Статті про облаштування саду
Споживчий кредит росіянам не шкодить

У позичальника з'явиться можливість порахувати реальну вартість кредиту з урахуванням всіх прихованих комісій. 24 квітня на прес-конференції в Асоціації російських банків була також порушена проблема повернення споживчих кредитів.


24 квітня в Асоціації російських банків (АРБ) відбулася прес-конференція, на якій директор департаменту банківського регулювання і нагляду ЦБ Олексій Симановський повідомив, що банк Росії готує лист, детально роз'яснює розрахунки ефективної процентної ставки за кредитами.


За словами Симановского, опублікувати документ планується в найближчі два місяці. До цього банківське співтовариство визнало запропоновану формулу розрахунку занадто складною і неясною.


У січні 2007 року Центробанк зобов'язав банки з 1 липня розкривати ефективну процентну ставку при укладанні договорів на кредити для фізичних осіб. Раніше ця вимога мало лише рекомендаційний характер. За підрахунками Банку Росії, різниця між реальною ефективною ставкою і тієї, що заявлена в договорі, по деяких видах кредитів досягає 100 відсотків.


Поки припис Центробанку достроково виконав тільки банк Російський Стандарт. Його ефективна ставка по кредитних картах для фізичних осіб склала 79,2%, по споживчих кредитах?? 44,3%, передає Lenta.ru.


Банкіри не згодні з методикою розрахунку ефективної процентної ставки за споживчими кредитами, запропонованої ЦБ, передає кореспондент Росбалта. За словами представників банківського співтовариства, пропонується включати до розрахунку ефективної процентної ставки (ЕПС) комісію третіх осіб. Якщо клієнт піде погашати кредит на пошту, її комісія теж повинна бути включена, але це не комісія банку, та й не можна заздалегідь передбачити, який спосіб погашення клієнт вибере,?? кажуть вони.


Також, на думку банкірів, не можна заздалегідь включати в ЕПС штрафи та пені, оскільки не можна заздалегідь сказати, наскільки сумлінно клієнт буде погашати кредит. У цьому питанні з ними згоден і Центробанк. Штрафи не можуть включатися в розрахунок ефективної ставки,?? заявила представник ЦБ Олена Корольова. Особливо великі претензії в банківського співтовариства до необхідності розраховувати ЕПС по пластикових картах. За їх словами, розмір ставки залежить від поведінки клієнта, від того, де він розплачується карткою, знімає чи гроші в банкоматах інших банків, як часто він користується пластиковою карткою.


Глава АРБ Гарегін Тосунян підкреслив, що будь-який пункт банківського договору повинен бути ретельно прописаний і роз'яснений клієнтові, однак і клієнтові треба думати про ефективну політику погашення заборгованості. Коли складний набір послуг, неможливо все розжувати, тому часто при одержанні кредиту клієнту треба самому думати, інша справа, що кожен пункт повинен бути чітко прописаний,?? заявив президент АРБ.


Слідом за схемою розрахунку ефективної ставки по споживчих кредитах ЦБ РФ мав намір виконати ту ж операцію по кредитних картах. Однак банківське співтовариство і Держдума в один голос стверджують, що це просто нереально в силу об'єктивних факторів. У ЦБ буде великий головний біль, щоб розрахувати умовну ефективну ставку по кредитках,?? Заявив зампредседателя банківського комітету Держдуми Павло Медведєв.?? Адже в договорі на отримання кредитки не прописано, де і як будуть витрачатися грошові потоки, тільки рамки позначені. Всі інше вирішує людина . До нього приєдналася, зокрема, заступник голови правління ВТБ-24 Ірина Бушева, яка відзначила, що якщо клієнт правильно користується картою з пільговим періодом, то ефективна ставка для нього буде 0%, але якщо постійно користуватися банкоматами, та ще й чужих банків, то, природно, це буде коштувати грошей , інформує ІА Альянс Медіа .


Усе більше росіян втягується в споживчий марафон. По-перше, люди ще дуже добре пам'ятають не лише ті часи, коли прилавки були порожніми, але й ті, коли порожнеча панувала в гаманцях. А по-друге, сучасна реклама вельми агресивно формує споживчі переваги і буквально штовхає покупця в палкі обійми продавця, пояснює Страна.ru.


Багато ЗМІ пов'язують проблему повернення кредитів з часто недобросовісної політикою банків у боротьбі за здобуття нових клієнтів-позичальників. Ця проблема, а також ще недостатня откатанность самих процедур надання кредитів, а також законодавчої бази спонукає російських банкірів до активних дій.


