Статті про облаштування саду
Окуляри для замщіка

Кредитами користуються дуже багато, що таке кредитна історія, уявляють собі майже все, про кредитні бюро говорять мало не кожен день по телевізору. А от що таке кредитний скоринг, ясно вже одиницям.


І тільки деякі знають, що таке скорингових бал і чим масове впровадження систем кредитного скорингу в російських банках загрожує пересічному позичальнику.


Для початку визначимося з деякими поняттями, які необхідно знати кожній людині, що збирається звернутися в банк для отримання кредиту. В першу чергу мова йтиме про те, що таке кредитний скоринг.


Оскільки сам термін скоринг (англ. scoring підрахунок очок) використовується не тільки в банківській діяльності і має безліч значень, обмежимося виключно кредитної трактуванням.


Отже, кредитний скоринг це процес оцінки позичальника банком або іншою кредитною організацією. За результатами цієї оцінки потенційний кредитор приймає рішення за кредитною заявкою: якщо позичальник не набирає певної кількості балів, то в отриманні кредиту йому відмовляють.


Оцінка потенційного клієнта здійснюється за допомогою скорингової моделі, тобто своєрідних ваг, які зважують математично виражені характеристики позичальника, що впливають на його здатність вчасно розплатитися з кредитором. Оскільки в основі кредитного скорингу лежать статистичні закони, при оцінці потенційного позичальника можливі помилки з певною часткою ймовірності. І якщо помилка виникає, то або банк втрачає свої гроші, або позичальникові незаслужено відмовляють у видачі кредиту. І банк знову ж втрачає гроші, які міг би одержати у вигляді відсотків. Ну а позичальник, природно, не отримує настільки потрібний йому кредит.


Необхідно зробити важливе доповнення: все вищесказане відноситься виключно до кредитування фізичних осіб. Принципових відмінностей між іпотечним, авто-і споживчим експрес-кредитуванням немає. Відмінність полягає лише в тому, що в першому і другому випадках позичальника вивчають набагато пильніше, ніж в третьому випадку. Це й не дивно: чим з більшою сумою банку належить розлучитися, тим більше повинна бути його впевненість у тому, що він отримає свої гроші назад. Для юридичних осіб процедура кредитного скорингу виглядає трохи інакше, оскільки там і суми значно більше, і перевірити юридичну особу можна абсолютно іншими методами.


Ще один момент, про який повинен мати уявлення кожен потенційний позичальник, це основні типи скорингу, які застосовуються в російській банківській практиці.


Application-скоринг оцінка кредитоспроможності громадянина для отримання кредиту. Саме цей вид скорингу є основним бар'єром для багатьох потенційних позичальників. Якщо за результатами application-скорингу клієнт не набрав необхідної кількості балів, то йому відмовляють в отриманні кредиту або пропонують інші умови, зменшуючи розмір позики чи збільшуючи відсотки.


Fraud-скоринг оцінка ймовірності шахрайства потенційного позичальника. Найчастіше шахраї намагаються отримати кредит і, звичайно, не мають ні найменшого бажання повертати гроші. Намагаючись оминути перший тип скорингу, шахраї створюють образ ідеального позичальника. В рамках fraud-скорингу виконуються численні процедури, що відтинають шахраїв. У кожному банку fraud-скоринг реалізований по-своєму, його механізм становить комерційну таємницю.


Collection-скоринг визначення пріоритетних справ і напрямків роботи щодо позичальників, стан кредитного рахунку яких класифіковано як незадовільний. По суті, collection-скоринг це механізм роботи з простроченою заборгованістю. Якщо позичальник затримує виплати по кредиту, то банк починає з ним працювати, м'яко нагадуючи про необхідність погасити борг. Чим більше часу проходить, тим наполегливіше стає банк.


І так до тих пір, поки справа про невиплачений кредит не виявляється в суді або колекторському бюро, яке спеціалізується на роботі з подібною заборгованістю. Загалом, до близького знайомства з цим типом скорингу краще не доводити, тим більше що банки часто йдуть назустріч клієнту, у якого виникли тимчасові труднощі, і можуть дозволити пропустити один або кілька платежів.


Існує ще кілька типів скорингу, але вони для пересічного позичальника неактуальні і можуть цікавити лише фахівців банківської справи.


Сьогодні в деяких російських банках, особливо невеликих розмірів, кредитний скоринг найчастіше здійснюється на око. Ніхто не вважає скорингові бали, ніхто не займається складними математичними обчисленнями. Все набагато простіше: клієнта зустріли по одягу, глянули на довідку про доходи і, злегка поворожити на кавовій гущі, прийняли рішення. Якщо мова йде про іпотеку або автокредит, ще навели довідки по лінії служби безпеки банку і знову ж таки, не утруднюючи себе зайвими роздумами, прийняли рішення.


