Статті про облаштування саду
Кредити по-чорному

Причому, як показало дослідження журналу Деньги, завдяки чорним кредитним брокерам навіть непрацюючий москвич сьогодні може одержати в банку до мільйона рублів. Чим це для нього обернеться?


Розібратися в достатку кредитних програм людині, не присвяченому у всі тонкощі кредитного ринку, досить складно. Кожен банк, якщо вірити рекламі, пропонує і вигідні умови, і низькі процентні ставки.


Для самостійного вибору оптимальних умов необхідно розташовувати запасом вільного часу. А після того як вам вдалося обрати прийнятний варіант, необхідно ще правильно заповнити всі документи, щоб банк схвалив кредит на необхідну вам суму. Адже будь-який банк має право відмовити у видачі кредиту без пояснення причин.


Допомогти як у виборі, так і в оформленні документів може спеціалізується на цьому посередник?? кредитний брокер. Скориставшись його послугами, можна заощадити не тільки час, але й гроші. Адже кредитний брокер може вибрати кращу пропозицію на ринку, грунтуючись на попередній детальної оцінці фінансових можливостей клієнта і з урахуванням усіх його побажань.


Це особливо актуально для ринку іпотечного кредитування, що відрізняється різноманіттям пропозицій і складністю цього специфічного продукту для фізичних осіб. Але найголовніше?? саме в іпотеці будь відсоток не на користь позичальника може обернутися в підсумку серйозними переплатами.


До того ж співпраця брокерів з банками дає можливість їхнім клієнтам отримати ряд преференцій, що, як стверджують брокери, просто неможливо при самостійному зверненні в банк. Враховуючи ряд спеціальних умов і знижок, що надаються банками-партнерами по іпотеці, навряд чи позичальник підбере більш вигідні умови самостійно, - говорить директор по роботі зі стратегічними партнерами Незалежного бюро іпотечного кредитування Павло Комолов.


Згоден з ним і заступник гендиректора МІЕЛЬ-брокеридж по регулярному ринку Олексій Шленов: Що стосується ситуації, коли людина самостійно звертається в банк, то, на мій погляд, єдиною більш вигідною програмою, запропонованою банком, може вважатися лише програма, що передбачає корпоративну знижку від роботодавця .


Якщо говорити про отримання споживчого кредиту, то в цьому випадку навряд чи варто розглядати допомогу брокера як спосіб скорочення витрат: витрати на посередника доходять до 10% від схваленої банком суми кредиту. Якщо вартість послуг брокера по іпотеці компенсується за рахунок різних преференцій з боку банків, то у випадку з споживчим кредитуванням йде в основному економія часу, - говорить гендиректор компанії Фосборн Хоум Василь Белов.


Крім підбору банку брокер може допомогти правильно заповнити кредитну заявку та анкету. Часто саме ці документи?? камінь спотикання для багатьох охочих взяти кредит у банку. За рахунок того, що інфраструктура кредитного ринку в Росії до кінця не склалася, у брокерів?? Як у білих , так і у чорних ?? Є можливість вплинути на рішення банку на користь позичальника, - зізнаються в одній відомій брокерської компанії.


Скажімо, добропорядні клієнти часто дуже докладно описують в кредитній заявці всі свої витрати і доходи. Банк, проаналізувавши наведені цифри, може відмовити в кредиті, якщо розмір платежу за кредитом перевищить 50% від щомісячного доходу позичальника. Така вимога Банку Росії.


Брокер може підказати, які витрати вказувати обов'язково, а про які можна і промовчати. Наприклад, банки найчастіше не можуть перевірити наявність інших кредитних зобов'язань клієнта. Зокрема, інформація по кредитних картах залишається закритою для банку практично завжди, і брокер може порадити клієнтові не повідомляти про його кредитну карту в заявці на новий кредит.


Однак дістати схвалення банку на кредит?? це лише частина завдання, що стоїть перед позичальником. Збір та оформлення документів не менш трудомісткий процес, ніж отримання кредиту. І цей процес цілком можна перекласти на плечі брокерів.


