Статті про облаштування саду
Хто не сховався той не винен

Опитані ЛБ експерти дали саме таку пораду. Виявилося, що банку вигідніше домовитися з боржником по-хорошому, ніж відразу подавати на нього в суд або нацьковувати колекторів.


Якщо клієнт звернувся в банк негайно ж при настанні несприятливих обставин і вони вагомі (відмовки типу теща не дає грошей не котируються.?? Прим. Ред.), То кредитор в більшості випадків іде назустріч, погоджуючись або якийсь час не стягувати штрафи за прострочення, або повністю переглянути графік платежів ,?? запевняє Костянтин Румянцев, директор департаменту роздрібного кредитування Експобанка.


Були випадки, коли клієнти зверталися в наш банк з проханням змінити умови погашення позики,?? Розповідає Валерій Кардашов, заступник голови правління з розвитку роздрібного бізнесу Русь-Банку.?? Ми готові увійти в становище позичальника, що залишився без роботи або втратив близького людини , і надати відстрочку .


Банк Фінсервіс теж йде на поступки при певних ситуаціях. До таких ситуацій належать смерть родичів, важке захворювання, що вимагає дорогого лікування, втрата постійного місця роботи,?? Говорить Олена Костіна, заступник голови правління банку.?? Тоді як прохання про перегляд графіка погашення кредиту, обумовлену перенесенням дня виплати зарплати, ми прийняти не можемо .


Але найчастіше остаточне рішення залежить не тільки від того, які аргументи в своє виправдання приведе клієнт, але і від його здатності надати додаткове забезпечення (машину, квартиру, заміський будинок) у вигляді застави або ж поручителя або гарантії з боку якої-небудь організації, наприклад роботодавця.


Крім того, серце банкіра обов'язково пом'якшиться, якщо позичальник раніше був дисциплінованим. Якщо клієнт справно платив за кредитом і погасив значну частину основного боргу, а тепер виникла необхідність відстрочити платежі на 1-2 місяці, то йому навряд чи відмовлять,?? Говорить начальник управління кредитування СДМ-Банку Сергій Козлов.?? Тим же, хто встиг зарекомендувати себе не з кращого боку, наприклад запізнювався із платежами, розраховувати на поблажки не доводиться .


Явка з повинною


Припустимо, ви добросовісний позичальник, але потрапили в біду і знаєте, що наступний платіж погасити не в змозі. Як діяти? Перш ніж відправлятися в банк, варто оцінити характер і тривалість своїх проблем з грошима, радить Сергій Козлов. Клієнт повідомляє причини, з яких не може погашати кредит згідно графіку платежів,?? Пояснює Олена Шиліна, старший віце-президент Ипотек Банку,?? А співробітник банку в індивідуальному порядку підбирає йому варіант виходу з кризи. Якщо труднощі тимчасові, то кредитна організація дасть відстрочку, в теченіекоторой штрафи і пені стягуватися не будуть, або на цей час зобов'яже позичальника виплачувати лише позичкові відсотки, заморозивши основну частину боргу,?? варіанти можуть бути різні. А якщо неплатоспроможність загрожує затягтися на довгий або невизначений період, то або весь графік платежів переглянуть, збільшивши термін кредитування, або, як крайній захід, займуться реалізацією застави.


Буває, що банкіри знаходять разом з позичальниками нестандартне рішення. Про один з таких розповів Костянтин Румянцев (Експобанк): Клієнт банку, де я раніше працював, потрапив у складну фінансову ситуацію, але не мав чітких термінів і шляхів її врегулювання. При цьому додаткового ліквідного забезпечення надати він не міг. В якості гарантії своєї зацікавленості у вирішенні проблеми запропонував передати в заклад банку дорогу його серцю реліквію?? портрет родича, написаний у середині ХХ ст. . Таку пропозицію дозволило позичальникові домовитися про відстрочку застосування процедур примусового стягнення на три місяці.


Втім, за великим рахунком, і в такій досить Принаймні, як продаж застави, нічого страшного немає. Реалізацією майна за згодою банку може займатися сам позичальник. Якщо йому вдасться продати заставу вигідно, то більших втрат при розірванні кредитного договору він не понесе. Адже в такому разі все раніше виплачені по кредиту гроші повернуться до нього майже в повному обсязі (за винятком позичкових відсотків). Схвалення банку в угоді купівлі-продажу необхідно лише для того, щоб застава не продавалася за заниженою ціною.


ГРА В КОТА-МИШКИ


Найголовніше при виникненні фінансових труднощів для позичальника?? Не ховатися від банку,?? запевняє Антон Рудь, заступник директора департаменту роздрібного кредитування Бінбанку. В іншому випадку в банку вже через місяць прострочення за умовами кредитного договору з'являється право дострокового витребування позички. Тут уже мови ні про яке перенесення платежів або реструктуризації боргу не йде, так як кредитор буде вимагати повернути всі гроші відразу. Це має на увазі або реалізацію застави, якщо він є, або розгляд справи в суді. Як альтернативний варіант?? передачу повноважень щодо стягнення боргу у ведення колекторів. А вони, особливо дрібні, як зізнаються самі гравці колекторського ринку, підвищеним гуманізмом не відрізняються.


Але у банків не стоїть завдання реалізувати майно при першій же простроченні, так як це сполучено з істотними витратами,?? нагадує Сергій Козлов (СДМ-Банк). Тому кредитор, якщо позичальник мовчить, в першу чергу постарається з'ясувати причини прострочення, а далі вже буде діяти за обставинами (див. вище).


