Статті про облаштування саду
Ломбарди розширюють перелік можливих застав

Існує легенда, що іспанська королева Ізабелла профінансувала подорож Колумба до Америки, заклавши в ломбард діамантову корону. Сучасні ломбарди не можуть похвалитися ні настільки багатими клієнтами, ні настільки гучними проектами.


Бурхливий розвиток банківського сектора витіснило ці установи на задвірки кредитного ринку. За даними Держфінпослуг, торік вітчизняні ломбарди надали кредитів на 1,64 млрд гривень. Тоді як заборгованість населення за банківськими кредитами в 2006-му зросла майже на 45 млрд гривень.


У минулому році ломбарди уклали близько мільйона договорів (причому деякі клієнти укладали їх по кілька разів). Тобто позичальників у ломбардів навіть менше, ніж у втрачають популярність кредитних спілок. Що ж, ломбардний бізнес у нас повільно, але впевнено вмирає? Представники цих установ запевняють: зовсім немає. Рівень життя в Україні як і раніше невисокий, тому клієнтів, які потребують дрібних позиках <до получки>, вистачає і банкам, і іншим фінустановам.


Дорого, але швидко


Наші ломбарди вправі кредитувати тільки громадян (до травня 2005-го вони кредитували і юридичних осіб). Перші роки після розпаду СРСР їх діяльність ніким не регулювалася, тому багато з них зайнялися скупкою краденого, брали участь у кримінальних схемах по відмиванню грошей. У 2001-му ломбарди набули статусу фінансових установ, а з 2005 року стали надавати звітність Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг.


Представники ломбардів стверджують, що поряд з малозабезпеченими громадянами (інвалідами, пенсіонерами, студентами) їх цільовою групою є і представники середнього класу. В останні роки клієнти цих установ помолодшали?? їм від двадцяти до сорока років, тоді як раніше цінні речі в основному закладали люди похилого віку. Такі зміни пояснюються тим, що у молоді відсутні упередження старшого покоління, яке пам'ятає роботу радянських ломбардів.


На відміну від радянських часів тепер ці установи дорожать клієнтами: не квапляться продавати заставлене майно, якщо його власник запізнився з викупом (хоча карають пенею), нагадують про терміни викупу. Для постійних клієнтів у випадку фінансових утруднень договір може пролонгуватися. На відміну від інших фінустанов ломбарди кредитують на сверхкороткий термін?? в середньому на 9-12 днів під 0,3-0,7% на добу.


За даними Держфінпослуг, на кінець вересня 2006-го їх середньозважена річна ставка за фінансовими кредитами становила 140,6%. Розмір ставки в тому числі залежить і від виду застави. Деякі ломбарди зберігають предмети застави безкоштовно, деякі?? за додаткову плату. За законодавством, ці установи зобов'язані за свій рахунок страхувати речі, прийняті на зберігання, виходячи з їх повної вартості. Але за визнанням учасників ринку, це роблять менше половини.


За даними Всеукраїнської асоціації ломбардів, найчастіше в них здаються вироби з дорогоцінних металів і каменів?? під їх заставу видається до 70% кредитів. Під заставу цінних паперів?? до 15%, побутової техніки?? до 10% кредитів. У більшості країн ломбарди приймають в заставу ювелірні вироби, годинники, аудіо-, відео-та фототехніку, а також музичні інструменти. На відміну від зарубіжних колег наші ломбарди не часто мають справу з дорогими брендами. Циганська золотий ланцюжок за дві тисячі доларів?? ось найдорожчий заставу, який згадали співрозмовники.


За неофіційною інформацією, кредити під заставу цінних паперів (насамперед, простих іменних акцій підприємств) видають лише чотири харківських ломбарду: Адріатика, Інтеграл-Фінанс, Грант Абсолют і Оптіма + і компанія. За однією з версій, таким видом кредитування займаються установи, афілійовані з торговцями цінними паперами.


Середній розмір ломбардного кредиту у нас становить 500 гривень. Щоб його отримати, потрібно мінімум документів (паспорт та ідентифікаційний код, якщо вартість застави перевищує 80 тис. гривень). Оформити позику можна протягом десяти хвилин. Якщо клієнт справить на оцінювача сприятливе враження (скажімо, у нього вже є позитивна кредитна історія), застава буде оцінений в 90-95% ринкової вартості.


