Статті про облаштування саду
Хто є хто на російському кредитному ринку


До головних учасникам ринку належать банки, небанківські кредитні організації, факторингові компанії, лізингові компанії, ломбарди, а також автосалони.


Банки


Банк - це фінансова організація, діяльність якої полягає ряду основоположних функцій. Перше, банк тимчасово зосереджує вільні грошові кошти (вклади). Друге, банк надає їх у тимчасове користування у вигляді кредитів, позик або позик. Третій напрямок - це надання посередницьких послуг у взаємних платежах і розрахунках між підприємствами, установами та окремими особами. Згідно із законодавством РФ, банк - це кредитна організація, що має ліцензію Центрального банку Російської Федерації.


Зазвичай банки мають спеціалізацію, тобто пріоритетні напрямки діяльності: одні працюють з юридичними особами - кредитують бізнес, а інші орієнтовані на фізичних осіб і роблять ставку на споживкредитування, іпотеку або автокредитування. Наприклад, Хоум кредит енд Фінанс банк і банк Російський стандарт спеціалізується на споживчому кредитуванні фізичних осіб, активно співпрацюючи з мережевими магазинами. Банк Відродження, Банк Авангард, Райффайзенбанк і Сосьете Женераль Схід - на іпотеку, автокредиті і споживчому кредиті, а також банківських і кредитних картах.


В даний час популярним напрямком стає кредитування малого та середнього бізнесу. Багато банків включають даний вид кредитування в свою продуктову лінійку. Наприклад, ВТБ-24, Банк Москви, Абсолют Банк, МДМ-Банк, Юніаструм Банк, НОМОС Банки Росбанк.


У свою чергу великі банки, такі як Альфа-банк, вважаються універсальними, тобто активно працюють як з роздрібними клієнтами, так і корпоративними. А банк Уралсиб позиціонує себе, як фінансову корпорацію. У списку послуг ви знайдете не тільки іпотеку або автокредитування, але й інвестиційне обслуговування, управління активами, страхування, лізинг, факторинг і private banking.


Небанківські кредитні організації


Небанківська кредитна організація - кредитна організація, що отримала в легітимному (правовому) порядку право здійснення окремих банківських операцій, передбачених законом. Такими, наприклад, є центри мікрофінансування. Наприклад, Російський Мікрофінансовий центр.


Дані організації працюють, в основному, в регіонах, де доступ підприємців до банківських послуг часто неможливий з фізичних причин - не дивлячись на заявлену банкізацію країни - як з боку влади, так і банківського співтовариства, на село банки поки не дійшли. Наприклад, Центр мікрофінансування працює в Казані. Головною метою подібних центрів є надання фінансових послуг, шляхом видачі мікропозик на підтримку бізнес-ініціативи приватних підприємців.


Кредитні брокери


Кредитний брокер одночасно є консультантом одержувача кредиту та його представником в банку. Основне завдання кредитного брокера - підібрати максимально вигідний кредит під бажання і можливості клієнта. Кредитний брокер допомагає клієнту знайти, правильно підготувати документи і одержати кредит.


Чим відрізняється кредитний брокер від кредитної організації? Кредитна організація (як правило, це банк) - структура, що видає споживачеві той чи інший кредит під заздалегідь обговорені умови. Кредитний брокер - представник споживача в кредитній організації. Важливо пам'ятати, що кредитний брокер не видає кредит, кредитний брокер допомагає його отримати. Наприклад, в компанії Майстер Брокер пропонують своїм клієнтам послуги по всіх видах кредитів для фізичних та юридичних осіб. Зокрема, іпотечний, споживчий, автокредит, кредит на освіту, перекредитування і багато інших. А в компанії CreditStar працюють тільки з фізичними особами.


Чорні брокери - організації або люди, що допомагають отримати кредит незаконними способами. Наприклад: змова з кредитним менеджером, підробка документів та довідок і т.д. Багато чорні брокери є злочинцями або аферистами. Послуги такого брокера можуть обійтися в кілька разів дорожче, а результат виявитися непередбачуваним. По-перше, у разі розтину підроблення можна зіпсувати собі кредитну історію, а, по-друге, залишитися і без грошей, і без кредиту. Варто мати на увазі, що зараз банки стали значно лояльніше ставитися до потенційних позичальників, тому якщо, наприклад, в минулому році вам відмовили в іпотечному кредиті, то в цьому році у нас з'явиться шанс його отримати.


Найбільш популярні послуги брокерів по іпотеці. Наприклад, іпотечний брокер Фосборн Хоум пропонує послуги з супроводу іпотечних угод і угод з нерухомістю - від підбору найбільш вигідною іпотечною та страхової програм, формування кредитного досьє, підбору необхідного житла, його професійної оцінки, перевірки юридичної чистоти до оформлення нерухомості у власність.


Крім того, в ролі кредитного брокера можуть виступати юридичні бюро. Наприклад, юридичне бюро Н. Петелина надає послуги іпотечного брокера.


Кредитні бюро


Кредитні бюро, наприклад, Міжрегіональне бюро кредитних історій і Центральне бюро кредитних історій, створені для того, щоб акумулювати інформацію про позичальників. Позитивна історія може полегшити подальші контакти з іншими кредитними організаціями. Наприклад, якщо ви вже брали кредит в одному банку і погасили його без проблем, то у випадку якщо ваша кредитна історія виявилася занесена в аннали, то шанси отримати новий кредит або кредит в іншій кредитній організації зростає. Однак є й свої складності.


