Статті про облаштування саду
Криза Що робити замщікам і вкладникам

З одного боку значно скоротилася кількість кредитних пропозицій з боку банків. З іншого?? багато банків зовсім відмовилися давати в борг.


Вкладникам не варто поспішати вилучати свої кошти


В значній мірі посилилися і умови кредитування. Це стосується всіх видів кредитів: іпотеки, автокредитів та споживчих кредитів. Банки підвищили початкові внески, збільшили терміни розгляду заявок, зменшили суми наданих кредитів. У порівнянні з минулим роком досить різко зросли відсоткові ставки за кредитами, причому в деяких випадках ставки набули характеру загороджувальних, тобто відтинають у людей бажання взяти гроші в борг, а також посилилися вимоги до потенційних позичальників. І, якщо в минулому році на цей час припадав бум кредитування, то нинішньої осені ми спостерігаємо очевидний спад. Особливо різко впали, на нашу думку, обсяги іпотечного кредитування.


Але, тим не менше, не всі банки згорнули кредитування, кредити видаються. Більш того, ряд банків прагне використовувати дану ситуацію в своїх цілях, займаючи ніші в минулому зайняті іншими, переманюючи до себе клієнтів організацій-конкурентів.


Союз Позичальників і Вкладників Росії (СЗВ) підготував пам'ятку для позичальників і вкладників?? як діяти в умовах фінансової кризи, що робити, якщо банк позбувся ліцензії або не повертає вклад.


Позичальник


Для тих, хто вже взяв кредит



  • Вносьте платежі точно в термін, інакше в банку з'явиться привід розірвати з вами договір і зажадати повернути кредит достроково.

  • Не піддавайтеся на листи з банків з пропозицією погасити якусь частину кредиту достроково?? це лише побажання банку. Хоча, якщо у Вас є бажання підтримати кредитну організацію, то це зробити можна.

  • Найкраще платити в касу банку або його банкомат.

  • Уважно перевіряйте отримані від банку квитанції і зберігайте їх до повного погашення кредиту.

  • Не забудьте після погашення кредиту підписати з банком акт взаєморозрахунків.


Тим, чий банк позбавлений ліцензії або простими словами прогорів


Перш за все, вам необхідно знати, що в разі відкликання у банку ліцензії платити по кредиту, дотримуючи всі умови договору, все одно необхідно. У відповідності зі ст. 309 Загальні положення виконання зобов'язань, ст.819 Кредитний договір ГК РФ позичальник повинен виконати свої зобов'язання, передбачені умовами укладеного кредитного договору. Таким чином, договір діє, поки існують кредитор і позичальник, а значить, можуть нараховуватися відсотки та штрафні санкції. Кредит перетворюється в такому випадку в грошове зобов'язання, яке потрібно виконувати належним чином.


Відкликання ліцензії говорить про те, що організація перестала бути банком, але при цьому ваш борг нікуди не зник?? ви повинні тепер іншої організації, на тих же умовах, що і банку, у якого брали кредит.


Щоб не виникло додаткових проблем з погашенням кредиту позичальнику необхідно:


1. Зв'язатися з тієї кредитною організацією, з якою був укладений договір і встановити на кого покладені обов'язки тимчасової адміністрації.


2. Призупинити погашення кредиту через платіжні термінали за колишніми реквізитами і уточнити нові реквізити, встановлені для прийому платежів.


3. Якщо гроші зависнуть, то проти Вас можуть послідувати штрафні санкції.


4. Якщо в банку були відкриті додатково депозитні рахунки, то можна обговорити з тимчасовою адміністрацією банку питання про перерахунок зобов'язань.


5. Постійно дотримуватися умов за графіком чергових платежів. У разі затримок виплат по кредиту тимчасова адміністрація банку може зажадати дострокового погашення кредиту.


6. Відповідно до ГК РФ ст.327, якщо кредитор (банк) з тих чи інших причин не може прийняти черговий платіж, позичальник може внести в депозит нотаріуса як сам борг, так і відсотки по кредиту. Внесення грошової суми в депозит нотаріуса або суду вважається виконанням зобов'язань.


7. При зміні роботи або адреси проживання необхідно відразу повідомляти про це кредитора. Так само потрібно продовжувати страхувати заставлене майно, навіть якщо страховики підвищують тарифи.


8. Уважно вивчити умови договору. Якщо в договорі є запис про можливість зміни банком процентної ставки в односторонньому порядку, то при переході кредиту у відання іншого, здорового банку, можуть бути зміни за умовами кредитування.


ВКЛАДНИКАМ


Якщо у вас є вклад у банку, який нормально працює


Вкладникам можна порадити ще раз більш уважно вивчити умови розміщення вкладів і не поспішати з рішенням їх вилучати. Оптимальною в даний момент вважається ставка в 14-15% в рублях і в 12-13% у валюті. Але не варто поспішати. Краще трохи почекати. Коли ринок перестане лихоманити, можна буде спокійно вибрати відповідні умови. Тим більше, що в будь-якому новому реченні банку про вклад можуть бути підводні камені. І ще важливе зауваження, незабаром можуть особливо проявитися надто вигідні пропозиції від фінансових пірамід, маскованих під кредитні споживчі кооперативи громадян і всякі інвестиційні компанії. СЗВ Росії радить потенційним вкладникам бути більш пильними і дуже уважно вивчати умови, які вам пропонує фінансово-кредитна організація, щоб потім не залишитися біля розбитого корита.


