Статті про облаштування саду
Кредити після 1 липня

По всій країні у клієнтів кредитних організацій здають нерви від несправедливих, на їхню думку, поборів. Поскаржитись на побутовий бесіді на свавілля окремо взятого банку стає традицією. І справді, рекламують одні відсотки, а на ділі деруть (у вигляді комісій і пр.) інші!


Банки приплюсовують до оголошених відсотковими ставками самі різні комісії?? від зборів за розгляд кредитної заявки і відкриття кредитного рахунку до штрафних санкцій за дострокове погашення кредиту або, навпаки, прострочення платежу.


Розрив між заявленими та реальними ставками сягає 30-50%. Кредитування під захмарні 50-70%, по суті, банальне лихварство. Позичальник деколи усвідомлює вартість обслуговування кредиту тільки тоді, коли починає здійснювати щомісячні платежі,?? підтверджує начальник управління кредитування фізичних осіб департаменту роздрібного бізнесу Транскредитбанка Григорій Іващенко.


Нові правила


З 1 липня 2007 року ситуація зміниться. У цей день набуде чинності розпорядження ЦБ, який зобов'язав банки прописувати в кредитному договорі повну вартість позик?? з урахуванням всіх додаткових комісій. Тобто відкривати реальну ставку за кредитами.


І тут, за словами заступника начальника відділу кредитування фізичних осіб Росевробанка Жанни Малофеєвої, перед значною частиною кредитних організацій встане дилема?? знизити реальну ставку в умовах конкурентної боротьби до середньоринкового рівня або ж спробувати зберегти нинішній рівень прибутковості шляхом пошуку нових варіантів отримання грошей від позичальників.


Як надійдуть конкретні банки? Поки вгадати складно. Більшість віддасть перевагу акуратно виконати вимогу ЦБ без особливого збитку для бізнесу. Вихід із серії і невинність дотримати, і капітал придбати.


В першу чергу це стосується тих банків, які пропонують найдорожчі кредити?? Експреси, готівку без застави та позики по кредитних картах. Вартість цих пропозицій сама по собі не може бути низькою через високі ризики і необхідності створення резервів.


Найбільш вірогідний варіант розвитку подій?? відмова від додаткових комісій на користь збільшення штрафних санкцій.


Це дозволить зберегти видимість низької процентної ставки,?? Вважає старший віце-президент Зв'язок-банка Аркадій Комягінскій.?? Банки будуть придумувати різні схеми, щоб позичальник у будь-якому випадку був змушений платити штрафи. В такому випадку уникнути їх мало кому вдасться.


Так, банки можуть встановити драконівські пені з першого ж дня прострочення (а не після закінчення якогось часу, як зараз). Як відомо, у позичальників не завжди є можливість заплатити у відділеннях банку, багато гасять кредити, наприклад, через поштові відділення?? такий переклад може займати від 3 до 5 днів. У результаті клієнт може потрапити на бабки.


В залежності від провини, за підрахунками експертів, сума штрафів може збільшитися для позичальників на 10-60% в порівнянні з сьогоднішнім рівнем.


На руку фінансистам відіграє і те, що багато клієнтів неуважно читають договір. Банки нерідко прописують у договорі високі штрафи за дострокове погашення кредиту,?? Пояснює заступник гендиректора компанії ФінЕкспертиза по роботі з кредитними організаціями Наталя Борзова.?? Люди, не прочитавши цього і не почувши про це від співробітника банку, вирішують достроково покінчити з боргової кабалою і погасити кредит через кілька місяців після того, як його взяли. Через якийсь час позичальник з жахом дізнається, що після всього того, що він вже виплатив кредитної організації, він як і раніше залишається повинен .


Інший варіант для банків знизити ставки, але залишитися при своїх?? виставити умови, при яких клієнт буде зобов'язаний купувати страховку в спорідненої банку страховій компанії. По суті, комісії, які банк гучно скасує, тихо перекочують в іншу графу. А довести їх спорідненість компетентним органам дуже і дуже складно. Подібні приклади вже є: позичальники Російського стандарту розповідають, як до кредиту на будь-які цілі їм причіплювати страхування життя і здоров'я в СК Російський стандарт. Формально?? добровільно. Але якщо людина відмовлявся від страховки, то йому доводилося брати кредит під підвищені відсотки (див. матеріал Нестандартний хід Російського стандарту ).


Клієнти, які вважають, що, отримуючи більш дешевий кредит з полісом, вони економлять, помиляються. Щомісячна сплата 0,29% від суми заборгованості (наприклад, за страхування життя і здоров'я) обважнює п'ятирічний кредит у 300 тис. рублів більш ніж на 50 тис.


Ще один логічний, на думку фахівців, хід?? нав'язування всіма правдами і неправдами побічних платних сервісів. Скажімо, банк при видачі кредиту поставить клієнта до відома про необхідність оформлення пластикової карти?? за додаткову плату, зрозуміло (вартість річного обслуговування та виготовлення картки може бути завищена). Мовляв, за допомогою карти зручно погашати кредити через банкомат з функцією прийому готівки.


