Статті про облаштування саду
Хто постраждає від підвищення ставки рефінансування

І справа навіть не в тому, що через кризу багато споживачі банківських продуктів ризикують позбутися роботи?? основного джерела коштів для погашення заборгованості. Головним негативним фактором сьогодні може стати зміна ставки рефінансування ЦБ, до якої прив'язані розрахунки більшості кредитних договорів.


Або різке підвищення щомісячних платежів за кредитами з плаваючою процентною ставкою. Клієнтам, що потрапили в таку ситуацію, аналітики радять насамперед чітко розібратися, на яких умовах насправді було підписано кредитний договір.


Важливо розуміти, що є кредити з плаваючою ставкою і є кредити, де в кредитному договорі у банку є право на одностороннє підвищення ставки,?? Роз'яснює директор компанії Легкокредит Кирило Суслов.?? Це не одне і те ж. Кредити з плаваючою ставкою?? це ті, у яких ставка один раз в якийсь обумовлений період автоматично перераховується виходячи із зазначеної в договорі схеми. Наприклад?? раз на півроку виходячи з поточного рівня LIBOR + якийсь фіксований відсоток. Таким чином, позичальник, який взяв такий кредит, заздалегідь передбачає зміни і може їх передбачити.


При цьому немає сумнівів у підвищенні ставки при зміні LIBOR, тому що це відбувається автоматично. З кредитами, де в договорі прописано, що у банку є право підвищувати процентну ставку за певних умов, трохи складніше. Але, наприклад, якщо обмовляється право її підвищення в разі суттєвого збільшення ставки рефінансування ЦБ, то рішення банку підвищити ставку за кредитом після зростання ставки рефінансування на 1%, швидше за все, можна буде оскаржити в суді .


Таким чином, єдиним виходом для позичальників, які потрапили в подібну ситуацію, стає перекредитування. Але, по-перше, тепер пропозиції від банків по споживчим (та й всім іншим) кредитами далеко не так вигідні, як раніше,?? останнім часом процентні ставки зросли в середньому по всіх банках на 7-8%. По-друге, отримати схвалений кредит зараз набагато складніше. І нарешті, якщо при кредиті з плаваючою ставкою вже зараз можна зрозуміти, наскільки процентна ставка зросте в майбутньому і виходячи з цього приймати рішення про перекредитування в іншому банку, то при кредиті з фіксованою ставкою, але з правом банку в якихось випадках її змінювати доцільність перекредитування не завжди очевидна. Потрібно враховувати і витрати з перекредитування, які можуть скласти 2-4% від суми кредиту.


Договори з плаваючою процентною ставкою були цікаві тим позичальникам, які планували скористатися позиковими засобами на короткий термін. Невід'ємним умовою всіх кредитних договорів з плаваючими ставками є залежність від біржових ставок пропозицій (Моспрайм для рублевих кредитів і LIBOR для доларових кредитів),?? Коментує ситуацію Ірина Максимова, директор департаменту роздрібних продажів ТОВ Фосборн Хоум .?? Такі кредити вигідні тим , що ставка тут була нижчою, ніж по аналогічному продукту з фіксованою ставкою.


У фіксовану ставку за кредитом банки закладають ризики щодо можливого збільшення відсотків на залучення коштів самим банком протягом досить протяжного терміну кредитування. У випадку з плаваючою ставкою банк цей ризик перекладає на позичальника. Саме тому плаваючі ставки завжди були нижчі від фіксованих. Чим коротше термін кредиту, тим більше шансів передбачити майбутнє зміна процентної ставки . До банкам, що надають сьогодні кредити з плаваючими ставками, відносяться Русфінанс (група Сосьете Женераль Схід ), ОТП Банк, КІТ Фінанс , Дельта Кредит Банк, Російський банк розвитку, Райффайзенбанк та інші.


Аналітики сходяться на думці, що в сформованій ситуації сильно постраждали саме рублеві кредити. Зростання процентних ставок за іпотечними кредитами з плаваючою ставкою стався аж до 28% в рублях. Експерти найчастіше радять таким клієнтам спробувати рефінансувати кредит на більш сприятливих умовах, хоча пропозиції комерційних банків по рефінансуванню колосально скоротилися останнім часом.


По-перше, перш ніж в односторонньому порядку збільшувати процентну ставку банк повідомить клієнта про це і запропонує в разі незгоди достроково погасити кредит, тому вибір у клієнта завжди є,?? Попереджає про правовий аспект договору Ольга Егоренкова, виконавчий директор ТОВ АФК Акцепт . ?? По-друге, якщо в договорі було вказано подібне умова, то неправомірними дані дії з боку банку вважати не можна. Підписуючи договір, клієнт висловив свою згоду з цим пунктом і повинен був усвідомлювати й прораховувати свої можливості в тому чи іншому випадку .


Якщо ви підписали такий договір, то оскаржити право банку на підвищення процентної ставки буде вкрай складно, проте зростання щомісячного платежу, як і було сказано, може бути викликаний нездоровим прагненням кредитної організації вирішити свої проблеми за рахунок кишені позичальників.


При зіткненні з подібними ситуаціями пам'ятайте, що кількість підвищень ставок в рік, а також відсоток зростання щомісячного платежу також повинен бути обумовлений у договорі. Уважно вивчіть цей фінансовий документ, щоб орієнтуватися в своїх правах як свідомий учасник фінансового зобов'язання. Якщо ж договір складений так, що юристи не радять вам йти в суд, то задумайтеся про перекредитування.