Статті про облаштування саду
Від накопичення до життя в кредит

Така прибутковість в сукупності з низькою ризиковістю вкладень залучає багатьох жителів регіонів. Проте експерти зазначають, що динаміка зростання депозитів сповільнюється, так як сибіряки все охочіше відмовляються від накопичення на користь життя в кредит.


За даними ЦМЕІ БДО Юнікон, в залежності від терміну вкладу реальна рублева прибутковість рублевих депозитів у липні склала від -0,51% до -0,21%, а за останній рік (з серпня 2006 року по липень 2007 року)?? -0,81%. Реальна рублева прибутковість депозитів в американській валюті в липні склала від -1,44% до -1,20% в залежності від строків вкладень, а депозитів у європейській валюті?? від -0,02% до 0,20%.


За рік вклади в доларах подешевшали на 6,44%, в євро подорожчали на 0,30%. Для порівняння: показники реальної рублевої прибутковості ПІФів за підсумками роботи за рік перебували в наступному діапазоні: від 19,16% до 67,15% для фондів акцій, від -5,6% до 5% для фондів облігацій і від 15,67% до 33,06% для фондів змішаних інвестицій. ОФБУ забезпечили прибутковість вкладень в діапазоні від 13,42% до 65,44%.


На ринку нерухомості за місяць реальна рублева прибутковість інвестицій в московську нерухомість знизилася на 1,79%, а в річному обчисленні вона наблизилася до нуля. Знеособлені металеві рахунки за підсумками липня показали позитивну реальну рублеву прибутковість 1,14% завдяки зростанню цін на золото. Однак за рік їх реальна рублева прибутковість скоротилася на 4,65%.


Незважаючи на скорочення реальної прибутковості депозитів, вклади як і раніше користуються попитом. Причому на відміну від центральної частини Росії жителі сибірських регіонів продовжують розглядати вклади в банках як інструмент не тільки заощадження, але і накопичення. У регіоні все більш затребуваними стають довгострокові вклади в рублях від року і більше, тому що по них ставки вищі,?? констатує фахівець відділу обслуговування фізичних осіб банку Алемар Інна Архипова.


Майже половина банків, що працюють на ринку, вже готова відкрити депозит на термін один-три роки, причому ставка по ним може доходити до 10-12% річних. Крім того, на ринку вже є п'ятирічні депозити за ставкою 14%, що сьогодні перевищує прибутковість більшості фондів облігацій і відповідає середній прибутковості багатьох фондів змішаних інвестицій. Розкид мінімальних сум вкладу дуже великий?? від 3 тис. рублів до мільйонів.


Найбільшим попитом у сибіряків сьогодні користуються карбованцеві депозити. Начальник відділу розвитку та впровадження послуг дирекції розвитку Новосибірського Муніципального банку Максим Кутаков пояснює це тим, що розміщувати вільні кошти на рублеві депозити вкладників спонукають падіння курсу долара і зміцнення рубля, а також більш привабливі ставки по рублевих депозитах.


Свою роль грає і значне (до 400 тис. рублів) збільшення розміру страхового відшкодування, гарантованого державою. Експерти БДО Юнікон зростання інтересу до рублевих депозитах пояснюють ще й зміцненням довіри населення до банківської системи, а також прагненням планувати свій бюджет на тривалий термін.


Для залучення клієнтів банки вводять в свої лінійки все більш гнучкі продукти. У Лівобережному при відкритті одного з вкладів клієнт сам визначає період капіталізації відсотків?? один, три, шість місяців, один рік. Альфа-банк пропонує пакетні пропозиції, в рамках яких можна відкрити депозит для перерахування, наприклад, частини заробітної плати. Засоби по цьому вкладу доступні в будь-який час, і процентна ставка при цьому не прив'язана до строку. Все це сприяє накопиченню коштів,?? впевнена директор з роздрібного бізнесу Новосибірської філії Альфа-банку Марина Кокоуліна.


