Статті про облаштування саду
План перехоплення

Почавши з самого гарантованого сегменту?? іпотечних кредитів, банкіри сьогодні розширили програми перекредитування на авто-і навіть споживчі незабезпечені кредити. Правда, такі пропозиції поки доступні лише тим позичальникам, які не допускали прострочених платежів.


Можливостей все більше


Конкуренція на ринку споживчого змушує банки боротися за клієнтів. Причому якщо раніше банкіри були стурбовані залученням нових, тепер все частіше перед ними постає завдання втримати вже існуючих і по можливості переманити чужих позичальників. Придатним інструментом для цього стало перекредитування. Таку послугу вже пропонує ряд великих банків?? гравців іпотечного ринку: ВТБ-24, Банк Москви, Райффайзенбанк. При цьому останній уклав договір з кредитним брокером Фосборн Хоум, що допомагає підвищити популярність програми. Оскільки ставки на ринку іпотеки в банків, що займаються масовим кредитуванням, вже максимально наближені до рівня інфляції і майже не залишають можливості для зниження, банки розраховують головним чином на позичальників, які взяли кредит пару-трійку років тому. У разі іпотечного кредиту з чималими сумами і строками зниження ставки навіть на 1% допоможе заощадити кілька тисяч доларів. Але тепер банки пішли далі і пропонують перекредитування навіть для середньострокових кредитів.


Програма рефінансування автокредитів діє у Райффайзенбанку спільно з мережею автосалонів Муса Моторс зі ставками від 9% у валюті і 10,5% в рублях. А недавно про запуск перекредитування на автомобілі у всіх своїх точках оголосив Абсолют-банк. Тут готові рефінансувати будь-які види автокредитних програм на старі іномарки не старше дев'яти років та вживані автомобілі російського виробництва не старше шести років.


Перекредитування здійснюється за типовою програмою банку: 10% річних в доларах і 14% річних у рублях на термін до п'яти років. При перекредитуванні, як і при звичайному кредиті, мають значення і ставки, і терміни. При цьому в автокредитуванні працює не тільки пропозиція старим позичальникам більш низької ставки, але і збільшення терміну кредитування для тих, кому щомісячний платіж по існуючому кредиту здається надмірним . Якщо мета позичальника знизити загальну вартість кредиту, він зверне увагу на ставку, яка за останні півтора року знизилася на 2-3%. Якщо ж завдання тільки в зниженні щомісячної навантаження, клієнт буде орієнтуватися скоріше на термін кредиту, який з трьох років зріс до п'яти, що серйозно знижує платіж по кредиту ,?? Говорить директор департаменту роздрібних банківських продуктів Абсолют-банку Еміль Юсупов.


Аналогічну пропозицію у більш ризиковому сегменті?? беззаставному споживчому кредитуванні?? пропонує Сітібанк. Правда, поки банк готовий рефінансувати тільки своїх клієнтів. Перекредитування пропонується клієнтам, сумлінно погашати спочатку виданий кредит протягом як мінімум шести місяців. Крім пільгових процентних ставок і значно більшої суми кредиту ми пропонуємо найкоротші терміни розгляду заяв на перекредитування?? Гроші перераховуються на рахунок клієнта через 48 годин з моменту підписання заяви на кредит ,?? розповіла віце-президент банку Наталія Ніколаєва. За її словами, ставки, пропоновані клієнтам, варіюються від 16 до 20% (початкові для позичальників у банку також не однакові, а залежать від оцінки ризику).


Не всім позичальникам пропозицію Сітібанку здається вигідним, особливо якщо кредит невеликий?? при переоформленні стягується 2% від нової суми кредиту. Зате тим, хто хоче більше і надовго, пропозиція може сподобатися: перекредитування буде пропонуватися кожен рік, і за друге, третє і так далі платити комісію вже не доведеться.


