Статті про облаштування саду
Споживачі вже не можуть обійтися без чужих грошей

Отримати кредит стає все важче. Реклама, що обіцяє швидке та безболісне надягання боргового хомута на шию, зустрічається досить часто, але на ділі все виявляється складніше.


У пошуках грошей


Федір Валентинович недавно одружився і змінив роботу. Два цих, достатньо звичайних в общем-то події, збігшись, поставили його у вельми скрутне фінансове становище. Молодятам, зрозуміло, потрібна квартира. Вона, власне, є, але залита сусідами зверху до ступеня мангрового лісу. Оскільки заощадження пішли на весілля, перед молодими постало питання: на які гроші робити ремонт? Відповідь зрозуміла?? взяти кредит. Тим більше що за останні роки банки стільки разів описували всі переваги життя в кредит, старанно перебільшуючи недоліки боргової залежності, що переконали більшість населення в тому, що позики?? це добре.


Однак виявилося, що криза за останні кілька місяців цілком поміняв підхід банків до кредитної темі. Муніципальна влада спільно з банком УРАЛСИБ розвісили на зупинках громадського транспорту заклики десять разів подумати, перш ніж залазити в борги. Усілякі зайці і хом'яки, прикрасили свої нори квітами в кредит, дивляться з рекламних постерів з тугою в очах. Реклама тепер спокушає покласти гроші в банк, обіцяючи мультивалютні рахунки, безкоштовне обслуговування та інші казкові вигоди.


Але Федору Валентиновичу класти на депозит нема чого. Йому потрібен кредит. Причому під розумні відсотки. Однак, як виявилося, кредит знайти за теперішніх часів проблематично, а вже під 14-17% річних, про що молодожон мріяв разом з другою половиною, і зовсім не реально. Банки взагалі нині кредитують неохоче, навіть під 29% річних. Один з великих банків ніби як видає кредити без поручителів і застав, так туди стоїть черга, незважаючи на те, що з обслуговуванням виходить більше 30% річних. Якщо ж говорити про якихось розумних цифрах, то таких варіантів взагалі раз, два та й усе. Можна, звичайно, спробувати отримати кредит в Ощадбанку під 14,5%, якщо позичальник є корпоративним клієнтом. Але тут є одне але?? для цього потрібно поручительство організації, що складається у Ощад на корпоративному обслуговуванні. А за теперішніх часів ручатися за своїх співробітників?? дурнів немає.


Той же Ощадбанк видає кредити на невідкладні потреби під 19% річних. Але не все так просто. Навіть під заставу, скажімо, автомобіля кредит отримати практично неможливо. Треба шукати поручителя.


Федір Валентинович з дружиною все ж знайшли поручителя і нарешті подали документи на отримання кредиту. Тепер їм належить чекати сім робочих днів, після закінчення яких панночка з банку скаже, що вирішив кредитний комітет.


Тих, хто добре орієнтується в банківському світі і в банківських новинах, труднощами з кредитуванням навряд чи можна здивувати. У більшості банків умови набагато жорсткіше, ніж в Ощадбанку. Наприклад, у Юніаструм Банку процентна ставка за споживчими кредитами становить 28,9% річних. Ставки по споживчому кредитуванню збільшені в порівнянні з 2007-2008 роками у зв'язку зі збільшенням вартості коштів, що залучаються банком для операцій кредитування,?? пояснює Юрій Григоренко, заступник директора департаменту розробки і продажів банківських карт і споживчих кредитів Юніаструм Банку.


І адже все зрозуміло: криза, гроші стали дорогі, банки не хочуть ризикувати?? звідси й позамежні відсотки, і жорсткість вимог. А ставка рефінансування, рівна 13%, взагалі не дозволяє нараховувати відсотки по кредитах нижче цієї планки. А що робити? Власники банків адже зайнялися лихварським бізнесом заради прибутку, а не для благодійності.


Потрібно або хочеться?


Між тим треба розрізняти дві категорії позичальників. Одна?? це ті, хто бере кредит на всяку фігню на кшталт нового мобільника або нехай навіть нової машини взамін трьох-, п'ятирічної. А друга?? це ті, кому практично ніде жити через те, що не вистачає коштів відремонтувати квартиру, як Федору Валентиновичу. Це ті, кому потрібні гроші на лікування. Ну і так далі?? в житті буває всяке. На жаль, ці дві категорії позичальників: і Роздовбаї, і ті, у кого серйозні проблеми, у нас були до кризи і залишаються зараз у рівних умовах. Зрозуміло, що це питання вже швидше до держави, адже банки, як було сказано, просто намагаються витягти прибуток. І ясно, що позика на дійсно невідкладні потреби ще не позбавляє від проблем з простроченнями виплат по кредитах. Тобто тут, де соціальна сфера переплітається з фінансовою, виникає питання про соціальну відповідальність бізнесу, про яку у нас так люблять поширюватися, коли виникає потреба у створенні позитивного іміджу.


