Статті про облаштування саду
Чи допоможе кредитна історія позичальників в період кризи

У Росії ж цей вид ринку тільки набирає обертів, оскільки федеральний закон РФ Про кредитні історії набув чинності не так давно (30 грудня 2004 року) і поки лише приживається на українському ринку.


Бюро кредитних історій формують списки і фіксують всі дані про позичальників, існують білі і негласні чорні списки кредитних історій.


Так як у нас поки немає централізованого банку даних БКІ, то інформація про одне й те ж позичальника в різних БКІ (а у нас їх тридцять одна організація) може бути як позитивною, так і негативною. А значить, відсутня повна картина, що описує позичальника і те, наскільки відповідально він підходить до погашення кредиту. Ситуація ускладнюється ще й тим, що наслідки кризи дуже сильно зіпсували більшості банківських клієнтів їх кредитні історії. І якщо ми подивимося на обставини об'єктивно, то зрозуміємо, що багато в чому це не вина позичальників?? вони просто виявилися жертвами кризи.


На жаль, сьогодні багато російських банки не довіряють записам у кредитних історіях. Об'єктивно оцінити благонадійність позичальника за допомогою бюро БКІ майже неможливо. Головне, що хвилює банки, це заставне забезпечення, поручительство, ваше фінансове становище, рівень доходу. Якщо ви зіткнулися з проблемами з погашенням кредиту, але були клієнтом даного банку раніше, то у вас є шанс домовитися з банком про реструктуризацію кредиту. Банк, зокрема, може піти на подовження терміну кредиту, так як в період браку ліквідності і спаду кредитної активності найважливіше для нього?? не втратити своїх клієнтів, не перевести їх з розряду неакуратних в розряд безнадійних позичальників і все ж отримати повернення позики, хоч і дещо пізніше обумовленого терміну.


На питання про те, за якими критеріями можна судити про надійність позичальника, відповідає Юлія Голишева, аналітик ІК Фінам: Надійним позичальником є платоспроможний позичальник. Для оцінки платоспроможності банку в першу чергу важливий розмір доходів позичальника. Сьогодні банки вітають тільки тих одержувачів кредиту , які отримують офіційний білий заробіток (підтверджений довідкою 2-НДФЛ), не менш ніж удвічі перевищує розмір платежів по кредиту. Причому якщо раніше довідка про доходи за формою банку була приводом підвищити ставку за кредитом, то тепер цей фактор може стати приводом для відмови у видачі позики. Крім того, на користь надійності позичальника буде свідчити наявність додаткових доходів: дивідендів, аліментів, орендної плати, гонорарів і інш.


Навпаки, негативно відіб'ється на надійності клієнта наявність додаткових витрат. З приходом кризи банки також стали оцінювати рівень надійності компанії-роботодавця, ситуацію в цілому по сектору її діяльності, а також становище на ринку праці, що відбиває ступінь затребуваності професії позичальника. Наприклад, зростання частки претендентів-аналітиків, маркетологів, керівників негативно вплине на оцінку банками платоспроможності цих фахівців .


У період фінансової нестабільності страждають усі учасники ринку. Сьогодні досить складно взяти кредит на прийнятних умовах: багато банків, випробовуючи брак ліквідних коштів, скорочують кредитні портфелі, перемикаючи увагу на валютні операції, переглядають свої банківські продукти, посилюють вимоги до позичальників. У свою чергу позичальник теж несе колосальні фінансові втрати через затримки зарплати або втрати робочого місця, стає нездатним погашати заборгованість в строк. Кредит у банку виявляється для нього занадто дорогим. Експерти прогнозують, що другий, третій і четвертий квартали 2009 року будуть найважчими, тому що дно фінансової кризи ще не досягнуто. Аналітики називають його роком кредитної кризи і очікують зростання поганих боргів, банкрутств багатьох фінансових і юридичних установ, освіти у них великих фінансових зобов'язань один перед одним.


Сьогодні ми спостерігаємо підвищення процентних ставок, збільшення заставної вартості. Банки стали дуже уважно ставитися до валюти кредитування (через девальвацію рубля, різкого зростання долара і євро). Мінімізувати курсові збитки за виданими / одержаними кредитами банки намагаються за допомогою хеджування деривативами (покупка опціонів, форвардів). Що стосується можливостей позичальника отримати кредит у банку, то його шанси в чому збільшить бездоганна кредитна історія. Скорингові системи банків все більшу увагу звертають на кредитну історію клієнта.


Банкіри все частіше запитують кредитні бюро, щоб дізнатися, чи була у позичальника прострочення, дефолт за позиками, і на основі цих даних приймається рішення про видачу нових кредитів. Вплив кризи на повернення позик, зрозуміло, негативний. Сьогодні у більшості підприємств (особливо в металургійній галузі, машинобудуванні, будівництві) падають продажі і виручка, що ускладнює погашення кредитів або призводить до дефолтів за зобов'язаннями. За нашими прогнозами, кризові явища у вітчизняній та світовій економіці будуть посилюватися, що викличе зростання числа банкрутств і затримок по виплаті позик. Кредитну історію позичальника можуть зіпсувати дефолти і прострочення по кредитах, облігаціях і купонах, суди і кримінальне переслідування власників в податкових справах ... ,?? Ділиться своєю думкою Олексій В'язовський, директор зі зв'язків з громадськістю ФГ Калита-Фінанс .


Існує красива фраза: Ризик?? Благородну справу,?? але, погодьтеся, ризикувати потрібно з розумом. Ви можете взяти кредит під високий відсоток, але чи має сенс віддавати себе в кредитну кабалу і записуватися в боржники і тим самим псувати свою кредитну історію? У нас накопичений великий досвід у сфері подолання фінансових криз, і треба їм користуватися. Необхідно прийняття зважених рішень, економність у всьому, вміння працювати з тими ресурсами, які є у нас сьогодні, а найголовніше?? здатність побачити нові незадіяні свої ресурси. Криза мобілізує, і це вже непогано?? значить, ринкові економіки наших країн стануть ще досконалішими.