосіб життя впливає на платоспроможність? Такий досвід обходиться банку в сотні тисяч, а то й мільйони доларів. Купівля скорингової карти, втім, також влітає в копієчку. Олександр Вікулін, гендиректор Національного бюро кредитних історій, зізнався, що використовувана бюро скорингова карта укупі з програмою для обробки кредитних історій обійшлася НБКИ в 1,3 мільйона доларів. Є чим дорожити.


Шукайте жінку


Загальну схему скорингу наочно пояснив Даніель Зеленський. Спочатку кожного клієнта присвоюється певний базовий бал. Наприклад, 500. Потім оцінюється вік. Якщо вам від 21 до 25 років, то з початкового бала віднімається 140. Клієнт 26-27 років позбавляється 120 балів, а 28-30 років?? залишається при своїх. Після 30 років бали зростають: до 35 років?? на 20, до 45?? на 50, а з 46 років?? навіть на 170. Правда, таке повага до віку має свої межі. Часта картина: настання пенсійного віку закриває доступ до позикових коштів, тобто стає stop-фактором. Аналогічним чином оцінюються та інші параметри. Апріорі житель Крилатського отримає більше балів, ніж житель Південного Бутова, а працівник нафтогазової галузі?? Більше, ніж офіціант,?? міркує Василь Бєлов. Дані приклади вельми і вельми умовні, але вони допомагають зрозуміти, як скорингова система підраховує бали. Підсумковий загальний бал?? це і є заочна оцінка позичальника. Від того, наскільки вона близька до ідеальної, і будуть залежати шанси на кредит, а також його умови.


Вплинути на результат неможливо. Скорингові карти різні не тільки в кожному банку, вони можуть відрізнятися і всередині однієї фінансової структури в залежності від кредитного продукту. Одна справа видати позику на покупку електричного чайника і зовсім інше?? автомобіля. Єдиний спосіб дізнатися подробиці?? це надійти до нас на роботу і підписати угоду про нерозголошення комерційної таємниці, жартують банкіри.


Зазвичай не є секретною лише найбільш загальна інформація: наприклад, жінки як платники дисциплінованими чоловіків, сімейні дисциплінованими, ніж самотні. Як не дивно може здатися на перший погляд, але плюсом є і те, що клієнт знімає квартиру. Це означає, що у нього вже вироблена звичка своєчасно вносити платежі і він знає, що буде, якщо не заплатити вчасно. Звичайно, найкраще жити, з точки зору банку, у власному житлі, але знімати квартиру переважніше, ніж жити разом з батьками. Великим плюсом стане наявність у клієнта дітей, особливо народжених в останні роки,?? значить, сім'я впевнена у своєму майбутньому.


Власне, відкриття тут ніякого немає: до подібних висновків прийшли розробники скорингових продуктів в різних країнах. Як кажуть в Experian-Scorex, компанія працює в 60 країнах, щорічно розробляючи близько 350 скорингових карт. В процесі обробки даних з'ясувалося, що вплив тієї чи іншої характеристики на кредитоспроможність однаково майже у всьому світі. У 95 відсотках випадків жінки платять краще, ніж чоловіки,?? Пояснює Даніель Зеленський.?? І звичайно чим старша людина, тим він краще платить. Благотворним чином на людину позначаються сім'я і діти?? він стає відповідальнішою, значить, йому можна позичити гроші. Але є характеристики, які в Росії працюють погано. І одна з них?? рівень освіти. У Західній Європі наявність у клієнта вищої освіти автоматично додає йому балів,?? Пояснює Зеленський.?? Адже людина, яка отримала вищу освіту, має хорошу роботу і високий дохід. В нашій країні ця причинно-наслідковий зв'язок не працює. Дійсно, за останні шістнадцять років соціальний статус багатьох росіян виявився розмитий, і стабільність доходу сьогодні мало залежить від того, вища у людини освіта або середня.


