Статті про облаштування саду
Платіть менше

Банки надають пільгові умови знайомим клієнтам. Перш за все, тим, хто одержує через цей банк зарплату, вже займав у нього?? і, зрозуміло, розплатився?? або має в ньому рахунок. Для них кредитна ставка може бути знижена на 1-2 процентних пункту.


Дізнайтеся про кредитні програми банку, через який вам виплачують зарплату,?? радить віце-президент Транскредитбанка Андрій Купцов. Великі компанії часто організовують спільно з банками спеціальні програми кредитування для своїх співробітників. Наприклад, РЖД компенсує своїм співробітникам частина процентних платежів за іпотечним кредитом Транскредитбанка,?? пояснює Купцов.


Юникредит банк по кредитах готівкою надає знижку у розмірі 1 процентного пункту не тільки зарплатним клієнтам, але й отримують у банку другий кредит або мають в ньому рахунок. Деякі банки дозволяють постійним клієнтам економити на комісії за видачу кредиту. Скажімо, Райффайзенбанк не бере комісію за видачу автокредиту з осіб, які мають у ньому рахунок більше одного року або одержують другий кредит. Для сторонніх клієнтів ця комісія може становити 7500 рублів. При повторному зверненні МДМ-банк не бере з клієнтів комісію за видачу споживчого кредиту (зазвичай 2% від позички). Своїм старим клієнтам Банк Москви знижує ставку на 1 процентний пункт по кредитній карті (до 22% річних у рублях або 16% у валюті).


Добре ім'я


Більш вигідні умови банки надають громадянам, що підтверджує дохід довідкою за формою 2-ПДФО. Для них Банк Москви знижує ставку на 1 пункт по споживчих кредитах, Союз?? по автокредитах.


Може стати в нагоді і хороша кредитна історія.


Наприклад, Джии Ваб Банк врахує не тільки наявність довідки 2-НДФЛ, але й позитивну кредитну історію (з Національного бюро кредитних історій (НБКИ). Якщо є і те і інше, ставка по іпотеці складе 9% річних у доларах (при початковому внеску 20% на 20 років) замість 10,5% (для клієнта, який надасть тільки довідку за формою банку). Якщо ж надається тільки інформація з НБКИ або тільки довідка 2-ПДФО, такий кредит може бути виданий під 9,25% ,?? додає директор із зовнішніх зв'язків Джии Ваб Банк Катерина Тутон. При зниженні ставки всього на 0,25 процентного пункту по кредиту на 20 років на 240 000 доларів можна зекономити на відсотках 9200 доларів.


Збільшуємо суму, вкорочуємо термін


Знизити ставку по кредиту допоможе більша сума початкового внеску. Як правило, чим вона більша, тим менше процентна ставка і, отже, щомісячний платіж. Так, Російський іпотечний банк видасть кредит на купівлю квартири при внесенні позичальником 10% власних коштів під 11,5% річних у доларах, а при первинному внеску більше 30%?? під 10,75%. Ставка по автокредиту без початкового внеску в Абсолют банку?? 10,5% річних, для сплатили 20% від ціни машини?? 9%. При покупці автомобіля вартістю 15 000 доларів в кредит в першому випадку доведеться платити 488 доларів на місяць, а в другому?? 382 долара. За три роки по кредиту без початкового внеску позичальник заплатить на 3800 доларів більше?? чверть від вартості машини.


Для більшого початкового внеску потрібні вільні гроші. Якщо вони є і не інвестовані під високий відсоток, краще пустити їх на покупку і зайняти менше. Якщо ж гроші приносять дохід, то потрібно ретельно зважити. Директор центру маркетингових досліджень ВТБ 24 Дмитро Лепетіков радить робити порівняння в конкретних виплатах.


Ставка звичайно зменшується при скороченні терміну кредиту. Скажімо, в МДМ-банку ставка по іпотеці на квартиру на вторинному ринку на 3-5 років складе 10,7% річних в доларах або євро, а на 6-20 років?? 11%. Промсвязьбанк видає карбованцевий кредит готівкою на строк до двох років під 17% річних, а на 2-5 років?? під 19%.


Краще не поспішати


Швидкі кредити в торгових точках та експрес-кредити в банківських відділеннях не кращий варіант для тих, хто хоче економити,?? попереджає замдиректора департаменту роздрібного бізнесу Промсвязьбанка Сергій Ликосов. Експрес-кредити дорожче класичних, коли банк кілька днів вивчає вашу заявку, додаткові документи. За 15 хвилин банк не встигає ретельно перевірити позичальника; без ваших довідок про доходи, копії трудової книжки він змушений компенсувати ризики за рахунок підвищеної ставки. У банку Союз мінімальна ставка по автокредиту складе 9,9% річних в доларах, якщо рішення будуть приймати два дні, і ви представите копію трудової книжки і довідку 2-НДФЛ. Банк може оформити кредит і за півгодини на підставі тільки паспорта та водійського посвідчення?? але видасть гроші мінімум під 13%.