Вартість послуг брокера з підбору вигідних клієнтові умов за іпотечним кредитом, як правило, знаходиться в межах 1,5% від схваленої банком суми кредиту. Набір самих послуг?? від вибору програми кредитування та квартири до повного оформлення житла у власність?? збільшує вартість послуг у середньому до 6%. Деякі брокери беруть фіксовану ставку за послуги, розбиваючи їх на кілька окремих і призначаючи для кожної свою ціну. Клієнт у цьому випадку має право вибирати необхідний йому набір пропонованих послуг.


Однак не за всі послуги брокери вимагають гроші. Так, компанія Кредит Стар здійснює пошук інформації про пропозиції банків безкоштовно. Клієнт у цьому випадку заповнює заявку із зазначенням необхідних параметрів кредиту на сайті компанії, яка, проводячи попередній скоринг, відправляє анкету безпосередньо банкам.


До клієнта ж приходять готові пропозиції від банків, що відповідають його побажанням. Ми взагалі не беремо грошей з клієнта, укладаючи прямі договори з банками, які виплачують комісію за кожну закриту угоду, - говорить президент Кредит Стар Сергій Коваль.


Наприкінці червня компанія Фосборн Хоум оголосила про запуск спільних програм з компаніями, що спеціалізуються на ринку будівництва та нерухомості. Клієнти, спрямовані в Фосборн Хоум цими компаніями, будуть обслуговуватися безкоштовно. У рамках цих програм підписані угоди з кількома банками?? це Перший чесько-російський банк, Ай-Сі-Ай-Сі-Ай банк Євразія і Инвестсбербанк, які будуть оплачувати послуги брокера за клієнта.


Однак потрібно пам'ятати, що всі витрати в остаточному підсумку завжди лягають на споживача послуги та брокери, що працюють на банківських комісіях, отримують плату від банку, а банк цю плату закладає у вартість кредиту, говорить начальник відділу просування роздрібних продуктів Номос-банку Михайло Коршунов .


На нашому ринку поки рано говорити про оплату послуг брокера виключно банками, більш того, це нехарактерно і для зрілих ринків. Не варто тішити себе ілюзіями і сподіватися, що якісь із ваших витрат сплатить банк, - це не благодійна організація. Еталонний ринок США показує нам, що брокеру платять і клієнт, і банк, причому більша частина доходу йде все-таки від клієнта.


Клієнт платить за сервіс, який не отримав би, звернися він в місцеве відділення банку. А банк, у свою чергу, платить брокерові за проданий продукт. Причому винагороду з цього боку залежить і від самого брокера. Йому пропонується умовна ставка, у випадку продажу якої він отримує гарантовану винагороду. Він може понизити цю ставку до обумовленого порога, але тоді страждає його комісія, а може і підвищити її, заробивши більше , - розповідає Павло Комолов.


Непрозоре посередництво
Якщо ви все ж вирішили звернутися до посередника при отриманні кредиту, важливо правильно вибрати компанію-помічника. Посередницькі послуги на ринку кредитування надають і так звані чорні брокери.


В основному їх діяльність пов'язана зі споживчим та автокредитуванням, і це не випадково. Видача іпотечних кредитів пов'язана з більш ретельним аналізом відповідності доходів позичальника обраному кредитом.


На щастя, такий вид шахрайства торкнувся іпотечний ринок у меншій мірі із-за особливостей проведення іпотечних угод, які потребують державної реєстрації, - розповідає віце-президент з розвитку бізнесу банку Дельтакредит Алла Цитовіч. - Шахраям не так просто скористатися плодами злочинної змови? ? на відміну від легко реалізованих товарів при видачі беззаставних кредитів .


Розібратися в хитросплетіннях кредитних програм чорні брокери не допоможуть, зате вони пропонують в найкоротші терміни обійти законні способи отримання кредиту в банку. Оголошення про допомогу в отриманні грошей без авансу, довідок, поручителів, прописки і роботи можна зустріти як на сторінках газет, так і в інтернеті і розклеєних у метро і на вулицях листівках.


В одній лише газеті Угода подібного виду оголошень ми нарахували близько 300. Ці енергійні оголошення, як правило, виглядають так: Кредит за годину, без відмов, гарантія 100%, абсолютно надійно, працюємо на результат з самими безнадійними випадками.


