Статті про облаштування саду
Нестандартна кредитна ставка

Правда, як це зазвичай буває, до вирішення завдання Генпрокуратура підійшла неординарно. Після її перевірки абсолютний лідер за простроченими споживчими кредитами?? банк Російський стандарт?? не просто скасував усі додаткові щомісячні комісії по кредитах, але і погодився на реструктуризацію заборгованості клієнтів.


І це при тому, що ні ЦП, ні ФАС, ні навіть Росспоживнагляд не змогли пред'явити банку хоч скільки аргументованих претензій. Як вважають учасники ринку, втручання Генпрокуратури пояснюється лише однією причиною?? насуваються виборами.


За сім років активного існування ринок споживчого кредитування в Росії досяг таких розмірів, що як і раніше не помічати його державі стало вже якось непристойно, тим більше що на носі вибори. Великі роздрібні банки (Російський стандарт, ХКФ Банк та ін), самі того, звичайно, не бажаючи, сформували навколо себе щось подібне електорату.


Позичальники в торгових мережах?? це, як правило, люди з невеликими доходами (від студентів і домробітниць до менеджерів середньої ланки). Філіальні мережі банків розгорнуті по всій Росії від Калінінграда до Камчатки. Так що з упевненістю можна сказати, що позичальники, наприклад, Російського стандарту?? це якраз той великий і непереможний російський народ, керувати яким мріють багато політичних діячів.


Це, до речі, першими зрозуміли представники ЛДПР. У квітні цього року партія організувала в Курську мітинг на підтримку скривджених позичальників. Як передавало інформагентство REGNUM, багато учасників акції повідомляли журналістам, що не збираються повертати гроші, взяті в кредит, так як банк встановлює грабіжницькі відсотки і приховані комісії. Одна з пікетчіц, за словами агентства, розповіла, що взяла в 2005 році в кредит 50 тис. на лікування.


Банківські службовці запевнили її, що відсоток по позиці невеликий. З тих пір курянка кожен місяць платить 2 тис. рублів, але, за її словами, тільки 300 рублів із цієї суми йдуть на погашення боргу, все інше?? відсотки. І таких історій?? тьма. Як стверджують інтернет-джерела, серед мітингуючих були і просто студенти, найняті партією спеціально для мітингу. Заодно в своїй викривальній промові проти Російського стандарту заступник курського лідера ЛДПР Володимир Федоров не забув згадати і про депутата Сергія Іванова, який був лідером курського ЛДПР. За запевненнями Федорова, депутат (Сергій Іванов. - авт.) Обов'язково внесе поправки до існуючого закону про споживчий кредит , - писав курський молодіжний інформаційний портал www.vint.su.


27 травня на сайті www.zonazakona.ru з'явилося оголошення про підготовлюваний масовому мітингу проти Російського стандарту в Петербурзі за участю політичних діячів. Мета мітингу?? Привернути губернатора і уряд міста, виплата компенсації потерпілим, повна зупинка діяльності шахраїв, - йшлося у зверненні (втім, мітинг так і не відбувся).


Станом на 1 липня, прострочення по кредитах тільки в Російському стандарті становила 23200000000 рублів, в ХКФ Банку?? 8200000000 рублів, Альфа-банку?? 2700000000 рублів, в Інвестсбербанка?? близько 2 млрд рублів. При цьому середній розмір споживчого кредиту, наприклад, в Російському стандарті досягав 10 тис. рублів, а кредиту по картах?? близько 1000 дол


Так що неозброєним оком видно, що число позичальників, по тим чи іншим причинам кредит не погашають, було дуже значним. Безумовно, якась частина з них?? просто шахраї. Але більша частина?? це ті люди, які просто не могли виплатити відсотки по кредиту. Роздратований неплатоспроможний позичальник?? ох, не кращий електорат напередодні виборів для влади, активно просуває ідею наступності на тлі соціальної справедливості.


Нас вже не перший рік старанно і, загалом, навіть успішно підводять до думки про те, що проголосувати треба за наступника існуючого президента. Перешкодити цьому можуть тільки якісь негативні події чи явища, здатні викликати нестабільність у суспільстві. Неплатоспроможні позичальники?? як раз один з можливих джерел невдоволення існуючою владою.


