Статті про облаштування саду
На роздоріжжі

Бажання отримати якісну освіту цілком природно. Але реалізувати його стає все складніше?? комерціалізація навчання йде повним ходом. Чи допоможуть банки вирішити цю проблему?


Поступити в престижний вуз на бюджетне відділення?? мрія будь-якого абітурієнта. Ще б пак: добра освіта, безкоштовне навчання, гідна скоринка, реальні перспективи подальшого працевлаштування?? хто від цього відмовиться? Ну, а якщо це не вийшло?


Якщо з якихось причин не вдалося набрати прохідні бали, або ще гірше?? завалений небудь з іспитів? Як бути в цьому випадку?? йти в інший вуз або надходити на наступний рік? А якщо завтра труба покличе, що тоді? Подібні питання хвилюють не тільки колишніх школярів, а й їхніх батьків.


Звичайно, безвихідних ситуацій не буває. Один з можливих варіантів?? платне навчання. Тут, звичайно, все простіше. Існує велика кількість приватних навчальних закладів, які із задоволенням приймуть в свої стіни невдалого студента. Досить тільки пройти необхідне співбесіду та укласти договір на надання освітніх послуг.


Та й державні вузи теж не залишаться осторонь і запропонують бідоласі альтернативу?? комерційне відділення. Тут і конкурс значно менше, і прохідний бал нижче, та й результати складених іспитів можуть бути враховані при вступі. До всього іншого, навчання у вузах для всіх студентів відбувається за однаковою програмою, заняття ведуть одні й ті викладачі, тому немає жодної різниці бюджетник ти чи ні?? освіту від цього не страждає.


Навіть дипломи, які видаються після закінчення вузу, нічим не відрізняються. Все начебто добре. Є тільки маленьке але?? за таке задоволення треба платити гроші, причому, найчастіше, чималі. Скільки ж коштує сьогодні комерційне навчання?


Що, де, почому


Напередодні нового навчального року (2007/2008 р.р.) НРА РейтОР провело дослідження 48 державних і 10 приватних навчальних закладів м. Москви, метою якого було побудова рейтингу ВНЗ за критерієм вартості навчання на найбільш популярні спеціальності, а також визначення загальних тенденцій розвитку комерційного освіти. В його основу було покладено офіційна інформація, отримана від приймальних комісій великих ВНЗ, випускники яких традиційно затребувані роботодавцями.


Дослідження показало, що за минулий рік вартість комерційної освіти в вузах столиці зросла в середньому більш ніж на 15%. Найпопулярнішим для абітурієнтів є факультети економіки і управління. Саме на цих напрямках підготовки зафіксований найбільш високий приріст цін?? 25-30%, а також абсолютний рекорд вартості навчання у нинішньому навчальному році.


Він належить державному університету?? Вища школа економіки (ГУ ВШЕ). Заняття за спеціальністю світова економіка обійдеться учням в 280 000 руб. Трохи відстає від нього Московський державний інститут міжнародних відносин МЗС РФ (МДІМВ). Бажаючим отримати аналогічну спеціальність у цьому вузі повинні будуть заплатити за рік 262 000 руб. Замикає трійку лідерів Фінансова академія при Уряді Російської Федерації?? 249 100 руб.


За відсутності відповідних фінансових можливостей є й інші вузи, у яких вартість навчання за даною спеціальністю істотно нижче. Наприклад, МАТИ?? Російський державний технологічний університет ім. К. Е. Ціолковського?? 70 000 руб., Або СТАНКИН?? Московський державний технологічний університет, де рівень вартості викладання становить 52 000 руб. Найменша ціна серед досліджуваних вузів?? 18 000 руб. ?? зафіксована в Московському державному вечірньому металургійному інституті, який готує фахівців, в тому числі, і за очною формою навчання.


Наступним, не менш затребуваним напрямом підготовки, є юриспруденція. Тут у порівнянні з минулим навчальним роком відбулася зміна лідерів. Перший рядок рейтингу за цією спеціальністю в даний час займає МГИМО?? 245 000руб. (В минулому році максимум дорівнював 210 000 руб. Та належав ГУ ВШЕ). Далі слід Фінансова Академія при Уряді РФ, де підготовка майбутніх юристів коштує 225 900 руб.


Дещо дивним, на думку експертів, є та обставина, що в вузах, що готують фахівців за цим напрямом як профілюючого, вартість навчання менше. Зокрема, в Московської державної юридичної академії вона становить 150 000 руб., А в Російській академії правосуддя?? 105 000 рублів в рік.