У Уралсиб також спостерігають зростання інтересу до короткострокових депозитах і строковими депозитами з незнижуваним залишком і можливістю здійснення видаткових операцій. Про це ж заявили в Банку Москви і банку Глобекс. У разі накопичення достатньої суми на такому внеску і регулярному зняття відсотків клієнт має непоганий стабільний дохід,?? пояснює заступник керуючого філією Новосибірський банку Глобекс Григорій Шибаєв.


Все залежить від того, які цілі і в якій перспективі переслідує клієнт. Якщо він зацікавлений в отриманні доходу, то вибирає внесок з більш тривалим терміном розміщення коштів і більш високою процентною ставкою без можливості здійснення видаткових операцій,?? коментує ситуацію заступник керівника Сибірсько-Далекосхідної регіональної дирекції ВАТ УРАЛСИБ з роздрібного банківського бізнесу Максим Соколов. ?? Якщо ж заощадження робляться з метою накопичення для подальшого придбання товарів чи послуг, то оптимальним варіантом є короткострокові депозити або строкові депозити з незнижуваним залишком і можливістю здійснення видаткових операцій .


У УРСА Банку говорять ще й про зростання інтересу до спеціалізованих продуктів, адаптованим під певні групи клієнтів. У нас користуються стабільно зростаючим попитом пропозиції для пенсіонерів. Це не дивно, так як для даної цільової аудиторії в УРСА Банку традиційно пропонуються максимально вигідні умови,?? розповідає начальник управління вкладів і переказів ВАТ УРСА Банк Тетяна Третяк.


До речі, незважаючи на більш високу прибутковість альтернативних джерел накопичення коштів, масового перетікання вкладників з депозитів у ПІФи не спостерігається. На відміну від вкладень у ПІФи, НПФ, цінні папери при розміщенні грошових коштів на банківському вкладі клієнти мають гарантовану прибутковість своїх заощаджень на рівні, як показує практика, на 1-3% річних вище офіційного індексу інфляції,?? упевнений Григорій Шибаєв.


До нових тенденцій, що з'являються на сибірському ринку депозитів, фінансисти відносять зміщення акцентів в конкурентній боротьбі. Ставки на більш високому рівні в основному підтримують банки, які здійснюють так звані спекулятивні операції, пов'язані зі значними ризиками. Великі банки підтримують ставки приблизно на одному рівні,?? Коментує Максим Соколов.?? У зв'язку з цим конкуренція, або битва за клієнта , зараз проводиться на рівні PR-акцій, всіляких крос-продажів і бонусів, активних рекламних кампаній.


Ринок диктує свої правила гри, і на сьогоднішній день цінова конкуренція не є визначальною,?? Погоджується Тетяна Третяк.?? Основні зусилля спрямовані в першу чергу на підвищення якості обслуговування, пропозиція розширеного спектру банківських продуктів, що максимально задовольняють потребам клієнтів не тільки в високому доході, але і в уважному ставленні .


Експерти також зауважили появу ще однієї нової тенденції?? уповільнення темпів приросту банківських депозитів на тлі розвитку споживчого кредитування. Зі зростанням споживчого ринку помітна тенденція до переходу від накопичення до життя в кредит , зростають обсяг вкладень коштів у нерухомість, інвестиції,?? зазначає начальник відділу клієнтського обслуговування УРБ новосибірського філії ВАТ Банк Москви Ірина Кузьміна.


Ця тенденція характерна в цілому для Росії, але в Сибіру процеси відбуваються повільніше. Особливість регіону в тому, що в ньому традиційно сильні місцеві банки, які забезпечують свою конкурентоспроможність у порівнянні з федеральними банками, пропонуючи депозити з високою процентною ставкою. Це забезпечує більш консервативне відношення річного приросту обсягу депозитів і кредитів: 23/32% в Сибірському регіоні проти 23/42% по Росії в цілому,?? відзначають аналітики БДО Юнікон. ?? Однак активизирующиеся в регіоні московські банки і дочірні організації іноземних кредитних організацій нарощують свою присутність головним чином за рахунок послуг кредитування, сприяючи переходу населення з накопичувальної моделі поведінки до споживчої .