У небажаних претендентів на владу з'являється реальна можливість впливу на електорат: мітинг ЛДПР?? прямий тому доказ. За обіцянку пробачити борги натовп розлючених позичальників можна і на штурм якого завгодно Білого дому відправити. Тому проблему вирішили усунути, причому швидко і з шумом, щоб іншим не кортіло. Метод був обраний традиційний?? силовий, безвідмовно працює в будь-якій ситуації. Російський парадокс в тому й полягає: якщо формальних порушень немає, змінити ситуацію може прокуратура.


Першим об'єктом публічної прочуханки був обраний банк Російський стандарт, дії якого, на думку прокуратури, створюють соціальну напругу в суспільстві, дискредитують ідею споживчого кредитування. Відзначимо, однак, що за більш ніж сім років активного кредитування населення Російський стандарт не програв Росспоживнагляду жодного позову в суді. Не було претензій до банку і щодо розкриття ефективної ставки за кредитами і з боку ЦБ і ФАС. Тарифи банку за останній час різко не погіршувалися. Навпаки, банк від року в рік планомірно поліпшував якість своїх продуктів: за кілька років його кредити подешевшали як мінімум у два-три рази.


Однак перевірка Генпрокуратури таки виявила те, що ніяк не вдавалося довести Росспоживнагляду в суді: банк порушував закон Про захист прав споживачів. Як з'ясувалося, банк не доводив до клієнтів повної, достовірної інформації про наданої послуги і наслідки укладання угоди, а реальна плата за користування кредитом виявлялася в кілька разів вище декларованої.


У рамках проведення перевірки в Генеральну прокуратуру Російської Федерації був запрошений голова ради директорів ЗАТ Банк Російський стандарт Рустам Таріко, якому було запропоновано припинити практику порушення прав громадян при наданні споживчих кредитів, - говориться в офіційному повідомленні Генпрокуратури РФ.


Зрештою Російський стандарт пішов на безпрецедентні для російського ринку кроки. Він скасував щомісячні комісії за обслуговування рахунку за всіма наданими банком кредитами і навіть прийняв рішення про реструктуризацію заборгованості клієнтів зі скасуванням виплат за пропуск платежів та неустойки. Крім того, банк пообіцяв припинити передавати борги в ТОВ Агентство по збору боргів. Хоча остання зміна, звичайно, навряд чи якось вплине на практику банку з вибивання боргів, оскільки Агентство по збору боргів?? це структура, споріднена Російському стандарту.


Генпрокуратура має право втручатися в діяльність банку тільки за наявності прямого порушення закону, яким у разі згоди позичальника не може бути навіть ставка 100% річних, адже ніхто не змушує позичальників брати кредити. Інша справа, наскільки етичним сьогодні є видача кредитів під 70% річних , - зазначає перший віце-президент Бінбанку Григорій Гусельников. - Очевидно, що держава повинна була якось втрутитися в дану ситуацію. Шкода, що це сталося не через програми економічного виховання населення і не через спеціалізовані органи, покликані регулювати банківську діяльність (я маю на увазі ЦБ) .


Нагляду за банками з боку ЦБ і Росспоживнагляду цілком достатньо. А у прокуратури є і більш насущні проблеми і завдання, аніж діяльність банків з видачі кредитів. Тому політична складова тут очевидна, - стверджує керівник бізнес-напрямку управління продуктами роздрібного бізнесу банку Уралсиб Василь Палаткін.


В офіційному зверненні для преси Рустам Таріко подякував органи прокуратури за плідну співпрацю. Можливо, Рустам Васильович і не лукавив, тому що після скасування комісій по кредитах в банку різко збільшився приплив клієнтів. За оцінками аналітиків, обсяг кредитного портфеля міг збільшитися на 30-40%, оскільки фактично банк став демпінгувати на ринку. Але ось чи зможе банк повною мірою компенсувати свої втрати за рахунок зростання клієнтської бази?? невідомо: рано чи пізно інші гравці ринку споживчого кредитування будуть змушені наслідувати приклад Російського стандарту і знизити тарифи.


