Статті про облаштування саду
Думка експертів про роздробі-2007

У переддень Нового року прийнято підбивати підсумки, а після його настання давати прогнози. ПРАЙМ-ТАСС поцікавився у банкірів, яким на їх погляд буде 2007р. З їхніх відповідей ми дізналися як зміниться ситуація і як поступити громадянам, щоб зберегти і примножити заощадження, чи відрізняється становище в столиці і в регіонах.


Незважаючи на те, що перелік надаваних російськими банками послуг вже досить великий, найпопулярнішою, безумовно, залишається вкладення коштів у депозити. Після того, як система страхування вкладів заробила, багато розсудили так: треба вкласти кошти в кілька банків, з тим, щоб у разі чого можна було повернути хоча б початкові капітали без втрат. Будь інші вкладення гіпотетично є більш ризикованими, вважає більшість громадян. Але чи врятують банки засоби у вкладах громадян хоча б від інфляції?


Експерти в один голос запевняють, що ставки за депозитами будуть йти тільки вниз. З урахуванням зниження ставки рефінансування банкам доводиться постійно коригувати ставки за вкладами у бік пониження. Крім того, на розмір процентних ставок по внесках впливає і зниження ставок по кредитах внаслідок великої конкуренції на ринку. Враховуючи подальше зміцнення рубля і прогнозований рівень інфляції?? 6, 5?? 8% на 2007 рік, можна очікувати продовження зниження ставок по внесках в рублях, на 0,5?? 1,5% пункту, ставки по валютних внесках будуть знижуватися більш повільними темпами ,?? вважає заступник голови правління банку Союз Катерина Демигіна.


Зниження ставок не буде значним, і скоріше обмежиться 1-2 процентними пунктами. В будь-якому випадку лідером по формуванню ринкового тренда буде Ощадбанк, що сконцентрував половину всіх коштів населення в банках,?? погоджується заступник голови правління ВТБ 24 Ірина Бушева. Вона запевнила, що ВТБ 24, що стрімко нарощує свою частку на ринку вкладних операцій, не планує в січні 2007 р небудь змінювати ставки за вкладами. Надалі процентна політика банку буде визначатися поточною ринковою ситуацією,?? запевнила заступник голови ВТБ 24.


В цілому, довіра до банківської системи за останні роки значно зросла, про що свідчать неухильно збільшуються залишки по вкладах. Прискорення процесу дедоларизації економіки в сукупності з підвищенням рівня проникнення банківських послуг в товарно-грошовий обіг також сприятиме приходу на рахунки громадян нових засобів ,?? сказав директор управління стратегічного планування Сбербанку Дмитро Тарасов.


Заступник голови правління Связь-банку Денис Константинов знайшов ще один фактор, що впливає на ставки по внесках?? це наближення виборів. В цілому воно створює елемент нестабільності і призводить до більш активних дій банків у прагненні сформувати максимальну клієнтську базу, як наслідок?? Гра на зростанні ставок,?? вважає він. На його думку, обсяг вкладів буде помітно рости, через зростання доходів населення в цілому, підвищення надійності банківської системи і ролі системи страхування вкладів, а також підвищенням економічної грамотності населення.


У банки прийдуть як нові засоби, так і переміститься частина матрацних заощаджень,?? говорить Д.Константінов. Що стосується грошей з матраців , то їх там залишилося не так вже багато?? Основні обсяги вже прийшли на банківські рахунки в 2004-2006 рр. на тлі падіння курсу долара. Таким чином, банкам швидше слід розраховувати на заощадження, які їх клієнти будуть робити з доходів, отриманих у поточному році ,?? припускає І.Бушева з ВТБ 24.


Керуюча Кемеровської філією Промсвязьбанка Ольга Гайнетдінова?? єдина з наших експертів, що представляє банківський регіональний бізнес, хоча, звичайно, філіальну мережу мають всі банки, топ-менеджери яких брали участь в підготовці статті. За словами О.Гайнетдіновой, ставки будуть знижуватися, тому що не можна скидати з рахунків і те, що депозити фізичних осіб є для банків найдорожчими ресурсами. Зараз ставки банків по найпопулярнішим вкладами (понад 1 року в рублях) знаходяться в діапазоні від 8% річних до 12,5% річних в залежності від строку, суми та схеми виплати відсотків. На початок січня 2006р. середня ставка по найбільш популярним у населення річними депозитами складала 9,45% річних.


