Статті про облаштування саду
Наїлися кредитів

І це тільки початок: частка прострочених кредитів буде рости в міру того, як криза в реальному секторі набирає обертів. Треба вступати в переговори з банком вже сьогодні, радять експерти.


Непогашений кредит сьогодні має третина росіян, наголошується в листопадовому огляді Левада-центру. І з них 32% зіткнулися з тим, що комусь із членів їхньої сім'ї не виплатили зарплату чи звільнили з роботи. Ця група найбільшого ризику. Виплата по кредиту відійшла для них на другий план: майже половина представників цієї групи зазначає, що грошей їм вистачає тільки на харчування.


Число непогашених кредитів буде тільки рости. В останні роки в Росії спостерігався бум споживчого кредитування. За даними Банку Росії, в 2006 році цей ринок виріс на 75%, в 2007 році?? на 58%. В ході загальноросійського опитування, проведеного тим ж Левада-центром у вересні минулого року, 38% наших громадян зазначили, що брали кредит в останні два роки. Вони займали, розраховуючи на те, що їхні доходи будуть стабільними.


Однак криза внесла свої зміни. Щоб скоротити витрати, підприємства почали урізати зарплати та звільняти персонал. Згідно з даними Роструда, плани 1073 російських підприємств передбачали скорочення в жовтні 46 тис. співробітників. Найближчим часом ситуація на ринку праці не покращиться, впевнені 45% опитаних. Більше 30% мають непогашений кредит, але поки не зіткнулися з проблемами на роботі, побоюються невиплат зарплати або скорочень на підприємствах в найближчі місяці.


Поки масового неповернення кредитів немає, але це пов'язано з тим, що в реальному секторі криза почалася зовсім недавно. Однак через два-три місяці ситуація може погіршитися,?? припускає начальник аналітичного відділу ІГ Капітал Сергій Карихалін.


Частка прострочених кредитів істотно збільшиться в наступному році. Зараз частка прострочених кредитів, виданих фізичним особам, становить 8% і до кінця року навряд чи вона критично збільшиться. Але до середини наступного року прострочення в середньому може піднятися до 12-13%,?? зазначає головний експерт ЦЕА-Інтерфакс Олексій Буздалін.


Особливо важко доведеться банкам, орієнтувалися на беззаставне споживче кредитування, прогнозують експерти. Як правило, якась частка ризиків традиційно закладається в розрахунок процентної ставки, але від масових неповернень вона не рятує,


?? говорить заступник голови правління Абсолют Банку Олег Скворцов. Спостерігаються проблеми і з автокредитами. Люди приїжджають до банків на машинах, взятих в кредит, і повертають ключі, тому що не можуть більше вносити платежі. У підсумку навколо банку утворюється автостоянка,?? пояснює Буздалін.


Відносний спокій поки демонструють ті банки, які видавали іпотеку. Показник прострочення по цьому виду кредиту не перевищує 2% по Росії, зазначає заступник правління Міського Іпотечного банку Ігор Жигунов. На відміну від споживчого (незабезпеченого) кредитування, при іпотеці проводиться серйозна процедура андеррайтингу, пояснює експерт: Зокрема, банки знижують показник платіж / дохід в цілях зменшення кредитних ризиків, пов'язаних з можливим скороченням доходів росіян. Тим не менш найважче доведеться саме тим, хто взяв іпотеку. Ці кредити найбільші, найдовші, платежі по них зазвичай великі, плюс ситуацію ускладнює падіння цін на нерухомість?? В результаті вартість застави падає, і банки можуть зажадати дострокового погашення кредитів,?? говорить Карихалін.


Банкіри вже сьогодні вживають заходів, щоб неповернення по кредитах не набули масового характеру. В якості одного з варіантів може стати реструктуризація заборгованості.


Треба вступати в переговори, тому що тут обом сторонам діватися нікуди. Для банку бажання позичальника хоч якимось чином погасити кредити, краще, ніж починати судові процедури і нести витрати,?? говорить генеральний директор Економіко-правової школи ФБК Сергій П'ятенко.


Банк з розумінням ставиться до клієнта, що опинився не з власної вини у скрутній фінансовій ситуації, а тому потрібно звертатися безпосередньо в банк і разом шукати вихід з неї, радить директор зі стягнення простроченої заборгованості Альфа-банку Олег Коган. Однак, додає він, клієнт повинен усвідомлювати, що, незважаючи на відсутність його вини у ситуації, що склалася, він повинен виконувати обов'язки за кредитним договором, їх ніхто не відміняв, і не скасує: банк готовий розглядати можливі поступки відносно клієнта, але при умови, що той буде прикладати максимум зусиль до погашення заборгованості.


Банк на кілька місяців може відкласти погашення основного боргу за кредитом, дозволивши сплачувати позичальнику тільки нараховані відсотки; продовжити термін кредиту з метою зниження розміру щомісячного платежу; зменшити розмір нарахованих штрафів за прострочення платежу; іншим чином за погодженням з клієнтом скоригувати графік погашення боргу, ?? перераховує можливі дії кредитора начальник управління роздрібного кредитування Московського кредитного банку Олена Корнєєва.


Однак на ділі ситуація виглядає не настільки райдужною. Банки не завжди згодні співпрацювати з позичальником, скаржиться в листі читач Газета.Ru.


Кредитор готовий увійти в становище, якщо громадянин заздалегідь письмово попередив про те, що не в змозі вчасно вносити платежі, і запропонує свій план виходу з ситуації. Однак про форс-мажорів ніхто заздалегідь не знає.


Якщо відбувається прострочення по кредиту, позичальник для банку за фактом стає злісним неплатником.