Статті про облаштування саду
Місяць відпочиваєш в кредит рік розплачуєшся

Сьогодні він розвивається високими темпами, як, втім, і вся сфера споживчого кредиту. Але якщо раніше ініціаторами нововведення виступали банки, то сьогодні туристичний сектор здатний якщо вже не перехопити ініціативу, то в значній мірі олюднити цю послугу.


Класичної кредит на трупоездку передбачає оплату клієнтом частини купується послуги (до 20?? 30% вартості пакета послуг турфірми). На решту суми підписується позиковий договір з турфірмою (за посередництва банку), згідно з яким позичальник зобов'язується виплатити борг у визначений термін, зазвичай від шести місяців до трьох років. Залежно від цього призначається і відсоткова ставка: короткостроковий (шестимісячний) кредит можна отримати і під 7?? 8% річних, довгостроковий?? під 15?? 30%, а то і більше. Плюс до цього витрати на оплату разових послуг: відкриття рахунку в банку, переклад банком грошей на рахунок турфірми і т. д. Плюс щомісяця 2?? 3% нарахувань за обслуговування кредиту.


Туристичний кредит?? окремий випадок пов'язаного кредиту або швидкої, коли оформлення позики і терміни її надання максимально спрощені і скорочені за рахунок більш високих процентних ставок. Наприклад, БИСТРОкредіт, що видається Банком Москви на суму від 5 000 до 100 000 рублів, можна отримати протягом години. У Дельтабанку моментальну кредитну карту Visa Electron Instant на суму від 10 000 до 90 000 рублів видають за 15-20 хвилин. Для цього потрібно лише російський паспорт і ще який-небудь документ, що засвідчує особу (закордонний паспорт, водійські права, іноді?? Просто службове посвідчення).


Якщо ви оплачуєте свою поїздку на відпочинок або частина пов'язаних з нею витрат кредиткою, такі витрати також цілком можна віднести до кредитом на відпочинок. Просто цей механізм більш універсальний і менш очевидний. Він же впритул підводить нас до дефініції тих, хто є потенційними користувачами різних форм туристичного кредиту. Російський середній клас, не кажучи вже про людей заможних, давно освоїв безготівкові розрахунки за банківськими кредитними картками. Причому популярність їх в останні роки незмірно зросла.


У великих містах пластиковими картами активно користується вже кожен другий житель. Серед них з кожним днем все більше менеджерів середньої ланки, працівників бюджетної сфери, домогосподарок, студентів?? словом, тих, кого до заможним людям віднести важко. Звичайно, почасти цей феномен пояснюється прагненням багатьох роботодавців перевести на пластик видачу білої зарплати: при безготівковому перерахуванні цих коштів вони виграють на оподаткуванні. Але все-таки головний фактор?? загальний, різко посилюється інтерес населення до кредитування в цілому і до пластикових карток зокрема як до найбільш зручному для фізичних осіб інструменту отримання позикових грошей.


Правомочний висновок, що власники кредитних карт в основній своїй масі до додаткових механізмам кредитування свого відпочинку не вдаються? В значній мірі так воно і є. Думка, що всілякі знижки в туріндустрії забезпечує тільки схема пов'язаного кредиту, виглядає надуманим: солідні банки вже не перший рік активно впроваджують у клієнтську середу картки міжнародних платіжних систем, таких як Visa і MasterCard. Їхні власники користуються великим набором дисконтних механізмів, у тому числі і в сфері туризму?? значне число туроператорів, турагентств, авіакомпаній і готелів пов'язані з цими системами розгалуженою мережею взаємних зобов'язань.


Практика показує: сама активна категорія громадян, яка використовує цільове кредитування на купівлю турпутівок,?? малозабезпечені верстви населення, переважно молодь. Причому подібний стан речей в значній мірі пояснюється не тільки економічними факторами, але й психологічними мотиваціями. Головна специфіка кредитування в туристичній сфері на відміну від звичайного споживчого кредиту?? його оманливо нематеріальний характер. Телевізор?? це реально!


Ось він стоїть, його й помацати можна, і перемкнути на інший канал. А поїздка, зміна екзотичних декорацій, швидко вицвітає засмагу?? це як приємний сон: начебто і добре було, а начебто і не було зовсім. Звідси?? якась загальмованість у людей середнього і старшого віку, їхнє насторожене відношення до туристичного кредитом: Витрачу гроші, а на що?? незрозуміло. Молодь в цьому плані більш сприйнятлива, і зовсім не тому, що вона легковажніше: це інше покоління, інший менталітет, інша шкала цінностей, молодь більш схильна до життя в кредит, оскільки вона розцінює позикові гроші як абсолютно прийнятний, розумний спосіб негайного підвищення якості життя .


Другий психологічний бар'єр?? Прошлость спожитого кредиту. Не погасив вчасно заборгованість по автомобілю або холодильника?? їх можуть стягнути, втрата відчутна. А подорож і відпустка вже закінчилися. Необхідність розраховуватися за напівзабуте задоволення прикрою. Прошлость?? це не тільки фактор фінансового ризику, вона носить і стримуючий характер: навіть у добросовісного клієнта, розплатитися за кредитом з турагентством або банком, в душі залишається неприємний осад. Перш ніж повторно скористатися схемою позикового фінансування турпоїздки, багатьом потрібно подолати абсолютно несвідомий, логічно важкопоясненних бар'єр прошлості.