Чи є альтернатива банківським вкладам для збереження і примноження заощаджень? Безумовно, є. Можна вкласти кошти в пайові інвестиційні фонди (ПІФ), відкрити знеособлені металеві рахунки в різних металах, купити інвестиційні монети, нарешті, пограти на ринку акцій або валютному ринку, придбати нерухомість і т.д. Але багато з цих ідей недоступні переважній більшості громадян через недостатність ресурсів для вкладень і великих ризиків. Стандартної практикою є частка вкладень в спекулятивні інструменти в межах 10% від коштів, якими володіють громадяни. При цьому, в основному, на ринку цінних паперів працюють досить забезпечені люди, а їх прошарок невелика, і вони добре розуміють ринкові ризики цього інструменту, ?? пояснює Д.Константінов з Связь-банку. Нагадаємо, що за минулий рік індекс РТС виріс на 70,8% до 1 921,92.


Тим не менш, експерти припускають, що основну конкуренцію банківським вкладам складуть саме інвестиції в ПІФи. Нагадаємо, що в минулому році росіяни довірили керуючим ПІФів порядку 40 млрд. рублів і всього під управлінням в Піфах знаходиться понад 400 млрд. рублів. Але левова частка цих коштів припадає на вартість чистих активів закритих ПІФів, в основному, що інвестують в нерухомість. Вклади населення в банках зростають приблизно на 25% в рік і зараз вже перевищують 3,4 трлн. рублів. Залежно від об'єктів інвестування, суми вкладення і майстерності, керуючих власники паїв ПІФів змогли заробити до 100% річних.


Останнім часом спостерігається стрімке зростання популярності ПІФів, і в разі відсутності потрясінь ринку цінних паперів, звичайно, співвідношення вклади / ПІФи почне змінюватися на користь ПІФів,?? говорить Е.Демигіна з Союзу. Однак якісної зміни співвідношення найближчим часом ми не очікуємо, тому що вклади як і раніше залишаються більш затребуваними у населення, як інструмент, що володіє умовами гарантованого доходу,?? додає вона.


Темпи зростання продажу паїв ПІФів багато в чому залежать від роз'яснювальної роботи банків. Чим зрозуміліше стане сам по собі інструмент для будь-якого жителя, тим більше зміниться співвідношення в позу ПІФів. Якщо ПІФ залишиться чорним ящиком ?? Співвідношення змінюватиметься дуже повільно. І, звичайно, багато що буде залежати від прибутковості ПІФів ,?? вважає О.Гайнетдінова з Промсвязьбанка.


На думку І.Бушевой з ВТБ 24, темп росту обсягів коштів населення, ймовірно, буде вище у ПІФів?? але це за рахунок ефекту низької початкової бази. В абсолютному вираженні, як і раніше, основна маса заощаджень населення буде спрямована в банки. Для досягнення хоча б паритету з приросту буде потрібно ще років 10 як мінімум,?? переконана вона.


У будь-якому випадку, банкам пора задуматися над тим, як утримати клієнтів. Неабиякою мірою цьому сприяє пропозиція нових продуктів. Але банкіри не дуже оптимістичні?? з нових послуг, які можуть з'явитися на ринку в цьому році, керівник блоку Продукти для приватних клієнтів Бінбанку Денис Сивач назвав лише безвідзивні вклади з обмеженням на дострокове розірвання договору, але з більш високою процентною ставкою. Поява будь-яких принципово нових продуктів і послуг на ринку малоймовірно. Інше питання в тому, що деякі з продуктів, вже пропонованих низкою банків, отримають більш широке поширення. Наприклад, це відноситься до цільових кредитах на навчання,?? вважає він. Навряд чи громадяни так розбагатіють, що кинуться в інвестиційні проекти і тут виникне небудь принципово нове, але те, що банківські послуги повинні почати дешевшати і демократизуватися ?? Це природне віяння часу?? переконана начальник управління маркетингових комунікацій Російського міжнародного банку Марія Большакова.