Нерідко в таких оголошеннях кличуть до співробітництва працівників банків. Деякі називають себе кредитними брокерами і навіть юридичними бюро, хоча найчастіше вказують тільки номер мобільного телефону?? і ніяких імен. Об'єднує їх схема надання послуг.


Найчастіше такого роду шахрайства пов'язані з підробкою документів, необхідних для отримання кредиту, і з наданням телефонної підтримки для підтвердження даних позичальника, - говорить гендиректор колекторського агентства Секвоя кредит консолідейшн Олена Докучаєва.


У цьому змогли переконатися кореспонденти Грошей, які відгукнулися більш ніж на 20 оголошень з пропозицією про допомогу у видачі кредиту. Найчастіше в розмові такі посередники, щоб додати собі ваги, згадують великі столичні банки?? Банк Москви, Джии Ваб Банк, Російський стандарт, в яких свій співробітник повинен забезпечити лояльне ставлення до оцінки платоспроможності позичальника.


Йдемо відразу в банк, там сидить наша людина, який матеріально зацікавлений в отриманні кредиту. Скажу, як себе вести, як і що заповнювати, - розповідав чоловік, який представився Олегом Івановичем і пообіцяв нам 300 тис. рублів в кредит за один день.


Поодинокі випадки внутрішнього шахрайства майже неминучі, оскільки пов'язані з людським чинником. Завжди будуть співробітники, які спробують зробити незаконні, в тому числі і шахрайські, дії проти організації, в якій вони працюють.


Ми впровадили технологію, яка являє собою систему раннього моніторингу та призначена для виявлення ймовірних фактів шахрайства ще на етапі подання заяви на кредит або фактів відхилення від встановлених процедур. Також плануємо запровадити додаткові технології, що попереджають про шахрайські дії як з внутрішньої, так і з зовнішнього боку , - розповідає керівник управління з запобігання шахрайства Джии Мані Банку Кен Чемберлейн.


Як говорить віце-президент Банку Москви Ірина Никитенко, наш банк в цілях розвитку клієнтської бази та збільшення обсягу продажів банківських продуктів поряд зі стандартними формами роботи залучає кредитних брокерів. У зв'язку з цим наголошуємо, що банк, діючи в інтересах клієнтів, самостійно оплачує послуги брокерів.


Не радимо довіряти пропозиціям сумнівних помічників, які вимагають оплату послуг безпосередньо клієнтом, так як це повністю суперечить концепції взаємодії банку з кредитними брокерами. Крім того, технології розгляду кредитних заявок реалізуються таким чином, щоб не дозволити надання кредиту за протекцією . У банку Російський стандарт коментувати пропозиції чорних брокерів відмовилися.


Отримати гроші в борг людям без прописки і роботи найчастіше пропонують за допомогою переведення в готівку товарного кредиту. Ось як це робиться. Позичальнику допомагають оформити кредит на покупку товару. Зустріч з посередником призначається в торговому центрі, де клієнт вибирає товар на необхідну йому суму і тут же його викуповує. Якщо потрібна більш значна сума, оформляється кредит на купівлю автомобіля.


Сума, що видається клієнту на руки, обмежується лише щедрістю посередника і складає, як правило, від 40 до 60% вартості покупки. Можливий варіант отримання готівки та без товарного кредиту, безпосередньо в банку. Сума кредиту в цьому випадку найчастіше не перевищує 50 тис. рублів. Як кажуть деякі посередники, за один день можна оформити кредит в трьох банках. Але, як і у випадку з товарним кредитом, брокер забере не менше 40%.


Наявність московської прописки дозволяє отримати більші суми. Так, молодий чоловік, якого ми знайшли за оголошенням, гарантував нам 300 тис. рублів в той же день?? правда, за 50% цієї суми. Зате оформлення документів з місця роботи ми робимо безкоштовно, тоді як в іншому місці з вас візьмуть не менше 15 тис. рублів, і працюємо ми без передоплати, - сказав він.


