Статті про облаштування саду
Кредити населенню в Ощадбанку Росії-1


САМУ ОСТАННЮ І актуальну інформацію по темі ви знайдете за цим посиланням.


1. Загальні положення


1.1. Ці Правила є загальними правилами кредитування фізичних осіб для установ Ощадбанку Росії.


Особливості надання окремих видів кредитів встановлюються спеціальними порядками, регламентами та іншими нормативними документами Ощадбанку Росії на основі цих Правил.


1.2. Скорочення, що використані в Правилах:


- Банк - установа Ощадбанку Росії, що здійснює кредитування фізичних осіб.


- Об'єкти нерухомості - квартири, житлові будинки, дачі, садові будиночки, земельні ділянки, що перебувають на території Російської Федерації.


1.3. До установам банку, що здійснюють кредитування фізичних осіб, відносяться центральний апарат, територіальні банки і відділення Ощадбанку Росії.


Основними підрозділами банку, які здійснюють операції з кредитування фізичних осіб, є:


- В центральному апараті - операційне управління (ОПЕРУ);
- В територіальному банку - операційне управління, відділ (ОПЕРУ, ОПЕРВ) або відділ по роботі з клієнтами;
- У відділенні - кредитний відділ та філії відділення.


Названі підрозділи, крім філій відділень, здійснюють операції з кредитування фізичних осіб в рублях і іноземній валюті. Філії відділень здійснюють операції з кредитування фізичних осіб тільки в рублях.


Підрозділи банку, що приймають участь у виконанні операцій з кредитування фізичних осіб:


- Юридична служба, служба безпеки, відділ бухобліку, при необхідності - валютний відділ, відділ цінних паперів, відділ житлового будівництва або заставних операцій.


Для участі у виконанні операцій з кредитування при необхідності залучаються дочірні організації, що мають ліцензію на здійснення операцій з нерухомістю.


1.4. Проведення операцій з кредитування покладено на наступних співробітників банку:


- На кредитного працівника - прийом документів від позичальника, їх розгляд та складання висновку, залучення інших служб банку до розгляду документів, оформлення кредитних документів; супровід кредитного договору, прийняття своєчасних заходів до повернення простроченої заборгованості;


- На працівника бухгалтерії - ведення особових рахунків позичальників і нарахування відсотків і неустойок, перерахування коштів, своєчасне винесення на рахунки прострочених позичок несплачених сум та інформування кредитного працівника про ненадходження платежів у встановлений термін;


- На операційного працівника - проведення безпосередніх операцій з видачі готівки, приймання платежів в погашення кредиту і т.д.


1.5. Види кредитів, що надаються фізичним особам:


а) кредити на придбання, будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості (далі - кредити на придбання об'єктів нерухомості);


б) кредити на невідкладні потреби (придбання транспортних засобів, гаражів, дорогих предметів домашнього вжитку, господарське обзаведення, платні медичні послуги, придбання туристичних та санаторних путівок та інші цілі споживчого характеру).


Кредити на придбання об'єктів нерухомості надаються на термін до 10 років.


Кредити на невідкладні потреби надаються на термін до 3 років.


Кредити надаються в рублях або в іноземній валюті.


1.6. Банк надає кредити тільки громадянам Російської Федерації.


При зміні позичальником постійного місця проживання в період дії кредитного договору банк за заявою позичальника переводить суму заборгованості в іншу установу Ощадбанку Росії за новим місцем проживання.


1.7. За користування кредитом позичальник сплачує банку відсотки. Сплата відсотків проводиться щомісячно одночасно з погашенням кредиту починаючи з 1 числа місяця, наступного за місяцем укладення кредитного договору.


Величина відсоткової ставки встановлюється Комітетом Ощадбанку Росії по процентних ставках і лімітами * (1). При встановленні Комітетом за ставками нової процентної ставки в діючі кредитні договори вносяться відповідні зміни. У випадку зниження ставки банк вносить зміни в договори в односторонньому порядку з дати встановлення нової ставки. У разі підвищення процентної ставки банк протягом трьох робочих днів після отримання письмового повідомлення про це з Ощадбанку Росії (для відділення - з територіального банку) сповіщає поручителів і позичальника про зміну умов кредитного договору телеграмами або рекомендованими листами з повідомленням про вручення. Зміна умов договору набирає чинності через два місяці після відправки повідомлення. При цьому позичальник має право погасити всю суму кредиту на умовах стягування колишньої процентної ставки протягом трьох місяців з моменту відправки повідомлення. Вищевикладений порядок зміни процентної ставки передбачається при укладанні з позичальником кредитного договору.


1.8. Обов'язковою умовою надання кредиту є наявність забезпечення своєчасного і повного виконання зобов'язань позичальником.


