Статті про облаштування саду
Освітні кредити

Бюджетні місця у вузах країни скорочуються: коледжі, інститути, університети переходять на платні рейки за прикладом Заходу. А друга вища освіта тепер можна отримати тільки на комерційній основі.


При цьому, коштують вузівські знання аж ніяк не дешево: наприклад, рік навчання на платному відділенні МГИМО обійдеться вам близько 7 тисяч доларів, в МГУ?? 6-8 тисяч доларів. Якщо у батьків абітурієнта недостатньо грошей, щоб самим платити за навчання у вузі, вони можуть скористатися допомогою банку.


Рідкісний товар


Незважаючи на те, що платна освіта якого рівня, від школи до університету, є для нас вже нормою, позики на навчання поки не співставні за поширеністю ні з автокредитами, ні з іпотекою. Банки, які видають позики на освіту, можна перерахувати по пальцях. Брокери пояснюють це тим, що продукт?? досить ризикований: позичальниками, як правило, є студенти, чиї кар'єрні й фінансові перспективи ще не ясні. Самі банки посилаються на те, що освітні кредити поки користуються невисоким попитом у населення. Великого розвитку освітній кредит на ринку не отримав через відсутність значного попиту на нього. В основному на оплату навчання використовуються звичайні споживчі позики,?? говорить директор департаменту роздрібного кредитування Газенергопромбанк Павло Ільїн.


Спеціалізовані кредити на освіту на московському ринку зараз пропонують близько десяти банків: АКІБ Освіта, Уралсиб, Російський сільськогосподарський банк, Перший чесько-російський банк, Ощадбанк, Пробизнесбанк, Нацпромбанк, Банк Сосьете Женераль Схід, Банк Союз, Міжнародний інвестиційний банк.


Вибір не дуже великий, але, судячи з усього, цілком відповідає попиту. Майбутній студент може вибрати для себе програму цільового споживчого кредитування на навчання, виходячи з власних потреб і можливостей: необхідний графік погашення, можливість отримання кредиту траншами, можливість дострокового погашення кредиту, максимальна сума, необхідна забезпечення і т.д,?? перераховує заступник начальника управління роздрібних операцій банку Відродження Сергій Капустін. На думку фахівців Банку Сосьете Женераль Схід, невисока поширеність освітніх кредитів?? тимчасове явище. Освітні кредити?? Досить новий для російського ринку продукт, якому ще тільки належить стати популярним.


Подібні етапи вже пройдені щодо автокредитування та іпотеки. Сьогодні покупка машини або квартири в кредит вже не викликає подиву або неприйняття. Така ж перспектива чекає й освітні кредитні програми ,?? Говорить менеджер з розвитку молодіжних програм Банку Сосьете Женераль Схід Марія Власюк. За даними банку, попит на цю послугу зростає з кожним роком. Так, наприклад, в 2007 році в нашому банку було видано на 80% більше кредитів, ніж у попередньому. Найбільші темпи зростання показує такий вид освітнього кредитування, як позики на навчання за програмами МВА. Попит на фахівців з дипломами МВА росте, в Росії відкриваються нові бізнес-школи, розширюються вже наявні, також підвищується популярність освіти за кордоном.


Від чотирнадцяти і старше


Освітній кредит можна отримати для оплати навчання на денному, вечірньому і заочному відділенні у навчальних закладах різного рівня: університетах, коледжах, інститутах. Такий кредит надається студентам, як правило, шляхом безготівкового перерахування з рахунку клієнта на рахунок освітньої установи. Позичальник періодично повинен надавати в банк документи про те, що курс навчання пройдений. Зазвичай це відбувається раз на семестр або раз на місяць,?? розповідає Павло Ільїн.


Вимоги до претендента на освітній кредит досить традиційні. Вік на момент видачі та погашення кредиту повинен бути в діапазоні від 18 до 60 років. Хоча деякі банки (Російський сільськогосподарський банк, Ощадбанк, Банк Союз, Міжнародний інвестиційний банк) опускають вікову планку до 14 років. Але в цьому випадку, обов'язково участь созаещміков?? в їх ролі можуть виступити родичі. Також позичальникові і созаемщиков необхідна реєстрація в регіоні присутності банку. І, бажано, позитивна кредитна історія.


У своєму підході до статусу навчальних закладів, банки практикують різну ступінь вибірковості. Деякі відрізняються підвищеною прискіпливість, і кредитують навчання тільки в деяких вузах, наприклад, в державних. Або?? в тих, з ким у них укладені договори. Так, Російський сільськогосподарський банк видає позики на навчання в тих освітніх установах, які готують фахівців для роботи в галузях агропромислового комплексу, а також у медичних та педагогічних вузах. Міжнародний Інвестиційний Банк пропонує кредит на оплату навчання тільки в МДУ ім. М.В.Ломоносова і ММА ім. І.М. Сєченова. Свої списки навчальних закладів є у Пробизнесбанка, Банку Союз, Першого Чесько-Російського банку.


Як не дивно, але кредит на звичайне вищу освіту отримати легше, ніж на позику на МБА. Така позика на українському ринку поки видає тільки два банки?? Сосьете Женераль Схід і Перший чесько-російський банк. Максимальна сума кредиту в в обох банках становить 50 000 доларів США / євро.