Що стосується низки інших досліджуваних напрямків, то підготовка по них обійдеться бажаючим в наступні суми: архітектура та будівництво?? лідер Московський архітектурний інститут (170 000 руб.), культура, мистецтво, дизайн?? Російський державний гуманітарний університет (155 400 руб.), Інформаційні технології?? Державний університет управління (150 000руб.), Електроніка, техніка, радіотехніка, зв'язок?? Московський технічний університет зв'язку та інформатики (75 600 руб.).


До самих дешевим навчальним закладам можна віднести: Інститут світових цивілізацій, де денна форма навчання на факультетах політології, міжнародного туризму та юридичному коштує 20 000 рублів на рік, Московський державний університет дизайну і технології, в якому навчання за напрямом обробка матеріалів, машинобудування становить 30 000 руб, Московський державний університет харчових виробництв, де підготовка за профілем транспортні засоби обходиться студенту в 32 000 руб.


Причинно-наслідкові зв'язки


Від чого залежить ціна навчання? Деякі спостерігачі вважають: стійке зростання вартості освіти зумовлений в першу чергу тим, що вузи стали повноправними учасниками грошових відносин, і тому чуйно реагують на будь-які ринкові зміни. Пояснення цьому, на їх погляд, лежить на поверхні.


Число бажаючих вступити до вищих навчальних закладів, які мають свою багаторічну історію і стійкий імідж, традиційно велике. А кількість бюджетних місць обмежена, більш того?? рік від року скорочується (за інформацією Міністерства освіти і науки, в 2006 році загальна кількість бюджетних місць у російських вузах було скорочено на 9,2%, а в цьому році їх кількість ще зменшиться на 13,3%).


У зв'язку з цим і виникає ситуація, коли освітній попит значно перевищує пропозицію, що природно не може не відбитися на ціні навчання. Цей процес підштовхують також переваги роботодавців, бажаючих бачити серед своїх співробітників випускників престижних вузів.


Результати опитування представників низки великих компаній, проведеного незалежними експертами, показали, що близько 60% респондентів бажають приймати на роботу в першу чергу молодих спеціалістів, які закінчили провідні державні навчальні заклади. Це, звичайно, не говорить про те, що для інших там немає місця, але, тим не менше, дозволяє судити про можливі критеріях і пріоритетах.


Відзначається також, що подорожчання комерційних місць у державних навчальних закладах робить вплив на зростання цін приватних освітніх установ, тому є для них певним орієнтиром.


Існують і інші обставини, що впливають на вартість навчання. Зокрема, висловлюється думка, що певний поштовх подорожчання освіти в цьому році дало вказівку Міністерства освіти і науки, строго наказує встановлювати розмір ціни комерційного місця не нижче, ніж розрахункова вартість бюджетного. Для кожного вузу вона різна.


При її визначенні враховуються технічні витрати на навчання, підвищення зарплати викладацького складу (в цьому році у федеральний бюджет закладений її 20% зростання), а також інші асигнування вузів. Облік державних витрат на освіту виглядає цілком природним, якби не одна обставина?? даний орієнтир приймається багатьма вузами як нижня планка, у зв'язку з чим подальша цінова політика комерційного навчання будується саме на цій основі.


Тому немає нічого дивного в тому, що різниця між вартістю комерційного та бюджетного місця в одному і тому ж вузі може досягати десяти і більше відсотків. А фінансування освіти з приватних джерел є для навчальних закладів більш кращим. Відкритим, щоправда, залишається одне питання: чи витримає сімейний бюджет таке навантаження?


To be or not to be


Дане питання не має однозначної відповіді. Це і зрозуміло. Для когось зазначені суми можуть бути прийнятними, інші визнають їх для себе непідйомними. Але вихід завжди є. Один з них?? це заглянути в банк і спробувати отримати спеціалізований позику на навчання.


Хоча не варто особливо радіти. Вибір не дуже великий. Кредити на освіту не отримали в даний час широкого поширення. Здавалося б, зростання вартості навчання повинен, з одного боку, стимулювати збільшення потреби в кредитних ресурсах з боку клієнтів, а з іншого-кількість банківських пропозицій. У дійсності цього не відбувається.


Банки, готові надати освітні кредити, можна перерахувати по пальцях. Невелике і число охочих скористатися такою послугою. Головною причиною існуючого стану справ на думку фахівців є відсутність особливого інтересу до даного виду продукту у кожної зі сторін, що, природно, не може не відбитися на рівні його популярності.