За словами директора Всеукраїнської асоціації ломбардів Вікторія Волковська, підозрілим особам установи намагаються відмовити, наприклад, пославшись на недостатньо високу пробу золота. Застави сумнівного походження невигідні?? отримавши заяву про крадіжку, міліція першою справою перевіряє ломбарди і комісійні магазини. З цієї ж причини ломбарди відстежують міліцейські зведення зі списками зниклих речей.


Нові барахолки


Як свідчить практика, громадяни не викуповують до 10% зданих в ломбард речей. Невикуплені коштовності ці установи в першу чергу повинні продавати Державній скарбниці Національного банку і Державного сховища дорогоцінних металів і дорогоцінного каміння Міністерства фінансів, і тільки потім переробникам і промисловим споживачам.


Продавати невикуплені ювелірні вироби безпосередньо громадянам ломбарди не можуть. Але це обмеження легко обійти, створивши споріднені підприємства, які на підставі спеціальних ліцензій переробляють і ремонтом виробів з дорогоцінних металів. Тому офіси багатьох ломбардів скидаються лавки вживаних речей. Наші співвітчизники охоче навідуються сюди і по недорогі ювелірні вироби, і за мобільними телефонами.


Ломбарди можуть реалізовувати заставне майно від свого імені або від імені клієнтів, виступаючи комісіонерами-поручителями. Перша схема вигідніше з податкової точки зору. У цьому разі кредитори сплачують ПДВ, тому вартість реалізації майна збільшується на 20%.


При комісійній схемі ці установи виступають податковими агентами клієнтів, тобто платять п'ятнадцятивідсотковий податок з доходів фізичних осіб. При цьому різниця між сумою продажу та сумою кредиту повинна бути повернена позичальникові. Ще одна перевага <балансової> схеми в тому, що ломбарди можуть користуватися заставним майном.


У першому кварталі цього року в країні працювало 305 ломбардів. У числі найбільших гравців ринку?? <Скарбниця> (його мережа налічує 90 відділень), Київський міський ломбард, <Алдан>, <Альянс>, <Дарс>. За даними Всеукраїнської асоціації ломбардів, найбільше цих установ зареєстровано в Дніпропетровській та Донецькій областях (60 і 40 відповідно). На заході України ломбардів одиниці. Вся справа в ментальних відмінностях, пояснюють учасники ринку. Жителі західних регіонів більше дорожать сімейними реліквіями.


Швидкозмінних ринок


Для того щоб виживати в умовах конкуренції, що посилюється на кредитному ринку, ломбарди вимушені модернізувати технології і розширювати асортимент послуг. За останнє десятиліття цей бізнес змінився більше, ніж за кілька попередніх століть.


Десять років тому в Київському міському ломбарді працювало сто двадцять чоловік, тепер?? Сорок п'ять. Раніше в його штаті були приймальники, касири, комірники. Після впровадження комп'ютерних технологій експертною оцінкою, укладанням та розірванням договорів фінансових кредитів, а також веденням кредитних історій кожного клієнта займається одна людина ,?? розповідає голова правління Київського міського ломбарду Людмила Меленчук. Відсутність автоматизації процесів може спричинити для ломбарду виключення з реєстру Держфінпослуг.


Щоб залучити клієнтів, ломбарди розширюють перелік застав. Останнім часом на ринку стали з'являтися установи, які беруть у заставу автомобілі та нерухомість. Причому в цьому сегменті по швидкості видачі позики вони цілком можуть конкурувати з банками. До прикладу, в автоломбарді Столичний отримати кредит під заставу гаража на половину його вартості можна протягом двох-трьох днів. Однак вартість кредиту непорівнянна з вартістю банківських іпотечних позик?? 0,17% в день або близько 62% в рік.


Стартовий капітал, необхідний для цього бізнесу, має становити мінімум 5-10 тис. доларів. За словами директора ломбарду Альянс Михайла Восканян, на окупність ці установи виходять через рік-півтора. У проекті закону Про ломбарди і ломбардну діяльність пропонується встановити мінімальний статутний фонд?? 30 тис. євро, тоді як зараз ця норма чинним законодавством не регламентована. Тобто прийняття закону посприяє укрупнення ринку і скорочення кількості ломбардів.


Тим більше що ця тенденція вже намітилася. Останнім часом інтенсивно розвиваються великі мережеві ломбарди, такі як Скарбниця, Дарс. Дрібні гравці йдуть з ринку. Так, тільки в минулому році закрилися дванадцять установ.


