Статті про облаштування саду
Оплатити посмертно

Російські громадяни повинні банкам близько трьох трильйонів рублів. А це ні багато ні мало?? 15% всіх активів банківського сектора. Кредитоманія, про яку пару років тому говорили начебто жартома, вже встала в один ряд з ігроманією, анорексією та іншими розладами психіки.


В Інтернеті можна знайти тренінги, які обіцяють відучити людину від звички влазити в борги. Зайняти в одному банку, щоб розплатитися з боргами в іншому,?? коло порочне. Але не нескінченний?? коли давати перестають, то настає гірке і запізніле прозріння ...


Дорога на той світ


Петропавловськ-Камчатський. Молодий військовослужбовець взяв у кредит нову іномарку. Поручителем виступила його цивільна дружина, пару років тому закінчила інститут. Покупку відзначали з розмахом. Під ранок п'яний автовласник поїхав з гостей додому. На новій машині. Яку через кілька годин знайшли в кюветі. А її власника?? в петлі. Він повісився після аварії в осиротілих гаражі. Його кохана відразу залишилася солом'яною вдовою з величезним боргом (за купу спотвореного заліза) на руках.


Омськ. Водій маршрутної Газелі покінчив із собою прямо в салоні свого мікроавтобуса. За словами напарника, на цей крок 40-річного чоловіка штовхнуло відчай: він 1,5 місяця не міг повернути номери на машину, зняті нібито за несправне рульове управління. У місті був розпал конфлікту мерії та автоперевізників. Газель купили в кредит, розрахуватися з боргами водій не міг, так як весь цей час не працював. У самогубці залишилися дружина і двоє дітей-школярів.


За останніми даними, практично кожна друга машина в Росії купується в борг. А середній автокредит зашкалює за 15 тисяч доларів. При цьому пити за кермом менше росіяни не стали, а число аварій в минулому році, наприклад, перевищила 230 тисяч.


Уфа. 21-річна Ельфіра Кашафутдінова вистрибнула з 11-го поверху. Ось витяг з її передсмертної записки: Все, що у мене є, Гузель, залиш собі і, будь ласка, заплати за кредити. За телефон залишилося сплатити липень і серпень по 953 рубля, за комп'ютер?? До грудня 2008 року по 3160 рублів ( квитанції в зеленій папці, там, де склад моїх старих зошитів) через банкомат ... Правда, потім з'ясувалося, що на роботі дівчина ось-ось повинна була вступити на посаду головного бухгалтера, мала стабільний дохід. Так що суми, про які йшла мова в записці, для Ельфіри начебто і не були критичними. Але те, що вони теж відіграли свою роль у роковому кроці, навряд чи варто сумніватися.


ЕКСПЕРТ МК


Марина Буркова, глава департаменту страхової компанії:


?? Машина, куплена в кредит за всіма правилами, обов'язково повинна мати поліс КАСКО, а згодом треба не забувати його продовжувати. Звичайно, якщо аварія сталася з вини п'яного водія?? це явно не страховий випадок. До прискорбия, тут вже нічого не поробиш. Але я і сама їжджу на кредитної машині, і якщо раптом трапиться щось, що виб'є в мене фінансове підгрунтя під ніг, то в боргову яму через це не залізу. Я можу просто-напросто повернути цю машину банку. Банк переукладе договір з іншим покупцем, і він доплатить автокредит до кінця. За такою схемою вже починають працювати деякі автосалони. Так що можна було б повернути Газель кредитної організації, та й потім?? не варто було чекати біля моря погоди, треба було пошукати якусь підробіток. І взагалі, якщо береш автокредит?? прораховуй ризики!


Кредит: на два аршини землі


Нижній Новгород. Учитель фізкультури звів рахунки з життям. Одна з версій вчинку?? нездатність погасити іпотечний кредит. За деякими даними, викладач 27 років стояв у черзі на отримання житла, але нову квартиру в кінці кінців купив по іпотеці незадовго до смерті. Людина взяла кредит на невеликий термін (позичальникові було 53 роки), і, ймовірно, виплати виявилися непосильними.