Чим це обертається для клієнта? В першу чергу високими відсотками, замаскованими, як правило, під різні додаткові платежі. Тобто банки за рахунок добросовісних позичальників компенсують ризики такої, м'яко кажучи, поверхневої оцінки. Виходить, що добропорядні громадяни змушені платити за небажання банку навести порядок у своєму кредитному бізнесі.


Зрозуміло, що такі банки претендувати на скільки-небудь значне збільшення кількості клієнтів не можуть: нікому не хочеться розплачуватися своїми грішми за чужі недоробки. І це навіть за умови, що в Росії вже кілька років спостерігається стабільне зростання загального числа виданих фізичним особам кредитів, сума яких, за деякими джерелами, вже досягла 2,8 трлн. рублів.


Крім того, не так давно Центральний банк Російської Федерації вніс зміни в положення N 254-П Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості. Тепер банку вигідніше розповісти клієнтові правду про те, які саме відсотки йому доведеться виплачувати з того чи іншого кредиту. У зв'язку з цим перспективи банків, практикуючих скоринг на око, досить сумні.


У банках, які готові боротися за клієнта, встановлюються більш низькі відсотки. Але це аж ніяк не означає, що ці банки готові до фінансових втрат. Просто у них скоринг клієнтів налагоджений і в якійсь мірі автоматизований, тобто скорингових бал розраховують не вручну. Автоматизація процесу може бути реалізована двома способами: у вигляді досить примітивної схеми, виготовленої в Microsoft Office Excel, або за допомогою спеціалізованого програмного забезпечення, так званих систем кредитного скорингу.


Використання Microsoft Office Excel для кредитного скорингу умовно можна назвати типовим підходом до скорингу фізичних осіб. Він використовується в багатьох, якщо не сказати в більшості, російських банках. Стандартна процедура оцінки позичальника виглядає так: співробітник банку, спираючись на свої знання і досвід, вручну розставляє бали, орієнтуючись, як правило, виключно на кредитну заявку. При цьому одні фактори, зазначені в заявці, збільшують кількість балів, а інші зменшують. Якщо після підрахунку у позичальника набирається необхідне, строго визначене для кожного кредитного продукту кількість балів, він отримує кредит.


На перший погляд все дуже просто. Але в цьому випадку позичальник приречений на нудне чекання і залежність від настрою і уважності кредитного експерта, працюючого з його заявкою.


Система кредитного скорингу це складна комп'ютерна програма, що дозволяє проводити оцінку позичальника і подальшу роботу з ним в автоматичному режимі. Російських банків, де стоїть спеціалізована скорингова система, що підтримує всі типи скорингу, поки небагато. Зате переваги, які отримує позичальник, якщо банк використовує таку систему, очевидні.


По-перше, оцінка кредитної заявки здійснюється практично миттєво. Деякі системи здатні здійснювати скоринг зі швидкістю до 200 заявок в секунду. Звичайно, це не означає, що кредит видадуть за одну двохсоту секунди. Все одно інформація буде перевірятись людьми, адже багато бізнес-процеси, що йдуть у банку при кредитуванні фізичних осіб, практично неможливо автоматизувати. Але ухвалити рішення за 2-3 хвилини в споживчому кредитуванні, де суми невеликі і відіграє роль швидкість, реально. Особливо коли мова йде про банківську точці видачі кредиту, розташованої, наприклад, в супермаркеті електроніки.


По-друге, система кредитного скорингу не залежить від настрою і досвіду кредитного експерта. Вона приймає рішення неупереджено, орієнтуючись виключно на математичні правила. Звичайно, в іпотечному та автокредитуванні система кредитного скорингу виступає лише як радник основне рішення буде приймати все-таки кредитний експерт. Але якщо його рішення буде відрізнятися від висновків скорингової системи, йому доведеться давати пояснення своєму керівництву, і, отже, у добромисного позичальника шансів отримати кредит значно більше.


І по-третє, банк, де працює система кредитного скорингу, не буде виставляти захмарні відсотки. Вони йому просто не потрібні, адже скорингова система дозволяє значно знизити ризик неповернення кредиту. Отже, немає потреби покривати його за рахунок добросовісних клієнтів.


Які з цього можна зробити висновки, кожен позичальник вирішує для себе сам. Відзначимо тільки, що кредитний скоринг, так само як і скорингові системи, використовується на Заході вже багато десятиліть і відмовлятися від нього ніхто не збирається.