Статті про облаштування саду
Кредити суворого режиму

Сьогодні в кредитах відмовляють кожному третьому звернувся в банк. Непросто на практиці отримати і максимальну позначену в рекламі суму. Виграють у цій ситуації тільки постійні клієнти банків, що успішно погасили хоча б одна позика. Їм банки прагнуть нав'язати повторні кредити, причому вже на більш вигідних умовах.


Три біди.


У цьому році російські банки стоять відразу перед кількома проблемами. Основна?? це триваючий глобальна фінансова криза, що призвів до браку дешевої і довгої ліквідності. У пошуках грошей банки стали активніше залучати вклади населення. Однак слідом за підвищенням ставок за вкладами неминуче стали дорожчати і кредити. Сьогодні йде друга хвиля підвищення ставок по програмах кредитування, - констатує голова правління КБ Ренесанс Капітал Олексій Левченко. - Це пов'язано в першу чергу з недостатнім фондуванням банків. Як наслідок, банки намагаються зайняти у населення, піднімаючи ставки за депозитами, що, в свою чергу, виливається в необхідність підвищення ставок за кредитами для збереження маржі .


За останні півроку ставки за кредитами зросли в середньому на 2-3 процентних пункти. Зокрема, кредити подорожчали в Промсвязьбанк, ВТБ 24, Юникредит Банку, Юніаструм Банку, ОТП Банку і ін І сьогодні середня ставка по кредиту в рублях строком на рік-два складає вже близько 20% річних. У валюті?? близько 18% річних.


Друга біда російського ринку?? активна політика Росспоживнагляду і Банку Росії по розкриттю банками повної вартості кредиту та скасування додаткових щомісячних комісій. І багато банків стали відмовлятися від додаткових комісій по кредитах. Першим, причому без збільшення річної процентної ставки, став банк Російський стандарт, який просто не витримав натиску Росспоживнагляду і Генпрокуратури. Через це за підсумками минулого року банк недоотримав близько 5 млрд. рублів запланованої чистого прибутку. Потім під прес держорганів потрапив ХКФ Банк, який минулого тижня таки скасував щомісячні комісії по кредитах на мобільні телефони. Крім того, в ХКФ Банку заявили, що і комісії по кредитах готівкою в майбутньому також будуть скасовані, тільки це буде зроблено поступово, а не одномоментно. За неофіційною інформацією Грошей, рішення про скасування щомісячних комісій вже прийнято і в Росбанке. При цьому багато банків, що вирішили скасувати щомісячні комісії за кредитами, річні ставки трохи підняли. Проте загальна вартість кредиту для позичальника все одно стала дешевше.


У порівнянні з ситуацією двох-трирічної давнини різко збільшилася прозорість кредитів і відбулося обвальне зниження верхньої планки по ефективній процентній ставці. Кредитів за ефективною ставкою 80-90% річних практично не залишилося на ринку, - вважає керівник бізнес-напрямку Споживчі кредити Юніаструм Банку Олексій Калінін. Зокрема, сьогодні середній розмір ефективної процентної ставки (тепер її називають повною вартістю кредиту, ПСК) для дворічного кредиту із заявленими 20% річних у рублях становить в середньому від 22% до 40%. І в міру посилення тиску Росспоживнагляду на банки в частині скасування щомісячних комісій по кредитах ПСК буде знижуватися.


Третя біда російських банків?? несвідомість позичальників. Згідно з офіційною статистикою Банку Росії, рівень простроченої заборгованості у 15 найбільш активних на ринку споживчого банків, які видали в 2007 році в цілому близько чверті всіх кредитів, досягає 5,2%. При цьому, за неофіційною інформацією, у найбільш активних гравців рівень прострочення сягає 10% і вище.


Епоха ризикованих експрес-кредитів, а також жорстка конкуренція на ринку, що змушує банки спрощувати процедури видачі кредитів, пом'якшувати умови їх надання та скорочувати терміни розгляду заявок, призвели до того, що значно збільшилася кількість поганих кредитів, - відзначає директор департаменту роздрібного кредитування Газенергопромбанк Павло Ільїн. За його оцінкою, реальний рівень неповернень у деяких великих банків досягає і 20%. Тому зараз банки намагаються переглянути свою кредитну політику, посилюють вимоги до позичальників. До цього їх штовхає і криза на світових банківських ринках, що викликав проблеми із залученням коштів і рефінансуванням кредитних портфелів, - констатує Павло Ільїн.


Майже всі опитані Грошима банкіри визнали, що в цьому році багато хто був змушений посилити вимоги до позичальників. На думку директора департаменту роздрібного кредитування Бінбанку Олега Соколова, сьогодні на ринку споживчого кредитування простежується тенденція до підвищення процентних ставок за кредитом, а також посилювання вимог до позичальників. Причини ситуації, що склалася в подорожчанні і безпосередній труднощі отримання банками позикових коштів для фондування. В таких умовах банки орієнтуються на видачу кредитів більш якісним клієнтам . В цілому я б відзначив обережність у кредитуванні фізосіб у деяких банків у першу чергу через кризу ліквідності, - погоджується з колегою представник іншого крупного банку. - У той же час зростає грамотність банківських менеджерів, наслідком чого є більш зважене ставлення до визначення кредитоспроможності позичальника. До недавнього часу багато банків навіть не уявляли, у скільки насправді їм обходиться кредит і заробляють вони на ньому щось .


Третій зайвий.