На початку 2007 р. Федеральна служба з фінансових ринків (ФСФР) повністю завершила формування підзаконної нормативної бази, що регламентує діяльність Бюро кредитних історій (БКІ). Зараз в держреєстрі ФСФР зареєстровано 23 бюро кредитних історій. При цьому за даними Банку Росії, в якому зберігається Центральний каталог кредитних історій, 95% всіх накопичених бюро кредитних історій зосереджено у чотирьох лідерів ринку: Глобал Пейментс Кредит Сервісіз, Національного бюро кредитних історій, БКІ Інфокредіт і БКІ Експіріан-Інтерфакс .


Споживчий бум дозволив російським кредитним бюро накопичити за рік роботи понад 15 млн історій про позичальників. У НКБІ зраджують інформацію про позичальників Альфа-банк, Газпромбанк, Росбанк, Сіті, а в Глобал Пейментс Кредит Сервісіз - ХКФ-Банк. Далі за кількістю зібраних даних лідирують Інфокредіт і бюро Експіріан-Інтерфакс. При цьому 99,6% накопиченої інформації - це історії фізичних осіб. Однак поки весь цей масив даних залишається практично незатребуваним. За даними ЦБ, в центральний каталог кредитних історій надійшло лише 54 тис. запитів.


Факторингові компанії


Сьогодні на українському ринку під факторинговими послугами увазі два дещо відрізняються один від одного продукту. Перше значення - фінансування під відступлення прав грошових вимог, що є, по суті, форма беззаставного кредитування. Під другим, класичним, значенням розуміється ситуація, що дозволяє клієнтові передати на аутсорсинг факторингової компанії управління дебіторською заборгованістю, отримати захист від кредитних ризиків та ризиків ліквідності, при цьому позбавитися від проблеми нестачі оборотного капіталу. До факторинговим компаніям належать Національна факторингова компанія, EUROKOMMERZ і Паливно-енергетична факторингова компанія.


Факторинг в класичному сенсі зараз пропонує не більше десятка банків та спеціалізованих факторингових компаній. Фінансуванням під відступлення грошових вимог займається набагато більше банків - близько сотні. Наприклад, НОМОС-Банк і банк Петрокоммерц. Причому, факторинг в деяких банках пропонується в основному для повноти продуктової лінійки. Іноді банки починають з фінансування під відступлення грошової вимоги, а потім вирішують розвивати класичний факторинг, і часто це призводить керівництво до рішення про необхідність виведення факторингового бізнесу з банку і утворення дочірніх факторингових компаній. Так, наприклад, сталося в Транскредітфакторінге, Регіональної факторингової компанії та Пробизнесбанка.


Лізингові компанії


Лізинг - оренда на термін від 6 місяців до 15 років технічних засобів і споруд виробничого призначення. Лізинг здійснюється на основі договору між лізинговою компанією (лізингодавцем), що набуває майно за свій рахунок і здає його в оренду, і фірмою-орендарем (лізингоотримувачем), яка поступово вносить орендну плату за використання лізингового майна.


В період дії договору право власності на лізингове майно належить лізингодавцю, а право на користування - лізингоотримувачу.


До універсальних компаній відносяться Глобус-Лізинг, ІФК Капітал. ЛК, а ТОВ ЛізінгПромХолд пропонує компаніям весь комплекс послуг при імпорті обладнання.


Крім лізингових компаній, наприклад, КМБ-Лізинг, Московська лізингова компанія, компанія Техуниверсал, компанія Лізинг-Моторс, лізингові послуги надають банки або їх дчерніе структури - МКБ-Лізинг, Москоммерц-Лізинг, ЕКСПО-лізинг та АКБ Абсолют Банк.


Ломбарди


Ломбард - це кредитна установа, що видає позики під заставу рухомого майна. Варто мати на увазі, що максимальна сума, яку можна отримати за ту чи іншу річ складає в середньому не більше 25% від її ринкової вартості під 15-18% за кожен місяць користування кредитом. Причому, оцінка здійснюється в індивідуальному порядку, а інформація про середню ринкову вартість - по своїм міркуванням або з Інтернету, тобто суб'єктивно.


Грає роль і психологічний фактор - якщо з вас вважають інформацію, що гроші особливо сильно потрібні, хоча, отже, очевидно, що від хорошого життя в ломбард не ходять, то ціна за принесену річ може впасти. Вважається, що найвигідніше здавати в ломбард великогабаритну і свіжу техніку. Ломбарди бувають як спеціалізованими, наприклад, вартовий ломбард Нео Лайнс, Автоломбард на Мічурінському або ювелірно-хутряний ломбард Фінансовий Двір.


Автосалони


Деякі автосалони виступають не тільки в ролі посередника між клієнтом і банкам, наприклад, як компанія Musa Motors, але і самі виступають у ролі кредитора. Наприклад, автосалон Арманд Пежо, клієнти якого отримують можливість просто оплатити автомобіль в розстрочку від самої компанії - без участі Банку. Якщо клієнт виплачує 50% автомобіля, то розстрочка безпроцентна.


При цьому ті клієнти, які зацікавлені в позитивній кредитній історії, можуть скористатися послугами банків - у компанії є договори з провідними банками. Такі ж послуги надають офіційні дилери компанії Renault і Тoyota - Major Renault і Тойота Центр Кунцево.