Статті про облаштування саду
Нечисті на руку

Багато позичальників встигли познайомитися з зворотною стороною життя у борг. Хто не встигає погасити заборгованість вчасно, дізнаються, що в банках працюють не тільки доброзичливі дівчата, що допомагають із заповненням документів на кредит, але і хлопці атлетичної статури з суворою зовнішністю, з якими жарти погані. Це співробітники колекторських агентств, чий бізнес полягає у вибиванні чужих боргів. До послуг агентств кредитні організації стали вдаватися все частіше, а їх партнери з клієнтами, м'яко кажучи, не церемоняться.


Про це не з чуток знає 27-річна москвичка Ольга. Взявши кредит на невідкладні потреби в одному з найбільших столичних банків, вона встигла тисячу разів пошкодувати про свій вчинок. Сума-то була за нинішніми мірками невелика?? 25 тис. рублів,?? Згадує Ольга.?? Але у мене на той момент була важка життєва ситуація: батьки, виїхавши за кордон, матеріально не допомагали. У фірмі, де я працювала , помінялося керівництво. І, природно, почалися докорінні зміни кадрового складу?? адже кожен новий бос набирає свою команду . Переважну частину старожилів, включаючи Ольгу, звільнили за скороченням штату.


Плюс до всього вона дізналася, що вагітна. Кредит тоді здавався чи не єдиним виходом з низки невдач. Але він не вирішив проблем. Вагітність протікала дуже важко, потрібні кошти на ліки. Працювати не дозволяло самопочуття, виплачувати борги було нічим. Після закінчення другого терміну погашення заборгованості Ольгу стали долати колектори, найняті банком. Спочатку вони досить спокійно і культурно вимагали оплати. Змалювавши їм своє становище, майбутня мати запевняла?? вона не відмовляється від своїх зобов'язань, просто платити їй нічим. Колектори залишилися байдужими?? більш того, вони дошкуляли клієнтку аж до народження дитини, причому їх репліки ставали все більш загрозливими: залякували судом, описом майна, позбавленням волі.


Ольга жила як на вулкані. Через щоденного стресу народила раніше терміну. І стало зовсім страшно. Тепер колектори, телефонуючи, не соромилися у виразах. Мені постійно твердили?? Гарненько подумай.?? Розповідає Ольга. ?? Борги потрібно віддавати вчасно. Затягувати?? наживаєш собі проблеми. У тебе дитина зовсім маленька. Мало що з ним може статися? Страшно? Ну так все тільки від тебе залежить! Останньою краплею став приїзд осіб бандитського вигляду, які наполегливо били по вхідних дверей, сиплячи лайками. Такої великої кількості нецензурних висловів позичальниця за все своє життя не чула. Природно, не відкрила. Ми тебе все одно дістанемо . І тоді відкрутитися не вийде! Пощади не чекай! ?? Кричали вони ідучи. Наступного дня Ольга зібрала речі і, міцно притискаючи синочка, кинулася бігти. Переїхала. Та все одно страх не залишає ні на хвилину, хоча частина заборгованості вже погашена.


Хто допоможе?


Даний випадок аж ніяк не є одиничним, заявив в інтерв'ю Ф. співробітник антиколекторні агентства (АК), що допомагає боржникам у важких ситуаціях. За словами джерела, до них звернувся чоловік за пакетом документів, що дозволяє відстрочити погашення іпотечного кредиту на суму 120 тис. дол Найняті банком колектори достатньо жорстко пред'явили вимоги про негайну виплату грошей, відразу приступивши до погроз в порушенні кримінальної справи. Позичальник повинен був отримати зарплату лише за два тижні, але його опонентів такий стан справ не влаштувало?? чекати більше трьох днів вони відмовлялися. Нещасному оголосили буквально наступне: Не хочеш по-хорошому, буде по-поганому. Міцно задумайся про своє здоров'я. Від фізичної розправи його врятували вчасно втрутилися співробітники антиколекторні агентства (АК), перевівши конфлікт у правове русло. Після подачі необхідних документів платежі за кредитом були відстрочені та погашені в повному обсязі трохи пізніше.