Банкіри проявили одностайність в питанні перспектив ринку споживчого кредитування в усіх його іпостасях, починаючи з традиційних кредитів та іпотеки і закінчуючи кредитними картами. Швидше за все, буде продовжувати розвиватися сектор кредитних продуктів з упором на іпотеку і хорошим стартом кредитних карт,?? прогнозує Д.Константінов з Связь-банку.


В умовах швидкого зростання цін на житло іпотека стає переважаючим способом придбання власного будинку або квартири для людей, що мають навіть середній рівень доходів. Ціни на нерухомість та обсяги іпотеки ростуть однонаправлено. Іпотечна програма Промсвязьбанка користується попитом на ринку Кузбасу. Частка іпотечних кредитів в загальному портфелі кредитів фізичним особам в нашій філії складає близько 13,2% ?? розповідає О.Гайнетдінова з Промсвязьбанка.


За попередніми підсумками 2006 року, іпотечний сегмент виявився найбільш швидкозростаючим на ринку кредитування населення. Рівень конкуренції на іпотечному ринку кредитування в минулому році значно посилився. Банки знижували відсоткові ставки, а також розміри додаткових комісій або відмовлялися від частини з них, нагадує Д.Сівачев з Бінбанку. Скоротилася кількість стоп-факторів, знизився мінімальний поріг початкового внеску, банки стали враховувати різні види доходів позичальників. З іншого боку, намітилася тенденція скорочення темпів зростання цін на житлову нерухомість. Можна припустити, що в цьому році попит на іпотеку подвоїться,?? резюмує він. На його думку, в цьому році значна кількість російських банків розширить перелік цільових іпотечних кредитів, запропонувавши своїм клієнтам кредити на покупку квартир на етапі будівництва житла, заміських будинків, таунхаусів, земельних ділянок, гаражів та навіть паркувальних місць на критих стоянках. Тому частка таких продуктів і послуг, безумовно, збільшиться, вважає топ-менеджер Бінбанку.


Найімовірніше, рублеві кредити залишаться найбільш популярними у населення і в 2007 році, хоча розвиток житлового кредитування в майбутньому може призвести до деякого підвищення частки валютних запозичень,?? міркує Д.Тарасов з Ощадбанку.


Значний попит на нерухомість, накопичений у попередні роки, став потроху задовольнятися. Кількість житла, що будується в Росії збільшується з року в рік. Тим не менш, темпи введення житла значно поступаються попиту на нього, у результаті чого ціни на нерухомість підтяглися до рівня розвинених ринків. Навпаки, доходи значної частини населення зростають значно повільніше цін на житло, тобто платоспроможний, реальний попит через зростання цін скорочується. У зв'язку з цим, іпотека є чи не єдиним відносно доступним способом поліпшити житлові умови,?? вважає Д.Тарасов з Ощадбанку.


А ось те, що банки і далі готові йти на значущі поступки викликає у нього сумнів через значне збільшення ризиків. Що стосується пом'якшення позиції банків щодо сірої частини зарплати, то тут не варто очікувати якихось поблажок. Навпаки, сьогоднішні дії держави та банківської системи як одного з інструментів спрямовані на переклад виплати всієї заробітної плати в білу ,?? Підтримує колегу Д.Константінов з Связь-банку. Він вказує дві основні причини зростання попиту на іпотеку. Перша?? це зростання цін на нерухомість, що робить цей ринок порівнянними за привабливістю з ринком цінних паперів. І одним із джерел фінансування таких вкладень є іпотека. А друга причина?? в реальне зростання доходів населення, що дозволяє поліпшувати свої житлові умови. Причому, знову ж через зростання цін на житло, багато людей вважають за краще купувати якомога раніше в розрахунку на свої майбутні доходи і використовують для цього іпотеку ,?? Вважає заступник голови Связь-банку.


Хоча кредитні карти з'явилися в Росії ще кілька років тому, банкіри впевнені, що їх потенціал до кінця не розкритий. Правда, бурхливе зростання цього сегмента передрікали і три роки тому, і два, і в минулому році. Зміни дійсно істотні, але поки не настільки значущі, як хотілося б банкірам.


Багатьом отримання кредиту або використання карти з grace-періодом виявилося набагато зручніше, ніж спроби перехопити до зарплати,?? говорить М.Большакова з РМБ. Вона припускає, що зміниться поведінка власників зарплатних карт, адже все більша кількість банків пропонує відсоток на залишок на рахунку, підвищений відсоток на незнижуваний залишок, grace-період і ще безліч зручних для користувача сервісів.


