Статті про облаштування саду
Готівкове довіру

Зрозуміло, чим корисні кредитні історії для банків: вони дозволяють кредитним організаціям уникнути зайвих ризиків при вирішенні питання про надання клієнтові позики. Однак експерти стверджують, що кредитні історії корисні і позичальникам, які при хорошій кредитній історії можуть розраховувати, наприклад, на поблажливість при простроченні кредиту, а то навіть і на нову позику.


Спеціалізовані бюро збирають кредитні історії вже три роки. Тим часом досі далеко не кожен позичальник розуміє, що ж це таке?? кредитна історія. Сучасний економічний словник дає наступне визначення терміна кредитна історія: накопичені протягом тривалого часу відомості про отримання та повернення позичальником банківських кредитів; характеризує надійність позичальника з точки зору повернення ним кредиту, використовується банками при рішенні про надання кредиту даному позичальнику.


Тобто ясно, що банку вигідно мати інформацію про кредитну історію позичальника. Як пояснив Грошам генеральний директор кредитного бюро Експіріан-Інтерфакс Василь Дубов, кредитні історії клієнтів дозволяють мінімізувати отримання кредитів недобросовісними позичальниками.


Для позичальників ж вигода спочатку була не так очевидна. Клієнти просто побоювалися, що їхні дані потраплять не тільки в бюро кредитних історій, але і в руки шахраїв. Щоб спонукати клієнтів ділитися відомостями про себе та своїх кредитах, банки почали вводити спеціальні програми пільгового кредитування для надійних клієнтів, переконуючи їх у тому, що кредитні історії допомагають клієнтові знижувати вартість кредиту.


Спеціальні програми для перевірених клієнтів припускають позбавлення від сплати комісії, скорочення розміру початкового внеску, зниження процентної ставки і спрощення самої процедури оформлення кредиту. Наявність позитивної кредитної історії говорить про чесність і пунктуальність у виконанні зобов'язань у минулому і характеризує прагнення клієнта виконувати свої зобов'язання по поверненню кредиту в майбутньому за наявності об'єктивної можливості, - говорить заступник директора по роботі з приватними клієнтами банку Сосьєте Женераль Схід Іван Анісімов .


Ощадбанк для перевірених клієнтів в два рази скорочує комісію за обслуговування позикового рахунку при оформленні автокредиту: 3 тис. руб. замість 6 тис. руб. Собінбанк дозволяє клієнтові заощадити комісію в розмірі 1% від суми іпотечного кредиту і від 100 дол до 200 дол за автокредит.


При покупці автомобіля в кредит Русь-банк знижує щомісячну комісію за кредитами в доларах з 0,25 до 0,15%, а за кредитами в рублях розмір процентної ставки знижується на 1%. На 0,5% падає ставка автокредиту за програмою Репутація працює на вас в Московському кредитному банку. Міжнародний московський банк не тільки знижує ставки по кредиту, але й збільшує його суму. Юніаструм банк полегшує саму процедуру оформлення кредиту.


Правда, деякі банки можуть запросити підтвердження позитивної кредитної історії. Для цього позичальник повинен пред'явити копію кредитного договору та виписки по позичковому рахунку. Замість виписки клієнт може показати довідку з банку про розмір заборгованості та відсутності прострочених платежів за весь період кредитування.


Необхідно прослідкувати, чи відповідають платіжки за датами та сумами графіку платежів, вказаною в договорі, - говорить директор департаменту роздрібного кредитування Бінбанку Олег Соколов. Однак навіть при підтвердженої кредитної історії для оформлення кредиту клієнт має надати стандартний пакет документів: паспорт, другий документ (водійські права, закордонний паспорт, пенсійне страхове свідоцтво тощо), довідку про заробітну плату за формою 2-НДФЛ або за формою банку, копію трудової книжки.


Втім, банки не так вже часто вимагають підтвердження кредитної історії, вважаючи за краще самостійно перевіряти благонадійність клієнта. У цьому випадку банк може запросити у клієнта згоду на перевірку його кредитної історії. Якщо інформація про кредити, зазначена клієнтом в анкеті-заявці, не співпадає з даними БКІ, банк просить клієнта принести виписку з кредитної історії, - говорить заступник голови правління з розвитку роздрібного бізнесу Русь-банку Валерій Кардашов.


Дещо складніше ситуація, якщо у позичальника є непогашені кредити в інших банках. Якщо людина таку інформацію не вказав, а перевірка банку виявила непогашені заборгованості перед іншими кредитними організаціями, то такий клієнт автоматично потрапляє в число підозрілих, а значить, його шанси на отримання кредиту в нашому банку значно скорочуються, - попереджає Олег Соколов.


