Статті про облаштування саду
Оптимальний спосіб погашення кредиту

Сьогодні в світовій практиці використовується не менше десятка видів процентних ставок і способів нарахування відсотків за кредитами. Російські банки зазвичай пропонують своїм позичальникам два способи погашення кредиту: щомісячні ануїтетні платежі і диференційовані виплати за фактичним залишком.


Ігор Садовський, перший заступник голови правління ЗАТ Банк Жілфінанс, розповідає, що комерційні банки використовують одну з чотирьох форм погашення кредиту: диференційовані платежі, ануїтетні платежі, платежі з виплатою відсотків щомісячно, а суми кредиту в кінці терміну, або ж схему виплати відсотків за кредитом і суми кредиту в кінці терміну. За його словами, російські банки зазвичай застосовують два способи розрахунку з клієнтами?? ануїтетними (рівними) і диференційованими (зменшуваними) платежами.


В'ячеслав Пантелєєв, начальник управління розвитку і супроводу кредитних операцій центра іпотечного кредитування Бінбанку, додає до цих способів, індивідуальні схеми погашення кредиту.


Експерти відзначають, що свої достоїнства і недоліки є як у ануїтетного, так і у диференційованого способу погашення кредитів.


Щомісячні ануїтетні платежі простіше і зрозуміліше клієнтам і є найменш ризикованими для банків. Індивідуальні схеми застосовуються в основному при угодах щодо поліпшення клієнтами своїх житлових умов, коли клієнт отримує кредит на покупку більшої за площею квартири і продає наявну в нього у власності квартиру. В цьому випадку банк може оформити відстрочку в платежах за відсотками та / або основного боргу на термін 3-6 місяців ,?? пояснює В'ячеслав Пантелєєв.


При ануїтетних виплатах фіксована сама сума, яку клієнт вносить в банк. Вона складається з основного боргу і відсотки. У міру закінчення терміну позики частка відсотка поступово зменшується, а основного боргу?? збільшується. За рахунок цього платежі виходять рівними.


Ануїтетні платежі застосовуються практично за всіма видами кредитів, що видаються фізичним особам, так як цей вид розрахунку зручний для клієнта і вигідний для кредитуючої організації. При ануїтетні платежі банк отримує декілька більш високий дохід за відсотками, а для клієнта цей вид розрахунків більш зручний і зрозумілий: щомісячно позичальник виплачує одну і ту ж суму в рахунок погашення кредиту і може, виходячи з цього, розраховувати свій бюджет аж до закінчення платежів. Структуру такого платежу на початку періоду погашення складають в основному відсотки по кредиту і тільки малу частину?? тіло кредиту (та сума, яку клієнт отримав фактично).


Ігор Садовський зазначає, що при диференційованому платіж відсотки за користування кредитом з кожним наступним погашенням зменшуються, так як зменшується сума кредиту. Ця форма погашення найдешевша для позичальника,?? вважає банкір.


При погашенні кредиту ануїтетними платежами основний недолік для клієнта полягає в тому, що сума виплачених процентів за весь термін обслуговування буде більше, ніж при диференційованих платежах. Різниця з'являється у зв'язку з тим, що диференційовані платежі дозволяють виплачувати залишок заборгованості за кредитом рівномірно, при ануїтетних ж платежах основна сума платежу на початку терміну обслуговування кредиту буде направлена на погашення відсотків, а погашення основного боргу відбуватиметься повільніше ,?? розповідає В'ячеслав Пантелєєв.


Диференційовані платежі складаються з розділеного на весь період погашення тіла кредиту і змінної (зменшенням) частини відсотків по ньому, яка береться від суми залишку. Тобто при диференційованих платежах сам кредит виплачується рівними частками протягом усього терміну погашення. Таким чином, розмір загального платежу щомісяця зменшується, а погашення основного боргу рівномірно розподілено на весь термін кредиту.


На думку експертів, диференційовані платежі лягають досить важким тягарем на позичальника в перші роки розрахунків за іпотечним кредитом. Зате приблизно з середини терміну кредитування це навантаження значно знижується.


В'ячеслав Пантелєєв вважає, що для банків більш цікаві кредити, за якими клієнти виробляють ануїтетні щомісячні платежі, тому в більшості провідних іпотечних банків використовується виключно ця схема платежів. За його словами, деякі кредитні організації пропонують клієнту вибрати будь-яку іншу форму розрахунку.


В остаточному підсумку, що вигідніше для клієнта?? Простота планування сімейного бюджету або зниження суми відсоткових виплат за кредитом, необхідно вирішувати в кожному окремо взятому випадку. Також коштувати враховувати, що ануїтетна схема дозволяє клієнтові оформити велику суму кредиту, ніж при використанні диференційованих платежів , що досить актуально при нинішньому рівні цін на квартири ,?? укладає банкір.