Статті про облаштування саду
Хто прокредитує росіян

Розкриття цієї інформації буде відбуватися тепер в обов'язковому, а не добровільному порядку, як це було раніше. Результатом запровадження нових правил може стати не тільки падіння прибутковості банків, але і ротація лідерів на ринку кредитування приватних осіб.


Місце російських банків, які заправляли тут в останні кілька років, мають всі шанси зайняти дочки міжнародних фінансово-кредитних груп.


З 1 липня Центробанк буде вимагати від банків говорити позичальникові правду, тільки правду, і нічого, крім правди. Це положення міститься в листі Центробанку № 175-Т Про визначення ефективної процентної ставки за позиками, наданими фізичним особам. Відповідно до документа, банки будуть зобов'язані вказувати повну вартість своїх кредитів з урахуванням всіх додаткових платежів і комісій.


При розрахунку процентної ставки, таким чином, будуть враховуватися виплати по основному боргу, платежі з обслуговування позики (розгляд заявки, видача, супровід та обслуговування кредиту, ведення поточного і позичкового рахунку); та платежі на користь третіх осіб (нотаріус, оцінка та держреєстрація закладається майна, страхування кредиту, заставленого майна і життя позичальника). У разі якщо мова йде про кредитування з пластикових карт, процентна ставка буде встановлюватися з урахуванням комісії за випуск і річне обслуговування картки.


Подібні схеми розрахунків, на думку представників Центробанку, дозволять усунути ситуацію, при якій позичальник бере споживчий кредит під номінальну (позначену в договорі) процентну ставку на рівні 25-30%, а погашає його за ставкою в 60-70%. Подібна ситуація в останні кілька років була правилом без винятку: у всіх кредитних програмах всіх банків спостерігався значний розрив між істинною величиною процентної ставки і номінальним показником, що фігурують у кредитному договорі.


За підрахунками того ж ЦБ, в 2006 році ефективна (тобто реальна) ставка за споживчими кредитами варіювалася від 90 до 124% річних при заявлених 29%. Розкид по кредитних картах був трохи нижче: майже 60% при заявлених 28% річних. Ефективна ставка при автокредитуванні становить близько 25% при заявлених 13%. Набігали ж всі ці розриви за рахунок того, що схема оголошуваної банком відсоткової ставки не враховувалися всілякі комісії за розгляд заявки, видачу, супровід та обслуговування кредиту і т.д. Не враховувалися і платежі на користь третіх осіб (наприклад, страховика), які відігравали істотну роль при видачі автокредитів або великих нецільових кредитів, розрахованих на тривалі терміни погашення.


Починаючи з 1 липня ситуація може розвиватися за двома сценаріями: або банки дійсно почнуть вказувати справжні розміри процентних ставок за кредитами, або вони візьмуться в спішному порядку знижувати ці ставки до прийнятних значень. Перший шлях для них чреватий відтоком клієнтів, тому що навряд чи росіяни, оповіщення про справжню вартість кредиту, будуть переплачувати за придивився їм товар чи послугу майже вдвічі в порівнянні з реальною його вартістю. Другий шлях призведе до того, що прибуток більшості банків в результаті кредитування приватних осіб помітно скоротиться. І тоді багатьом фінансово-кредитним структурам доведеться або розвивати інші напрямки бізнесу, або миритися з тим, що часи отримання колосальних прибутків від споживчого кредитування залишилися в минулому.


Є, звичайно, і третій шлях?? не виконувати інструкцію ЦБ. Теоретично це можливо, так як регулятор зовсім не загрожує ослушникам відгуками ліцензій. Однак під кожний кредит з незазначеної ефективною ставкою повинен формуватися особливий резерв. На таку розкіш не напасуться грошей не тільки дрібні і середні банки, які зараз є локомотивом кредитування приватних осіб, але й найбільші національні фінансово-кредитні структури. Особливо, якщо врахувати, що резерви під прострочені борги в залежності від терміну прострочення можуть досягати і 30%, і 50% і навіть 75% від суми основного боргу. А резерви?? це заморожені кошти, які банк змушений вилучати зі свого капіталу і зі свого обороту.


Так що, хочуть банки чи ні, а виконувати вказівку ЦБ їм доведеться. За словами спостерігачів, введення нових правил гри на ринку кредитування приватних осіб може привести до серйозних змін. Перш за все, може відбутися ротація лідерів, перші ознаки якої намітилися вже зараз. Великі російські банки, спеціалізовані в своїй час на споживчому кредитуванні, починають відходити на другий план, поступаючись позиції дочкам міжнародних фінансово-кредитних груп.


Щоб переконатися в цьому, достатньо звернути увагу на те, хто останнім часом найбільш активно працює у великих торгових точках, надаючи там цільові або навіть нецільові кредити на покупку різних товарів. Серед вже засвітилися?? дочірня структура європейської групи GE?? Джии Ваб Банк, і турецький Європа Кредит Банк (колишній Фінансбанк), і Русфінансбанк (100-процентна дочка французької групи Societe Generale). Активно освоювати ринок кредитування фізичних осіб вже почала і компанія Cetelem, що є дочкою французької групи BNP Paribas.


Про свій намір в недалекому майбутньому вийти на ринок роздрібних банківських послуг, у тому числі, і ринок кредитування приватних осіб заявляє вже і дочірня структура найбільшої британської фінансової групи HSBC. Можна з великою часткою впевненості стверджувати, що її прикладу послідують ще декілька великих європейських і американських банків, які зараз розглядають російський ринок кредитування приватних осіб як один з найпривабливіших банківських ринків у світі.


Варто відзначити, що дочки міжнародних фінансових груп сприймають вимога розкривати справжні розміри процентних ставок за кредитами куди менш болісно, ніж їхні російські конкуренти. Їх материнські структури давно вже звикли грати за такими правилами, тому немає нічого дивного в тому, що і Росія поступово переймає досвід більш розвинутих фінансових ринків.


А керівники дочок відверто визнають: не було б щастя, та нещастя допомогло. Дочки не розпещені такими надприбутками, як російські банки, які царювали на ринку споживчого кредитування в останні два-три роки. Вони готові кредитувати росіян по менш високими ставками, залучати за рахунок цього додаткових клієнтів і закріплюватися на ринку.