Сьогодні в середовищі позичальників, побутує наступну думку: взяти кредит у банку на існуючих умовах можуть лише ті студенти, чиї сім'ї та без позики в змозі оплатити їх навчання на комерційному відділенні вузу. Висока процентна ставка, обов'язкове поручительство, невідповідність розміру кредиту реальної вартості навчання, відсутність відстрочок щодо погашення основного боргу, наявність різних комісій за користування позикою, страхові витрати?? це далеко не повний перелік чинників, що роблять негативний вплив на клієнтів. Тому й не поспішають вони скористатися банківськими послугами, а шукають інші, більш відповідні для себе шляхи виходу із ситуації.


Що стосується банків, то позики на утворення для них ймовірно теж не дуже привабливі. В їх арсеналі є певна кількість інших, більш рентабельних інструментів, наприклад, позики на придбання автомобіля, пластикові карти або іпотечні кредити, які за своєю тривалістю сумірні з освітніми, але володіють більшою захищеністю з точки зору їх повернення.


Банкірів, зі зрозумілих причин, бентежать також питання кредитоспроможності позичальника (студенти, що з них взяти) і загальні тенденції розвитку ринку кредитів на освіту, які припускають подальшу лібералізацію умов взаємодії з клієнтами (тривалі відстрочки по погашенню відсотків і основного боргу, зниження процентних ставок і т.д.).


Саме тому постійно піднімаються питання щодо введення системи держгарантій, що дозволяє зменшити існуючі ризики і перекласти (частково або повністю) відповідальність з погашення позичок на державу, або застосування механізму держсубсидій, що забезпечує зменшення розмірів ставок по кредиту.


Однак, незважаючи на всі ці побоювання, ринок диктує свої правила гри. Поступово з урахуванням існуючих реалій банки намагаються знайти взаємоприйнятні форми співробітництва, пропонуючи клієнтам більш цікаві умови кредитування. Перші ластівки вже з'явилися?? Ощадбанк і БСЖВ істотно знизили в цьому році процентні ставки по позиках на освіту.


Як вважають спостерігачі, процес демократизації торкнеться найближчим часом й інші банки. Основними його напрямками, на їх погляд, будуть збільшення пільгового періоду по відстрочці оплати основного боргу, розширення переліку вузів партнерів банку, зміна термінів кредитування. Примітним буде також поява на ринку нових гравців, що пропонують цікаві умови взаємодії.


Потребобразованіе


Можливою альтернативою позик на освіту є споживчі кредити на невідкладні потреби. Зважаючи на простоту отримання і відсутності контролю з боку банку за цільовим використанням коштів не виключена можливість їх застосування для вирішення інших завдань, зокрема, оплати освіти.


Незважаючи на те, що в більшості випадків умови споживчих кредитів відрізняються від спеціалізованих програм, є варіанти, що заслуговують на увагу. Більш того?? зіставні з пропозиціями декількох банків за освітніми кредитами.


В якості прикладу можна розглянути програму Міжнародного московського банку, відповідно до якої позичальник (при наявності офіційно підтвердженого доходу) може оформити позику в розмірі до 25 000 доларів або 650 000 руб, строком до 5 років, на умовах 11,5% річних у валюті і 14% в рублях. У Райффазенбанк є можливість отримати валютний кредит у розмірі до 15 000 доларів на три роки під 13% річних або рублевий?? 450 000 руб. на умовах 16,5% річних. При цьому термін розгляду кредитної заявки становить не більше 7 днів. І подібні пропозиції банків на ринку не єдині.


Закордон нам допоможе?


Збільшення вартості навчання, а також загальна реформа освітньої системи з'явилися причиною зростаючої популярності навчання за кордоном. За даними ряду російських агентств тільки в 2006 році для продовження навчання за кордон виїхало близько 45 000 чоловік, що на 50% більше, ніж у 2005-му. Більш того, за прогнозами експертів, існуючі тенденції збережуться і надалі. Чим же зацікавило російських абітурієнтів освіту за кордоном?


Для відповіді на це питання необхідно зробити невеликий екскурс по іншим країнам.


Візьмемо для прикладу Францію. Навчання в більшості вищих навчальних закладів країни практично безкоштовно. Його субсидує держава, витрачаючи близько 12 000 євро в рік на кожного студента. Тому для слухачів французьких вузів достатньо тільки успішно скласти необхідні іспити і внести приблизно 200-300 євро на рік, як реєстраційний збір. Схожа ситуація також у Швеції та Австрії.


