Статті про облаштування саду
Кредити під поручительство більше не цікавлять банкірів

За останні кілька місяців попит на кредити під поручительство істотно скоротився. Основна причина полягає в тому, що в поточній економічній ситуації клієнтам стало важче знайти поручителів.


Це пов'язано як з підвищеними вимогами банку до кредитоспроможності поручителів, так і з небажанням потенційних поручителів офіційно брати на себе зобов'язання за чужим боргу ,?? Говорить Михайло Воронько, начальник управління маркетингу Банку Уралсиб. Однак фахівець наголошує, що кредити під поручительство як і раніше видаються, хоча вже в менших кількостях і меншому обсязі, ніж раніше.


Дійсно, ситуація на ринку така, що, з одного боку, банки виставляють додаткові вимоги до поручителів і, рекламуючи свої послуги, просувають кредити без забезпечення зобов'язань, вартість яких вище, але порядок оформлення і видачі простіше, з іншого боку, самі громадяни в умовах кризи не хочуть ризикувати, беручи на себе чужі борги.


Однак ще рік тому кредит під поручительство був одним з найбільш затребуваних способів позики в російських банках. І багато позичальників, що втратили звичні джерела заробітку через кризу, зараз не в змозі оплатити кредити. І тут банки згадують про поручителів.


Суть програми кредитування під поруку полягає в наданні кредитів, забезпеченням по яких виступає поручительство іншої особи. У разі неможливості виконання позичальником прийнятих на себе зобов'язань щодо погашення кредиту банк має право зажадати з поручителів повернути борг,?? зазначає Михайло Воронько. Іншими словами, поручитель гарантує банку, що той отримає позичені позичальникові гроші назад якщо не від самого боржника, то від його поручителя.


Саме тому вимоги, які банки висувають до поручителя, ідентичні вимогам до позичальника,?? Пояснює Михайло Воронько.?? Більш того, для отримання кредиту вони представляють однаковий пакет документів. А значить, поручитель повинен бути готовий до того, що йому доведеться підтверджувати свою платоспроможність перед банком нарівні з боржником.


При отриманні кредиту під доручення укладається два договори: основний?? кредитний (між банком і позичальником), в якому може бути вказано, що поручителем за договором виступає певна особа, і договір поруки (між банком і поручителем), в якому коротко вказується предмет основного договору (сума кредиту, термін його надання, процентна ставка) і обумовлюються умови доручення.


Який механізм системи поручительства? Поручитель несе солідарну з позичальником відповідальність за ризиками невиконання боржником своїх зобов'язань перед банком. У законі прописано, що порука є одним із способів забезпечення належного виконання боржником своїх зобов'язань, а поручитель несе відповідальність за своєчасне і повне обслуговування кредиту боржником, при цьому не маючи реально кредитних коштів у власному розпорядженні ,?? говорить Марина Белобабченко, керівник юридичної служби КБ МІА (Московське іпотечне агентство).


Причому, якщо приходить час платити по кредиту, а боржник не виконує своїх зобов'язань або виконує їх не так, як передбачено договором, банк звернеться до поручителя. Якщо останніх було кілька (їх кількість залежить від запитуваної суми кредиту, тому в деяких випадках одного поручителя недостатньо), то банк може звернутися одночасно до всіх разом чи вибрати когось одного. Але не варто розраховувати, що за наявності кількох поручителів хтось із них уникне відповідальності. Практика показує, що якщо час платежу за кредитним договором вийшло, а сума так і не внесена, то банк інформує про це і боржника, і всіх поручителів і просить погасити заборгованість.


Природно, громадянину, перед тим як погодитися стати поручителем за кредитом, необхідно переконатися в платоспроможності позичальника. На слово вірити в такій ситуації не варто. У боржника можна попросити виписки по рахунках, які відкриті їм у банках, або, наприклад, відомості про майно, що належить йому на праві власності. Крім того, слід оцінити і власні ризики з точки зору можливих фінансових проблем або втрат в майні і майнових правах.


Загальне правило говорить, що поручитель несе таку ж відповідальність перед кредитором, як і сам боржник. Однак це правило можна змінити. Один із способів?? вказати в договорі межі відповідальності поручителя. Зрозуміло, що банку, зацікавленому в поверненні своїх грошей повністю, не вигідно зменшувати розмір відповідальності поручителя, тому він піде на укладання договору доручення на підставі не повною, а часткової відповідальності лише у виняткових випадках.


А ось другий спосіб, про який розповідає Марина Белобабченко, більш реальний і дієвий. Поручитель може не тільки спробувати мінімізувати свої ризики, пов'язані з несумлінним виконанням своїх зобов'язань позичальником, але і отримати за це винагороду. Наприклад, він укладає з позичальником договір про надання поручительства і прописує в нім умови відшкодування боржником витрат поручителя по виконанню поруки. Крім матеріальної вигоди, за наявності такого договору поручитель отримає можливість контролювати та можливі зміни в житті одержувача кредиту в період використання позики, які можуть істотно вплинути на повернення кредиту та обсяг відповідальності поручителя. До того ж у такому договорі можна прописати застосування штрафних санкцій до позичальника за порушення ним умов як кредитного договору з банком, так і самого договору про надання поручительства .