Статті про облаштування саду
Подзвони мені, подзвони

Звичайний телефон, не інкрустований діамантами, купувати в кредит, а потім довгі місяці (годи!) розплачуватися за трубу, яка морально застаріє через пару років, а то й швидше ... Не розумію!


І, тим не менш, згідно зі статистикою, в деяких регіонах провідні оператори мереж зв'язку за допомогою банківського кредиту продають в розстрочку до третини всіх своїх телефонів. Зокрема, 35% телефонів продає в кредит Евросеть, відома своїми низькими цінами і сірим імпортом. У мережі Диксис в середньому по Росії продажі в кредит за перший квартал цього року склали 16,4% (у Красноярському краї?? 30%). Зараз в Росії мобільний телефон є навіть у школярів молодших класів і пенсіонерів, але чи варто заради навороченной труби залазити в кредитну кабалу?? велике питання!


Для російських банків, як це не парадоксально, ринок кредитів на мобільні телефони?? порівняно нова ніша. На Заході банки взагалі не дають кредитів на покупку мобільників, там цим займаються оператори стільникового зв'язку. Та обставина, що придбання мобільників в Росії кредитують тільки банки, обумовлено специфікою розвитку ринку мобільного зв'язку в нашій країні. На відміну від західних ринків російський ринок мобільного зв'язку ріс лавиноподібно, і операторам мобільного зв'язку було важливіше побудувати мережну інфраструктуру і зайняти позиції в регіонах, чим займатися непрофільним для себе бізнесом?? продажем телефонів.


Крім того, в країні Росії середня виручка з абонента стільникової мережі помітно нижче, ніж в Європі. Окупити вартість телефону при середньомісячному рівні витрат росіянина на мобільний зв'язок 7,5 доларів практично неможливо! Салони зв'язку не горять бажанням кредитувати клієнтів за свій рахунок, боляче це ризиковане заняття в країні, де телефони крадуть прямо з прилавків, а 25% кредитів під покупку мобільних телефонів взагалі не повертається. Такі ризики невиправдані, оскільки компанії необхідно відразу створювати окрему структуру?? ту саму, яка буде вирішувати питання, пов'язані з кредитами.


А ось банки не лякаються високих ризиків ринку кредитів на мобільні телефони. Справа в тому, що, ринок експрес-кредитування побутової техніки в Росії практично насичений. Купувати ще один холодильник в кредит тільки тому, що куплений в минулому році апарат вже вийшов з моди, зважаться небагато. Інша справа мобільний телефон! Він може: загубитися, подряпатися або просто морально застаріти. Недивно, що частка кредитів на мобільні телефони в окремих банках становить 10-15% усього портфеля споживчих кредитів! Причому найбільші російські банки, активно кредитують населення, виділяють кредити на мобільники в окремий вид товарних кредитів поряд з автокредитами і кредитами на побутову техніку.


Робити це просто необхідно, перш за все, через підвищений ризик таких кредитів у порівнянні з іншими товарними кредитами. Відсоток неповернення за таким кредитом при агресивному кредитуванні може досягати 25, тому багато банків принципово не кредитують покупку такого товару, а ті, хто ризикує кредитувати покупку мобільників, намагаються враховувати відсоток ризику у своїх тарифах. Зокрема, якщо порівняти відсоткові ставки банку Російський стандарт по кредитах на мобільники із звичайним товарним кредитом, наприклад на купівлю цифрової техніки (фотоапарати, відеокамери, МРЗ-плеєри), в салоні Диксис, то різниця в декларованих річних ставках складе 10 % річних (29%?? мобільники і 19%?? фотоапарати).


При реалізації програми кредитування купівлі мобільного телефону банки в першу чергу орієнтуються на прибутковість таких кредитів за рахунок високого попиту, закладаючи у фінансову модель продукту максимальну дефолтних і майже не звертаючи уваги на її зворотність (при цьому один гарний клієнт платить за декількох поганих). Більше за всіх у цьому відношенні досяг успіху банк Стройкредіт, у якого фактична річна ставка по кредиту на мобільний з урахуванням всіх комісій становить 58%. Правда, видає такі кредити банк максимум на десять місяців, тому реальний відсоток переплати за товар трохи нижче.