У Німеччині після набрання чинності нового закону освіту у вузах ряду земель стало платним. Середня вартість навчання в німецьких вузах складає сьогодні близько 500 євро за семестр. У відповідності до чинного законодавства, отримані кошти повинні бути використані виключно для поліпшення якості навчання. В іншому випадку учні вузів можуть зажадати компенсації внесків.


Майже кожен десятий студент в німецькому вузі є іноземцем. Більшість з них мають болгарські, польські та російські паспорти. За даними німецької інформаційної системи вищих шкіл, в університетах Німеччини в 2006 р. навчалося на 3000 іноземних студентів більше, ніж у 2005-му. Найбільш затребуваними є економічні, правознавчі, математичні факультети і факультети інженерних наук.


Для залучення додаткової кількості студентів у багатьох вузах розвивається практика навчання англійською мовою, причому це починає зачіпати все нові і нові спеціальності. Що особливо приємно?? вартість навчання є однаковою як для корінних жителів, так і для студентів, що приїжджають з інших країн.


Зовсім інша ситуація у вузах Великобританії. Освіта там?? одне з найдорожчих в світі. Крім того, для іноземців навчання в британських вузах, як правило, в 3-4 рази дорожче, ніж для резидентів. Згідно з даними дослідження 175 університетів Великобританії, вартість навчання на 2006/2007 рік варіюється в них від 6700 до 16690 фунтів стерлінгів.


Звичайно, такі умови під силу тільки цілком заможним людям. У той час як для місцевих студентів отримати гідну освіту, закінчивши престижний англійський вуз, цілком реально. Для прикладу: навчання за програмою бакалаврату в університетах Oxford або Cambridge обійдеться їм в 3000 фунтів стерлінгів, а в University of Edinburg разом менше?? 1700.


Не варто, звичайно, забувати, що платне навчання?? це не єдина стаття витрат майбутніх студентів. Зокрема, необхідно передбачити витрати на оплату підручників, проживання, їжу, транспорт та інші невідкладні потреби. Правда, існуюча практика часткової оплати вартості проживання вузами і одержувана стипендія або гранди дозволяють дещо зменшити власні витрати, але, тим не менше, їх більша частина все одно лягає на плечі учнів. А вона чимала. В залежності від країни проживання додаткові витрати можуть становити від п'яти до десяти тисяч доларів за навчальний рік, хоча ці цифри цілком порівнянні з вартістю навчання в Росії.


Що стосується кредитів на освіту, то за кордоном це дуже поширений вид банківських послуг. Вони існують вже багато років і кредитні організації із задоволенням в цьому беруть участь. На відміну від нас, відсоток по кредиту там незрівнянно менше, та й держава, в більшості випадків, бере на себе всі ризики по його поверненню. Наприклад, в США середня ставка за освітніми кредитами становить 3-5% річних, а повернути його можна протягом 10 років після закінчення навчального закладу.


У Німеччині умови ще привабливішим: від 2 до 5%. При цьому з молодих та малозабезпечених сімей вони взагалі не стягуються. Тому вчитися в університеті світового рівня на зразок Гейдельберга або Геттінгена (за результатами щорічного академічного рейтингу кращих університетів 40 країн світу, вони займають відповідно 65 та 87 місце) особливих проблем не становить. У Швеції кредитна ставка взагалі чисто символічна?? 1,2?? 2% на рік, а час повернення не обмежена.


PS


Бажання принципово змінити ситуацію на ринку освітніх кредитів з'явилося і в Росії. Міністерство освіти і науки стало одним з ініціаторів проведення всеросійського експерименту по впровадженню нової схеми видачі навчальних позик. Експеримент розрахований на три роки. Протягом цього часу планується видати близько 30 тисяч кредитів за ставкою, що не перевищує 10% річних на термін до 10 років. При цьому передбачається створити прийнятний для позичальника алгоритм отримання кредиту, встановити, на час навчання, пільговий період погашення позики, надати банкам певні гарантії у випадку можливої неспроможності клієнтів.


Безумовно, впровадження такого проекту можна розглядати як певний крок уперед. Але й тут існують свої проблеми. Одна з них полягає в тому, що граничний розмір кредиту, найвірогідніше, буде визначатися у владних кабінетах. Це означає, що свобода вибору навчального закладу і спеціальності буде заздалегідь обмежена. А в умовах постійного зростання цін на навчання рамки цих обмежень з кожним роком будуть тільки розширюватися. Чи дозволить такий підхід принципово змінити сформоване положення справ на ринку банківських кредитів на освіту?? покаже час. У теперішній же час доводиться задовольнятися тільки тим, що є.