Готовність банків збільшити терміни для позичальників, що бажають зменшити щомісячний платіж, здається ризикованою. Але банкіри запевняють, що охочих платити менше, але довше, не так багато. Якщо, наприклад, дохід позичальника зменшився, ми також готові розглянути варіант зі збільшенням терміну і, відповідно, зменшенням щомісячного внеску. Це краще, ніж мати проблеми з виплатами від таких клієнтів. Хоча поки з подібним проханням звернувся тільки один позичальник з дуже серйозною сумою кредиту ,?? говорить заступник начальника відділу іпотечного кредитування Банку Москви В'ячеслав Шаламов. До того ж, щоб убезпечити себе, перекредитування банки пропонують тільки дисциплінованим позичальникам, не припускав прострочень за первісним кредиту. Для рефінансування автокредиту в Абсолют-банку потрібна хоча б тримісячна історія платежів за старим кредитом.


Банки захищаються


Оскільки процес переманювання клієнтів активізувався, банки прагнуть не тільки захопити чужих, але й зберегти своїх клієнтів. Рефінансування в цьому сильно допомагає. Всі наші кредитні менеджери отримали інструкції про те, як працювати з клієнтом, який вирішив погасити кредит достроково,?? Розповідає В'ячеслав Шаламов з Банку Москви.?? Менеджер обов'язково з'ясовує причину, і якщо стає ясно, що позичальник хоче піти в інший банк, ми готові розглянути його умови в індивідуальному порядку і знизити ставку . Така можливість діє в Банку Москви з початку року, але вже трьох позичальників вдалося відговорити від відходу в інший банк.


Зараз більшість банків, побоюючись втрати клієнтів, включають в договори пункт про неможливість рефінансування кредиту. Але програми перекредитування розраховані насамперед на позичальників, які взяли кредити кілька років тому?? Та в 70% випадків тоді ніяких заборон ще не було,?? говорить Шаламов. До того ж заборони легко обійти.


Є можливість перекредитування навіть у випадку, якщо в договорі банк?? первинний кредитор забороняє це. У нас існує дві схеми перекредитування: одна на випадок, якщо в договорі первинного кредитора немає заборони на рефінансування, і інша?? Якщо є,?? говорить г-н Шаламов. У першому випадку клієнт просто бере кредит, повертає гроші первинного банку-кредитору, йде в реєстраційну палату і перереєструє старий заставу на новий. Якщо ж заборона на перекредитування є, позичальник, який вирішив перекредитуватися, бере кредит в Банку Москви на два місяці з двома поручителями (ставка за користування кредитом на ці два місяці підвищується на 1,5% річних). Після цього за рахунок отриманих грошей достроково погашається кредит у першому банку і оформляється повноцінна іпотека в другому. Після оформлення іпотеки поручителі стають не потрібні, і ставка знижується до звичайної.


Формальності


На жаль, таких формальностей, як перереєстрація застави з усіма витікаючими платежами, при перекредитуванні автокредитів та іпотеки не уникнути. А іноді може виникнути необхідність та змінити страховку. Перекредитування автокредиту супроводжується такими процедурами, як переоформлення кредитного договору, договору застави та при необхідності договору страхування. В ГИБДД нічого реєструвати не потрібно,?? розповідає Еміль Юсупов з Абсолют-банку. Для перекредитування іпотеки доведеться повторно звертатися в реєстраційну палату. Якщо автомобіль застрахований у страховій компанії, не акредитованій банком, при видачі кредиту позичальник зобов'язаний перестрахувати автомобіль на нових умовах, свідчать правила Абсолют-банку.


Банкіри вважають перекредитування не тільки переманюванням клієнтів, але і зниженням ризиків. Мета перекредитування для клієнта?? Отримати більшу суму кредиту на більш вигідних умовах, ніж первинний кредит; для банку?? Збільшення частки кредитів, виданих перевіреним сумлінним платникам в загальному обсязі кредитного портфеля, і скорочення витрат на залучення нового клієнта,?? резюмує Наталія Ніколаєва.