Зростання попиту буде колосальний?? Адже продукт практично тільки стартував. Але в цьому напрямку важливо розуміти і контролювати кредитні ризики, а для цього потрібні хороші інформаційні технології,?? впевнений Д.Тарасов з Ощадбанку. Передумови значного збільшення емісії банківських карт може створити прийняття відповідних законів, стимулюючих безготівкові розрахунки і надають можливості для більш активного використання карт як засобів оплати товарів і послуг, погоджується Е.Демигіна з Союзу. У той же час вона з жалем відзначила, що в даний момент рано говорити про готовність росіян до переходу на переважно безготівкові платежі. В основному, ця неготовність?? Психологічна. Росіяни віддають перевагу в міру необхідності знімати гроші в банкоматах і розплачуватися готівкою?? констатує заступник голови банку Союз. О.Гайнетдінова з Промсвязьбанка частково знаходить пояснення в тому, що кредитні картки?? дорогий продукт для споживача, і ризики банків покриваються високими процентними ставками. За її інформацією, на ринку Кузбасу попит на кредитні карти поки невеликий.


Кредитні продукти громадянами будуть затребувані, а можливість кризи на цьому ринку через зростання простроченої заборгованості або неповернень майже ніхто з банкірів не вбачає, в основному, тому, що ринок ще малий. Хоча, вже приблизно рік тому обсяг виданих кредитів населенню зрівнявся з капіталом банків.


За словами Д.Сівачева з Бінбанку, безумовно, неповернення негативно впливають на роздрібний бізнес банків, але одночасно з їх зростанням зростає і різноманітність методів боротьби як усередині банку (професійні системи ризик-менеджменту та роботи з простроченою заборгованістю), так і поза його (колекторські компанії, боргові та юридичні агентства). Втім, на допомогу кредитних бюро банкіри поки сподіваються не сильно.


За словами Д.Тарасова з Ощадбанку, кредитні бюро?? лише доповнення до власної кредитної процедурі банку, поки ефект від них не дуже значний. Конкурентні перепони у спілкуванні між банками роблять більш сильний вплив, ніж бажання знизити ризики. Існуюча законодавча база з регулювання даного питання не забезпечує централізації основних реальних баз і розумного оперативного доступу до них учасників ринку, ділиться аргументами Д.Константінов з Связь-банку.


В цілому великих небезпек в році не передбачається. Варто відзначити, що зусилля по зниженню ризиків кредитних операцій робляться з різних сторін. Зокрема, є надія, що російські банки незабаром отримають прямий доступ до єдиної бази недійсних паспортів. Використання бази дасть можливість запобігти свідомо шахрайську операцію вже на етапі розгляду заявки клієнта ,?? вважає Д.Тарасов з Ощадбанку. Все більше споживачів втягуються в споживкредитування, але вони мають лише мінімальні знання про банківські продукти?? недостатньо фінансової культури. Однак, враховуючи загальне подовження строків кредитування і збереження високих темпів зростання реальних доходів населення, очікувати серйозних проблем з поверненням цих кредитів у основних учасників ринку роздрібного кредитування в 2007 році не доводиться.


На даний момент обсяги кредитування фізичних осіб ще не досягли такого обсягу, щоб це несло якусь загрозу банківській системі в разі зростання простроченої заборгованості, переконана І.Бушева з ВТБ 24. У нас відношення кредитів фіз.осіб до ВВП значно нижче, ніж у багатьох країнах Латинської Америки або Східної Європи, не кажучи вже про країнах-лідерах світової економіки,?? нагадує вона.


Втім, деякі побоювання висловив Д.Константінов з Связь-банку. Динаміка зростання обсягів споживчих кредитів істотно сповільниться. Вплив на це надають невтішна статистика неповернень і вимоги ЦБ РФ до прозорості процентних ставок за споживчими кредитами. Крім цього, підвищені ризики даного продукту рано чи пізно призведуть до посилення регулюючих норм ЦБ РФ (нормативів, ставок резервування ), що зробить споживче кредитування менш привабливим економічно. Єдиний фактор, який може вплинути на збереження існуючих темпів зростання споживкредитування, це активний розвиток кредитних агентств, передрікає він.