Статті про облаштування саду
Криза на ринку роздрібного кредитування скасовується

Головний експерт Інтерфакс-ЦЕА Олексій Буздалін в ході 6-ої міжнародної конференції CREDEX?? Кредитний бум в Росії представив підсумки дослідження щодо ризиків роздрібного кредитування. У фокусі уваги давно хвилюючий експертів і суспільство питання, чим же закінчиться бум роздрібного кредитування в Росії?? кризою або можливі інші варіанти?


Варто відзначити, що спочатку свого виступу експерт відразу обмовився, що дане дослідження не диференціює кредити на споживчі, автокредити чи іпотеку. Таким чином, мова йде про, так званої, середню температуру по лікарні, тобто про узагальнений підході до аналізу проблеми.


За даними Банку Росії за перші сім місяців 2006 р. обсяг виданих банками кредитів фізичним особам виріс на 36% (з 1179, 2 до 1 819,7 млрд. руб.). При цьому прострочена заборгованість зростала випереджаючими темпами?? 96%. За прогнозами Інтерфакс-ЦЕА прострочена заборгованість за підсумками року може перевищити 53 млрд. руб., Склавши 3% від загального портфеля кредитів фізичним особам.


А. Буздалін акцентував увагу на тому факті, що найвища прострочення спостерігається в Москві і Московській області. Не дивно, адже Москва стала піонером у розвитку роздрібного кредитування. В даний час частка столиці у загальному кредитному портфелі по Росії становить 23%. При цьому зараз регіони наздоганяють Москви, повторюючи столичний досвід розвитку ринку роздрібного кредитування. Однак при схожих темпах зростання ринку в регіонах, вони розрізняються по поточній частці прострочення і її темпами зростання. Таким чином, Москва?? лідер не тільки за обсягами виданих кредитів, але і за розмірами прострочених платежів по кредитах. Розмір непогашених вчасно позик становить 7%.


За словами експерта, існує залежність темпів зростання простроченої заборгованості від якості кредитних портфелів. Йдеться про зворотній залежності між темпами зростання прострочення і її поточної часткою в кредитному портфелі. На думку А. Буздаліна, регіони будуть повторювати досвід Москви. У Москві найгірші кредитні портфелі, але вимоги до нових позичальників стали вище, тому нові позики краще за якістю, що позитивно позначається на темпах зростання простроченої заборгованості,?? пояснив він. У підсумку ринок чекає не криза в результаті масових неповернень, а стабілізація. До кінця 2006 р. в Москві частка прострочення може скоротитися до 4%,?? сказав експерт.


А. Буздалін вважає, що банкам потрібно приділяти більше уваги розвитку скорингових систем, за допомогою яких банки оцінюють потенційні ризики, пов'язані з видачею кредитів. Якщо у ваші двері стукаються все частіше погані позичальники, значить потрібно братись за скоринг,?? підкреслив він. В принципі, саме цим зараз і займаються московські банки. Для того, щоб закріпитися на ринку і завовевать свою частку, банки прагнули видати якомога більше кредитів, а тепер головним стає питання якості видаваних кредитів з точки зору зниження ризиків. Однак прострочення буде рости вже за рахунок регіонів. Згідно з прогнозами, протягом декількох років частка прострочених кредитів, виданих в регіонах, вийде на столичний рівень.


За словами експерта, зростання кредитних ризиків змушує банки знижувати ставки. Адже нарощування кредитних ставок при погіршенні якості кредитних портфелів веде банки до масштабної кризи. Нові кредити, видані під більш високі ставки, не будуть більш надійними в силу того, що чим вище вартість кредиту, тим вище ризик. Знижуючи ставки, банки поліпшують якість знову видаваних позик при адекватній корекції скорингу. А. Буздалін підкреслив, що в 2006 р. ставки кредитування фізичних осіб в середньому скоротилися на 5 процентних пунктів.


На закінчення експерт все ж зазначив, що повністю виключити можливість кризи не можна. Однак мова йде про погіршення зовнішньоекономічної кон'юнктури, яке може негативно відбитися на доходах громадян і, як наслідок, призвести до різкого зростання неповернень. При цьому ті банки, які, головним чином, кредитують осіб зі стабільним доходом, зможуть спокійно перенести навіть такий несприятливий сценарій.