Статті про облаштування саду
Неможливо розплатитися за 6 кредитів одночасно

Прострочена заборгованість за кредитами в Москві майже в 2 рази перевищує заборгованість в регіонах Росії.


Такі дані надало найбільше в Росії колекторське агентство ЗАТ Секвоя Кредит Консолидейшн. Така різниця в цифрах зовсім не дивна?? Зіпсовані зайвим пропозицією кредитів жителі столиці, не замислюючись, можуть взяти пару-трійку кредитів в майже будь-якому супермаркеті і зовсім забути їх віддати.


В регіонах набагато ретельніше ставляться до вибору клієнтів, яким банки готові дати кредит, та і великих торговельних мереж, в яких пропонують споживчі експрес-кредити, в регіонах не надлишок.


Згідно з даними МГТУ Банку Росії, частка кредитів фізичним особам в активах московських банків збільшилася з 12,7 до 13 відсотків. Загальна сума виданих позичок населенню зросла на 4,8 відсотка до 1 трлн. 688,6 млрд. рублів. Населення віддавало перевагу кредитам у рублях, частка їх збільшилася з 79,4 відсотків до 79,8 відсотків. Частка простроченої заборгованості по споживчих кредитах знизилася до 5,3 відсотків проти 5,4 відсотків на 1 квітня 2008 р. Але навіть на офіційні дані статистики покладатися не можна, оскільки банки часто корегують дані по простроченій заборгованості?? або списують її на свої залежні компанії, або списують на збиток, або реструктурують, перекредитовують прострочені кредити.


Очевидно, що обсяг кредитування і рівень прострочення в Москві набагато вище регіональних показників, зазначають колектори. В регіонах ставлення простроченої заборгованості до обсягів кредитування тримається на рівні 2-3 відсотків. Це можна пояснити як кількісною перевагою населення в столиці і більш високими рівнем розвитку кредитування, так і тим, що у жителів столичного регіону вище ступінь свободи у взаєминах з грошима та фінансовими інструментами, їм також властива менша відповідальність у кредитних справах.


На думку генерального директора Олена Докучаєва ЗАТ Секвоя Кредит Консолидейшн, в Москві споживчі кредити дуже доступні і давно стали звичним способом оплати дорогих покупок. Вже зараз позичальники, що мають 10 і навіть 15 кредитів одночасно, не рідкість. Іноді такі активні позичальники використовують споживчі кредити для оплати серйозних покупок, таких як автомобіль або квартира, не бажаючи вдаватися до цільового, а, значить, заставним кредитом. Зрозуміло, що ці кредити оформляються не в одному, а відразу в декількох банках, кожен з яких надає позичальникові максимально можливий ліміт . Досвід агентства показує, що боржники, які мають більше 6 кредитів одночасно, майже напевно не зможуть розплатитися за всіма своїми зобов'язаннями.


Друга причина високого рівня простроченої заборгованості в Москві криється в тому, що комерційні банки прагнуть передавати в колекторські агентства саме регіональну прострочену заборгованість. Наприклад, близько 80 відсотків портфеля ЗАТ Секвоя Кредит Консолидейшн складає заборгованість в різних регіонах Росії, і 20 відсотків?? борги мешканців столиці. Справа в тому, що великі роздрібні банки з центральними офісами в Москві досі здійснюють істотну частку стягнення у столиці своїми силами, особливо на ранніх термінах, а борги в регіонах передають в роботу колекторам.


Результатом описаного підходу до роботи з боргами стала, як видно, найбільш сприятлива ситуація з рівнем прострочення в регіонах в порівнянні з Москвою. У цій ситуації регіональний досвід може піти на користь столиці. Ті гравці ринку кредитування, які здійснюють стягнення в Москві самостійно, як правило, розраховують заощадити на послугах колекторів і задіяти тут власну інфраструктуру. Однак, діючи таким чином, вони в підсумку недоотримують прибуток, відволікаючи ресурси на непрофільну діяльність, в той час як в регіонах, де до роботи з заборгованістю залучені професіонали, вичавлюють з проблемних боргів максимум. Більш активне залучення колекторських агентств до стягнення неплатежів по кредитах в Москві і Московській області може призвести до зниження рівня простроченої заборгованості тут до загальноросійських показників вже в 2009 р.,?? вважає Олена Докучаєва.


Але все ж багато банків дотримуються думки, що вони цілком здатні впоратися своїми силами. Деякі намагаються продати свою погану заборгованість тим же самим колекторським агентствам. Першим у Росії це зробив Хоум Кредит енд Фінанс банк в 2006 г, коли виставив на продаж 2,7 млрд. рублів, а потім у 2007 р.?? 1,6 млрд. рублів. У червні 2008 р стало відомо про наміри банку Ренесанс Капітал і того ж Хоум Кредит енд Фінанс банку виставити на продаж прострочену заборгованість загальним обсягом понад 200 млн. доларів. Але багато експертів вважають, що практика продажу поганих боргів колекторським агентствам в Росії не буде користуватися великою популярністю, оскільки і умови операції не завжди вигідні, та й шанси повернути заборгованість далеко не стовідсоткові.


Деякі банки мають намір в більшій мірі використовувати послуги віддаленого доступу?? Інтернет, call-центри, мобільний банкінг для своєчасного оповіщення клієнтів про терміни і суми заборгованостей перед банком. На їхню думку, дані заходи дозволять дисциплінувати позичальників, багато з яких цілком платоспроможні, але просто забувають про свої борги, і досить їх своєчасно оповіщати, щоб кредити були погашені. Інші банки, як Ощадбанк, наприклад, навмисно тримаються подалі від експрес-кредитування, яке і є основним постачальником простроченої заборгованості у багатьох банків. Хоча, вже зараз експерти починають говорити про проблеми з неповерненням кредитів по іпотеці.


Зараз в Росії спостерігається невелике зниження активності в споживчому кредитуванні?? банки почали підвищувати ставки по кредитах / слідом за підвищенням ставки рефінансування ЦБР /, посилюють вимоги до застав, особливо це стосується іпотечного кредитування. І, можливо, це дозволить трохи знизити загальний рівень простроченої заборгованості, який, в принципі, далекий від критичного. Але в цілому банкам не варто забувати, що бум кредитування, який спостерігається в Росії останніх кількох років, несе з собою ризики неповернень. Тому потрібен системний обережний підхід в оцінці своїх позичальників, щоб банкам не довелося думати, яким би гарним способом списати неповернення кредитів, щоб ніхто цього не помітив.