Статті про облаштування саду
Наміри банків стануть зрозумілі позичальникам

Вже з цієї неділі (1 липня) банки повинні почати повідомляти позичальникові ефективну процентну ставку (ЕПС) з урахуванням всіх додаткових комісій і штрафів.


Думки з приводу доцільності нових вимог полярні. Одні експерти стверджують, що після вступу даної постанови в силу російські споживачі будуть більш виважено приймати рішення про укладення кредитного договору. Інші вважають, що ефективна ставка не додасть ясності позичальникам.


Нормативний документ Банку Росії (положення 254-П), звичайно, не має статусу закону, але він обов'язковий до виконання,?? Сказав Олексій Симановський, директор департаменту банківського регулювання і нагляду, на прес-конференції, присвяченій вступу в силу нових вимог. ?? Дані положення були введені з метою повного інформування позичальників про ту ціну, яку вони будуть платити за кредит . На думку фахівців ЦБ, позичальники, точно знаючи вартість кредиту, будуть більш серйозно ставитися до своїх договірних зобов'язань.


Банк Росії опублікував роз'яснення для банкірів за розрахунком ефективної процентної ставки: крім відсотків, комісій та зборів, що справляються кредитною організацією, в ЕПС будуть враховуватися платежі на користь третіх осіб, у разі якщо обов'язок їх внесення позичальником випливає з умов договору на надання позички. У розрахунок ставки, таким чином, включені не тільки послуги зі страхування життя та відповідальності позичальника, але і предмета застави, а також платежі за послуги нотаріуса, послуги з оцінки переданого в заставу майна та його державної реєстрації.


У багатьох країнах ефективна ставка поширена,?? Посилається на зарубіжний досвід Річард Гаскін, президент Джии Ваб Банк . За його словами, банк уже підготував таку інформацію: Дізнатися ЕПС по кредитному продукту наші клієнти можуть ще до підписання договору як в call -центрі банку, так і на сайті і в інформаційних листівках . Олексій Симановський також підкреслив, що положення Банку Росії були розроблені з урахуванням зарубіжного досвіду: Можна зауважити, що після введення в цих країнах ЕПС, нічого там не змінилося?? ринки як і раніше розвиваються .


Я вважаю за доцільне, що ефективна ставка включає більше комісій. Зараз порівняти свої реальні витрати по різних банках позичальник не може. Ефективна ставка?? Той інструмент, який дозволить це зробити,?? Вважає Марина Малайчік, заступник начальника управління роздрібних операцій банку Відродження .?? Якщо у всіх кредитних договорах буде вказана ефективна ставка, позичальник відразу зможе оцінити, де йому краще взяти кредит. Однак далеко не всі банкіри згодні з цією думкою.


Ми були проти такого широкого списку враховуються платежів. Просто дивно, яке відношення плата за послуги з оцінки застави або за держреєстрацію має до банку? ?? обурена Ірина Бушева, заступник голови правління ВТБ-24. У силу жорсткої конкуренції банки будуть змушені знижувати процентні ставки,?? вважає Валерій Торхов, заступник голови правління банку Авангард.


Опитані РБК.Кредит експерти сходяться на думці, що ефективна ставка повинна бути конкурентною, тому банки будуть намагатися її знизити. Кредитні організації, які вводять своїх позичальників в оману стосовно ціни грошей, змушені будуть знизити вартість запозичення. Альтернатива?? Втратити клієнтів,?? впевнений Павло Медведєв, перший зампред банківського комітету Держдуми. Банки будуть домагатися перегляду умов роботи зі страховиками або стануть скорочувати перелік застрахованих ризиків, можуть відмовлятися від послуг нотаріуса,?? вважає член правління Міського іпотечного банку Ігор Жигунов.


Роз'яснення ЦБ з приводу розрахунку ефективної ставки для карткових кредитів також викликали обурення банкірів. Обов'язковий для розкриття перед позичальниками базовий розрахунок по картах, що показує максимально можливу ЕПС, робиться виходячи з максимальної величини ліміту кредитування (овердрафту). Регулятор запропонував методику розрахунку по картах, давши в якості прикладу варіанти розрахунку за умови погашення боргу рівними частинами та при диференційованому платіж щомісячними мінімальними платежами.


Є продукти, за якими дуже складно вказати ефективну ставку. Наприклад, кредитні картки з пільговим періодом. В обслуговуванні такого продукту дуже багато залежить від поведінкової моделі клієнта,?? сумнівалася Ірина Бушева. Якщо карта передбачає наявність grace period, до одного з базових розрахунків банк повинен додати в договір ще один, який враховує пільговий період кредитування.


Павло Медведєв побоюється, що банкіри знайдуть спосіб обійти вимоги по розкриттю ЕПС: Боюся, що деякі банки, які звикли надміру заробляти на позичальниках, можуть віддати перевагу перейти на індивідуальну роботу з кредитами, що не зобов'язує розкривати ЕПС. Олексій Симановський підкреслює, що банки, які будуть ухилятися від нормативів ЦБ, будуть перевірятися. Якщо позичальник прийде в банк, а йому не покажуть ефективну ставку, це привід насторожитися,?? зазначає Павло Медведєв. На думку експерта, наміри банку в цьому випадку повинні бути зрозумілі потенційним позичальникам.