АК діє з 2006 року і об'єднує команду професійних юристів, що надають послуги щодо захисту клієнтів банків від неправомірних дій по стягненню боргів. Як запевняють в агентстві, кожен місяць до них звертаються близько ста чоловік?? в основному з питань іпотечного та споживчого кредитування. Як правило, це чоловіки 30-50 років з вищою освітою.


За останній час АК було зареєстровано сім випадків прояву колекторами жорстокості. Контакти подібних фірм дістати дуже просто?? потрібно лише набрати слово кредит у будь-якому інтернет-пошуковику або купити черговий номер газети Угода. У підсумку можна отримати цілий букет пропозицій типу швидко поверну борги. Результативність таких послуг забезпечується багато в чому завдяки використанню не завжди законних методів. Важко повірити в те, що банки, які вдаються до послуг подібних організацій, про це не обізнані ,?? Запевняє джерело Ф. . АК був складений своєрідний антирейтинг кредитних організацій, які найбільш жорстко працюють зі своїми боржниками. Лідируючі позиції в ньому займають Сітібанк, Ощадбанк, Фінансбанк і Банк Москви.


Часто колектори наймають позаштатних співробітників, вчинки яких лише насилу можна назвати осудними. Збирачі боргів норовлять застосувати саме силу, а не слово у вирішенні всіх питань. Йдуть постійні дзвінки, дискредитація боржників перед керівництвом, родичами та знайомими, пред'явлення судових позовів на суму не тільки основного боргу, але й часто необгрунтованих підвищених штрафних санкцій.


Палка з двома кінцями


Хтось з банків має власні колекторські підрозділи, інші воліють послуги незалежних збирачів боргів. Два-три роки тому кредитні установи намагалися впоратися з проблемою неповернень власними силами?? втім, і біда тоді була не дуже велика. Лідери споживчого кредитування, подібно Російському стандарту, створювали власні колекторські бюро. Які вони давали результати і які методи використовували в своїй роботі, самі банки розповідають неохоче, обмежуючись загальними фразами. Як запевняють постраждалі, на них чинився психологічний тиск з цитуванням статей Цивільного кодексу та прозорими натякали на те, що якщо банк захоче, боржник може адже і в тюрму догодити.


Однак власними силами банки можуть справитися тільки тоді, коли поганих кредитів у них небагато. Як відзначає начальник відділу кредитування корпоративних клієнтів Межпромбанка Максим Нахамкін, реальних важелів впливу у власної служби безпеки банку немає. Єдине, що вона може зробити,?? Залякати боржника. В АК погоджуються з тим, що сторонні збирачі боргів поводяться набагато жорсткіше служб безпеки кредитних організацій і з боржниками не церемоняться. Ми мали досвід спілкування з незалежними колекторськими агентствами,?? Розповідає заступник голови Инвестсбербанка Максим Чернушенко. ?? У свій час взяли 10% нашого портфеля проблемних позик і розділили між двома компаніями по збору боргів. Як з'ясувалося, одна з фірм піддає банк істотним репутаційним ризикам .


А як вважає начальник управління маркетингу Росбанка Дмитро Бенійчук, У нас в країні ще не склалася культура з виплати кредитів. Громадяни можуть, наприклад, виїхати у відпустку і забути погасити банку відсотки за кредитом, але, повернувшись з відпочинку, сумлінно виплачують і відсотки, і пені. Віддавати агентству роботу з подібною категорією позичальників недоцільно. І взагалі сьогодні успіх окремого бізнесу зі збору боргів, особливо по споживчим, неочевидний .