Реально проблемою поділу позичальників по цілям позики не турбувався ніхто?? ні держава, ні кредитні організації за всі роки існування банківської системи. Фахівці можуть заперечити, що, мовляв, проводяться навіть співбесіди з позичальниками, де вдумливі і доброзичливі білі комірці з'ясовують, на що саме береться кредит. Таке, звичайно, буває, але клерка турбує лише те, які шанси на неповернення кредиту. В результаті отримати гроші, скажімо, на лікування зазвичай складніше, ніж на домашній кінотеатр. А як же, раптом позичальник помре?? спробуй потім повернути кредит. І держава, що намагається утримати на плаву банківську систему мільярдними вливаннями, ні словом не прохопився про те, що, хлопці, в обмін на допомогу непогано б відрегулювати законодавство, що стосується банків в частині апетитів і соціальної відповідальності.


Подумай, перш ніж брати


Цікаво, відучать чи нинішні труднощі громадян від звички, вихованої декількома попередніми роками,?? позичати на будь-яку нісенітницю на зразок телефону, мікрохвильовки чи телевізора? Судячи з усього, немає. Зараз обсяги кредитування, звичайно, падають. Когось скоротили, когось ось-ось виставлять, а хтось заздалегідь затягнув пасок. При нинішніх процентних ставках попит на кредити продовжує знижуватися, населення активно скорочує своє споживання як з причини зростання безробіття, так і в зв'язку з побоюваннями щодо своїх перспектив,?? Пояснює начальник аналітичного департаменту групи брокерських компаній Альпарі Єгор Сусін.?? До того ж банки різко посилили умови кредитування, що не може сприяти зростанню попиту. Практично всі тенденції сигналізують про те, що кредитування економіки продовжить скорочуватися . А за словами начальника управління розвитку кредитних продуктів та технологій Альфа-Банку Наталії Карасьової, в даний час на фінансовому ринку спостерігається зниження попиту на кредити готівкою приблизно в чотири рази, чому сприяє жорсткість вимог до клієнтів, це домінуючий фактор, і значне підвищення ставок по кредитами .


Питання в тому, навчить Чи нинішня криза чогось населення? Швидше за все як тільки економіка почне виправлятися, а рано чи пізно це станеться, все повернеться на круги своя. Власне, і сьогодні скорочення попиту на споживчі кредити відносно. На тлі інших видів кредитування споживчі позики залишаються порівняно затребуваними з боку споживачів. Особливо це стосується кредитів у рублях у зв'язку з девальвацією і з тим, що більшість клієнтів одержують зарплату в рублях,?? говорить президент банку БНП Паріба Схід, генеральний директор російського підрозділу Cetelem Філіп Дельпаль.


Портрет позичальника спробували намалювати в банку Російський стандарт, відомому своїм розмахом у справі експрес-кредитування: Серед наших позичальників незначно переважає частка жінок, їх 55-60%, в основному у віці до 45 років, основна маса з середнім або середньою спеціальною освітою, хоча в останній рік відзначається зростання частки позичальників з вищою освітою. Переважна більшість клієнтів перебувають у шлюбі та мають дітей . У Юніаструм Банку типовими позичальниками є чоловіки і жінки 30-45 років, представники середнього класу, які мають постійне місце роботи і стабільний дохід за основним місцем роботи, що становить понад 10-15 тисяч рублів на місяць. При цьому середня сума кредиту в банку становить 250 000 рублів, тобто більше річного доходу громадян!


Тут можна довго говорити про міщанство в поганому сенсі цього слова, заздрості до сусідів, що купили новий телевізор, і нестримному прагненні бути як всі. Але говорити про це марно, все зрозуміло і так. Кожному своє.


Роздуми біля каси


Безсумнівно, ринок споживчого кредитування зазнав істотних змін. Якщо на початку 2009 року на тлі ослаблення національної валюти позичальники зайняли вичікувальну позицію, то на даний момент клієнти починають повертатися в банки з кредитними заявками,?? Запевняє директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу НОМОС-банку Ганна Панкратова.?? З іншого боку, зараз не всі банки готові кредитувати позичальників в тому обсязі, в якому вони здійснювали кредитування до подій на фінансових ринках, у тому числі за рахунок посилення вимог до підтвердження доходів потенційних позичальників. Змінилися і цінові умови кредитування, деякі гравці збільшили процентні ставки і комісії за видачу кредиту .


Банки сьогодні намагаються відстояти свої інтереси, доводячи позичальникові, що треба добре все обдумати, перш ніж брати кредит. Необхідно посилення відповідальності, визначеної в Цивільному кодексі і КоАП РФ за неповернення кредиту, введення кредитора в оману і зловживання його довірою,?? Упевнений директор по стягненню простроченої заборгованості Альфа-Банку Олег Коган.?? Також необхідно посилення відповідальності за шахрайство в рамках споживкредитування . Жорсткість відповідальності цікаво не каральними заходами, а тим, що, укладаючи кредитний договір, клієнт дійсно буде замислюватися про власні можливості повернути борг .


До рекомендацій банкірів варто прислухатися. Але велика кількість таких рад доводить, що наші співвітчизники самі по собі ще не до кінця усвідомили той факт, що кредити зараз брати досить невигідно і просто небезпечно. Можливо, мають рацію все таки ті, хто говорить, що риби, що виконують бажання, і чудо-пічка?? це у нас в крові. У такому випадку від пристрасті до кредитів нас не відучить ніяка криза ...