Є ще один мирний спосіб врегулювання проблеми, актуальний для іпотечних кредитів. У випадку якщо клієнт не має можливості погашати кредит, банк запропонує йому придбати житло меншої площі,?? Розповідає Олена Шиліна (Ипотек Банк).?? Тобто продати квартиру, що знаходиться в заставі у банку, і за рахунок різниці у вартості між старою і новою житлоплощею погасити весь або частину боргу .


Піду я від вас


Ще один спосіб знизити боргове навантаження?? перекредитуватися в іншому банку на більш вигідних умовах. Іншими словами, погасити старий кредит за рахунок нового, виданого під нижчі відсотки. Така процедура називається рефінансування позики. Процедуру має сенс проводити, якщо різниця в ставках перевищує сумарні витрати з рефінансування,?? пояснює Олена Шиліна. Тобто економія на новому, меншому позичковому відсотку повинна перевищувати розмір комісії, що стягується за рефінансування. Правда, актуально це в основному для кредитів, виданих в 2002-2004 рр.., Коли процентні ставки були на кілька пунктів вище, ніж зараз.


Поки банків, що пропонують подібні програми, не багато. Справа в тому, що для кредитної організації рефінансування?? досить-таки небезпечна операція. У цьому процесі є один етап, коли рефинансирующий банк залишається практично беззахисним перед несумлінним позичальником. Він (банк) перераховує гроші кредитору, який спочатку видав позичку. Той погашає кредит і повертає заставу клієнтові, а якщо точніше, то просто по документах знімає своє право претендувати на майно, наприклад на квартиру, що знаходилася в заставі.


До того моменту, як житлоплощу буде оформлена під заставу новим кредитором, він сильно ризикує?? адже позика їм вже видана. Однак з цієї ситуації є вихід. Кредитори можуть домовитися про передачу застави прямо, минаючи клієнта. Але поки подібні схеми?? рідкість. Адже виходить, що новий кредитор віднімає клієнта в старого, а тому це невигідно, та й просто неприємно. Ще одна причина недостатньої популярності рефінансування в Росії полягає в наступному: як тільки позичальники починають іти з банку, він найчастіше сам поліпшує умови, лише б утримати клієнтів.


СТАНДАРТНА ПРОЦЕДУРА


Після звернення позичальника в банк із заявою про неможливість погашення позички майже всі кредитори діють за стандартною схемою:


1. Первинний розгляд ситуації і досягнення домовленостей, наприклад по тимчасовому призупиненню нарахування штрафів або відстрочення платежу.


2. Перегляд істотних умов кредиту. Тобто зміна сум і періодичності платежів, а також подовження терміну кредиту. У ряді випадків банк у відповідь висуває умови, пов'язані з посиленням забезпечення. Тобто від клієнта вимагають надати додаткову заставу або поручительство.


3. Може бути і так, що попередні заходи ситуацію не врегулювали. Тоді банк пропонує приступити до позасудового реалізації забезпечення за кредитом, якщо, звичайно, воно є. У цьому випадку клієнт сам шукає покупців на закладене майно й під контролем банку здійснює операцію купівлі-продажу. Такий спосіб дозволяє клієнту уникнути судових витрат та комісій судових приставів, а найголовніше?? максимально впливати на вартість продажу майна. Для банку варіант із реалізацією застав самими клієнтами також переважний, оскільки економиться час, а значить, знижується ризик падіння ринкової вартості майна.


4. Судова процедура ініціюється тільки при неможливості вирішити питання за допомогою раніше описаних заходів. Слід врахувати, що за невеликим боргах банку в ряді випадків більш вигідно віддати роботу з простроченням на супровід колекторським компаніям.


Джерело: Експобанк


Рефінансування іпотечних кредитів *


Якщо ви колись брали позичку на купівлю нерухомості під високий відсоток і хочете заощадити, то можете перекредитуватися на більше вигідних умовах в одному із представлених нижче банків.




Банк

Позики,


підлягають


перекредитуванню


Річна


ставка


рефінансування


Максимальний термін


перекредитування


в роках


Обсяг рефінансування


в%


від оціночної вартості квартири



























































Абсолют БанкКредит на придбання квартири на вторинному ринку або позика, видана під заставу вже наявної нерухомості

11?? 12% в рублях,


10-11% у доларах США


25Не більше 80%
Альфа-БанкКредит на придбання квартири або будинку, у тому числі на будівництво нерухомостіМінімум 11% в рублях і 9,9% у доларах США15Не більше 70%, а в разі вартості квартири понад 500 000 доларів?? не більше 60%
Банк МосквиКредит на придбання квартири на вторинному ринкуМінімум 7% в доларах США, євро, франках і 11,9% в рублях30Не більше 80%
Банк Сосьєте Женераль СхідКредит на придбання будь-якої нерухомості на вторинному ринку, в тому числі заміських будинків9,25-11% в доларах США, 10,5-12,5% у рублях25Не більше 90%
ВТБ 24Кредит на придбання квартири на вторинному ринку або позика, видана під заставу власної житлоплощі позичальника9-12,5% в доларах США, 11-16% у рублях30Не більше 95%
Номос-БанкКредит на придбання квартири або будинку, у тому числі будівництво нерухомості10-14% у доларах США, 12-16% у рублях25Не більше 90%
РайффайзенбанкКредит на придбання квартири або будинку, у тому числі на купівлю земельної ділянки9-14% в доларах США, 10,9-17% у рублях25Не більше 90%
ХКФ БанкКредит на придбання будь житлоплощіМінімум 9,5% у доларах США, 11,5% в рублях25Не більше 80%

* У зв'язку з міжнародною фінансовою кризою позичкові ставки банків постійно коригуються.


Тому можливе відхилення від зазначених у таблиці умов на 0,5-2% річних.