Статті про облаштування саду
Оздоровча лихоманка

Якщо вірити Алану Грінспену, колишньому главі американської федеральної резервної системи (а подейкують, що одне його слово здатне рухати ринки), час дешевих грошей у світі закінчилося.


І це схоже на правду. У всякому разі банківську систему продовжує лихоманити: процентні ставки за кредитами в останні місяці повзли вгору. Восени, коли трапився американський банківська криза, експерти спочатку заспокоювали: банки будуть працювати, як раніше. Але останні місяці минулого року піднесли відразу кілька неприємних сюрпризів, довівши, що хвороба поки прогресує.


Кредити дорожчають


Один із симптомів?? зростання ставок по корпоративних кредитах. Хоча окремим клієнтам кредити в Барнаульський банках видаються за колишніми ставками, загальна тенденція очевидна: ставки ростуть останні кілька місяців. За оцінками банкірів, у середньому зростання склало 2-3%.


Навіть Ощадбанк восени підняв відсоткові ставки на один-два пункти, і, за даними клієнтської служби банку, зараз середня ставка складає 15,5%. Правда, в банку запевняють, що сьогодні це один з найнижчих відсотків в краї. Дійсно, за нашою інформацією, у деяких банках процентні ставки вже досягли 20%.


В чому причина? Подорожчали ресурси, які банки купували на зовнішньому і міжбанківському ринках, пояснює Тетяна Денисова, директор департаменту кредитування Зернобанка. За нашими даними, у ряді випадків ставки на рублевому ринку міжбанківського кредитування зросли в півтора-два рази, до 8-10%, а в деякі дні листопада за кредити у банків просили до 12,5%.


Іпотека посилюється


Інший наслідок хвороби?? протягом осені частина комерційних банків скорочувала іпотечні програми, підвищувала ставки по кредитах і посилювала вимоги до позичальників.


Зміни торкнулися і федеральної програми по іпотеці. Як і прогнозував у грудні СК, федеральне Агентство іпотечного житлового кредитування (АІЖК) рекомендувало своїм регіональним операторам посилити умови видачі позик. Тепер агентство не буде видавати кредити з початковим внеском менш 20% (було 10%) і сумою понад 1,5 млн. рублів.


Правда, як уточнює Валерій Сморгунов, гендиректор Алтайській іпотечної корпорації, ці вимоги поки не вступили в силу. Про те, коли почнуть діяти нові правила, Москва поки не оголосила. Але Сморгунов не виключає, що це відбудеться вже в січні.


Автокредити зникають


Нарешті, в грудні вірус уразив і програми автокредитування деяких банків. Перед Новим роком стало відомо, що УРСА-Банк зовсім відмовився від програми автокредитування. У прес-службі банку інформацію підтвердили, але озвучити причини не змогли.


?? У даному випадку не має значення, які кредити?? на автомобілі, житло чи ще щось,?? пояснює Тетяна Денисова. ?? Якщо гроші стали дорожчими, то продавати їх дешевше ніхто не буде. І якщо ресурси дістаються банкам дорожче, то розплачуватися за це змушені клієнти.


Криза і нафту


Чому все це відбувається? По-перше, економіка продовжує відчувати на собі негативний вплив кризи ліквідності.


?? І це незважаючи на те, що в країні як ніколи багато грошей,?? дивується Андрій макули, голова правління Форбанка. ?? У нас не створено систему вливання цих грошей в економіку, у результаті ми завжди користувалися іноземними позиками.


Але справа не тільки в кризі ліквідності, вважає Вікторія Волчкова, старший економіст ЦЕФІР (Москва). Обсяг грошей на руках у населення зріс, і це теж розігріває ринок.


?? Економіка як і раніше знаходиться під впливом цін на нафту, і кількість грошей не зменшується, а постійно збільшується,?? пояснює експерт. ?? Приплив грошей продовжує зростати. До того ж у грудні-січні всі отримують додаткові виплати. Все це відбивається і на вартості кредитів, тому що люди можуть собі дозволити дорожчі товари, ніж раніше.