В інших банках, що надають кредити на мобільні телефони, фактична ставка становить не менше 50% річних. Всього два роки тому, коли банки тільки починали кредитувати купівлю мобільників, розмір початкового внеску складав половину вартості телефону. Розмір першого внеску поступово знижувався, і сьогодні в рамках спеціальних акцій, можна придбати мобільний телефон в кредит без першого внеску. Такі кредити не вигідні банку через високу дефолтних і операційних витрат. У даному випадку банки йдуть на таке зниження прибутковості свідомо, щоб розвивати свою мережу за рахунок співпраці з салонами зв'язку.


Всі без винятку банки намагаються не афішувати фактичну процентну ставку за кредитом, маскуючи її різного роду комісіями. Зокрема, декларована в Банку Москви ставка по кредитах на мобільні телефони складає 28% річних. Але при цьому щомісячна комісія за ведення позикового рахунку?? 1, 8% від суми кредиту. Таким чином, якщо клієнт розплачується за телефон один рік, фактична ставка складе 49, 6% річних. А якщо два роки або більше? Якщо розплатитися за кредит Фінансбанк (по акції Мобільний кредит?? Сьогодні це найбільш вигідну пропозицію на ринку) за шість місяців, то фактична вартість позики складе 26% річних. Якби ця ж програма була розтягнута на рік (сьогодні максимальний термін програми?? Вісім місяців), то телефон, куплений в кредит, виявився б до кінця року на 38% дорожче.


Тому кредит на покупку мобільного телефону краще погашати якнайшвидше, звичайно, якщо банк дозволяє клієнту це робити. Перш ніж бігти в банк і достроково гасити кредит, уважно вивчіть договір: банк може ввести штрафи за дострокове погашення кредиту, як, наприклад, це зробили Росбанк і Російський стандарт. Фактична ставка за кредитом на мобільний телефон у Росбанка за півроку з урахуванням комісії за дострокове погашення виявилася найбільшою на ринку?? 42, 4% річних! А якщо погашати кредит рівномірно протягом року, клієнт переплатить за телефон в Росбанке стільки ж, скільки і в Російському стандарті?? 51, 8%.


Зручною альтернативою кредитам на мобільники є кредитні картки. По-перше, середня ставка по кредитних картах значно нижче, ніж по кредитах на мобільні телефони. По-друге, незважаючи на те, що кредитна ставка по картах, як правило, вище, ніж по звичайних кредитах на споживчі цілі (середня ставка по картах?? 24%, ставка по кредитах на невідкладні потреби?? 20% річних), карти помітно зручніше. Справа в тому, що недорогі кредити на невідкладні потреби найчастіше мають мінімальний поріг?? 3000?? 5000 доларів. А середня сума, необхідна на покупку мобільного телефону, коливається від 5 000 до 9 000 рублів залежно від регіону. У кредитних карт мінімального порогу витрачання коштів немає! Кредитні карти невисокого рівня (Visa Instant) деякі банки роздають прямо в магазинах. При цьому ви отримуєте не разовий кредит, а кредитну лінію, яку можна використовувати на свій розсуд.


І ще одна важлива деталь: щоб узяти в Москві кредит на покупку мобільного телефону, вам обов'язково потрібно постійна столична реєстрація?? така вимога більшості банків (у регіонах досить тимчасової реєстрації). А кредитну картку можна отримати в місті Москві і з тимчасовою реєстрацією, та й набір необхідних документів для її оформлення, як правило, менше, ніж для самого простого кредиту. Як визнають фінансові експерти, переваги кредиток в порівнянні із звичайними кредитами досі очевидні тільки для самих просунутих банківських клієнтів, а їх в Росії не так багато.


Тому банкіри оцінюють новий ринок як дуже перспективний. Моделі телефонів удосконалюються з космічною швидкістю, і незабаром вони все більше будуть походити на персональні комп'ютери, що призведе до збільшення їх вартості?? кредитні продукти тоді будуть дуже актуальними. Найближчі роки падіння попиту на мобільні телефони не очікується?? як і раніше будуть з'являтися нові моделі телефонів, які будуть користуватися підвищеним попитом у населення. Споживачі?? Техноманіяк міняють телефон раз на півроку і готові купувати в кредит найдорожчі моделі. Особливо це характерно для регіональних ринків. В регіонах мобільний телефон?? це елемент престижу. Народ готовий брати кредит, втричі перевищує місячну заробітну плату, щоб купити пристойний телефон?? так заявили нам в одному з регіональних банках ...