Новосибірськ. Така ж історія трапилася з електриком, який купив стару квартиру за рахунок іпотечного кредиту. Проблема ускладнилася, коли потрібен терміновий ремонт, так як житло було в аварійному стані. Від проблем чоловік повісився.


Магнітогорськ. Колишній воїн-інтернаціоналіст, батько двох дочок Сергій Закамалдін взяв іпотечний кредит на мільйон рублів. До цього родина жила вчотирьох в однокімнатній квартирі. Підібрали недорогу троячку. А через місяць: Сергій повісився під одним із міських мостів. У передсмертній записці він написав: Я банкрот і жебрак. Підводжу риску під своїм життям. Без мене у моєї дружини буде можливість видертися з цього кошмару. Кредит був оформлений на Сергія, але подружжя були офіційно розлучені. У права спадкування вступили діти, 15-річна Ксюша і семирічна Маргарита, які і повинні були відповідати за його боргами. У банку спочатку хотіли визнати випадок Закамалдіних страховим. Однак суїцид позичальника не вважається таким. Банк подав до суду на дітей Сергія. Феміда винесла рішення: квартиру продати з прилюдних торгів, а з боржників стягнути мільйон рублів. Ця іпотечна історія закінчилася відносно добре: знайшовся благодійник, який сплатив борг сім'ї в 1,3 млн. рублів. Але це скоріше диво. На всіх кредитних боржників меценатів не вистачить.


ЕКСПЕРТ МК


Кирило СУСЛОВ, іпотечний брокер:


?? Графік платежів, за твердженням Марії, Сергій побачив у момент отримання свідоцтва про власність. Зазвичай графік видається з підписанням кредитного договору: за день або ж в день угоди, але до отримання грошей і підписання договору купівлі-продажу. Можна побачити графік і не підписувати кредитний договір. Тут важливіше наступне: не можна просто прийти в банк і сказати, що мені потрібен кредит в 1 млн руб.. Банк не буде видавати кредити тим, хто їх не може повернути. Як ми знаємо, з 4 чоловік працював один Сергій, і для отримання такого кредиту він повинен був підтвердити дохід приблизно в 30 тис. руб. Який було його реальний дохід?? невідомо.


Якби суд ухвалив, що через неповнолітніх взагалі не можна продати цю квартиру, щоб стягнути борг перед банком, це стало б ще однією палицею в колеса іпотеки. І викликало б проблеми у бажаючих отримати кредити сімей. Ряд банків вже забороняє наділяти неповнолітніх частками в квартирах під заставою. На кому позначаться ці проблеми банків з неплатниками? Швидше за все?? на тих, хто тільки хоче брати кредит, на сім'ях з дітьми, на сім'ях з одним годувальником, на потенційних позичальників без повністю офіційного доходу ...


Кому не можна брати кредити


Якщо епідемію кредитоманії можна списати на доступність позик, то самогубство через борги?? не новий спосіб відходу від складнощів. І сто, і двісті років тому стрілялися через карткових програшів або неможливості погасити банківський вексель. До прискорбия, змінюється форма?? зміст залишається тим самим. Прострочена заборгованість росіян все росте і росте. У тому числі через наявність у наших позичальників одночасно недоліку фінансової грамотності, бажання обхитрити всіх і надії на авось.


ДОВІДКА МК


На сайті Агентства з іпотечного житлового кредитування (АІЖК) публікуються звіти щодо дотримання платіжної дисципліни по регіонах Росії. За даними на 1 липня, загальноросійський відсоток прострочених платежів дорівнює 5,53%, при цьому ще в червні цього року він був на рівні 5,18%.