Корисна температура


Втім, все не так страшно, заспокоює Тетяна Денисова, адже ставки виросли не дуже сильно. У ряді банків умови кредитування взагалі не змінилися, а деякі навіть трохи знижують ставки. До того ж тим, хто вже взяв кредити, нічого боятися?? відсотки по цих кредитах, швидше за все, залишаться колишніми.


Більш того, деякі представники банківського сектору дивляться на те, що відбувається з оптимізмом і сподіваються, що ситуація допоможе оздоровити систему. Частина банків не дуже ретельно оцінював платоспроможність клієнтів. Ще рік-два в такому режимі, і російські банки захлеснула б хвиля неплатежів не гірше, ніж в Америці.


Андрій Макула вважає: якби не було нинішніх подій, то проблеми проявилися б пізніше, але в набагато більш серйозних масштабах. Дуже велика удача, що це сталося, коли в країні є гроші. Інакше був би крах,?? говорить він.


Виходить, що нинішнє нездужання банківської системи?? це всього лише температура, яка сама по собі неприємна, але хвороба лікує. Всі російські банківські кризи відмітають ті банки, які вели ризиковану політику, перерозподіляючи ресурси між більш надійними, тим самим оздоровлюючи всю систему. Дивишся, через півроку банківська система буде почувати себе краще колишнього?


Саме вдалий подія за минулий рік?? це криза банківської системи. Якби його не було, ми б так і продовжували користуватися західною системою. А нинішні події змусять уряд і Центральний банк зайнятися будівництвом фінансової системи власної країни,?? Сподівається макули.


Коли все це скінчиться?


Прогнози щодо майбутнього суперечливі. З одного боку, можна очікувати нової хвилі підвищення ставок, причому в першу чергу в тих банків, які зуміли запастися грошима до кризи. Але рано чи пізно старі ресурси закінчаться, а нові будуть коштувати дорожче. За прогнозами банкірів, нове підвищення ставок в ряді кредитних установ може трапитися вже в лютому.


З іншого боку, фахівці сподіваються, що вплив американської кризи поступово сходить нанівець. З боку пропозиції криза поступово розсмоктується,?? Підтверджує Вікторія Волчкова. Відповідно, зростання ставок повинен буде зупинитися.


?? Упевнений, що федеральне іпотечне агентство (АІЖК) не буде підвищувати процентні ставки. Банкам у нинішній ситуації цього робити теж не можна, тому що тоді вони стануть неконкурентоспроможними,?? вважає Валерій Сморгунов.


А от чи зможуть ставки повернутися на колишній рівень?? велике питання.


?? Для цього потрібні економічні передумови,?? говорить Андрій макули. ?? Необхідно або налагодити власну фінансову систему, або чекати, коли скінчиться криза на Заході. Але в обох випадках на це потрібен час. Звідси випливає логічний висновок, що падати ставки поки не будуть.


Хто від цього страждає?


?? Катастрофічних наслідків не буде,?? запевняє Андрій макули. ?? Швидше навпаки. Для невеликих і регіональних банків все зміниться на краще. Тому що тепер всі будуть в однакових умовах і будуть не позичати на Заході, а краще працювати з населенням.


Але споживачам, звичайно, буде гірше, тому що ставки зросли. І більше всіх постраждають найменш забезпечені верстви населення, додає Вікторія Волчкова.


?? Тепер вони не зможуть дозволити собі вносити мінімальний платіж при іпотечному кредитуванні і, відповідно, будуть відрізані від кредитного ринку,?? констатує наш експерт.


Думка


Михайло Задорнов, голова правління Внешторгбанка роздрібні послуги, екс-міністр фінансів.


?? Я взагалі не бачу жодних підстав для серйозних хвилювань з приводу банківської системи до тих пір, поки ціна на нафту становить 70 доларів за барель, а реальні доходи населення в середньому зростають на 8-9% в рік. Тому що, навіть якщо вкладники або банки здійснять якісь помилки з точки зору управління ризиками, загальне зростання доходів ці помилки нівелює. Але коли ціни на нафту впадуть, всі накопичені проблеми і структурні недоробки вийдуть назовні. І це торкнеться не тільки банківської системи, а й усієї економіки.