А до карти, наприклад, може додаватися послуга SMS-інформування?? вона, звичайно, корисна, оскільки дозволяє оперативно отримувати дані про рух коштів на рахунку. Але й за неї, швидше за все, доведеться платити.


Всі ці виплати не враховуються при розрахунку реальної (ефективної) ставки, яку повинен буде прописувати в договорі банк. Тому в очі позичальникові всі ці цифри відразу не кинуться. Буває і так, що клієнт про них дізнається вже після оформлення договору. Учасник Народного рейтингу на одному з банківських форумів розповів, що Екстробанк запропонував йому безкоштовну пластикову карту?? в якості подарунка до автокредиту.


А через кілька місяців після отримання картки у банку з'явилася послуга SMS-інформування про операції по рахунку. Якби це був осудний банк, він би запитав у клієнта?? Підключати її чи ні. Але її підключили всім, при тому що послуга платна?? 2 дол на місяць,?? Говорить клієнт Екстробанка.?? Я написав по факсу претензію: відмініть мені цю послугу і поверніть гроші, які ви зняли. Дня через три дзвінок: ваша претензія задоволена, гроші будуть повернуті, послуга відключена. Однак SMS (з інформацією про прибутково-видаткових операціях) продовжували приходити .


Залишаються у банків та інші можливості побічного заробітку?? наприклад, завищений курс при конвертації валюти. Клієнт Сітібанку розповідав, як кілька місяців тому оплатив рублевої кредитною карткою покупку по Інтернету, а через якийсь час з подивом побачив у роздруківці, що для оплати 2514 дол банк зняв з його карти майже 70 тис. рублів. Мінімум на 3 тис. більше, ніж обійшлася б така конвертація навіть в занюхав обміннику.


Для того щоб врахувати вимоги ЦБ і спробувати зберегти прибутковість на колишньому рівні, банкіри можуть запропонувати цим літом і ряд нових кредитних продуктів. Швидше за все, банки будуть розширювати лінійки пропонованих кредитів: для однієї категорії позичальників (наприклад, готових надати документи, що підтверджують їх платоспроможність) ставки будуть нижче, для іншої ефективні ставки можуть залишитися на нинішньому рівні,?? Вважає банківський аналітик агентства Рус-Рейтинг Вікторія Білозьорова.?? Залежно від того, які умови будуть більш затребувані позичальниками, банки стануть робити акцент на тих чи інших продуктах.


Інша ера


Так чи інакше, але незабаром практично всім лідерам споживкредитування, клієнти яких нарешті дізнаються, що почому, доведеться придумувати якісь ходи, що дозволяють уникнути відтоку клієнтів. Наприклад, збільшити термін дії кредитних карт або grace period, залишивши швидкість розгляду заявок і мінімальний пакет документів для оформлення позики. Шок позичальників буде меншим, якщо кредитні організації запропонують їм якісь додаткові вигоди. Скажімо, розіграші призів, знижки, бонуси,?? впевнена директор з маркетингу і комунікацій Агентства масових комунікацій Євгена Євмененко.


Але призи і бонуси не позбавлять банки від необхідності розкривати ефективні ставки за кредитами. За прогнозами експертів, робити вони це будуть вкрай обережно, намагаючись не злякати потенційних клієнтів. Якщо зараз кредитні організації заманюють клієнтів саме низькими ставками (замовчуючи про комісії), то після 1 липня левова частка банків у своїх рекламних повідомленнях відсотки по кредиту озвучувати вже не буде. Як говориться, промовчати?? не означає збрехати.


Крім того, експерти впевнені, що банківські клерки, розповідаючи про продукт, будуть продовжувати робити наголос на розмір щомісячних виплат, намагаючись не акцентувати увагу позичальника на ефективною ставкою, яка може бути прописана небудь в самій середині або в кінці договору. Щоб не впадати в очі.


Тому всі фахівці в один голос радять позичальникам не соромитися і запитувати перед підписанням договору: яка буде загальна сума кредиту, у що обійдеться його дострокове погашення, які розміри штрафів у разі прострочення? Цікавтеся, чи не збирається банк вимагатиме від вас страховки. Просіть заздалегідь надати графік платежів, що включає загальні суми виплат?? з урахуванням всіх комісій і зборів банку. Склавши всі суми, ви зможете отримати повне уявлення про реальну вартість кредиту незалежно від того, розкриває банк ефективну ставку чи ні, а також зрозуміти, наскільки ви можете дозволити собі такий щомісячний платіж,?? резюмує Вікторія Білозьорова.


У будь-якому випадку не варто розслаблятися. І наївно думати, що 1 липня кредитний ринок раптом стане остаточно прозорим, а самі позики?? дешевше.