У Імпексбанк в якості експерименту передали частину прострочення одному агентству. Однак результати за обсягом повернення заборгованості виявилися такими ж, як і у власних фахівців. Тим часом послуги колекторів обходяться в три рази дорожче. Про високі комісіях, через які багато фінансові інститути відмовляються від послуг колекторів, зазначають і в Юніаструм-банку: Тарифи зазвичай складають 35-45% від поверненої суми. Оптимальним же винагородою було б не більше 5%. Однак все одно частина банків продовжує користуватися послугами професійних збирачів боргів. При цьому банк, звертаючись до послуг колекторських агентств, несе певну частку відповідальності. Принаймні повинен.


Кримінальний бізнес


На думку начальника управління маркетингу і розвитку роздрібних банківських послуг Міжнародного московського банку Сергія Тропіна, існує ризик того, що незалежні колекторні агентства, на відміну від внутрішніх служб самих банків, в процесі вибивання боргів занадто близько підійдуть до грані закону. Це може негативно позначитися на репутації кредитної установи, фактично продає свій борг тому або іншому агентству . Представник одного з незалежних колекторських агентств нарікає: Наших колег на ринку стає все більше, але багато з них поки недостатньо професійні і псують відносини до нас банків. Якщо найближчим часом не буде прийнято відповідне законодавство, що регулює діяльність колекторів, їх бізнес ризикує перетворитися на чисто кримінальний.


Закон про банкрутство приватної особи вже давно обговорюється фінансистами, законодавцями, юристами. Згідно з документом, підготовленим Міністерством економічного розвитку і передбачає поправки до Цивільного, Податкового кодексів і закону про банкрутство, позичальник, не розплатившись за кредитом протягом трьох місяців, може бути оголошений банкрутом, але за умови, що сума його боргів перевищує вартість належного йому майна. Як запевняють прихильники проекту, документ стане дієвим інструментом захисту громадян, які опинилися в борговій кабалі.


Обдурити безкарно


Є й інші причини необхідності реформування законодавства. Як зазначає глава Асоціації російських банків Гарегін Тосунян, порушити кримінальну справу проти несумлінного позичальника сьогодні вельми проблематично. У Кримінальному кодексі, щоправда, передбачено покарання за неповернення кредитів: боржникам загрожує штраф до 200 тис. руб. або позбавлення волі на строк до двох років. Проте притягнути до відповідальності можна лише громадян, запозичений у банку не менше 250 тис. рублів. Деякі з позичальників в курсі даних обставин і серйозно цим користуються. 25-річний Андрій без малого півроку не бере слухавку домашнього телефону, якщо номер на визначнику йому незнайомий. Особливо якщо той починається з цифр 7 або 9. Це може означати лише одне,?? Впевнений молодий чоловік,?? Дзвонять з офісною АТС, яку часто використовують колекторські служби.


За останній час Андрій встиг змінити три номери мобільного телефону, щоразу завбачливо підключаючись до нового оператора стільникового зв'язку. Незважаючи на це, іноді колекторам все ж вдається додзвонитися до нього. У таких випадках Андрій або відключається, або запевняє співрозмовників у якнайшвидшому погашенні заборгованості. А після закінчення розмови йде купувати нову сім-карту. І так кожного разу. На Андрії висять три кредити. Всі споживчі. Загальна сума кредитів без неабияк відсотків, що набігли становить 40 тис. рублів. І розкаянь совісті з приводу своїх відносин з банками боржник, має вищу юридичну освіту, не відчуває. Він-то знає, як важко виконати рішення суду про стягнення боргу з позичальника: Описати майно боржника?? Велика проблема. Якщо живеш з батьками, вправі заявити, що все цінне в будинку належать їм. До того ж не можна описувати необхідні особисті речі, а під цю категорію потрапляють всі речі, якщо ти доведеш свою щоденну потребу в них. Втім, стаття 177 КК Злісне ухилення від погашення кредиторської заборгованості все ж дає можливість банку лише посадити порушника до в'язниці. Але тільки якщо міліції вдасться довести, що у позичальника гроші були, але він не платив .