Статті про облаштування саду
Обман зору ставки за кредитами зростуть у два рази

Банк стверджує, скажімо, 15%, а на ділі?? майже 50%, які добираються не миттям, так катанням: обслуговування кредиту, штрафи та інші не озвучені раніше нарахування.


З 1 липня 2007 року банки зобов'яжуть розкривати ефективну ставку за кредитами?? з урахуванням всіх комісій і зборів. Така вимога Центрального банку Росії. Так що не варто дивуватися, якщо при цьому звичні всім відсотки по кредитах можуть різко зрости. Це не реальне зростання, а лише видимий.


Просто в договорах і рекламі банки будуть зобов'язані показувати все, не приховуючи жодних питаннях платежів. Процес кредитування та оплати кредиту стане більш прозорим, хоча росіяни будуть платити стільки ж за кредитами, як і зараз. Мало хто з позичальників думає про те, що замість рекламних 10% йому доведеться заплатити в реальності за кредит близько 50%.


Тепер банкам наказується повідомляти клієнтам всю інформацію про всі платежі, що стосуються кредиту. Не тільки про відсотки по самому позиці, зазвичай вказуються в рекламних листівках, але і про комісію за додпослуги?? ведення рахунку та будь-яких періодичних та разових зборах. Крім того, всі платежі банки зобов'язані об'єднувати в один і назвати ефективної ставкою.


Але хто гарантує, що банки не будуть вказувати в рекламі саме цю ставку, а не, скажімо, просту ставку без додаткових платежів. Як зазвичай, до відсотку прірісуют значок * і дрібним сірим шрифтом позначать?? сума кредиту вказана без періодичних та разових зборів.


За ідеї ці зміни повинні бути внесені в Закон Про рекламу. Але, за інформацією NewsInfo, ні в одному відомстві включаючи Держдуму це положення ще не обговорювалося. Можливо Мінфін надійде простіше, зобов'яже банки надавати інформацію в обов'язковому порядку і заборонить вказувати помилкові відомості в рекламі, тоді, звичайно, додаткової статті в Законі не буде потрібно. Механізм буде врегульовано звичайним для Росії шляхом зверху.


Директор Департаменту банківського регулювання і нагляду ЦБ РФ Олексій Симановський вважає, що на сьогоднішній день майже всі банки знайомі з вимогою про розкриття ставки. Однак коментарі Центробанку?? це якісь рекомендації для кредитних організацій за підходами до розрахунку формули ЕПС.


За словами Симановского, постанова має статус нормативного документа, але не статус закону. Тим не менше, вимога про розкриття ставки є для них обов'язковим, а його невиконання загрожує попереджувальними заходами і навіть санкціями,?? заявив Олексій Симановський,?? І якщо ставка, розрахована банком, буде відрізнятися від розрахунку ставки?? Це буде приводом для серйозного обговорення.


Насправді Мінфін допомагає безладним росіянам. Це чисто російська звичка?? Брати в борг без оглядки, не читаючи договорів і покладаючись тільки на раду офіс-менеджера,?? розповів NewsInfo начальник кредитного відділу банку Сельхозінвест Юрій Фокст,?? Клієнти рідко замислюються про те, скільки віддають за користування кредитом в сумі, їх зазвичай їх цікавить розмір щомісячного платежу, і якщо він влаштовує, договір підписується.


За його словами це практика застосовується не тільки в споживчому і лізинговому кредитуванні, але і у всій торговій сфері в цілому. Та так скрізь себе ведуть тобі, кому вигідно щось впарити , в даному випадку кредит. Наприклад?? Машину: вам говорять ціну від 10 тисяч доларів, а потім у сумі набігає 15 тисяч, це психологічний аспект на якому грає продавець ,?? говорить експерт.


Але в ЦБ РФ вирішили, що умови надання кредиту повинні стати повністю прозорими для споживачів. Нове правило відноситься і до кредитних картах: при розрахунку ефективної ставки по них будуть враховуватися процентна ставка по кредиту, комісії за ведення рахунку, зняття і внесення грошей, конвертацію і навіть за виготовлення та обслуговування кредитної картки.


Як в середньому зміниться ставка по кредиту? Наприклад, клієнт банку бере рублевий кредит у умовну тисячу доларів?? 30 тисяч рублів. Зараз ставки коливаються в середньому від 12 до 19% річних, значить при середніх 15%, щомісячний платіж повинен скласти 4,5 тис. рублів. Але близько 6 тис. рублів складе сума разових виплат за кредит, сума за відкриття рахунку та виготовлення пластикових карт, комісія. Підсумок: в середньому ставка в 15% може зрости до 25-40%.


Але чи не доведеться людям заплатити більше ніж вони в'яли в кредит? Реальну ефективну процентну ставку (ЕПС) практично неможливо правильно розрахувати з урахуванням наступних платежів на страхові або нотаріальні послуги. ЕПС вимагає зваженого підходу, з урахуванням невисокого рівня фінансової грамотності населення нові відомості можуть відлякати клієнта, так як величина ЕПС не показує, скільки насправді заплатить позичальник. Якщо ставка 60%, то це зовсім не означає, що позичальник повинен повернути грошей рівно на 60% більше, ніж узяв, десь на 30%, але цю суму треба уточнювати і вираховувати.


Нова політика Центробанку підштовхує банки до відмови від комісій: дробити платіж по кредиту на складові не має сенсу. Вже зараз окремі банки надають кредитні продукти з чистою ставкою. На думку фахівців, багато видів платежів, які пред'являються клієнтам банків, не характерні для розвинених країн і їх зникнення стане ознакою зрілості російського ринку. Наприклад, обслуговування кредитки?? майже у всіх великих банках світу це безкоштовна послуга.


Деякі експерти впевнені, що не потрібно вводити новий припис шоковим методом. Президент Асоціації російських банків Гарегін Тосунян вважає, що якщо у банків і виникнуть проблеми із вступом чинності постанови, то в перспективі вони вирішувані. Він пояснив, що доброзичливий підхід повинен бути у регулятора на перші три місяці після набуття чинності постанови. Три місяці потрібні банкам для адаптації змістовних методик, не треба форсувати введення з 1 липня, банкам на адаптацію потрібно дати три місяці,?? вважає Тосунян.