Статті про облаштування саду
Обдеруть і все відберуть Банки та їх клієнти бояться один одного

Але не варто тішити себе зайвим оптимізмом?? на великому і світлому шляху російські банки підстерігає чимало підводних каменів. З деякими з них стикалися в свій час всі розвинені країни, деякі мають типово російську специфіку. Про останніх, думаю, варто поговорити детальніше.


Для початку варто зрозуміти, чим характеризувався для російської банківської системи минулий рік. Аналітики оцінюють його по-різному. Деякі відзначають уповільнення темпів зростання, головним чином, через те, що населення стало брати менше кредитів. Інші вважають, що уповільнення?? абсолютно нормальна тенденція: просто банки менш охоче кредитують неблагонадійних позичальників?? розширення кредитного портфеля більше не є для них першочерговим завданням. Треті ж і зовсім впевнені, що російський ринок банківських послуг і донині приростає виключно кредитами.


Такої точки зору дотримується, приміром, директор Центру маркетингових досліджень ВТБ 24 Дмитро Лепетіков. На минулій вчора прес-конференції він заявив про те, що кредитна активність населення досі є справжнім локомотивом розвитку банківської сфери. Саме кредити становлять левову частку доходів банків?? причому, мова йде про позики фізичним особам.


Їх частка в минулому році збільшилася з 11 до 14%, в той час як кредити підприємствам і організаціям зменшилися з 43,5 до 42%. В абсолютних цифрах кредитування реального сектора поки перевищує роздріб, але тенденція, як говориться, однозначна. Люди все охочіше долучаються до принад життя в борг. Вже близько 60% з них беруть кредити на термін від 3 років і вище, а частка короткострокових позик скорочується. А за даними ВЦИОМ, послугами споживчого кредитування користувався майже кожен п'ятий росіянин.


Це, звичайно, добре, але от і перший підводний камінь: за словами Лепетікова, чим активніше банки нарощують портфель кредитів, тим сильніше зростає прострочена заборгованість по ним. Прострочення, як іменують її банкіри, буває короткою?? до 30 днів і тривалої?? все, що затягується довше. Якщо платежів по кредиту не надходить понад 3 місяці, то він переходить в розряд безнадійних, і позичальник має всі шанси потрапити в лапи до колекторському агентству. Але ці агентства?? окрема тема, яку ми, безумовно, обговоримо в подальшому. Банк же, що має критичний відсоток по простроченням, ризикує зовсім перетворитися на банкрута.


Все це справедливо, перш за все, по відношенню до банків, що займаються експрес-кредитуванням, а також видає споживчі кредити на незначні суми без забезпечення. Їхні клієнти нерідко малозабезпечені люди, нездатні зібрати грошей, скажімо, на покупку телевізора. Саме серед них часті випадки кредитних божевіллям,?? спокусившись гарним життям на халяву, вони займають свідомо непідйомні суми. За оцінками експертів, прострочення досягає в таких банках 20 і більше відсотків, хоча офіційно називаються значно менші суми.


За оцінкою Банку Росії, в 2006 році середній рівень простроченої заборгованості по кредитах збільшився в 1,76 рази. При цьому в сегменті кредитів фізичним особам зростання прострочень склав 3,2 рази. Чи призведе зростання прострочень до банківської кризи зразка 2004 року?? бозна. Залишимо прерогативу робити такі прогнози банківським аналітикам, і звернемо увагу на другий підводний камінь.


При тому, що росіяни почали активно брати кредити, вкладати свої гроші в банки вони не поспішають. Чи то за одвічною нашої звичкою відкладати у панчохи, чи то вибираючи більш дохідні інвестиційні інструменти. А, може, просто зберігати нічого?? виною тому що прокинулася у дорвалися до достатку громадян шопоманія.


Згідно з даними ВЦИОМ, в минулому році при помітному зростанні доходів частка вільних коштів у росіян зменшилася більш ніж на третину?? з 65 до 40%. За оцінкою Лепетікова, в 2006 році приріст кредитів перевищив приріст строкових депозитів майже на 25 млрд руб. Частка строкових депозитів населення в пасивах банків за рік знизилася майже на 1 процентний пункт. Банки потерпають від нестачі довгих грошей, залучають кошти на короткі терміни, а розміщують?? на більш довгі, що призводить до суттєвого розриву між активами і пасивами за рівнем терміновості.