Максимальний же розмір кредиту, отримання якого обіцяють заповзятливі посередники, досягає мільйона рублів. Частка брокерів в такому випадку коливається від 15 до 50%, а терміни вирішення питання?? від трьох до десяти днів. Ви оплачуєте до бухгалтерії 10 тис. рублів, ми даємо повний комплект документів та список із десяти комерційних банків з адресами, куди треба звертатися.


Подавши документи в будь-який з них, телефонуйте нам, і ми займаємося просуванням анкети. За фактом отримання платите 15% від суми, - розповідала дівчина, відповіла на наш дзвінок. - Будьте пильні, почастішали випадки обману, за іншими оголошеннях вас можуть обдурити .


Крім того, як виявилося, для отримання кредиту в банку можна без особливих проблем купити необхідний пакет документів. Вартість копії трудової книжки, ІПН, довідки ПДФО і номера телефону, за яким готові підтвердити, що людина працює в зазначеній організації, становить від 3 тис. до 10 тис. рублів.


Всі наші фірми реально існують, не ви перші, кредит видадуть без проблем, - запевняла дівчина, відповіла на телефонний дзвінок. Інший брокер переконував: Повірте, 300 тис. рублів для банку не така велика сума. Запевняю, наші папери пройдуть перевірку, гроші будуть отримані без проблем.


Відрізнити чорного брокера від білого не так вже й важко. Відмови тимчасово не працюючому москвичеві, як правило, доводилося вислуховувати в процесі обдзвону кредитних брокерів, які мають свої веб-сайти з вказівкою адреси і міських телефонних номерів.


Нерідко на цих же сайтах можна зустріти інформацію приблизно такого змісту: Компанія не займається виготовленням довідок про доходи і не працевлаштовує . Втім, за словами Павла Комолова, наявність у брокера сайту в інтернеті та офісу в центрі міста ще не є ознакою його порядності. Потенційного позичальника повинна насторожити оплата послуг, яка береться не за результат, а за сам факт її надання.


Зазвичай чорний брокер пропонують вам відразу прийти до нього з набором документів, але ім'я банку, як правило, він не розкриває аж до укладення кредитного договору, і це перше, що вас має насторожити, - відзначає Сергій Коваль.


Найпростіший спосіб перевірити брокера?? Подивитися список банків, з якими він працює, і подзвонити в найбільш великі банки з відповідним уточнюючим запитанням, - радить гендиректор компанії-брокера Кредитмарт Микола Корчагін. Найчастіше самі чорні брокери не ходять з клієнтом у банк. Офіційні брокери, навпаки, готові супроводжувати клієнта в разі потреби, і клієнт зможе переконатися в тому, що його брокер?? Особа, відома персоналу банку, - говорить Сергій Коваль .


Радість від отримання кредиту незаконним способом може виявитися недовгою. При виявленні банком підроблених документів позичальник ризикує потрапити в чорний список, чим назавжди зіпсує собі кредитну історію. А отримати гроші, маючи прострочені платежі по раніше отриманому кредиту, виявляється набагато важче, ніж отримати перший кредит навіть за підробленими документами.


З урахуванням того, що банки обмінюються докладною інформацією, можна сміливо сказати, що в подальшому позичальникові важко буде взяти будь кредит у будь-якому іншому банку, - стверджує директор департаменту іпотечного кредитування банку Хоум Кредит Володимир Гасяк.


Не варто забувати про повернення кредиту та нарахованих процентних платежах. Прострочення платежів загрожує судовими розглядами. Якщо ж буде доведено, що позичальник повертати кредит і не збирався, то, згідно зі ст. 159 КК РФ, йому може загрожувати кримінальна відповідальність.


У відповідності з прийнятими всередині банку процедурами здійснюються заходи досудового врегулювання виниклої ситуації, а якщо дана робота не дає результатів, банк переходить до судового стягнення боргу чи передає боржника в роботу одному з колекторських агентств, акредитованих банком, - сказав начальник управління кредитної діяльності філій банку Союз Павло Шугаєв. За словами Олени Докучаєва, послугами шахраїв свідомо користуються в основному ті, хто заздалегідь вирішив кредит не виплачувати, і досить часто справа доходить до суду.