Президент АРБ Гарегін Тосунян також відзначив особливу актуальність на сьогодні теми споживчого кредитування як бурхливо розвивається сегмента ринку банківських послуг. За його словами в останні три роки кожен рік відбувається подвоєння обсягів кредитування, що природно викликає і ряд проблем. У той же час банкіри розуміють всю важливість такої категорії бізнесу як довіра клієнтів.


На сьогодні обсяги споживчого кредитування в Росії складають 7,5% від обсягу ВВП, в той час як в інших країнах цей показник лежить в межах 50-70%. Те ж саме і з іпотечним ринком: зараз ми маємо обсяг іпотеки близько 0,9% по відношенню до ВВП і ситуацію тут треба кардинально змінювати.


Як повідомляє Страна.ru, одна з найбільш актуальних на сьогодні тем, пов'язаних зі споживчим кредитуванням?? це проблема неповернення кредитів і судових позовів, пропонованих банкам через їх недобросовісної діяльності з видачі кредитів. Гарегін Тосунян заявив у цьому зв'язку, що за статистикою в минулому році на 1 млн укладених договорів було подано близько 300 судових позовів. Причому, на його думку ситуація часто складається таким чином, що несумлінні клієнти беруть у банку кредит, спочатку не збираючись його віддавати. Г-н Тосунян сказав, що частка таких м'яких шахраїв становить десь 25-30% з усіх поданих у 2006 році судових позовів.


Директор Департаменту банківського регулювання і нагляду Банку Росії Олексій Симановський зазначив новизну системи споживчого кредитування, а також економічний і соціальний аспекти цього сектора банківської справи.


Разом з тим необхідна велика транспарентність діяльності банків з тим, щоб позичальник знав усю точну інформацію про ефективній процентній ставці. Однак коли ми говоримо про необхідність вдосконалення законопроекту про споживчому кредитуванні, тут необхідно враховувати інтереси не тільки клієнтів, але й самих кредиторів. Адже не всі клієнти порядні,?? резюмував пан Симановський.


Відзначимо також, що в цьому році нарешті має вступити в силу закон Про споживчий кредит. Депутати обіцяють завершити його розгляд в нинішню літню сесію. Після його вступу про захист своїх прав доведеться задуматися банкам, а не населенню, оскільки закон захищає права позичальника, практично забувши про кредиторі, пише газета Фінансові новини.


Якщо закон у нинішньому вигляді буде прийнятий і вступить в силу, то населення до отримання споживчого кредиту буде знати про потенційний позику абсолютно все. Законопроект зобов'язує банки до укладення договору надавати клієнтові розрахунок суми платежів по кредиту, графік платежів, порядок розрахунку неустойок і розмір штрафів і пенею. Банк зобов'язаний розповісти про порядок і строки розгляду заяви (він не повинен перевищувати 14 днів, а за розгляд заявки банк не має права брати гроші), про право споживача на відмову від кредиту, про умови дострокового повернення позики, про способи погашення заборгованості.


При цьому в розрахунок платежів повинні увійти абсолютно всі додаткові збори за кредитом, у тому числі і за договорами страхування, якщо страховик вибирається тільки з уповноважених компаній. У розрахунок платежів не увійдуть тільки нотаріальні і реєстраційні збори, а також вартість незалежної оцінки майна. Якщо інформація про всі додаткові збори за кредитом не буде доведена до позичальника до укладення договору, банк буде зобов'язаний відняти їх з необхідної до повернення суми.


Після надання кредиту банк зобов'язаний щомісяця і безоплатно повідомляти позичальникові про суму заборгованості, про терміни та розміри платежів, про ліміт кредитування. Також у законопроекті чітко прописані права споживачів на дострокове повернення кредиту. Якщо з моменту надання кредиту минуло три місяці, позичальник має право на дострокове його погашення. І взагалі може відмовитися від кредиту протягом 14 днів з дня його видачі. Причому якщо банк не повідомив йому про цю можливість, людина має право відмовитися від позики протягом місяця.


На думку Наталії Рябкін, заступник начальника управління роздрібного кредитування Банку Москви, законопроект Про споживчий кредит потребує доопрацювання в частині передбачуваних механізмів його здійснення. Наприклад, щодо стягнення боргів. Про це в законопроекті?? ні слова. Тобто банкірам, як і раніше, пропонується вирішувати всі суперечки в суді. А між тим у судовому порядку домогтися погашення кредиту дуже складно, зазначає видання.