Статті про облаштування саду
Потрапити в історію Кредитну

А це означає, що банки як і раніше можуть самостійно вводити різноманітні збори і комісії, а клієнти?? дивуватися, чому вартість кредиту, зазначена в рекламному проспекті, так сильно відрізняється від реально виплачуваних за позикою сум.


Про бідного кредиті замовте слово


Законопроект про споживчий кредит передбачає надання споживачеві повної інформації про кредит, реальних відсотках, умови розірвання договору, а також можливості дострокового погашення з виплатою всіх відсотків.


Потреба в такому законопроекті викликана тим, що найчастіше банки розкривають інформацію по кредитних виплатах частково, і це вводить клієнтів в оману. Про реальні виплати (коли ефективна ставка виявляється набагато вище зазначеної в договорі) багато позичальників дізнаються вже після підписання договору з банком.


Про необхідність домагатися простоти і прозорості для позичальників при оформленні споживчих кредитів влітку 2006 року заявив голова Банку Росії (Центробанк) Сергій Ігнатьєв. Свою позицію він пояснив наступним чином: населення через непрозору схеми повернення коштів найчастіше виявляється не в змозі розплатитися з банком, що призводить до збільшення так званих поганих кредитів (тобто прострочених або зовсім не виплачуються).


За словами Ігнатьєва, Центробанк уважно відстежує ситуацію за простроченими споживчими кредитами. Наші позичальники іноді не розуміють, на яких умовах вони ці кредити беруть, необхідно домогтися простоти, прозорості для позичальника,?? Підкреслив глава ЦБ.?? Мені потрапив до рук договір, я далеко не з першого разу став розуміти, які наслідки чекають позичальника у разі неповернення .


Уряд РФ протягом 2006 року також неодноразово звертало увагу на необхідність наведення порядку зі споживчим кредитуванням. Однак ці починання так і залишилися в планах, які видимо, будуть вирішуватися в 2007 році.


Тим не менше, вже сьогодні багато політики ставлять питання про зростання неповернень за споживчими кредитами в один ряд зі став вже вічним житловим питанням. Зокрема, депутат Свердловської обласної Думи, член Центральної контрольно-ревізійної комісії партії Єдина Росія Володимир Машков вважає, що серед найбільш гострих тем, повз які не зможуть пройти конкуруючі політичні організації на майбутніх виборах в Держдуму, стане майбутнє Стабілізаційного фонду, національне питання , криза, пов'язаний з не поверненням кредитів населенням, невирішеність житлового питання.


За офіційними даними, зараз кількість неповернених кредитів становить 2,6% від загальної суми виданих позик. Однак у деяких банках, особливо що займаються експрес-кредитуванням, кількість поганих позик доходить до 20%. А за таких темпів неповернень і до банківської кризи недалеко, попереджають експерти.


Правда цифр


Тим часом брати в борг гроші стає все простіше, швидше і зручніше. За даними опитування ФОМ, за останні два-три роки споживчими або банківськими кредитами користувалися 39% росіян. Для порівняння?? в країнах Заходу їх використовує 80% і більше відсотків населення.


Незважаючи на традиційну нелюбов співвітчизників до боргів, більшості легше розплатитися за покупку потім і по частинах, ніж методично відкладати кошти на неї. Схема придбання товарів у розстрочку була добре відома ще в радянські часи. Однак в епоху раннього російського капіталізму, коли практично з нуля йшло формування банківської системи країни, ця послуга була призабута. Тільки в останні два-три роки населення згадало про можливість купувати товар у кредит.


Ставки за споживчими кредитами стають все більш привабливими і гуманними. Якщо банк декларує по кредиту, скажімо, 16% річних, то з урахуванням інфляції (9-11% на рік), реальна плата за кредит складе всього 5-7%.


Паперові клопоти


Формально банки, перш ніж погодитися видати кредит, перевіряють платоспроможність майбутнього клієнта. Для цього існують скорингові системи, за допомогою яких банк намагається визначити, чи поверне конкретний потенційний позичальник кредит в строк. Типові скорингові питання наступні: паспортні дані, прописка (реєстрація), місце роботи, посада, трудовий стаж, розмір заробітної плати, час роботи на останньому місці, освіта, сімейний стан, наявність дітей чи утриманців, питання про майно, кредитної історії позичальника.


Ця система заснована на статистиці, і якщо клієнт потрапляє в статистичну групу, яка славиться неповерненням кредитів, швидше за все, кредит він не отримає. Тому вважається, що банки вкрай важко дають кредити сім'ям, де дружини не мають власного джерела доходів.


Крім того, часто є вікові обмеження, на кредит можуть розраховувати особи від 18-21 до 55-60 років. Важливу роль відіграє наявність постійного місця роботи та місцевої реєстрації позичальника. Для великих кредитів банкіри просять підтвердити дохід і просять форму 2-ПДФО.


