Статті про облаштування саду
Неминучий і необхідний

За рік сума непогашених вчасно боргів зросла більш ніж втричі: на 1 січня минулого року вона становила приблизно 10 млрд рублів, а до початку нинішнього?? вже близько 33 мільярдів. Причому представлені дані відносяться не до всієї російської банківської системи, а тільки до 30 найбільшим банкам. За оцінками більшості експертів, дані ЦБ дещо завищені, оскільки банки, надаючи звітність контролюючому органу, нерідко схильні згущувати фарби.


Втім, надмірно драматизувати ситуацію не слід. Навіть якщо криза і трапиться, вселенських масштабів він не прийме. Причина проста: не дивлячись на бурхливий розвиток, який можна було спостерігати в останні роки, сектор кредитування все ще недостатньо розвинений, щоб створити якусь серйозну загрозу всій банківській системі. Якщо поглянути на передісторію і повернутися на три роки назад, можна переконатися, що тоді сектор споживчого кредитування був практично нульовим. Сума виданих кредитів становила мізерну частку від суми банківських вкладів населення. Коли ж розорили ЮКОС, ділова активність різко впала, а разом з нею і попит на позикові кошти з боку промислових підприємств і взагалі юридичних осіб. Банки опинилися у важкому становищі, оскільки розташовували на той момент величезними ресурсами, які необхідно було якось використати з тим, щоб вони приносили хоч якийсь дохід.


Саме тоді у кредитних організацій з'явився інтерес до споживчого сектору, який, ясна річ, почав стрімко зростати. Перші кроки робилися практично у відсутність якого б то не було контролю, гроші видавалися на надзвичайно ліберальних умовах. Ні прийнятного забезпечення, ні ліквідних застав багато не брали, і не беруть до цих пір. Оформити експрес-кредит можна за 15 хвилин на підставі простої анкети, де люди пишуть все, що прийде в голову. Стягнути заборгованість, якщо в кредитному договорі не було вказівки на якийсь конкретний заставу або забезпечення, банк може тільки через суд.


Максимум, що загрожує недобросовісному позичальнику?? накладення стягнення на частину його заробітної плати. Якщо ж мова йде про некредитоспроможних позичальниках, то й зовсім банку не вдасться нічого отримати. І спроба уряду ввести інститут індивідуального банкрутства для боржників навряд чи сильно полегшить життя. У будь-якому випадку відбирати квартиру через кредиту, взятого на її ремонт або на купівлю пральної машини, ніхто не буде. Тому повернень по багатьом виданими кредитами можна не чекати, тим більше що в Росії гроші в кредит брати не звикли, а вже віддавати і поготів. І сьогодні ми стикаємося з проблемою, яка неминуче повинна була виникнути. Це нормальна стадія в тій логіці розвитку, яку ми мали.


Але немає лиха без добра. Можливі складності змусять банки більш ретельно ставитися і до підбору клієнтів, і до планування допустимих ризиків. Центробанк вже почав робити певні кроки в цьому напрямку. Ситуація дуже швидко увійде в колію, і ніякого серйозного кризи не трапиться. Однак інша проблема російського банківського сектора так і не вирішена. Необхідність кудись розміщувати вільні кошти нікуди не поділася. Єдина надія на те, що діловий клімат в Росії покращиться і комерційний сектор почне відчувати зростаючу потребу в кредитних ресурсах.


За рік сума непогашених вчасно боргів зросла більш ніж втричі: на 1 січня минулого року вона становила приблизно 10 млрд рублів, а до початку нинішнього?? вже близько 33 мільярдів. Причому представлені дані відносяться не до всієї російської банківської системи, а тільки до 30 найбільшим банкам. За оцінками більшості експертів, дані ЦБ дещо завищені, оскільки банки, надаючи звітність контролюючому органу, нерідко схильні згущувати фарби.


Втім, надмірно драматизувати ситуацію не слід. Навіть якщо криза і трапиться, вселенських масштабів він не прийме. Причина проста: не дивлячись на бурхливий розвиток, який можна було спостерігати в останні роки, сектор кредитування все ще недостатньо розвинений, щоб створити якусь серйозну загрозу всій банківській системі. Якщо поглянути на передісторію і повернутися на три роки назад, можна переконатися, що тоді сектор споживчого кредитування був практично нульовим. Сума виданих кредитів становила мізерну частку від суми банківських вкладів населення. Коли ж розорили ЮКОС, ділова активність різко впала, а разом з нею і попит на позикові кошти з боку промислових підприємств і взагалі юридичних осіб. Банки опинилися у важкому становищі, оскільки розташовували на той момент величезними ресурсами, які необхідно було якось використати з тим, щоб вони приносили хоч якийсь дохід.


Саме тоді у кредитних організацій з'явився інтерес до споживчого сектору, який, ясна річ, почав стрімко зростати. Перші кроки робилися практично у відсутність якого б то не було контролю, гроші видавалися на надзвичайно ліберальних умовах. Ні прийнятного забезпечення, ні ліквідних застав багато не брали, і не беруть до цих пір. Оформити експрес-кредит можна за 15 хвилин на підставі простої анкети, де люди пишуть все, що прийде в голову. Стягнути заборгованість, якщо в кредитному договорі не було вказівки на якийсь конкретний заставу або забезпечення, банк може тільки через суд.


Максимум, що загрожує недобросовісному позичальнику?? накладення стягнення на частину його заробітної плати. Якщо ж мова йде про некредитоспроможних позичальниках, то й зовсім банку не вдасться нічого отримати. І спроба уряду ввести інститут індивідуального банкрутства для боржників навряд чи сильно полегшить життя. У будь-якому випадку відбирати квартиру через кредиту, взятого на її ремонт або на купівлю пральної машини, ніхто не буде. Тому повернень по багатьом виданими кредитами можна не чекати, тим більше що в Росії гроші в кредит брати не звикли, а вже віддавати і поготів. І сьогодні ми стикаємося з проблемою, яка неминуче повинна була виникнути. Це нормальна стадія в тій логіці розвитку, яку ми мали.


Але немає лиха без добра. Можливі складності змусять банки більш ретельно ставитися і до підбору клієнтів, і до планування допустимих ризиків. Центробанк вже почав робити певні кроки в цьому напрямку. Ситуація дуже швидко увійде в колію, і ніякого серйозного кризи не трапиться. Однак інша проблема російського банківського сектора так і не вирішена. Необхідність кудись розміщувати вільні кошти нікуди не поділася. Єдина надія на те, що діловий клімат в Росії покращиться і комерційний сектор почне відчувати зростаючу потребу в кредитних ресурсах.