Ці тенденції призводять до зростання відмов банків у видачі кредитів. За оцінками кредитних брокерів, за останні півроку рівень схвалюваності кредитних заявок знизився приблизно на 5%. Правда, в першу чергу це торкнулося автокредитів та іпотеки, а не кредитів готівкою. На думку ж генерального директора кредитного брокера Кредитмарт Миколи Корчагіна, банки навіть не стільки знизили відсоток схвалення кредитних заявок, скільки зменшили фактично видавані суми кредитів. Банки вимагають більш низьке співвідношення платежу по кредиту до одержуваному щомісячного доходу. У підсумку банки дають менше при тих же параметрах позичальника, - вважає він. - Просто попит на споживчі кредити зростає, і в цих умовах банки можуть правити бал.


Якщо раніше банки могли дозволити якісь послаблення при розгляді кредитної заявки, то сьогодні до процесу оцінки позичальників вони підходять набагато суворіше, - відзначає гендиректор групи компаній Кредитний і фінансовий консультант Олександр Гребенка. - Зокрема, сьогодні звертається особлива увага на наявність якого майна у людини. Відмови у разі відсутності такого досить поширені навіть в беззаставному кредитуванні .


Крім того, отримати кредит в Москві громадянам, які не мають постійної столичної реєстрації, сьогодні практично неможливо. Навіть банк Російський стандарт, довгий час активно видавав свої, м'яко кажучи, недешеві кредити тим російським громадянам, які мали постійну прописку в регіоні присутності філії банку, але тимчасово проживали в Москві, це робити перестав. Хоча в інших регіонах такі послаблення залишилися. Тобто взяти кредит в Пензі житель Самари зможе, а в Москві?? немає.


Складно отримати кредит і людям передпенсійного віку. Швидше за все, людині, що збирається через рік-два на пенсію, банк дасть кредит в значно меншому розмірі, ніж людям більш молодого віку. Різниця може становити до 50% від суми кредиту. І це навіть незважаючи на наявність страховки, - розповідає один з кредитних брокерів.


За офіційними заявами більшості банків, рівень відмов у споживчому кредитуванні готівкою сьогодні становить в середньому 30-40%, а в деяких навіть більше. Тобто фактично кожен третій звернувся за кредитом отримує відмову. Серед основних причин відмови найчастіше банкіри називають погану кредитну історію клієнта або надання недостовірної інформації про себе або про свою роботу. Значна частина відмов при кредитуванні виникає ще на рівні автоматизованої перевірки. Близько 20% відсівається за результатами скорингу. Ще близько 5-15% не проходить перевірки нашої власної служби безпеки. І до 15% заявок відсівається за даними бюро кредитних історій (БКІ) , - розповідає заступник голови правління ФК Уралсиб Ілля Філатов.


Начальник відділу просування і роботи з партнерами департаменту розвитку роздрібного бізнесу Оргресбанка Максим Губанов відзначає, що банки стали ретельніше перевіряти кредитну історію клієнта. Зокрема, сьогодні багато банків працюють вже не з одним-двома БКІ, а відразу з кількома найбільшими компаніями.


Безумовно, тонкощі настройки скорингової системи оцінки кредитоспроможності позичальника у кожного банку свої, і тримаються вони у великій таємниці як конкурентна перевага. Разом з тим, за словами Іллі Філатова, дохід людини не є ключовим чинником при скорингової оцінки. Фактично скоринг націлений на те, щоб визначити, чи готовий взагалі людина повертати борг. Тому, наприклад, банк охочіше видасть гроші одруженому людині з дітьми, ніж холостому за інших рівних умов. Той факт, що людина змінює роботу частіше, ніж раз на півроку, хоча при цьому і має непогану заявлену зарплату, це теж негативний фактор при скорингової оцінки, - говорить Ілля Філатов.


Іншою стороною процесу посилення вимог до людей з вулиці є помітне підвищення лояльності банків до існуючих клієнтів. Банку простіше видати кредит за зниженою ставкою вже перевіреного клієнтові, ніж ризикувати, працюючи з новим, - вважає Ілля Філатов. У більшості банків сьогодні для повторних клієнтів передбачені знижки. Найчастіше це або відсутність комісій за видачу кредиту, або знижена на 1-2% ставка по кредиту, або письмову пропозицію оформити ще один, вже заздалегідь схвалений клієнтові кредит. Деякі банки знижують процентні ставки навіть тим клієнтам, які успішно погасили кредит в іншому банку. Наприклад, у МДМ-банку для своїх повторних клієнтів ставка нижче на 1%, для клієнтів інших банків?? на 0,5%.


Дивним підходом до постійних клієнтів відрізняється хіба що Ощадбанк. В останнього клієнти, успішно погасили кредит, можуть оформити нову позику вже без застави та поручителів. Правда, в цьому випадку процентна ставка по кредиту буде вище аж на 1-3%. Якщо ж для клієнта розмір процентної ставки важливий, він може оформити кредит у загальному порядку, тобто знову надати забезпечення. На думку банкірів, пов'язана така позиція Ощадбанку, швидше за все, з тим, що у нього просто дуже великий потік повторно звертаються клієнтів, і знижувати і без того низькі ставки йому просто невигідно. Втім, не виключено, що після прийняття восени цього року нової роздрібної концепції розвитку позиція Ощадбанку зміниться. Принаймні, про своє прагнення запустити скорингову програму оцінки позичальника, який скорочує термін розгляду кредитної заявки, банк вже заявив.