Банки можуть декларувати досить привабливу ставку експрес-кредитів, але при цьому, як правило, вводять щомісячну комісію, наприклад за ведення позикового рахунку,?? нагадує Ликосов. Це стосується позик не тільки на побутову техніку, але і на автомобілі. Скажімо, Росбанк по експрес-автокредитах бере 0,3-0,4% від початкової суми кредиту (!) Крім річної ставки, що починається від 10% в рублях.


Карти в руки


Щоб заощадити, потрібно вибирати кредитну карту з пільговим періодом погашення (grace period). Якщо в нього укладатися, то зовсім не доведеться платити відсотки за користування позиковими коштами.


Однак кредитна карта?? не кращий спосіб отримати в борг готівку. За переведення в готівку доведеться заплатити високу комісію?? близько 4%. Часто зняття готівки по кредитній карті в пільговий період не входить. Наприклад, у Райффайзенбанку або Сітібанку.


Швейцарський вихід


Ще один спосіб знизити ставку по кредиту?? взяти позику в нетрадиційній валюті. У Росії доступні кредити у швейцарських франках (їх пропонують Инвестсбербанк, Банк Москви) і японських ієнах (Банк Москви).


Ставки у франках трохи нижче, ніж у доларах, євро і тим більше рублях. У Інвестсбербанка ставка для кредитів готівкою на будь-які цілі у франках на 0,5 пункту нижче в порівнянні з доларовими. Для іпотечних кредитів ставка у франках складе 9,2% незалежно від терміну кредиту, початкового внеску і форми підтвердження доходу, тоді як у доларах або євро?? 9,5-11,4%. У Банку Москви можна взяти у франках тільки іпотеку. Найпривабливіші ставки?? 8% річних?? пропонуються за умови сплати початкового внеску не менше 30%, надання довідки 2-НДФЛ і терміні кредиту до 10 років. Відсотки по іпотечних кредитах Банку Москви в японських ієнах ще нижче?? 6-7% річних.


Але менша ставка сполучена з високим ризиком для позичальника. Курси франка і ієни піддані різким і, головне, важко передбачуваним коливанням, і при їх зростанні вся економія на ставці зійде на ні,?? попереджає аналітик Ренесанс капіталу Олексій Мойсеєв.


Заднім числом


Якщо ви вже взяли кредит, то один з найефективніших способів економії?? дострокове погашення. Банк при цьому може перераховувати суму щомісячного платежу або строк кредиту?? це в будь-якому випадку вигідно позичальникові: зменшується або строк боргу, або розмір платежу.


Втім, банки часто встановлюють мораторій або штрафи за дострокове погашення, просять повідомляти заздалегідь про намір внести більшу суму, ніж передбачено графіком,?? говорить Ликосов. Найчастіше мораторій уводиться для іпотечних кредитів. Він може становити від трьох місяців до року, після цього часто не передбачається санкцій. Хоча Райффайзенбанк бере комісію за дострокове погашення протягом перших п'яти років у розмірі 4% дострокового платежу. А в Міському іпотечному банку збір за дострокове погашення може становити 5% в перші п'ять років.


Зайняти, щоб віддати


Знизити платежі за кредитом можна і за допомогою рефінансування?? взяти новий кредит на більш комфортних умовах, щоб погасити старий. Варіанти можуть бути різними в залежності від ситуації: більш низька ставка або більш тривалий термін позички, який дозволить знизити щомісячний платіж. Можна вибрати кредит без щомісячної комісії, якщо вона у вас раніше була присутня, що також знизить боргове навантаження,?? додає заступник голови правління Абсолют банку Олег Скворцов. Розмір інших кредитів не така велика, їх часто простіше погасити достроково. Рефінансування коротких позик?? рідкість: перекредитування карткових боргів пропонує Айсіайсіай-банк, а автокредитів?? Абсолют банк і Райффайзенбанк.


Але при рефінансуванні доведеться нести всі витрати, пов'язані з отриманням нового кредиту. До того ж може виникнути новий мораторій на дострокове погашення або штрафи за нього, попереджає начальник клієнтського управління іпотечного брокера Мій дім Юлія Пузакова.


Часто зручніше перекредитуватися в банку, що видав кредит. Тоді не доведеться перереєструвати застава на нового кредитора. Це заощадить кошти і час, говорить начальник відділу розвитку бізнесу центру іпотечного кредитування Банку Сосьете Женераль Схід Катерина Забєліна. Однак і своєму банку, швидше за все, доведеться заплатити. Наприклад, Райффайзенбанк бере за рефінансування іпотеки 500 доларів зі своїх клієнтів і мінімум 1000 доларів або 1% від суми кредиту?? з чужих.


У будь-якому випадку варто шкурка вичинки чи ні?? може показати тільки точний розрахунок, провести який необхідно, перш ніж реструктурувати свої борги.