Якщо зарплата позичальника не відрізняється білизною, банки погоджуються і на довідки від працедавця позичальника у вільній формі або самі оцінюють вас, враховуючи сферу діяльності, стаж роботи, посада і т.п. Зростанню числа кредитів сприяє і те, що кожен банк створює свою скорингову систему, тому результат оцінки потенційного позичальника може відрізнятися. І якщо один потенційний кредитор не погодився позичити грошей, то цілком можливо, що інший прийме протилежне рішення.


Куди дивитися


Договір кредитування займає від 1 до 40 сторінок друкованого тексту. Для експрес-кредитів він менше і простіше, і його навряд чи змінять, навіть якщо щось вам не сподобалося. А ось договори автокредитування на значні суми та договори іпотечного кредитування корисно показати юристу.


Зараз у кредитних договорах вказується основна ставка, як правило, вона збігається з рекламною. Однак у тексті документа вказуються й додаткові комісії, наприклад, за ведення позикового рахунку. Іноді через таких непримітних додаткових комісій витрати позичальника перевищують рекламовані на 10%. Тому, щоб потім нічому не дивуватися, є сенс попросити банківського працівника зробити детальний розрахунок щомісячних платежів і прикласти його до договору.


Але це ще не все? При зверненні до банку необхідно уважно вивчити пункти, в яких обумовлюються відповідальність за прострочення, можливість перерв у платежах, перегляду умов кредиту, наявність або відсутність неустойки в разі дострокового погашення кредиту. Є і не менш підступний момент додаткові умови, їх виконання теж зажадає грошей: чи потрібно страхування життя і здоров'я позичальника та / або страхування того, що купується (квартира, машина), чи знадобляться послуги оцінювача, послуги нотаріуса, чи візьме банк комісію за видачу кредиту готівкою. Це лише приблизний перелік витрат, які, за оцінкою фахівців ринку, можуть витягнути у позичальника 3-4% суми кредиту.


Останній момент, на який слід звертати увагу, це пункт про згоду, щоб відомості по кредиту були б передані в Бюро кредитних історій (БКІ).


Бюро кредитних історій


БКІ?? спеціальні організації, в яких осідає інформація про кредитної життя позичальника, тобто його кредитна історія: які кредити він брав, на які суми, а головне?? як їх повертав і платив відсотки. Найбільш великі і популярні бюро на сьогодні?? це Національне бюро кредитних історій (НБКИ), Global Payments Credit Services і з Експіріан-Інтерфакс.


Вже зараз відповісти на запит банку або іншої кредитної організації крупні бюро можуть в лічені секунди, а в загальній складності в російських БКІ накопичено більше 10 млн. історій. Послуги БКІ вигідні і банку?? у нього знижується ризик неповернення кредитів, і позичальникові?? він швидше отримує черговий кредит. Звичайно, в тому випадку, якщо його кредитна репутація не заплямована.


Кредитні бюро не застраховані від помилок. Тому клієнтам надано право на безкоштовне отримання один раз на рік звіту по своєї кредитної історії. Запитувати історію частіше, ніж раз на рік?? задоволення платне. Варто пам'ятати?? кредитна історія зберігається десять років. Тобто будь-яке пляма на репутації буде переслідувати невдачливого позичальника досить довго.


Створення своєї історії


На прохання позичальника банк зобов'язаний передати історію стосунків з ним в кредитне бюро. І зараз при наявності інформації про двох-трьох сумлінно погашених невеликих споживчих кредитах можна заднім числом внести ці відомості в кредитну історію і придбати позитивну кредитну репутацію, яку використовувати для більш серйозних запозичень. Так би мовити, розплатився за холодильник?? отримуй гроші на квартиру.


Деякі позичальники відмовляються від передачі інформації в БКІ. Мотивами цього можуть бути чутки, активно мусувалися в пресі деякий час тому. По-перше, стверджувалося, що доступ до даних про доходи громадян, що зберігаються в БКІ, отримають податківці для боротьби з сірими зарплатними схемами. Ці чутки розвіяв генеральний директор Національного бюро кредитних історій Олександр Вікулін. За його словами, подібне співробітництво неможливо в принципі: БКІ надають свої бази лише на підставі договорів, які укладають тільки з кредитними організаціями, до яких ніяк не відноситься податкова інспекція.


По-друге, навколо бюро кредитних історій розгорівся скандал, пов'язаний з витоком бази даних про клієнтів найбільших банків. Кредитні бюро, вустами того ж Вікулін, швидко відхрестилися від своєї причетності до витоку і стали запевняти, що інформація просочилася на ринок по банківських каналах.


До речі, на Заході у разі хорошої кредитної історії ставка по кредиту для конкретного позичальника може бути дуже відчутно знижена. І хоча в Росії індивідуальний підхід до клієнта поки тільки формується, і при наявності ідеальної кредитної історії ставку поки не знижують, в перспективі, саме по собі відсутність кредитної історії у громадянина може стати причиною відмови у видачі йому позики. Це особливо актуально для експрес-кредитів, коли час для перевірки позичальника обмежена. І цей час не за горами, воно може наступити вже до кінця 2007 року, прогнозують фахівці.


Тому слід розраховувати, що наступив рік буде більш вдалим для формування цивілізованого ринку споживчого кредитування, який стає все більш цікавим як для позичальників, так і для банків.