Генпрокуратура придивляється ще до декільком банкам. Скажімо, на сайті омської прокуратури вивішено звернення до громадян: Банками часто допускаються порушення прав позичальників: покладання на клієнтів додаткового обов'язку по відкриттю банківського рахунку, завищення в порівнянні з декларованою процентної ставки, неукладення письмового договору, виставляння штрафів і комісій за дострокове погашення кредиту. Якщо у разі отримання кредитів у банках Хоум Кредит енд Фінанс Банк, Инвестсбербанк, Русфинанс Банк, Альфа-банк, Російський стандарт у відношенні громадян були допущені ці чи інші порушення, їм слід звернутися в прокуратуру за місцем проживання .


Зараз вже йде перевірка омського філії Русфінанс Банку. За словами директора юридичного департаменту Русфінанс Владислава Колоскова, Русфинанс Банк направив в прокуратуру всю необхідну інформацію і не передбачає жодних проблем, оскільки Русфинанс Банк працює чітко у відповідності до законодавства РФ і слід вимогам і рекомендаціям ЦБ РФ. Про початок масової перевірки банків також офіційно заявила і прокуратура в Астрахані. Так що у цієї історії буде продовження: адже до думських виборів ще три місяці, а до президентських?? півроку.


Пряма мова
Як банкам боротися з боржниками?
Андрій Кашеваров, заступник керівника ФАС РФ:


?? Рецепт один: необхідно вимагати від позичальників повну інформацію про доходи, а з кредитодавців?? точні дані про умови кредиту. Треба боротися з мисленням, базованим на принципі більше отримати, нічого не віддаючи натомість. Зараз багато позичальників навіть не хочуть заздалегідь цікавитися тим, скільки ж грошей їм в підсумку доведеться повертати, та й не можуть, тому що банки не надають їм ці дані повністю.


Дмитро Янін, голова Конфедерації товариств захисту прав споживачів:


?? Чіткої інформаційною політикою. Банки безвідповідально видавали кредити людям, що мають дохід не більше 6-7 тис. рублів, не розкриваючи при цьому ефективну ставку за кредитами. А багато сьогоднішніх боржники, коли брали кредит, навіть не уявляли, скільки їм насправді доведеться платити. На сьогоднішній день банки повинні провести реструктуризацію боргу по споживчому кредитуванню і перенести виплати за залишком боргу на більш пізні терміни. А репресивні заходи, на мій погляд, у цій ситуації навряд чи допоможуть.


Гарегін Тосунян, президент Асоціації російських банків:


?? Окремо взятий банк може боротися з боржниками тільки за допомогою колекторного агентства. А в цілому банки можуть і повинні боротися з цим явищем за рахунок страхових, забезпечувальних та пропагандистських заходів. Людям треба роз'яснювати, що борг перед банком?? це підрив економічної стабільності в країні. У всьому світі питання безпеки банків знаходяться під пильним поглядом держави. А після іпотечної кризи в США російські позичальники повинні розуміти, як це страшно?? не повертати кредит і до яких глобальним потрясінням це може призвести.


Анатолій Аксаков, президент Асоціації регіональних банків:


?? Треба видавати кредити тільки відповідальним позичальникам. Банки повинні нарешті навчитися думати, кому і скільки можна дати грошей, а не розраховувати на те, що неповернення кредитів можна погасити за рахунок високих відсотків. Адже саме через високих відсотків, до того ж прихованих, у нас в країні зростає відсоток неповернених кредитів. Більшість позичальників, побачивши, скільки їм насправді доводиться платити, думають, що раз банк з ними так цинічно надійшов, то і вони мають право відплатити йому тією ж монетою, і цинічно не платять.