Простіше кажучи, банкам просто ніде брати довгі й дешеві гроші, ось і одна з причин високих процентних ставок. А наслідок усього цього?? прихід іноземних конкурентів в нашу банківську сферу. Тільки за минулий рік частка іноземних пасивів зросла з 16 до 20%. Чи не призведе це до переділу ринку в самому найближчому майбутньому?


За оцінкою аналітиків агентства Fitch Ratings, в 2007 році кількість діючих банків буде поступово скорочуватися, держбанки стануть ще більш затребувані населенням, а частка іноземних банків зросте. Лепетіков вважає, що в майбутньому ми підемо по шляху Бразилії. У цій країні Донів Педро і диких мавп іноземні банки традиційно працюють у фінансових столицях на зразок Бразиліа або Сан-Паулу.


З місцевим ринком працюють свої приватні банки, а державні банки займаються важливими справами на зразок заощадження пенсій і доходів країни. Говорити ж про тотальної експансії іноземців в Росії передчасно: поки вони бояться працювати з регіонами, а тамтешні бізнесмени не поспішають розлучатися з створеними під власні потреби приватними банками. І вступ нашої країни до СОТ, принаймні, на перших порах, не сильно змінить цю ситуацію.


Втім, більшість експертів все ж не бачать у російської банківської системи особливих передумов до кризи в найближчій перспективі. Банки в 2007 році стануть ще ближчими до споживача, вважають аналітики Fitch: збільшиться обсяг кредитування фізичних осіб, а також збережеться тенденція до зниження кредитних ставок. Тільки з 2002 року ставки за кредитами опустилися на 3-5%, і це, як кажуть, не межа.


Набуття чинності рішення Верховного суду про незаконність стягнення додаткових комісій і штрафів з банківських послуг спростить життя позичальникам. Правда, якщо практика скасування штрафів і комісій пошириться, банки будуть позбавлені ефективного інструменту впливу на недисциплінованих позичальників, вважає директор з фінансових організацій Fitch Олександр Данилов. Лише у поодиноких банків можуть виникнути проблеми ліквідності, але не внаслідок системних ризиків, а з причини конкуренції.


Банки ж у перспективі будуть намагатися активізувати більш надійні види кредитування?? зокрема, іпотеку та автокредити. Адже тут є застава у вигляді машини і квартири?? а, значить, можна і ставку зробити нижче, і в разі чого реалізувати предмет кредиту. І якщо з іпотекою прогнози робити складно?? при нинішніх цінах на нерухомість, особливо в Москві та інших великих містах, тут спостерігається відтік охочих, то автокредитування очікує виключно зростання. За прогнозами компанії Автомобільна статистика, буквально через кілька років в кредит буде продаватися не 30-40% нових машин, як зараз, а всі 60-80%. І, безумовно, практично всі банки займаються зараз впровадженням додаткових заходів безпеки?? щоб мінімізувати ризики неповернення.


Але, як і раніше, залишиться багато людей, що побоюються банків (ну, хіба що зарплату раз на місяць з карти знімуть), а кредитів і зовсім бояться, як вогню. Обдеруть і все відберуть?? от логіка простого обивателя, який не володіє мінімальною фінансовою грамотністю і наслухавшись страшилок про те, як когось із знайомих обдерли. Цей факт визнають і влади. Незважаючи на зростання банківської системи в Росії, зберігається недовіра до неї з боку громадян, заявив нещодавно спікер Держдуми Борис Гризлов. В останні роки роль банківського сектора в економіці країни все більше зростає, однак говорити про те, що негативні тенденції в довірі громадян до російській банківській системі зникли ще передчасно,?? вважає спікер. Це говорить про те, що банки ще не стали ефективним інвестиційним інструментом розвитку економіки. А, значить, ще є, над чим попрацювати ...