Статті про облаштування саду
Морально-банківський наїзд

Комплексні перевірки лідера ринку споживчого кредитування навряд чи здатні підірвати його стійкість, але напевно приведуть до зростання прозорості взаємовідносин банків з приватними позичальниками 29 червня Генпрокуратура доручила Банку Росії, Федеральній антимонопольній службі (ФАС) і Федеральній службі з фінансового моніторингу (ФСФМ) провести перевірку одного з лідерів російського ринку споживчого кредитування?? банку Російський стандарт на предмет дотримання законодавства і забезпечення прав громадян у сфері споживчого кредитування.


Причиною перевірки стали скарги клієнтів банку на порушення їх прав при укладанні договорів споживкредитування. Громадянам поштою розсилаються кредитні карти з пропозицією їх активації по телефону на вигідних умовах,?? Говориться в повідомленні Генпрокуратури.?? При цьому громадяни скаржаться, що повна інформація про послуги і наслідки укладання договору до них не доводиться, а реальна процентна ставка за користування кредитом виявляється в кілька разів вище заявленої за рахунок комісій за ведення рахунку та штрафів за прострочення платежу. Зазначені дії призводять до виникнення у споживача значних заборгованостей .


Те, що об'єктом претензій з боку влади став саме Російський стандарт, фахівців не здивувало. Справа в тому, що Російський стандарт ?? Лідер на ринку споживчого кредитування, і це лідируюче положення пов'язане з агресивною стратегією продажів,?? Говорить головний економіст Альфа-банку Наталя Орлова. ?? Проблема в тому, що, коли банк так повномасштабно присутній на ринку, до нього багато претензій просто в силу того, що він визначає умови кредитних договорів. З нього багато копіюють. І для тих, хто замовив розслідування, це питання уніфікації кредитних продуктів?? щоб вони прийшли у відповідність з тими змінами, які просуває Центробанк. Державним органам зараз дуже важливо, щоб банки поставилися серйозно до вимоги зміни кредитних договорів, і тут багато залежить від того, як себе поведе на ринку основний гравець. Думаю, саме з цим пов'язано тиск на Російський стандарт .


Набагато більше емоцій у банкірів і аналітиків викликало те, що ініціатором перевірки стала Генпрокуратура. У ЗМІ з'явилися заяви і про політичне підгрунтя цієї справи, і про початок силового переділу на банківському ринку за сценарієм ЮКОСа, і про можливе банківську кризу на зразок того, що вибухнула влітку 2004 року після відкликання ліцензії у Содбізнесбанка. Втім, самі банкіри катастрофічні сценарії відкидають повністю.


Я не вважаю ймовірним сценарій банкрутства Російського стандарту ,?? Каже член правління Московського міжнародного банку Іван Розинський. ?? Не рахуючи імовірним банкрутство Російського стандарту, не вважаю ймовірним внаслідок цього і локальний банківська криза. Крім, мабуть, одного сценарію. Якщо знайдеться великий політик чи високопосадовець в силовому відомстві, який публічно звернеться до народу і скаже: У банках шахраї, не треба їм повертати кредити.


Хоча є бажаючі щось подібне сказати, все ж не думаю, що це трапиться . З ним погоджується і зампред банківського комітету Держдуми, президент асоціації регіональних банків Росія Анатолій Аксаков: Сценарій банкрутства Російського стандарту я взагалі відкидаю. Банк стійко працює, нормально розвивається, діє в рамках законодавства. Він одним з перших відгукнувся на вказівку ЦБ розкривати реальну процентну ставку за кредитами. Локальний банківська криза теж неможливий: при всій повазі до Російському стандарту він все ж не є системоутворюючим банком.


У Російського Стандарту на іноземні запозичення припадає три чверті залучених коштів. Безумовно, така позиція вразлива. Але це вразливість не миттєва,?? Пояснює провідний експерт Центру макроекономічного аналізу та короткострокового прогнозування Олег Солнцев. ?? У разі серйозних проблем у банку буде час для того, щоб, загальмувавши видачу нових кредитів, накопичити вільні кошти для майбутнього за графіком погашення боргів перед іноземцями, знайти стратегів, які дадуть грошей для подолання тимчасових труднощів. З точки зору миттєвої уразливості ситуація була б набагато гірше, якби, наприклад, три чверті залучених коштів банку становили депозити населення. Але останні в Російському стандарті складають всього 6,5% .


Генеральний директор Інтерфакс Бізнес Сервіс Михайло Матвієнков теж вважає малоймовірними і банкрутство Російського стандарту, і локальний банківська криза: Відбувається ця історія в Америці, у банку були б дуже великі ризики збанкрутувати у зв'язку з наявністю інституту класових позовів. Суть його в тому, що невелика група постраждалих може від імені всіх постраждалих, яких можуть бути десятки тисяч, пред'явити позов до організації і зажадати компенсації. Наприклад, наполягати, щоб банк повернув всі незаконно сплачені комісії, розрахував вартість кредитів виходячи з тієї ставки, яку він заявляв на момент видачі кредиту. Це могло б означати вилучення всього прибутку банку за всі роки його існування. Але в Росії інституту класових позовів немає, претензії позичальникам доведеться врегулювати в індивідуальному порядку. Передумов для банківської кризи немає, тому що більшість банків, що спеціалізуються на споживчому кредитуванні населення, не особливо залучені в міжбанківський ринок. Якщо якесь хвилювання і виникне, то це будуть дуже вузькі проблеми дуже вузького кола банків, які у громадян нічого не запозичують. Біля того ж Російського стандарту дуже мало депозитів фізосіб. Так що панікувати і таким чином розкручувати криза просто нікому .