Привабливих вкладів з кожним днем стає більше. Банкіри розуміють, що люди, які зняли гроші з рахунків, поступово звикають до ситуації і починають міркувати, як їм поступити. А для банків зараз залучення коштів від населення?? один із способів підвищити свою плавучість.


Якщо вклад не більше 700 тисяч рублів:



  • Вилучати гроші з банку явно не варто. По-перше, вклад застрахований, і гроші будуть повернуті в будь-якому випадку. По-друге, при знятті грошей з внеску втрачаються нараховані відсотки. Якщо ваш банк потрапив у критичну ситуацію, то її не виправити і гроші не отримати до закінчення процедури банкрутства. А якщо банк живий, то навіщо вам втрачати дохід? Зберігання грошей на депозитах?? спосіб мінімізувати втрати від інфляції. Якщо ви все ж зняли свої заощадження, то зберігати їх в банківському осередку набагато надійніше, ніж удома під подушкою.

  • Якщо у вас є внесок менше 700 тисяч рублів і ваш банк раптом лопнув, то гроші вам все одно повернуть, так як вклад застрахований.

  • Якщо є кілька мільйонів рублів в одному банку, то відшкодують тільки, як вже говорилося вище, тільки 700 тисяч рублів.

  • Якщо у вас зберігаються кошти в декількох банках, то повернуть по 700 тисяч рублів на вклад у кожному з банків.


Але! На жаль, не всі вклади, сума яких становить менше 700 тисяч рублів, підлягають відшкодуванню.


Страхування вкладів не здійснюється (стаття 5 ФЗ):


1. Розміщених на банківських рахунках фізичних осіб, які займаються підприємницькою діяльністю без утворення юридичної особи, якщо ці рахунки відкриті у зв'язку із зазначеною діяльністю;


2. Розміщених фізичними особами в банківські вклади на пред'явника, в тому числі засвідчені ощадним сертифікатом і (або) ощадною книжкою на пред'явника;


3. Переданих фізичними особами банкам в довірче управління;


4. Розміщених у внески філій банків Російської Федерації, що знаходяться за межами території Російської Федерації.


Якщо не повертають відсотки і внесок


Обов'язок банку щодо повернення суми вкладу передбачена пунктом 1 статті 834 Цивільного кодексу Російської Федерації (далі?? ГК РФ), згідно з яким за договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або надійшла для неї грошову суму (вклад), зобов'язується повернути суму внеску і виплатити відсотки на неї на умовах і в порядку, передбачених договором .


Крім того, відповідно до пункту 2 статті 837 ЦК РФ: За договором банківського вкладу будь-якого виду банк зобов'язаний видати суму внеску або її частину на першу вимогу вкладника .....


У випадку, якщо ваші права порушені, на підставі вищевикладеного, пропонуємо направити в банк заяву (рекомендованим листом з повідомленням, яке може бути використане, як доказ повідомлення в судовому розгляді) з проханням повернути суму вкладу з відсотками.


Також, крім негайного повернення вкладу, ви маєте право вимагати у банку сплати відсотків та відшкодування збитків. При невиконанні банком передбачених законом або договором банківського вкладу обов'язків щодо забезпечення повернення вкладу ... вкладник має право зажадати від банку негайного повернення суми вкладу, сплати на неї процентів ... і відшкодування завданих збитків (п.4 ст.840 ГК РФ) .


Але ми не радимо Вам достроково без серйозних причин вимагати повернення вкладу.


Дії вкладників в умовах припинення діяльності банку



  • Перш за все, необхідно переконатися, що у банку відкликана ліцензія або введено мораторій на задоволення вимог кредиторів. Ця інформація публікується на сайтах ЦБ і Агентства по страхуванню внесків. У АСВ також відкрита гаряча лінія, телефон: 8-800-200-08-05 (дзвінок по Росії безкоштовний). Через два тижні про настання страхового випадку можна буде дізнатися із ЗМІ, через місяць буде персональне повідомлення від Агентства по страхуванню внесків. На дверях банку, що розорився повісять оголошення з інформацією про те, де і коли можна отримати розрахунок за вкладами.

  • Необхідно провести ревізію своїх рахунків у банку. Якщо є один або кілька рахунків загальною сумою не більше 700 тисяч рублів (з урахуванням відсотків, що набігли), то всі ці гроші повернуться вкладнику. Якщо ж сума депозиту перевищує максимальний розмір страхової компенсації, то після виплати 700 тисяч рублів зберігається право першої черги кредитора для повернення частини вкладу. Тобто не факт, що ви її отримаєте.

  • Якщо в банку, що розорився у вас крім внеску залишився непогашений кредит, то розмір відшкодування за депозитами буде скорочений на суму заборгованості, що залишилася з урахуванням нарахованих відсотків і штрафів.

  • Обов'язково зберігайте екземпляр договору вкладу. Ще раз уважно вивчіть і звірте розрахунки, які пропонує банк за своєю заборгованості перед вами. Банк може помилитися в розрахунках. Документи можна пред'явити співробітникам Агентства по страхуванню внесків, які все перепровірять.

  • Якщо ви забираєте велику суму грошей, то потрібно бути обережніше, краще скористатися безготівковим переказом. Якщо у вас є рахунок в іншому банку, то скористайтеся його реквізитами, якщо немає?? відкрийте новий.

  • Наперед подумайте, куди вкласти достроково повернулися гроші. Переглянувши та проаналізувавши свіжі банківські новини, ви зможете підібрати вигідну пропозицію. ЦБ інформує, які банки незабаром можуть збанкрутувати.