Павло Медведєв, перший заступник голови комітету Держдуми з кредитних організацій і фінансових ринків:


?? Треба вводити більш ясні умови кредитування. Після рекомендації Центробанку багато банків стали повідомляти позичальникам ефективну процентну ставку, завдяки чому позичальники заздалегідь уявляють, скільки їм доведеться платити по кредиту. Але, на жаль, деякі банки повідомляють ці відомості в момент підписання договору, коли всі папери вже зібрані і людині залишається поставити останній підпис. Психологічно після стількох поневірянь важко відмовитися від пропозиції банку, і позичальник погоджується на всі умови. А потім з'ясовується, що деякі позичальники просто не в змозі платити так багато. Тому, тільки відкрито говорячи про процентні ставки, банкіри зможуть побороти боржників. Крім того, треба переконувати позичальників, що банкірові, як докторові, треба говорити все: про хвороби, втрати роботи ... Тоді банк може реструктурувати борг, і позичальник не буде значитися в боржниках.


Геннадій Онищенко, глава Росспоживнагляду:


?? Банки повинні краще перевіряти потенційного позичальника, а головне?? відкрито говорити, скільки йому належить платити по кредиту, як можна продовжити кредит і що може чекати позичальника, що допустив прострочення платежу. А зараз наші банки тільки піднімають процентні ставки, розраховуючи, що за неспроможних кредиторів розплатиться нормальний позичальник. Тому боротися з простроченнями треба обом сторонам?? і банкам, і майбутнім позичальникам.


ЕКСПЕРТНА ОЦІНКА


Два питання юристам


У яких випадках діяльністю банку займаються Генпрокуратура, Росспоживнагляд, ФАС і інші органи, а не Банк Росії?


Станіслав Сушко, директор юридичного департаменту Юніаструм Банку:


?? Росспоживнагляд розглядає питання про порушення, які допустили банки при наданні клієнтам послуг як споживачам, тобто мова йде про обгрунтованість відмов у здійсненні операцій, повноті операцій, тарифи і пр.


ФАС розглядає питання щодо обмеження монополістичної діяльності у двох аспектах: по-перше, про придбання одним банком часткою участі або акцій іншого банку і, по-друге?? про угоду фінансових організацій між собою і з третіми особами, які тягнуть за собою обмеження конкуренції та надання преференцій. Тобто в разі, якщо банки при наданні послуг, наприклад, вимагають укладення договорів тільки з однієї або обмеженим набором страхових компаній, які відібрані не на основі публічних умов, оголошених банком.


Увага до банку може бути проявлено і з боку Росфінмоніторингу (при здійсненні діяльності з протидії легалізації доходів, одержаних злочинним шляхом), і Федеральної податкової служби (при розгляді питань податкового характеру як у відношенні банку, так і його клієнтів) і пр.


Генпрокуратура, як і МВС, розглядає питання, пов'язані з вчиненням злочинів, передбачених Кримінальним кодексом, або при перевірці оперативної інформації щодо злочинів.


Увага до банків з боку цих органів виникає в двох випадках: якщо банки здійснюють порушення або ж, що трапляється частіше, якщо клієнт банку здійснив операцію, яка згодом привернула увагу контролюючих органів.


У яких випадках банк має право самостійно визначати процентні ставки і додаткові комісії за кредитом? І коли банк робити цього не вправі?


Дмитро Гайсенок, старший віце-президент, керівник юридичного департаменту Связь-банку:


?? У ст. 421 ГК РФ закріплено принцип свободи договору, згідно з яким громадяни та юридичні особи вільні в укладенні договору та визначенні його умов (крім випадків, коли зміст відповідної умови наказано законом чи іншими правовими актами). На відміну від договору банківського вкладу кредитний договір публічним не є. Згідно зі ст. 819 ГК РФ, за кредитним договором банк зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, визначених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї.


Таким чином, розмір процентної ставки за кредитом визначається угодою сторін. Крім процентної ставки банки можуть встановити плату за видачу кредиту, різні комісії за обслуговування позикового рахунку, видачу готівки, внесення грошей в рахунок погашення кредиту, обслуговування банківської картки (якщо кредит видається з умовою її отримання) і т. д.


Обмежень видів і розмірів цих зборів і комісій законодавство не містить, але з 1 липня 2007 року всі збори і комісії повинні бути враховані при розрахунку ефективної процентної ставки та доведені до відома позичальника. Крім того, при встановленні процентної ставки та інших платежів по кредиту не повинні порушуватися вимоги законодавства про обмеження монополістичної діяльності, захисту конкуренції, про захист прав споживачів.