У підсумку єдине, до чого може призвести історія з Російським стандартом,?? деяке уповільнення зростання ринку споживчого кредитування. Крім того, трохи легше буде конкурувати регіональним банкам?? Вони зможуть в черговий раз розповісти своїм клієнтам про хитрих москвичів, від яких краще триматися подалі,?? зазначає Іван Розинський.


А ось щодо участі в конфлікті Генпрокуратури і взагалі будь-якої винності Російського стандарту думки фахівців розходяться. Можливість укладання договору шляхом вчинення конклюдентних дій, тобто не тільки в письмовому вигляді, передбачена Цивільним кодексом,?? Зазначає віце-президент асоціації регіональних банків Росія Олег Іванов. ?? Коли людина активує карту?? або під час особистого візиту в банк, або за допомогою телефонного дзвінка, або відсилаючи заповнену форму,?? це називається прийняття оферти шляхом вчинення конклюдентних дій (п. 3 ст. 438 ГК РФ). І без складання окремого письмового документа таке прийняття оферти ЦК допускає. Думаю, тут проблема незнання законодавства, недостатньою фінансової грамотності клієнта. У новому законі, який готує наша асоціація, забороняється розсилка кредитних карт поштою без попереднього запиту з боку споживача .


Безумовно відзначаючи, що Російський стандарт не переступив ніяких законів, багато фахівців дорікають банк в порушенні норм етики і моралі. Претензії до Російському стандарту достатньо обгрунтовані з однієї сторони, з іншої?? Російський стандарт не виходить за рамки закону, тому до діяльності банку можна мати претензії тільки з точки зору етики,?? говорить президент Асоціації російських банків Гарегін Тосунян. Російський стандарт дійсно не порушував ніяких законів, крім законів честі і моралі. Генпрокуратура взялася за цю справу як раз тому, що основні цивільно-правові норми не спрацювали,?? зазначає Михайло Матвієнков. Йому опонує Іван Розинський: У ситуації, коли ринок росте і багатьом його учасникам ставляться завдання в термінах часткою ринку?? Ви продавайте більше, а інше не ваша справа , держава, бачачи це, діє за принципом сірники дітям не іграшка . Мені здається, тим не менше, що, навіть якщо виходити з цього принципу, Генпрокуратура не є правильним інструментом для досягнення мети,?? Центробанку, перейматися розкриттям реальних ставок і створенням адекватних резервів по потенційно проблемним кредитним портфелям, цілком достатньо. На мій погляд , якщо мова може йти про порушення, то не юридичного, а поведінкового характеру?? для них ЦБ як контролер і виправних цілком адекватний .


На думку пана Розинська, грань між агресивним маркетингом і недобросовісним пропозицією роздрібних фінансових послуг дійсно тонка, особливо якщо ми врахуємо, що рівень фінансової грамотності багатьох наших співвітчизників поки ще дуже низький. Не треба звалювати все на споживача, мовляв, сам дурень?? Читай уважно!?? Обурюється генеральний директор Національного рейтингового агентства Віктор Четвериков. ?? У нас же таких послуг ніколи не було, люди не утворені, і ні копійки не витрачено на їх фінансову освіту. У нас ніхто толком не розповів, що таке банківська карта, з чого складається її обслуговування, скільки з вас спишуть, яка технологія комісій. Ніхто не сказав: якщо вам ця карта не потрібна, не активуйте її, будь ласка. А активував?? відразу включається лічильник: 20-40 баксів спишуть за оформлення карти, потім щомісяця будуть списувати за обслуговування, навіть якщо картою не користуєшся. Зараз можна зібрати багато грошей на цьому людському незнанні, а потім жити на цьому по суті легалізувати капітали. Чим гірше тоді МММ?? теж адже заробляв первинний капітал і, більш того, диверсифікував структуру доходів?


А чіткої межі між агресивним маркетингом і недобросовісним пропозицією фінансових послуг не існує навіть на Заході. Там банки, наприклад, можуть подзвонити додому ввечері і поставити питання, чому ви кредит не берете. У сфері карткового кредитування часто взагалі не існує ніяких договірних відносин. Просто береш карту, і далі з тобою починають здійснювати всілякі протиприродні дії. Карткове кредитування ще темніше, ніж просто споживче. У безготівковому світі електронних грошей можна робити все що завгодно. Зараз в карти йде інтернет-трейдинг: картами можна користуватися при торгівлі на фондовому ринку, при брокерських операціях?? отримувати той же кредит при маржинальної торгівлі. Всі заточене під одне?? зробити карту, незалежно від залишку, засобом кредитування.


Зрозуміло, що в існуючому правовому полі банківського законодавства ситуацію не виправити. Той же Російський стандарт працює в легальному полі. Яке легальне поле, на такому він і грає?? не возить валізами кеш, не закопує кредиторів. Просто таке в нас законодавство?? великий привіт депутатам!