Статті про облаштування саду
Останнє роз'яснення ЦП

Минулої суботи ЦБ опублікував роз'яснення для банкірів за розрахунком ефективної процентної ставки (ЕПС), яку вони повинні повідомляти своїм позичальникам з 1 липня. Остання редакція приписів регулятора містить два пояснення: по обліку платежів третім особам, якими супроводжується укладення кредитного договору, та за розрахунком ставки для кредитних карт. Позиція ЦБ по платежах третім особам, які повинні будуть вказувати банки, ставить їх у дуже жорсткі умови, а роз'яснення Банку Росії по кредитних картах ще більше заплутує їх власників.


Банк Росії в кінці минулого тижня випустив лист, який роз'яснює порядок розрахунку ефективної процентної ставки, що показує вартість позикових грошей для споживача. Регулятор попереджав, що планує включити в розрахунок ставки платежі позичальників на користь страхових компаній, однак зміст листа виявилося для банкірів несподіваним: крім відсотків, комісій і зборів самого банку будуть враховуватися платежі на користь третіх осіб, у разі якщо обов'язок їх внесення позичальником випливає з умов договору на надання позички .


У розрахунок ставки виявилися включені не тільки послуги зі страхування життя та відповідальності позичальника, але і предмета застави (у тому числі квартири, автомобіля), а також платежі за послуги нотаріуса, послуги з оцінки переданого в заставу майна та його державної реєстрації. Одночасно ЦБ дозволив не включати в розрахунки штрафи за перевищення ліміту овердрафту та комісії за дострокове погашення і за зняття позики в банкоматі готівкою. Однак це не змогло компенсувати невдоволення банкірів, перша реакція яких на лист ЦБ було досить бурхливим.


Це дійсно занадто! ?? вигукує заступник голови правління банку Союз Володимир Ізутін. Ми були проти такого широкого списку враховуються платежів. Просто дивно, яке відношення плата за послуги з оцінки застави або за держреєстрацію має до банку? ?? обурюється заступник голови правління ВТБ-24 Ірина Бушева. Включення в розрахунки платежів третім особам істотно підвищить рівень розраховується процентної ставки,?? жалкує зампред правління Русь-банку Валерій Кардашов.


Опитані РБК daily банкіри заявили про те, що будуть скорочувати обсяги платежів на користь інших сторін, які супроводжують виплату кредиту. Банки будуть домагатися перегляду умов роботи зі страховиками, наприклад зажадають збільшення знижок при роботі з великим об'ємом грошових потоків або стануть скорочувати перелік застрахованих ризиків, а також відмовлятися від послуг нотаріуса,?? вважає член правління Міського іпотечного банку Ігор Жигунов.


Роз'яснення ЦБ з приводу розрахунку ефективної ставки для карткових кредитів також мало обрадували банкірів. Обов'язковий для розкриття перед позичальниками базовий розрахунок по картах, що показує максимально можливу ЕПС, робиться виходячи з максимальної величини ліміту кредитування (овердрафту). Крім того, ЦБ пропонує ще й варіант розрахунку для карт з пільговим періодом погашення, з меншим рівнем ефективної ставки. Для прикладу ЦБ приводить розрахунок ЕПС річного кредиту по карті з лімітом 30 тис. руб., Процентною ставкою по позиці 19% річних і щомісячною комісією за обслуговування рахунку 1,5% від суми ліміту.


За умови погашення боргу рівними частинами ефективна ставка складе 63,3% річних, при диференційованому платіж щомісячними мінімальними платежами?? 59,8% річних. Якщо карта передбачає наявність grace period, до одного з базових розрахунків банк повинен додати в договір ще одну ставку. Так, наприклад, до умов базового розрахунку доданий 50-денний grace period і шість револьверних кредитів протягом року по 30 тис. крб. кожен. У цьому випадку при шести комісійних зборах по 450 руб. кожен ефективна ставка складе 28,8% річних.


Наявність декількох ставок за кредитом ускладнить розуміння його вартості для позичальників,?? попереджає заступник голови правління Імпексбанку Ельміра Тіхоничева. Однак і три ставки, виявляється, не межа: Русь-банк, наприклад, планує додатково вказувати в кредитному договорі відсоток реальної переплати по конкретному кредиту. Ефективна процентна ставка не показує позичальникові розмір його реальних виплат, зокрема при кредитуванні на термін менше року,?? Пояснює Валерій Кардашов.?? Тому крім базової ставки по продукту і ЕПС у нас буде ще одна ставка: відсоток дійсної переплати від позикових коштів .