Третій і найбільш очевидний фактор: росіянам у випадку матеріальних труднощів простіше, швидше і вигідніше позичити гроші в знайомих, а не випрошувати кредит у банку, як би його в цьому не переконували. Причому, ключове тут слово?? Вигідніше: цивільний менталітет наших співвітчизників все ще мало сприймає справедливе лихварство, і вимагати нормальні, еквівалентні банківським, виплати відсотків з грошей, позичати друзям, а вже тим більше?? родичам, у більшості з нас, як кажуть, язик не повертається.


А тепер?? про реальному процесі оформленні кредиту на відпочинок. В одному зі столичних турагентств, куди експерти НАП РФ заглянули, щоб перевірити повідомлення споживача, що прийшло на сайт EXPERTIZA.RU їм запропонували заповнити абсолютно неймовірний документ ... Називається він Анкета позичальника і складається з шести (!) Сторінок. Ну, паспортні дані, адреса реєстрації, адреса фактичного проживання, місце роботи?? це нормально. Зарплата та інші доходи?? вже втручання в особисте життя, хоча почасти і зрозуміло: кредитору потрібні певні гарантії повернення грошей. Але далі?? відверте свавілля: кредитора цікавить освіту аж до курсів підвищення кваліфікації, номер і серія попереднього паспорта позичальника; дівоче прізвище дружини, метраж житлової площі в його квартирі; все рухоме майно, яким він володіє (аж до марки і номерів автомобіля); виплачує позичальник аліменти і скільки; нарешті, які у позичальника є на руках патенти і ліцензії.


На справедливе зауваження про те, що позичальник не збирається просити в борг мільйон доларів, а хоче просто відпочити в свою законну відпустку, не заморочуючись бумагомараніем мила дівчина на голубом глазу відповіла: Небажання заповнювати які-небудь графи анкети розцінюється як підстава для відмови. І взагалі, навіть якщо ви і заповніть цю анкету, банк, який виступає партнером нашого турагентства, вправі зажадати додаткові, документальні підтвердження поданої вами інформації . Зрозуміло, що користуватися послугами цього туристичного агентства нашим експертам зовсім перехотілося ... Випадок?? не самий типовий. Але, на жаль, досить поширений.


Як не дивно, але туристичний кредит, як ринковий фінансовий механізм сьогодні дійсно на підйомі, сфера його застосування та обсяги оборотних коштів зростають?? вже 7% росіян відправилися в цьому році на відпочинок в кредит. У цій сфері працюють такі структури, як: Перше ОВК, Гута-банк, Промбізнесбанк, Фінансбанк, ВУЗ-банк, Сіті-банк, Альфа Банк Експрес, МДМ-банк, Ощадбанк, австрійський Райффайзенбанк.


Про зниження процентної ставки і спрощення процедури оформлення кредиту вже говорилося. Вони і визначають споживчу привабливість кредиту на відпочинок. Але чималу роль грають і нові позикові продукти. Поки туристичні компанії в більшості випадків воліють продавати в кредит лише готові турпакети з певним набором послуг. Розширення географії таких поїздок і спектра пропонованих в них послуг?? один із шляхів стимулювання фінансового туризму.


Інша очевидне напрямок?? вдосконалення дисконтних програм супроводу туризму в кредит. Крім власне кредиту клієнт може отримати від позикодавця цілий комплекс знижок на товари та послуги від компаній-партнерів даної кредитної організації. Банки співпрацюють не лише з туроператорами, але і з авіаперевізниками, власниками готелів, страховими та іншими компаніями, діяльність яких пов'язана з туризмом. Мова вже йде про тих же дисконтних схемах, які вже успішно працюють на власників міжнародних платіжних карт?? Visa, MasterCard та інших.


На жаль, при всій його масовості для банків туристичний кредит все ще не є профілюючим і навряд чи коли-небудь стане стратегічно важливим сегментом. Тому банки утримуються від великомасштабних, високо витратних рекламних кампаній?? на відміну від інших програм споживчого кредитування. Інша річ турфірми: для них кредитне фінансування?? інструмент, розрахований на довгострокову перспективу, до того ж цілком здатний стати вирішальним конкурентною перевагою.


Системне зниження ризиків (завдяки все тим же кредитним бюро і скорингу) здатне створити ситуацію, коли великим турфірмам стає простіше і вигідніше надавати путівки в кредит без участі банку. Зрозуміло, що при цьому компанія повністю бере на себе ризики, пов'язані з можливістю неповернення кредиту. Але очевидний і виграш: клієнтові, звичайно ж, зручніше вирішувати всі свої питання в одному офісі, адже банк, як правило, вимагає особистої присутності покупця кредитного туру в одному зі своїх офісів. Найголовніше?? взявши ризики повністю на себе, турфірма може залучити у кредитну сферу найбільш привабливий для клієнтів сегмент гарячих путівок. В результаті?? виграє клієнт-позичальник: спектр надаваних йому послуг буде неухильно розширюватися!