Статті про облаштування саду
Непотребні кредити

В умовах краху всієї банківської системи від нестачі ліквідності знизилася і платоспроможність громадян, що в кінцевому підсумку призвело до кризи в системі споживчих кредитів.


На даний момент саме споживчі кредити стали якоїсь точкою рівноваги: відсутність банківського пропозиції збігається з відсутністю попиту на них.


Інше питання, що слід робити громадянам, вже взяли кредит і на які заохочення готові піти банки в створилися несприятливих умовах.


Небажання банків йти на ризик в сфері споживчого кредитування почалося в листопаді


При більш детальному розгляді схеми споживчих кредитів, можна зрозуміти, що мотивації позичальників і банку в цілому переслідують одну і ту ж мету?? отримання фінансових коштів. Тільки кредитна організація розраховує на так звані довгі гроші, збільшені на відсоток, а споживачеві необхідні гроші короткі, на повсякденні потреби. Відштовхуючись саме від цієї різниці, кризовий вплив перевернуло всю стандартну схему з ніг на голову. Для банків при нестачі ліквідності, пріоритетні стали короткі гроші і якнайшвидша виплата по кредитах. Населення ж звільнення і скорочення заробітних плат поставили в дуже скрутне становище, скоротивши або зовсім позбавивши платоспроможності.


В результаті за новими кредитами споживачі не поспішають йти, а по вже отриманими позиками активізувалася прострочена заборгованість. Між тим, самі банки намагаються компенсувати ризики, пов'язані з неплатоспроможними позичальниками шляхом підвищення ставок або повної відмови від надання послуги споживчого кредитування. У спробі підстелити соломку банківському сектору, уряд в триваючої коректуванні бюджету оцінює обсяг неповернень за банківськими кредитами на рівні 10 відсотків.


Як повідомив міністр фінансів Олексій Кудрін: Ми заклали резервування за неповернення кредитів 10 відсотків у цьому році, причому для того, щоб банки могли зарезервувати такі засоби, необхідно капіталізувати банківську систему. Зокрема, говорячи про найбільших 30 банків РФ, О.Кудрін відзначив, що резервування повинне скласти 883 млрд. рублів, причому основну лепту резервування складуть державні кошти. Тим часом за даними Центробанку прострочена заборгованість фізичних осіб за кредитами тільки за три квартали 2008 року зросла на 32 відсотки.


Треба сказати, що небажання банків йти на ризик в сфері споживчого кредитування почалося ще в листопаді, коли найбільші спеціалізуються на цьому кредитні організації фактично припинили кредитувати населення.


До лютого, ті банківські гравці, які все ж таки мали сміливість залишитися на ринку, вирішили підстрахуватися. По-перше, підвищенням ставок. У підсумку, середньозважена ставка по карбованцевих споживчими кредитами у лютому склала 33,97 відсотка. Такі дані отримала в результаті свого аналізу діяльності 16 найбільших банків за лютий 2009 року компанія Кредитмарт. Мінімальна ставка становить 27,2 відсотка, максимальна?? 40,74 відсотка.


Середньозважена ставка за кредитами в доларах США в лютому дорівнювала 19,7 відсотка. Мінімальна?? 18,7 відсотка, максимальна?? 20,7 відсотка. Причому, вже зараз можна говорити про те, що якщо девальвація нашої валюти продовжиться, то варто очікувати подальшого зростання ставок на кредити в рублях. Крім того, можна відзначити суттєве скорочення програм споживчого кредитування в іноземній валюті, що пов'язано з небажанням банків брати на себе додаткові ризики.


По-друге, перевірка банками платоспроможності потенційних позичальників стала більш ретельної, а відмова банків у видачі кредитів спостерігається на рівні 80 відсотків. Найбільш поширеними причинами відмов є негативна кредитна історія, нездатність позичальника підтвердити офіційний дохід, робота позичальника в сферах, пов'язаних з негативним впливом фінансової кризи (девелопмент, фінанси). І природно, що кількість відмов у кредитах до 300 тисяч рублів значно меншу, ніж на великі суми. А на найбільш привабливі умови можуть розраховувати клієнти з позитивною кредитною історією, заставним забезпеченням кредиту і стабільним офіційним доходом.


Але якщо від позичальників-новачків кредитні організації вже поставили загороджувальні заходи, то з громадянами, які виплачують раніше отримані кредити ситуація складніша.


Щоб уникнути простроченої заборгованості, банки пішли на ряд заходів, що сприяють поверненню коштів. По-перше, це конвертація валютних кредитів у гривневі. З подібною ініціативою виступив глава Ощадбанку Герман Греф, мотивуючи пропозицію тим, що більшість населення не отримує валютних доходів, але багато взяли на себе підвищені зобов'язання та валютні ризики, коли рубель зміцнювався. Зараз багато побачили свої помилки, і ми готові взяти валютні ризики на себе,?? сказав він. За словами Г.Грефа, кредити будуть перераховуватися за внутрішнім курсом банку, і така операція буде проведена для всіх звернулися з відповідною заявою в банк.


Крім того, за словами Г.Грефа, Ощадбанк прийняв рішення надавати відстрочення та розстрочення по кредитах, не пов'язаним з іпотекою, на термін від півроку до року громадянам, які зіткнулися з істотним падінням доходів. Якщо людина втратила доходи у зв'язку зі скороченням його робочого місця або його доходи різко знизилися, то при наданні відповідного документа з роботи наші територіальні банки та відділення Москви можуть надавати відстрочення та розстрочення від півроку до року, на період, поки не відновиться дохід, ?? сказав Г.Греф. При цьому, за його словами, буде відбуватися або капіталізація відсотків, або інший спосіб по розстрочці платежів для кожної конкретної людини.


Крім Сбербанку піти на масову реструктуризацію боргів тим чи іншим способом доведеться фактично всім банкам, які надають послуги споживчого кредитування. Якщо клієнт звернеться в банк до того, як виникло прострочення, і банк розуміє, що це не злісний неплатник, а людина, що потрапили в складну ситуацію, готовий повертати кредит, але не в тому обсязі як раніше, банкіри готові йти на зустріч.


Способи реструктуризації боргів у більшості банків приблизно однакові. Можна отримати відстрочку погашення основного боргу із збільшенням терміну дії кредитного договору на півроку, при цьому банк готовий залишити без змін процентну ставку. Інший варіант?? збільшення терміну дії договору на рік зі збільшенням процентної ставки на один процентний пункт. Крім того, позичальники можуть збільшити термін дії кредитного договору з відповідним зменшенням суми щомісячного або щоквартального платежу на шість місяців без зміни процентної ставки або на рік зі збільшенням на один процентний пункт.


Якщо ж справа простроченої заборгованості за кредитом доходить до суду, то на даний момент така ситуація мало приваблива для обох сторін кредитного договору. У зв'язку з тим, що заставним майном найчастіше є нерухомість і автомобілі, переоцінка грошових коштів і низький попит роблять реалізацію застави невигідною для банку. Споживач отримує негативну кредитну історію, чим ставить під сумнів отримання кредиту і після кризи.


Щоб уникнути ситуації, можна рекомендувати власникам споживчих кредитів подробней цікавитися про всі можливості реструктуризації кредиту та інших кроках назустріч клієнтові, на які готовий піти банк.


Якщо ж хтось все ж зважить всі за і проти, і вирішить взяти потрекредіт в настільки нестабільних економічних умовах, можна резюмувати, що на сьогоднішній день ідеальним є короткостроковий кредит на термін від 1 до 3 років, в рублевому еквіваленті і з мінімальною процентною ставкою .