ЕКСПЕРТ МК


Психотерапевт Оксана ОРЛОВА:


?? У людей, які потрапляють в нехороші кредитні історії, є спільні риси характеру. Вони відкладають на потім вирішення серйозних проблем, не бачать реальних складнощів, достатньо недосвідчені, бояться життя і не вимогливі до себе. Коли такі громадяни оформлюють кредит на ремонт або машину?? ними рухає бажання жити тут і зараз, їм неприємна думка копити все життя. Такі люди не можуть прорахувати ризики, мотивуючи це тим, що всі беруть кредити?? Чим я гірший. Самогубства через боргової кабали відбуваються в афективному стані. Людям здається, що якщо вони не віддадуть цей борг, то світ завалиться. Хоча якщо звільнитися від емоцій, почекати і трохи подумати?? ця ситуація виявиться цілком розв'язною. Але банки навряд чи зможуть з'ясувати, чи є у позичальника психологічні передумови потенційного неплатника.


Проблему міг би хоча б частково вирішити Закон Про банкрутство фізичних осіб, проект якого не тільки розроблено, але і узгоджений з усіма органами федеральної виконавчої влади. Восени його планують внести в уряд. А далі?? все залежить від волі влади і оперативності парламенту. Поки ж у нашій редакції як і раніше регулярно дзвонять телефони і приходять листи від росіян: допоможіть, душить кредитна зашморг. У когось онук набрав кредитів, у когось?? син. А суїциди (у всякому разі спроби і наміри) зустрічаються все частіше. Люди, не лізьте в петлю!


ЕКСПЕРТ МК


Михайло КАЛІНІН, кандидат економічних наук і практикуючий банківський
фахівець:


?? При висячої іпотеку у глави сімейства може початися психологічну кризу: чоловіка зачіпає, що він не в змозі забезпечити своїх близьких. Тим більше не всі, беручи іпотеку, закладають в список своїх витрат витрати на комунальні послуги та ремонт свежепріобретенного житла. Народження дитини відкидає сім'ю в мінус на 2-3 роки, адже дружина тепер не працює і не одержує дохід. На даний момент в Росії абсолютно не відпрацьовані питання ролі держави у вирішенні подібних ситуацій. Крім того, не відпрацьована чітка процедура погашення частини квартирного позики материнським капіталом. Але найголовніше?? немає порядку перерахунку позикової заборгованості. Якщо я прийду в банк і скажу, що мені не по силам більше платити іпотеку, і хочу продати цю квартиру або поміняти на меншу, а банк мені назустріч не піде, то я стану неплатником.


Для порівняння: на Заході кредиторам, які потрапляють у складні життєві ситуації, банки вправі дати кредитні канікули. Протягом цього часу позичальник платить тільки відсотки або ж банк переносить його платежі. Іноді ж взагалі, коли людина не в змозі платити іпотеку зараз, банк може перерахувати йому борг на більший термін з меншою щомісячною виплатою. Багато російські банки на такі заходи не йдуть?? це зміна умов договору. Взагалі, щоб уникнути надалі таких людських трагедій, іпотеку треба робити більше соціальної. Зараз вона, на жаль, орієнтована на інвестиції.


Громадяни, які мають маленький дохід, горять бажанням мати свій власний кут настільки, що буквально нічого перед собою не бачать. До того ж вони не звикли керувати своїми фінансами, в кращому випадку вміють тільки економити. При цьому боргова яма риється просто і швидко: в одному банку береться звичайний споживчий кредит, в іншому цими грошима робиться початковий внесок за іпотеку. А коли виплати по двох позиках стають непідйомними, бере третю борг: Приблизно через півроку цей ланцюжок рветься, прострочення ростуть. Боржник усвідомлює свої помилки, але вже пізно. Варто відзначити, що встановлення держави одночасно на підвищення народжуваності і вирішення проблеми житла через іпотеку в якійсь мірі один одному суперечать. Адже, маючи борг по іпотеці, сім'я ніколи не зважиться на другу дитину?? це означає загнати дружину в декрет і втратити половину доходів. Але в будь-якому випадку суїцид через неможливість сплатити кредит?? це щонайменше нерозумно. Поки відомі поодинокі випадки виселення сімей з таких квартир. Найчастіше людина ще роками живе в будинку, який, по суті, належить банку. Це дуже складний процес, та й судді, як правило, стають на бік громадян.