Статті про облаштування саду
На всякий банк знайдеться прокурор

Однак вони навіть уявити собі не могли того тиску, з яким їм довелося зіткнутися після 1 липня. Коли в справу втрутилася Генпрокуратура, банківський бізнес, заробляв половину доходів на комісійних та штрафах, виявився не тільки на межі прибутковості, але й на межі законності.


Договірна брехня


Після виходу січневого вказівки Центробанку, зобов'язуючого банки з 1 липня розкривати позичальникам реальну вартість кредитів, учасники ринку мало не відчули шок. Банкіри прогнозували різкий відтік клієнтів з 1 липня, падіння прибутковості роздрібного банківського бізнесу і навіть можливий відхід з ринку окремих гравців.


Такий сценарій розвитку подій здавався цілком імовірним. Адже до 1 липня по кредиту, наприклад, за мобільний телефон банки вказували ставку в 29% річних, а заробляли ще приблизно стільки ж?? в окремих випадках і значно більше?? на додаткові комісії. Нерозбірливий позичальник, вважаючи, що бере кредит під 29%, підписував договір, не читаючи і платив банку понад 50%, часто не усвідомлюючи цього навіть після завершення всіх виплат по кредиту.


Природно, що обов'язок банків завчасно повідомляти клієнта про реальну вартість позикових коштів повинна була не тільки знизити ризики банків, як планував ЦБ, але і істотно скоротити кількість бажаючих скористатися послугами роздрібного кредитування. А від цього вже страждає прибутковість банківського бізнесу, заснованого на масовості продуктів. Щоб цього не сталося, банки планували за ті півроку, які їм відводилися на підготовку до розкриття ефективних ставок, кардинально поміняти кредитні програми, відмовляючись від додаткових комісій або ведучи їх у тінь. Однак на практиці ці плани реалізовані не були.


Роз'яснювальні бесіди


Аналіз кредитних програм банків після 1 липня показав, що істотних змін в умовах кредитування у переважної кількості банків не відбулося. Реальну вартість позик для позичальників, частково відмовившись від додаткових комісій, знизили лише кілька великих банків. Зокрема, від усіх комісій за споживчими кредитами відмовився ВТБ 24. Лідер ринку експрес-кредитування банк Російський стандарт відмовився від додаткових комісій по картах, запропонувавши більш ніж 10 млн позичальників поміняти старі тарифи на нові, безкоміссіонние.


Але й на такий варіант, визнавалися потім співробітники ЦБ, доводилося довго вмовляти банкірів, неодноразово проводячи роз'яснювальні бесіди. Ряд банків диверсифікували свою цінову політику в залежності від ступеня ризику позичальника та його кредитного поведінки. В результаті в їх кредитної лінійці виявилися як дорогі комісійні продукти для ризикованих позичальників, так і дешеві для перевірених боржників. Це дозволяє нам продовжувати обслуговувати високоризикованих сегмент ринку експрес-кредитів, але в той же час пропонувати справедливу комісію відповідальним позичальникам, - пояснила директор із зовнішніх зв'язків Джии Мані Банку Катерина Тутон.


Більшість же банків вважало за краще зберегти старі кредитні програми з високими ефективними ставками. Зокрема, від серйозних щомісячних комісій в торгових мережах, в окремих випадках становлять три і більше відсотки щомісяця, не вважав за потрібне відмовлятися другий за величиною після Російського стандарту гравець на ринку експрес-кредитування Хоум Кредит енд Фінанс банк. Тим часом в рік такі комісії додають до заявленої вартості кредиту більше 30%, в результаті чого ефективна ставка, яку банк показує позичальникам з 1 липня, за такими кредитами зашкалює.


Людина не розуміє


Показово, що позичальників відбувається не занадто стурбувала. Проведений виданню опитування торговельних мереж, що продають побутову техніку в кредит з максимальною ефективною ставкою, що перевищує деколи 80%, а то й 100%, не зафіксував скільки-небудь істотних відхилень в обсягах кредитних продажів. Самі банкіри теж не фіксують зниження попиту на свої послуги. Причина банальна.


Замість того щоб витрачати сили на зміну кредитних програм і миритися зі зниженням прибутковості бізнесу, більшість банків, ніби змовившись, розкривають ефективні ставки вже після підписання кредитного договору. Це означає, що про розмір ефективної ставки по кредиту позичальник дізнається лише після того, як збере всі необхідні документи, пройде всі стадії узгодження і отримає схвалення кредитного комітету.