Свої люди


Якщо вам відмовили в кредиті, ви швидше за все так і не дізнаєтеся, чим не догодили банку. В анкеті, яку заповнює клієнт, дрібним шрифтом значиться: У разі відмови в наданні кредиту банк не повідомляє причин відмови. Тим часом жертва комп'ютерної несправедливості позбавляється перспектив на майбутнє. Як розповідає Олександр Вікулін, інформація про те, що людина запитував кредит і йому відмовили, зберігається в кредитному бюро. І така кредитна історія цілком може стати перешкодою для отримання позики в іншому банку. Хто ж захоче ризикувати? Сьогодні кредитна культура у нас знаходиться в стадії формування, і для банків на даному етапі важливіше відсікти ненадійних клієнтів, ніж втратити частину надійних. У банках кажуть, що точність оцінки?? це лише питання часу. Чим більший обсяг статистичних даних використовується при розробці скорингових карт,?? Говорить старший віце-президент і директор департаменту аналізу ризиків ВТБ-24 Вадим Кулик,?? Тим більше їх Предиктивне здатність, тобто вище ймовірність правильної оцінки клієнта.


Втім, навіть зараз скривджені банком позичальники можуть скористатися обхідними шляхами. В Інтернеті достатньо відомостей про численних посередницьких фірмах. Кредитний брокеридж, вже звичне явище на Заході, почав розвиватися і у нас. Деякі компанії працюють за класичним зразком, тобто допомагають вибрати оптимальну програму і правильно оформити документи. Але багато брокери бачать сферу своєї діяльності дещо інакше. У всіх опитаних банках нам говорили, що всі надані дані ретельно перевіряються і обдурити скорингову систему не можна. Проте проведений нами експеримент говорить про інше.


Вам потрібна довідка, де буде вказана куди більша зарплата, ніж та, яку вам платить скупий начальник? Сірий брокер зробить її запросто. А якщо служба безпеки банку вирішить упевнитися у вашій правдивості і подзвонить по вказаному телефону, то йому дадуть відповідь: так, Іванов Іван Іванович дійсно тут працює, отримуючи за свої труди 50 тисяч рублів. Оглядач Підсумків зустрілася з одним з таких посередників, представившись невдачливим позичальником. Скромна зарплата в 12 тисяч рублів, відсутність родини не залишали сумнівів, в чому причина відмови банку. Дівчина, ну що ви, їй богу!?? Здивувався чоловік на ім'я Віктор, який призначив для консультації особисту зустріч.?? Якщо у вас немає штампу в паспорті, зовсім не обов'язково повідомляти всім, що ви не заміжня. Напишіть в анкеті, що перебуваєте в цивільному шлюбі . Пообіцяв Віктор допомогти і з довідкою з місця роботи, де буде вказана куди більш пристойна зарплата. Правда, і за свої послуги просить немало?? 10 відсотків від суми запитуваного кредиту.


Нормальні кредитні брокери беруть менше?? приблизно 5 відсотків. Але крім цього вимагають три тисячі рублів за консультації та підбір варіантів кредитування. У разі відмови ці три тисячі не повертаються. Про що менеджер однієї з таких фірм чесно попередив по телефону, оскільки запит на кредит в 20 тисяч доларів при зарплаті в 12 тисяч рублів не вважав легковиполнімим. Віктор, навпаки, впевнений в успіху на всі сто: У нас в декількох банках свої люди. Правда, авантюристам слід пам'ятати, що подібні способи кримінальним кодексом трактуються як шахрайство.


Так що ж робити тим, хто несправедливо потрапив під скорингових каток? Не впадати в паніку. У разі, якщо на момент наступного звернення за кредитом клієнт погасив діючі зобов'язання або ж у нього виросла зарплата, результат розгляду може стати позитивним,?? вважає Вадим Кулик. А Даніель Зеленський рекомендує своїм клієнтам оновлювати скорингові карти не рідше разу на рік. Це в три рази частіше, ніж у Європі та Америці, значить, треба думати, що й дані скорингу у нас можуть змінюватися набагато частіше. Дивишся, за рік-другий банк і погляне на вас по-новому.