Статті про облаштування саду
Чи потрібен закон про споживче кредитування

Ось уже кілька років наша країна переживає бум споживчого кредитування. Раптом виявилося, що не потрібно відкладати по рибалками, щоб купити накручений мобільник (без якого цілком можна обійтися) або дійсно необхідний холодильник.


Достатньо підписати кілька папірців, і бажаний об'єкт?? твій. Правда, для деяких щасливих набувачів цих самих об'єктів радість володіння затьмарювалися несподівано великими виплатами. Посипалися скарги. Все більш наполегливо почали звучати вимоги прийняти закон, що регулює споживче кредитування.


Здавалося б, що регулювати? Якщо людина згодна з умовами кредиту?? він його бере, якщо немає?? відмовляється взяти. Якщо підписав договір, зобов'язаний його виконувати. Ан ні! У відносинах банк?? приватна особа, сторони рівноправні тільки теоретично. Громадянин, як правило, не кінчав Фінансової академії, а банкір, навпаки, рідко не має спеціальної освіти. Не будучи фахівцем, клієнт може не до кінця зрозуміти сенс підписуваного договору і, отже, прийняти на себе неусвідомлені зобов'язання. Тому відповідно до світової традицією людини в цих відносинах прийнято вважати слабкою стороною і спеціальним чином захищати його інтереси. Які ж інтереси позичальника слід захистити?


Перш за все потрібно вимагати від кредитора надати точну інформацію про ціну кредиту. Справа в тому, що умови, на яких позичають гроші в різних банках, дуже різні і практично не порівнянні. В одному відсоток поменше, та комісії побільше, ніж в іншому, а в третьому відсоток зовсім маленький, але обчислюється виходячи з усього обсягу кредиту, а не від невиплаченого залишку, як у перших двох. Чомусь ціну будь-якого товару чи послуги?? батона хліба, чищення костюма або оренди автомобіля?? називають відразу і одним числом, а витрати, які нас чекають у зв'язку з позикою, ми повинні обчислювати самі. Ми точно знаємо, в якому магазині самий дешевий цукор. Як дізнатися, в якому банку найвигідніший кредит?


Отже, закон повинен вимагати повідомляти позичальникові повну вартість кредиту. У фінансовій математиці?? є така наука?? це називається ефективною процентною ставкою (ЄПС). ЕПС виражає у вигляді відсотка всі витрати позичальника, пов'язані з кредитом, і обчислюється досить складно. Приблизно так само складно, як ціна телевізора, в яку входять витрати на деталі, збірку, на освітлення цеху, на охорону і т. д., і т. п., і, нарешті, на зарплату бухгалтера, який все це порахував. Однак, якщо умови кредиту однозначно визначені в договорі, то і результат однозначно визначений. Як саме?? при деякому терпінні, озброївшись підручником, можна зрозуміти, але не обов'язково. Досить покластися на контролерів із Центрального Банку, які навчені цієї премудрості. Якщо ми будемо знати ЕПС, ми зможемо вибрати найвигідніший банк.


Але цього мало. Що, якщо позичальник втратив роботу і не може зробити черговий платіж? Закон повинен заборонити занадто жорстоке покарання. Навпаки, якщо позичальник хоче розплатитися з банком достроково, слід виключити можливість вимагати з людини всі ті платежі, які він мав би справити, слідуючи графіком.


Необхідно ввести поняття період охолодження. Громадянин може зопалу взяти такий великий кредит, який він обслужити не в силах. Треба йому дати право протягом тижня-двох передумати і повернути гроші, не сплачуючи істотного штрафу.


Законом про споживчий кредит є що регулювати, і бажано його прийняти мерщій ...