Якщо навіть кредитори не ставлять рамок за вибором навчального закладу, умови по позиці для різних студентів різних вузів будуть різні. Банки мають спільні програми з деякими навчальними закладами, умови яких краще, ніж в основній кредитній програмі,?? розповідають аналітик ГК Мультиброкер Людмила Макарова.


Так, у Банку Сосьете Женераль Схід клієнтам пропонуються стандартні та привілейовані процентні ставки за кредитами на навчання. Стандартні річні процентні ставки за освітнім кредитом складають 12% для кредиту в доларах США, 13% для кредиту в євро, 14% для кредиту в рублях. Привілейовані ставки надаються слухачам партнерських ВНЗ або бізнес-шкіл і складають 11% річних у рублях, доларах або євро ,?? розповідає Марія Власюк.


Як правило, кредит покриває не цілком всею суму, яку необхідно заплатити за навчання, а від 70 до 90%.


Більшість банків, що пропонують освітні кредити, не видають позички на зарубіжну освіту. Причина тут в об'єктивних факторах: банкам складно перевірити освітня установа за кордоном на наявність освітніх ліцензій, якість освіти і, взагалі, цільове використання кредитних коштів. Для навчання за кордоном краще брати звичайний споживчий кредит,?? говорить Сергій Капустін.


Втім, є винятки. Так, той же Банк Сосьете Женераль Схід видає кредити на навчання в будь-якому навчальному закладі Росії та світу. Причому, якщо в разі навчання в Росії кредит покриває до 90% від вартості навчання, а при навчанні за кордоном?? до 100%. Єдине додаткову умову у випадку, коли клієнт виїжджає навчатися в іншу країну, потрібно поручительство 3 особи?? родича, друга, колеги.


Мета виправдовує засоби


Основна відмінність і переваги освітнього кредиту в порівнянні із звичайним нецільовим?? умови погашення. Як правило, банк дає відстрочку на погашення кредиту тривалістю два-три роки. Наприклад, в Сосьтете Женераль Схід відстрочка становить два роки, у банку Відродження?? три.


Завдяки відстрочення, освітній кредит, на відміну від споживчого, може оформити навіть той позичальник, у якого поки немає постійного джерела робота. Наприклад, сам студент (якщо звичайно, батьки допоможу виплачувати йому відсотки). Навіть якщо він планує навчатися на денному відділенні і не працювати, в перші три роки йому буде надана можливість погашати тільки відсотки по кредиту. Таким чином, банк стимулює студента, що має кредитні зобов'язання, на ефективне навчання та отримання в подальшому роботи за фахом, ?? коментує Сергій Капустін.


Важливо, що кредити на навчання надаються, в середньому, на більш тривалий термін, ніж нецільові позики. Для споживчого позики найбільш приватний термін?? три роки. Для освітнього кредиту нормою є п'ять-шість років. Крім того, кредити на навчання можуть бути надані як одноразово у повній сумі, так і по частинах, для оплати навчання по семестрах / рокам навчання,?? розповідає Марія Власюк.


Це зручно на той випадок, якщо людина вирішить завчасно перервати навчання. У цьому разі йому не доведеться виплачувати банку борг у розмірі повної оплати навчання: він обмежитися лише сумою за ту кількість часу, який пішов на навчання.


І, нарешті, освітні кредити коштують дешевше нецільових. Ставки по них, в середньому, на 2-4% нижче.


Таким чином, при зіставленні умов стандартних споживчих кредиторів з освітніми, видно, що останнім для такої мети, як оплата освіти, таки вигідніше за низкою статей. Але бувають ситуації, коли обставини складаються інакше. Наприклад, якщо банк може запропонувати конкретному позичальникові споживчий кредит на пільгових умовах (співробітникам корпоративних клієнтів, клієнтові з гарною кредитною історією і т.п.). Ще один чинник, який варто врахувати, це графік платежів. Оплата освіти зазвичай проводиться за семестр, рідше за рік. Іноді, навіть при більш високій річній процентній ставці вигідніше брати невеликі споживчі кредити в розмірі плати за семестр: в цьому випадку сумарна вартість більш дорого кредиту навіть при більш високій ставці буде нижче, ніж у освітнього ,?? говорить Людмила Макарова. Наприклад, навчання коштує 180 000 рублів за семестр, а курс триває 3 семестри. Тобто повна вартість складає 540 000 рублів.


Варіант 1


Спеціальний освітній кредит на 1,5 роки під 11% річних у рублях


Сума кредиту?? 540 000 рублів


Щомісячний платіж?? 32680 рублів


Повна вартість кредиту?? 48240 рублів


Варіант 2


3 послідовних споживчих кредиту на 6 місяців кожен під 18% річних у рублях. Тобто сумарний термін кредиту ті ж 1,5 року.


Сума кредиту?? 180 000 рублів * 3?? 540 000 рублів


Щомісячний платіж?? 31594 рубля


Повна вартість трьох кредитів?? 28692 рубля.


Таким чином, у розглянутому випадку вигідніше взяти споживчий кредит навіть під значно вищу ставку. При цьому, навіть якщо після виплати кредиту ставка підніметься до 25% річних (як це відбувається зараз на ринку), то і в цьому випадку щомісячний платіж по потребу буде нижчою, ніж за освітнім кредитом.


Але якщо навчальний заклад пропонує знижки при одноразовій оплаті всього курсу, то питання треба вирішувати для кожного конкретного випадку індивідуально ,?? Наводить приклад Людмила Макарова.