Однак якщо у клієнта є заборгованості в інших банках і він їх успішно погашає, це навіть може зіграти йому на руку. Якоюсь мірою той факт, що клієнт успішно погашає кредити в інших банках, може бути для нього плюсом при отриманні нового кредиту, навіть якщо попередні кредити все ще виплачуються, - говорить директор управління по роботі з кредитними ризиками Русфінанс банку Франк Марзійі . Звичайно, наявність кредитних заборгованостей в інших банках відіб'ється на сумі кредиту.


Наявність інших кредитів збільшує поточні витрати заявника і повинно враховуватися при визначенні його кредитного ліміту, - пояснює керівник дирекції кредитних проектів банку Уралсиб Андрій Свинцов. У Райффайзенбанку відношення суми щомісячного платежу по всіх існуючих кредитах заявника до його доходу не повинна перевищувати 40%. Якщо клієнт укладається в ці рамки, рішення про кредит буде, швидше за все, в його користь.


Русь-банк для позичальників, що мають кредити в інших банках, висуває свою умову: загальна кредитна навантаження не повинна перевищувати 60-70% платоспроможності позичальника. Клієнти Бінбанку із заборгованостями в інших банках зможуть оформити автокредит і кредит на житло, але за умови, що їх іпотечний кредит?? перший. А ось оформити споживчий кредит або кредитну карту в такого клієнта, швидше за все, не вийде. За таким продуктам з'являються підвищені ризики перекредитування клієнта за його старих кредитах, - роз'яснює Олег Соколов.


Як стати кредитно-історичним


Для створення кредитної історії недостатньо просто взяти кредит у банку, необхідно ще і дати письмову згоду на передачу своїх даних в бюро кредитних історій. І якщо клієнт дав на це згоду, він не зможе анулювати кредитну історію, яка буде зберігатися в бюро протягом 15 років з моменту її створення.


У банку клієнтові повинні привласнити код суб'єкта кредитної історії. Для цього клієнт у заяві вказує придуманий ним код, який повинен складатися з 4-15 символів. Цей код передається в бюро кредитних історій, яке в свою чергу направляє його в центральний каталог кредитних історій. Для заміни коду можна звернутися в банк або скористатися сайтом Банку Росії.


Щоб дізнатися, в якому бюро знаходиться кредитна історія, можна звернутися в будь-яке кредитне бюро або самостійно направити запит в центральний каталог через інтернет-сайт Банку Росії. У центральному каталозі зберігається інформація про те, в якому бюро лежить ваша кредитна історія. Кожен позичальник має право один раз на рік отримати свою історію безкоштовно, а в інших випадках йому доведеться платити суму, яку призначає бюро.


Крім зберігання кредитних історій бюро пропонують і додаткові послуги. Наприклад, Експіріан-Інтерфакс, проаналізувавши дані кредитної історії, виставляє потенційному позичальникові скорингових бал?? від 1 до 999.


Наприклад, якщо клієнта оцінять в 900 балів, то це означає, що він сумлінно виплачував кредит і банку побоюватися нічого. Якщо ж виставлена оцінка складе всього 300 балів, це означає, що у банку є підстави для відмови клієнтові у кредиті. А якщо позичальникові виставили 500-600, то тут ситуація спірна і банку доведеться уважно зважити всі за і проти. Подібна послуга до кінця року з'явиться і в Національному бюро кредитних історій.


Якщо клієнт при перегляді своєї кредитної історії виявив дані, які, на його думку, не відповідають дійсності, він може оскаржити ці відомості. Для цього позичальнику потрібно звернутися в бюро кредитних історій, написати заяву на ім'я генерального директора і з інформацією про помилки. Бюро направить запит у банк, який повинен документально підтвердити відомості з кредитної історії. Бюро перевіряє інформацію протягом 30 днів. У тому випадку, якщо інформація дійсно помилкова, її виправляють.


Банк насторожено ставиться до позичальника, що відмовився надати свої відомості для передачі в бюро кредитних історій. Однак цей факт сам по собі не може стати причиною для відмови у видачі кредиту. Чого ніяк не можна сказати про негативну кредитну історію.


Втім, поки немає якого-небудь стандартного поняття, суворо описує поняття негативна кредитна історія. Кожен банк сам розраховує свої ризики і в залежності від цього вирішує, що вважати негативною кредитною історією. Так що якщо один банк не видав вам кредит, порахувавши неплатоспроможним, це ще не означає, що інші банки точно так само відмовлять вам у позиці.


Ясна річ, якщо на позичальнику висить кілька прострочених кредитів, то навряд чи який-небудь банк візьметься за його кредитування. Інша справа, якщо клієнт бере не перший кредит в одному банку і досі мав хорошу кредитну історію. У цьому випадку, швидше за все, банк буде не так категоричний і при затримці платежу з поважної причини піде своєму клієнтові назустріч. У своїх клієнтів ми зможемо відстежити причину прострочення, а у випадку з простроченням в іншому банку дізнатися її практично неможливо, - пояснює Олег Соколов.