Статті про облаштування саду
Нова професія - позичальник

До позичальників з тих галузей, які сьогодні піддаються скорочень, банки будуть ставитися з обережністю. Найбільш вразливими стали: будівництво, металургія і фінансовий сектор.


Посилили вимоги до позичальників такі банки, як ВТБ 24, GE Money банк, Російський стандарт, Home credit банк, пояснивши це адаптацією кредитної стратегії до мінливих умов ринку. Багато банків негласно змінили систему автоматичної оцінки позичальника (скорингові карти) і ввели нову диференціацію розрахунку балів для різних категорій позичальників. Це зроблено для більш точної оцінки співробітників корпоративних клієнтів і VIP-клієнтів. Нові системи розрахунку надійності потенційного позичальника в першу чергу враховують сферу його діяльності. Райффайзенбанк, наприклад, перестав видавати кредити приватним підприємцям. Альфа-Банк у своєму ризик-менеджменті звертає увагу на ті галузі, які піддаються скорочень.


За даними Роструда, жовтневі плани 1073 російських підприємств передбачали скорочення 46 000 співробітників. Найбільш вразливими з цієї точки зору галузями в умовах кризи стали будівництво, металургія і фінансовий сектор. За оцінками експертів, штат металургійних компаній до кінця року скоротиться в середньому на 30%, а зарплати залишилися співробітників впадуть на 30-40%.


У зону ризику потрапили також банківські співробітники, інвестиційна сфера. Про прийдешніх або вже почалися звільнення, а також про скорочення витрат на персонал оголосили не тільки інвестиційні компанії, але і найбільші банки?? Ощадбанк і ВТБ.


До кризи ліквідності банки активно нарощували кредитні портфелі, і скорингові моделі були досить ліберальними. Фінансова криза істотно скоригував кредитний бізнес банків. Темп зростання кредитування знизився на 30 процентних пунктів?? з 80-процентного річного приросту на початку минулого року до 50-процентного у жовтні 2008 року, або в 1,6 рази. Зміна ринків праці і банківського кредитування призвело до погіршення кредитних портфелів фінансових установ та збільшення неповернень по кредитах.


Обсяг простроченої заборгованості по роздрібних кредитах у банківській системі в цілому зростає вдвічі швидше, ніж до кризи,?? на 6% в місяць. Особливо зростає прострочення по кредитах без застави та поруки. Банки поки компенсують втрати зростанням кредитного портфеля. Але до кінця року слід очікувати погіршення ситуації, оскільки буде більше звільнень і знижень зарплат. Якщо прострочення почне швидко рости, банкам доведеться фіксувати істотний збиток по роздробі. Фінансова криза починає позначатися на платоспроможності позичальників.


У ВТБ 24 обсяг прострочення зріс більш ніж на 228 млн. рублів до 2,4 млрд. рублів (зростання склало 10,3%). У GE Money Bank прострочення збільшилася на 126 млн. рублів до 1,4 млрд. рублів (9,8%), у Бінбанку погані борги зросли на 129 млн. рублів і перевищили 1 млрд. рублів (14%). Зростання обсягів простроченої заборгованості не став несподіванкою. У зв'язку з кризою банки у вересні?? жовтні стали скорочувати обсяги роздрібного кредитування: відмовлялися від іпотеки і скоротили обсяги нецільових кредитів і автокредитів. Тим не менш, з моменту початку скорочення банками роздрібних кредитних програм пройшло небагато часу, тому частка прострочення в кредитному портфелі за підсумками жовтня залишилася на вересневому рівні (3,4%). У той же час частка прострочення в портфелях окремих банків все-таки зросла. Так, у Бінбанку це зростання склало 1 процентний пункт, у GE Money Bank?? 0,3, а в Русь-банку обсяг прострочення по роздробі збільшився на 12,8 процентних пункту до 125 млн. рублів. У Собінбанку прострочення по роздрібному портфелю зросла на 2,6%?? до 9,8%.


Як стверджують учасники ринку, основний обсяг збільшення прострочення припав на нецільові кредити, що видавалися без застави та поруки. Це найбільш ризикований вид кредитування, тому саме за такими кредитами в кризових умовах в першу чергу почала зростати прострочення. Експерти констатують, що збільшення прострочення в окремих банках?? перший сигнал зниження платоспроможності населення. Зараз це відбувається через скорочення розміру зарплати. При цьому вже до кінця року слід очікувати погіршення ситуації, оскільки компанії будуть більше звільняти, вважають аналітики.