Статті про облаштування саду
Отримати іпотеку зараз майже нереально Що з рештою кредитами

Кредитні організації прийшли в Росію недавно, але росіяни вже встигли до них звикнути. Якщо на покупку не вистачає, а мати квартиру, машину або стільниковий телефон хочеться до не можу, на допомогу приходять банки.


Перш вони охоче відчиняли двері перед позичальниками. Однак зараз, коли грошей катастрофічно не вистачає, банкіри вже не так раді новим клієнтам. Ні, дати в борг вони готові, але вимоги часом виставляють просто непомірні, а нерідко відмовляють без пояснення причин.


Особливо погано стоїть справа з іпотекою. Як розповів генеральний директор одного з найбільших кредитних брокерів Василь Бєлов, тут питання стоїть не брати чи не брати, а дадуть чи не дадуть. Справа в тому, що вимоги банків до позичальників настільки посилилися, що зараз все менше людей можуть розраховувати на отримання іпотеки. Приміром, зараз банки практично не розглядають позичальників без офіційно підтвердженого доходу за формою 2НДФЛ. Для сранвненія: в 2006 році 20% житлових кредитів видавалися позичальникам без підтвердження доходу, в 2007 році частка сірих кредитів зросла приблизно до 30%, зате в 2008 році різко скоротилася до 15%. До кінця цього року експерт прогнозує практично повне зникнення позичальників з непідтвердженими доходами.


Крім вимоги до доходів посилили банки і вимоги до мінімального початкового внеску. Якщо ще в серпні можна було купити квартиру, не маючи ніяких накопичень і взявши кредит на повну суму, то зараз банки видають іпотеку в розмірі не більше 80% від вартості житла. При тому, що ціни на житло тримаються на колишньому рівні, іпотека доступна далеко не кожному. У Москві купити найдешевшу однокімнатну квартиру в межах МКАД, маючи при цьому 20% її вартості, може лише сім'я з офіційно підтвердженим сукупним доходом в 115 тис. руб. на місяць. У російських регіонах мінімальні вимоги до доходів позичальників, які купують найдоступніше житло у своєму місті, нижче?? приблизно на рівні 40-50 тис. руб. на місяць.


Цікаво, що самі обсяги виданих іпотечних кредитів за минулий рік збільшилися на 62%, але число іпотечних угод зросла незначно?? приблизно на 10-15 тисяч. Це говорить про те, що іпотека розвивалася в більшій мірі за рахунок збільшення середнього розміру кредиту (і дорожчання житла), а не через зростання числа покупців житла. Другий і третій квартали 2008 року, на які припали такі значні зміни на ринку, швидше за все, покажуть зниження темпів видачі кредитів, а підсумки року, враховуючи, що іпотеку активно продовжують видавати лише 12 банків, можуть навіть виявитися гірше рівня 2007-го. Втім, поки ЦБ РФ не опублікував підсумкові дані, рано робити якісь висновки.


Ціна іпотеки, природно, теж зросла.


?? З початку року середні ставки по цьому виду кредитів виросли більш ніж на 2%,?? говорить В. Бєлов. ?? Зараз вони коливаються в районі 13-14% річних у валюті та 15-16% у рублях. Якщо говорити про оптимальні ставках з урахуванням сьогоднішньої структури позичальників, то у вересні цей показник по Москві зафіксований на рівні 10,41% у валюті і 12,19% в рублях. За нашими прогнозами, до кінця року середні іпотечні ставки виростуть як мінімум на 0,8%, а на початку наступного року?? ще як мінімум на 0,5%.


Що стосується інших кредитних продуктів, то ставки по них уже зараз ростуть і будуть підвищуватися далі. Так, з початку року ставки на автокредити зросли на 4-5%. Основне зростання?? на 2-3%?? припав на останній місяць. Сьогодні середня ставка по автокредиту становить 14% в рублях і 12% у валюті, а до кінця року ставки зростуть ще на 1,5-2%. Найближчим часом можна чекати і підвищення ставок за споживчими кредитами. Вже зараз деякі банки оголосили про плани підвищити ставки.


Виходить, що якщо у людини були плани з придбання житла, то краще їх реалізувати, не чекаючи, поки ставки піднімуться ще сильніше, вважає В. Бєлов. Не згодна з ним аналітик великої інвестиційної компанії по банківському сектору і макроекономіці Вероніка Чекіна.


?? Зараз не найкращий час для отримання кредиту,?? вважає вона.


Тому, якщо жадані машина або квартира потрібні не так вже терміново, то краще почекати деякий час. А поки зароблені гроші класти на банківський депозит, щоб як мінімум не втратити на інфляції. Як тільки ситуація стабілізується, ставки знову знизяться. Адже зовсім заморозити видачу кредитів банки не зможуть?? інакше люди почнуть знімати кошти з рахунків, а це лише погіршить ситуацію. А початку зниження ставок варто очікувати не раніше середини наступного року.


Експерти також відзначають, що найважче доведеться клієнтам невеликих банків, вважає В. Чекіна.


?? Вони серйозно посилять підхід до позичальників?? отримати кредит буде ще складніше, ніж раніше. Але це можна назвати і плюсом. Раніше банки в гонитві за залученням клієнта давали в борг кому завгодно.


Багато недобросовісні позичальники користувалися цим і не поспішали повертати кредити. Тому у деяких кредитних організацій неповернення доходив до 20%. А адже для банку критичними є вже 9-10%! Наші люди поки до кінця не розуміють, що значить нести кредитний тягар. Навіть американці, які звикли жити в борг і що витрачають 1 долар 20 центів на кожен зароблений долар, не витримують цієї тяжкості. Що вже говорити про росіян, які не мають деколи ні стабільної роботи, ні хорошої зарплати, але влазити в борги, щоб купити машину не гірше, ніж у сусіда. Тим самим вони псують свою кредитну історію. Тепер таких клієнтів банки будуть відправляти додому. Може бути, для них самих це буде навіть на краще? Адже спочатку треба навчитися заробляти і планувати свій бюджет, а вже потім займати у банків. Вже вони-то?? точно не добрий дядечко: своєї вигоди не упустять, і вам доведеться платити величезні відсотки.


Так що, якщо кредит вже зовсім горить, краще звертатися в крупні банки. Вони, на думку В. Чекіною, швидше дадуть в борг. Адже держава спеціально виділив кошти для того, щоб допомогти їм встояти в епоху кризи (уряд прийняв рішення про виділення 1 трлн рублів найбільшим банкам Росії, в тому числі Ощадбанку і ВТБ-24.?? Прим. Ред.). Дрібні банки можуть задерти занадто високі відсотки, тягнути з рішенням або зовсім відмовити в позиці.


Складніше всього ж доведеться тим, хто збирається брати іпотеку. Сьогодні це майже нереально. У будь-якому випадку, варто підготуватися до теперішнього пресингу з боку банку. До стандартного пакету документів (декларація про доходи, довідка з роботи) можуть додатися, наприклад, обов'язкова наявність поручителів або повна медична довідка про стан здоров'я. Але треба розуміти, що таке посилення сьогодні актуально для всього світу. В епоху кризи ніхто не має наміру роздавати гроші, якщо немає повної впевненості, що клієнт їх віддасть.