У випадку з довгими заставними кредитами тимчасові витрати на аналіз і порівняння ефективних ставок в декількох банках перевищують усі розумні межі. Для цього позичальникові доведеться кілька днів бігати по банках. В експрес-кредитуванні порівняти ефективні ставки можна швидше?? за пару годин (представники банків сидять один поруч з одним), але для експрес-кредиту, сенс якого в швидкості, це теж багато.


Крім того, сама методика визначення ефективної ставки, запропонована ЦБ, є формулою розрахунку чистого інвестиційного доходу. Тобто вона видає віртуальний результат, який може бути базою для порівняння з продуктами інших банків, але істотно завищує видиму вартість кредитів.


В результаті, за одноголосним визнанням банкірів, позичальники просто не скористалися запропонованим Банком Росії інструментом, воліючи по старинці орієнтуватися на абсолютний розмір щомісячного платежу і реальну переплату по кредиту.


І банкіри не упустили свого шансу. Клієнти не дуже розуміють сенс ефективної ставки, і високі цифри у кредитному договорі викликають у них відторгнення, - говорить заступник голови правління Русь-банку Валерій Кардашов. - Для вирішення ситуації ми розробили спеціальний бланк, який видаємо клієнту до підписання кредитного договору. У ньому вказуються всі істотні умови, ефективна ставка і реальне подорожчання кредиту. Укупі ця інформація діє на позичальника заспокійливо .


У нас було багато прохань від позичальників про розкриття ефективної ставки до підписання кредитного договору, і ми пішли їм назустріч?? Розробили спеціальний калькулятор, який дозволяє заздалегідь розраховувати ефективну ставку, - говорить начальник відділу розробки продуктів авто-і споживчого кредитування Промсвязьбанка Катерина Мельчакова . - Проте справжнього сенсу ефективної ставки більшість позичальників не розуміють .


Цінова політика


Усвідомивши, що практичний ефект від виконання банками рекомендацій ЦБ по розкриттю ефективних ставок близький до нуля і свою роль орієнтиру при виборі позичальниками кредитних програм новий інструмент не виконує, до справи підключився Росспоживнагляд. Правда, на відміну від ЦБ, його інтерес був спрямований не на виважену позицію позичальників, а на поведінку банків. Останнє, на думку відомства Геннадія Онищенка, має полягати в повній відмові від всіх додаткових комісій, щоб позичальникам попросту не довелося вираховувати ефективну ставку.


Подібна позиція, як відзначали багато банкірів, є виграшною напередодні виборчої кампанії. Однак законний шлях судового оскарження банківських комісій, спочатку обраний Роспотребнадзором, виграшу відомству не приніс. У переважній більшості випадків судді стали на бік банкірів, визнавши додаткові комісії законними в силу їх наявності в кредитних договорах.


І тоді правозахисний відомство вдався до допомоги сили, підключивши до справи адміністративний ресурс в особі Генпрокуратури. На спеціально зібраному у червні нараді представників силовиків ознайомили з тяжкою ситуацією, яка склалася на ринку кредитування для позичальників.


Недовго думаючи, прокуратура доручила профільним регуляторам в особі ЦБ і ФАС перевірити законність умов надання кредитів у банку Російський стандарт. Регулятори перевірили і не знайшли порушень. Тим не менш власнику банку Рустаму Таріко з боку Генпрокуратури було рекомендовано припинити незаконну практику поборів з позичальників.


Незважаючи на законність банківських комісій і штрафів, неодноразово доведену в судах юристами банку, Російський стандарт з 15 серпня повністю усунув антисоціальний момент у своєму бізнесі. Причому не тільки за новими, але й за старими кредитними програмами.


Ефект не змусив себе чекати. Найближчим часом ми продовжимо вдосконалення нашої цінової політики і в світлі останніх подій на ринку прискоримо зміни в нашій ціновій політиці до кінця року, - повідомили у великому іноземному банку, працюючому в Росії. Коли почалася історія з Російським стандартом , ми переглянули назви своїх комісій, а тепер будемо і зовсім їх відміняти, - розповіли в іншому великому роздрібному банку.


Втім, такий результат здався прокуратурі недостатньо масштабним. Не встигли банки зорієнтуватися, як вести себе в умовах вимушеного демпінгу з боку лідера ринку, а прокуратура оголосила про проведення масових аналогічних перевірок в інших банках. Передбачати їх результати учасники ринку вже не беруться.


Той факт, що ініціатива Банку Росії по розкриттю банками ефективних ставок переросла в масовану атаку влади на банківський сектор під гаслом боротьби за права позичальників, не так вже й дивовижний. Сучасна практика суспільного життя показує, що в нашій країні найбільш ефективними методами вирішення проблем в будь-якій сфері діяльності і на будь-якому ринку є силові. І банки, зробивши свої продукти масовими, а отже, соціально значимими, не стали винятком із правила.