Законопроект Про ломбарди і ломбардну діяльність був розроблений ще в кінці 2005 року і вже кілька разів виносився на обговорення парламенту, проте досі він так і не прийнятий. У травні Держфінпослуг схвалила чергову редакцію законопроекту. Його автори пропонують дозволити ломбардам займатися переробкою і продажем знаходяться в заставі ювелірних виробів і здійснювати обмін валют згідно агентськими договорами з банками.


Представники ломбардів дуже розраховують на першу норму: продаючи готові ювелірні вироби (а не брухт), установи зможуть заробляти більше.


Дорогі ексклюзивні ювелірні прикраси невигідно здавати на переплавку як лом. Національна скарбниця Нацбанку чутливо реагує на зміни світових цін на золото, але не виробів з нього,?? говорить Волковська. У більшості країн ломбарди безпосередньо продають громадянам заставне майно, а також скуповують у них цінні речі. Так, у Великобританії крім короткострокового кредитування вони займаються купівлею і продажем ювелірних виробів та годинників, а також міжнародними грошовими переказами.


Розвиток банківського карткового і нецільового кредитування зменшує клієнтську базу ломбардів. Багатьом людям простіше один раз витратити час на оформлення картки і потім при необхідності користуватися кредитом?? безплатним упродовж пільгового періоду. В той же час світовий досвід показує, що навіть в країнах з розвиненою банківською системою ломбарди продовжують успішно працювати. Зокрема, за даними Національної асоціації ломбардів (об'єднуючою ломбарди США і ще десятка країн), в минулому році її члени прокредитували понад 25 млн громадян, у яких немає банківських рахунків чи карток.


Швидше за все, послугами цих установ будуть користуватися ті, кого відсікають скорингові системи банків,?? люди, що не мають офіційних доходів або привертають кредити не за місцем реєстрації. Так, в одному зі столичних ломбардів, що знаходиться недалеко від залізничного вокзалу і спеціалізується на прийомі техніки, <Експертові> розповіли, що 80% його клієнтів?? приїжджі.


Закон захистить клієнтів


Сидір Кізін, партнер адвокатського об'єднання Бондарчук, Кізін, Чібісов і партнери: Кредитування ломбардами під заставу цінних паперів не поширене. Позики можуть надаватися лише під заставу паперів, що котируються на біржі, на які є стабільний попит. Інакше кредитування під заставу цінних паперів буде дуже ризикованим для ломбарду. Однак ліквідних акцій в Україні не так вже й багато. Все ж кілька ломбардів спеціалізується на цьому виді діяльності, тому я не виключаю, що вони використовують певні фінансові схеми.


Поки правові аспекти діяльності ломбардів у нас належним чином не врегульовані?? немає профільного закону. З прийняттям законопроекту Про ломбарди і ломбардну діяльність клієнти цих установ будуть краще захищені.


Законопроект передбачає право клієнта під час укладення договору вимагати від ломбарду підтверджену аудитором фінансову звітність (документ зобов'яже установи щорічно проходити аудиторську перевірку). При цьому інформація про діяльність і фінансовий стан клієнта, яка стала відома ломбарду в процесі надання послуг, буде вважатися комерційною таємницею.


Золото, побутова техніка, цінні папери


Катерина Отченаш, директор департаменту нагляду за фінансовими компаніями Держфінпослуг: Найчастіше у ломбарди здають золото та побутову техніку. Законодавство не забороняє їм надавати кредити під заставу нерухомості та автомобілів, проте цим видом діяльності займаються одиниці. У порівнянні з банківськими ломбардні кредити під ці застави дуже дорогі. А такі дорогі гроші доцільно залучати максимум на кілька місяців.


З цінними паперами працюють кілька ломбардів. Законодавчо така діяльність не заборонена, але вона привертає увагу, оскільки не є для цих установ характерною. У мене немає інформації, чи працюють з цінними паперами європейські ломбарди. Але можливо, це наше ноу-хау, адже на заході цінні папери звертаються в електронному, а не паперовому вигляді.


Ломбарди банкам не конкуренти


Олена Попова, перший заступник голови ради директорів Дельта Банку: Ні кредитні союзи, ні тим більше ломбарди банкам не конкуренти. Щоб це зрозуміти, достатньо порівняти ринки за обсягами і кількістю точок продажів. Тим більше що емітувати кредитні карти (перспективність розвитку цього виду кредитного продукту вже не обговорюється) у нас мають право тільки банківські установи. Майбутнє масового ринку за банками, а ломбардам і кредитним спілкам доведеться шукати власні ніші і спеціалізуватися.