Статті про облаштування саду
Отримати гроші сьогодні може лише ідеальний клієнт

З того моменту, як кредити із Заходу почали висихати, минуло кілька місяців. Російські банки вже встигли відреагувати на те, що дешеві довгі гроші, раніше струменя повноводною річкою, перетворилися на дрібний струмочок, який ось-ось і зовсім зміліє.


За даними дослідження, проведеного рейтинговим агентством Експерт РА, 40,7% банків-респондентів вже встигли посилити умови видачі кредитів корпоративним позичальникам, а 70,3% підняли для них процентну ставку.


Майже 52% опитаних проводять жорстку політику по відношенню до клієнтам-фізособам. В першу чергу, збільшилися ставки по кредитним продуктам?? про це заявили близько 63% опитаних банків. В середньому автокредитування подорожчало на 2-3% річних, споживче кредитування?? на 3-4%. Іпотека і зовсім фактично наказала довго жити. Довгих грошей для видачі таких кредитів сьогодні немає ні в кого. Банки, що залишили іпотеку в своєму портфелі, піднімають ставки на 2-3% річних і нещадно бракують позичальників.


Отримати гроші сьогодні може лише ідеальний клієнт?? молодий, без зобов'язань, з білим доходом не нижче 3 тисяч доларів і хорошими кар'єрними перспективами. Додатково він повинен мати не менше 20% від суми квартири на перший внесок і розплатитися цілком за 5-7 років. Зайве говорити, що такого унікуму просто не існує в природі. У всякому разі, лізти в кабалу заради однушки на околиці молоді яппі не збираються. Їм зручніше знімати житло, щоб бути мобільнішими, а зекономлений витрачати на задоволення.


Позначилася криза і на структурі зайнятості банківських співробітників. В той час, як фахівців з видачі кредитів скорочують, затребуваними стають вакансії ризик-менеджерів. Чисельність співробітників, зайнятих в управлінні ризиками, в опитаних банках збільшилася майже вдвічі, в той час як зайнятість в цілому зросла лише на 29%.


Заходи, що вживаються банками, вже здобули певний ефект. За даними дослідження, зростання простроченої заборгованості приватних позичальників уповільнилося.


?? За перші 6 місяців поточного року вона зросла лише на 0,1 п. п. і становила 3,3%,?? коментує ситуацію керівник напрямку рейтингів банків і лізингових компаній департаменту рейтингів фінансових інститутів Експерт РА Ірина Велієва. ?? Перегляд умов за кредитними програмами і підвищення ставок уже сповільнили динаміку зростання роздрібного сегмента. Накопичення поганої заборгованості на балансах банків призупинено, що робить загрозу кризи поганих боргів в середньостроковій перспективі малоймовірною.


?? Зараз важко сказати, що загроза кризи поганих боргів позаду,?? вважає головний економіст великого банку Наталя Орлова. ?? Поки ми можемо спостерігати лише початок цієї тенденції. Все залежить від того, наскільки криза торкнеться реальний сектор.


Платоспроможність корпоративних клієнтів зараз падає, і банки реагують на це, піднімаючи ставки.


?? Але ми не знаємо, як фінансові проблеми позначаться на домогосподарствах,?? говорить експерт. ?? Якщо почнуться масові звільнення і скорочення зарплат, реальні доходи людей впадуть. Тоді-то і стане зрозуміло, чи зможуть вони платити по кредитах. Держпідтримка реального сектора скоротить імовірність накопичення поганих боргів по фізособам. В іншому випадку банки віддадуть перевагу корпоративних клієнтів як більш рентабельний сегмент, а вроздріб скоротять ще сильніше. В першу чергу, це торкнеться іпотечного кредитування.


Згідно з дослідженням, зараз найбільш небезпечним операційним ризиком є збої IT-систем. На їх частку припадає більше половини банківських втрат. Однак операційні збої після впровадження систем управління бізнес-процесами різко підуть на спад. А ось шахраї, винні зараз лише в 3% втрат, незабаром активізуються. Сьогодні найчастіше шахрайства здійснюють службовці банків, вважають експерти, тому важливо приділяти особливу увагу контролю над персоналом. Наприклад, за допомогою детектора брехні.


Клієнти надувають кредитні організації інакше?? отримують один або кілька кредитів і не повертають їх. На допомогу їм приходять сірі кредитні брокери, що сприяють у підробці трудових книжок та довідок про доходи.


Втім, на думку Н. Орлової, обидва цих ризику сьогодні є несуттєвими. Швидше в короткостроковій перспективі банки можуть зіткнутися з відтоком вкладників і позичальників. Хоча зараз інфляція трохи знизилася, не варто забувати про те, що це зниження?? тимчасове. У недалекому майбутньому крива знову може поповзти вгору, а величина банківських ставок безпосередньо залежать від зростання цін. Так що збільшення обсягу депозитів в цьому випадку буде швидше номінальним, ніж реальним.