Статті про облаштування саду
Кредити узаконять Хто потрапить під новий закон

Незважаючи на те, що позичальник виявляється захищеним, регламентується діяльність банків, сама банківська спільнота не влаштовує розробка Мінфіну, і воно пропонує свій варіант. Законопроект ще навіть не спрямований до Держдуми, але вже викликав гучні дискусії. Каменем спотикання стало питання про те, хто потрапляє під дію закону, коли він буде прийнятий.


За версією Міністерства фінансів підкорятися вимогам закону повинні тільки банки, у варіанті Асоціації регіональних банків Росії?? всі організації, що видають кредити. Як банки зможуть обійти закон Про споживче кредитування? За яких умов у Росії з'явиться альтернатива банківським кредитам? Що таке Кодекс іпотечного кредитора і навіщо він потрібен? Про це розповів директор Центру з розвитку банківського законодавства, віце-президент Асоціації регіональних банків Росії Олег Іванов.


Навіщо потрібен закон Про споживче кредитування? Начебто і зараз банки розкривають реальні процентні ставки і нормально працюють.


Те, що банки видають інформацію про ставки, це їхнє добровільне бажання, ніхто їх до цього не примушує. У нормі, яка набрала чинності з 1 липня, йдеться не про те, що банки зобов'язали, а про те, що в разі, якщо вони не розкривають реальні ставки, у них будуть не зовсім приємні економічні наслідки з точки зору формування резервів.


А в законопроекті Про споживче кредитування мова йде про загальні умови споживчого кредитування, порядку взаємодії банку і позичальника. Нічого подібного в законі сьогодні не описано. Коли кредит уже виданий, є два принципові права позичальника: на відмову від кредиту та на дострокове його погашення.


Що Вас не влаштовує в законопроекті Мінфіну Про споживчий кредит?


У попередніх редакціях, який готував і обговорював Мінфін, йшлося про закон, який буде поширюватися як на банки, так і на всіх інших кредиторів, наприклад, торгові мережі, комерційні організації, які не мають банківської ліцензії, але видають позики фізичним особам. У тій редакції, яку зараз підготував Мінфін, закон поширюється тільки на банки. У цьому і предмет дискусії.


Чи означає це, що банки не зможуть кредитувати населення, не керуючись вимогами закону?


Закон може здатися обтяжливим для банків і викличе бажання видавати кредит через дочірню структуру, яка не має банківської ліцензії. Якщо вона буде надавати позики населенню, то, виходить, у відношенні неї закон діяти не буде.


Законопроект, який підготувала робоча група Асоціації регіональних банків, якраз охоплює всі кредитні і некредитні організації, регулює діяльність колекторських агентств.


Існує дві точки зору на те, якою повинна бути сфера регулювання. Перша точка зору полягає в тому, що закон повинен поширюватися на всіх, саме це дозволить не допустити регулятивний арбітраж. Вважається, що в цій ситуації будуть найбільш чесні правила конкуренції. Мінусом такого підходу є те, що, начебто він легалізує кредитування фізичних осіб не банками. Це викликає деякі запитання.


Виходячи з цієї точки зору, Мінфін підготував законопроект, який обмежився банками. Було сказано, що регулюється самий гарячий сектор, оскільки основними проблемами є взаємодія банків і споживачів. Цивільний Кодекс дозволяє практично всім організаціям видавати позики і стягувати за це відсотки. Недоліком цього варіанту є можливість правового арбітражу, коли не банки будуть менш жорстко регулювати, звідси з'являється стимул обійти закон.


Чи можливий компроміс між цими варіантами? Може бути, заборонити видавати кредити організаціям, які не мають банківську ліцензію?


Такої можливості немає, дану позицію висловлював і Арбітражний суд, і російське юридична спільнота. Право видавати позики не може бути поставлене під сумнів, якщо тільки не буде введений той порядок, який існує у Великобританії. Там необхідно отримувати спеціальну ліцензію на видачу споживчих кредитів або позик.


У Росії такий варіант можливий?


Думаю, що ні. Принаймні, його ніхто не обговорює.


Зараз розробляється Кодекс іпотечного кредитора. У чому його суть?


Найбільш відповідальні банки беруть на себе підвищені зобов'язання в сфері іпотечного кредитування. Оскільки іпотечні кредити є найбільшими і важливими, необхідні додаткові запобіжні заходи. Це світова практика. Але Кодекс не є законом, його може прийняти об'єднання банків, які активно працюють на іпотечному ринку. Вони добровільно беруть на себе зобов'язання дотримуватися правил, які встановлені в Кодексі іпотечного кредитора.


У чому виражається підвищена відповідальність?


Банки беруть активну участь у вивченні застави, тобто квартири.


Акцент зроблено на тому, як банк повинен допомогти позичальникові зорієнтуватися на ринку житла, вибрати квартиру, які зобов'язання він на себе бере і яку відповідальність у випадку, якщо позичальник отримав кредит, а потім виявилося, що квартира, яку він придбав, чимось обтяжена і виникли додаткові витрати. Якщо банк виявився залучений в підбір квартири, то у нього виникають додаткові зобов'язання.


Кодекс іпотечного кредитора вже розроблений?


Основа Кодексу вже розроблена Міжнародною фінансовою корпорацією. Зараз Асоціація готується прийняти цей Кодекс для того, щоб його прийняли банки-члени Асоціації, найбільш активно займаються іпотечним кредитуванням. Це відбудеться протягом наступного року.