В якості забезпечення банк приймає:


- Поручительства громадян РФ, які мають постійне джерело доходу;


- Поруки платоспроможних підприємств і організацій - клієнтів банку;


- Передані в заставу фізичною особою ліквідні цінні папери: ощадні сертифікати Ощадбанку Росії на пред'явника, акції Ощадбанку Росії, векселі Ощадбанку Росії, облігації державної ощадної позики, облігації внутрішньої державної валютної позики. Перелік може бути змінений і доповнений Ощадбанком Росії;


- Передані в заставу юридичною особою ліквідні цінні папери, перелік яких встановлений регламентом прийому документарних цінних паперів в забезпечення за кредитними договорами в рублях, що укладаються установами Ощадного банку Російської Федерації з юридичними особами (N 144-р від 14.01.97);


- Передані в заставу об'єкти нерухомості, транспортні засоби та інше майно.


Оцінка платоспроможності поручителів-громадян проводиться відповідно до цих Правил.


Оцінка платоспроможності поручителів-юридичних осіб проводиться у відповідності з нормативними документами Ощадбанку Росії, що регламентують порядок кредитування юридичних осіб.


Оціночна вартість ощадних сертифікатів Ощадбанку Росії встановлюється в розмірі 100% їх номінальної вартості (без відсотків). Оціночна вартість цінних паперів встановлюється на підставі Регламенту N 144-р від 14.01.97 та інших нормативних документів Ощадбанку Росії.


Оціночна вартість об'єктів нерухомості, транспортних засобів та іншого майна встановлюється на підставі експертного висновку спеціаліста банку з питань нерухомості або дочірнього підприємства банку, що має ліцензію на даний вид діяльності.


Сума кредиту з урахуванням належних за користування кредитом відсотків не повинна перевищувати за сукупністю оціночної вартості предметів застави і суми платоспроможності поручителів. При цьому величина оцінної вартості об'єктів нерухомості та транспортних засобів коригується на коефіцієнт 0,7. З метою зниження ризиків можуть бути використані одночасно кілька форм забезпечення повернення кредиту і сума забезпечення може перевищувати суму зобов'язань за договором.


1.9. Максимальний розмір кредиту для кожного позичальника визначається на підставі оцінки його платоспроможності (п.2.2.8 Правил) і представленого забезпечення повернення кредиту, а також з урахуванням його благонадійності і залишку заборгованості за раніше отриманими кредитами.


Максимальний розмір кредиту не може перевищувати граничної величини, що встановлюється Ощадбанком Росії * (2).


Якщо заявник, який звернувся до банку за отриманням кредиту, вже має перед банком або іншими установами Ощадбанку Росії заборгованість за кредитами, то максимальний розмір надаваного кредиту визначається виходячи з того, що загальна сума заборгованості з урахуванням цього кредиту не може перевищувати встановленої граничної величини. При цьому заборгованість за кредитами на невідкладні потреби в загальній сумі заборгованості не може перевищувати граничної величини, встановленої для кредитів на невідкладні потреби.


1.10. Для позичальників і поручителів встановлюється віковий ценз.


Кредит надається громадянам у віці від 18 до 70 років за умови, що термін повернення кредиту за договором настає до виконання позичальникові 75 років. При наданні кредитів на суму, що не перевищує 100 дол США (або рублевий еквівалент 100 дол США), або на строк, що не перевищує 2 місяців, максимальне обмеження за віком не встановлюється.


Порука приймається від громадян віком від 18 років до 70 років, при цьому мається на увазі, що термін повернення кредиту настає до виконання поручителю 70 років * (3).


1.11. Рішення про надання кредиту приймається:


За кредитами на придбання об'єктів нерухомості:


- Кредитним комітетом відділення;


За кредитами на невідкладні потреби:


- Керуючим відділенням, директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРВ)
- При сумі кредиту до 3 млн руб. і 500 дол США;
- Кредитним комітетом відділення - при сумі кредиту понад 3 млн руб. і 500 дол США.


Територіальний банк може скоротити повноваження відділень в частині прийняття рішень про надання кредитів.


1.12. Відомості про позичальників і поручителів вносяться в єдину базу даних індивідуальних позичальників за територіальним банку або відділенню в залежності від технічних можливостей територіального банку.


2. Порядок надання кредиту


2.1. Документи, надані позичальником


2.2. Розгляд питання про надання кредиту. Оцінка платоспроможності позичальника


2.3. Оформлення договорів


2.4. Надання кредиту


2.1. Документи, надані позичальником


2.1.1. Для отримання кредиту позичальник надає банкові такі документи:


* Заяву;


* Паспорт або замінюючий його документ (пред'являються);


* Довідки з місця роботи позичальника і поручителів про доходи і розмірі вироблених утримань (для пенсіонерів - довідку з органів соціального захисту населення);


* Декларацію про отримані доходи, завірену податковою інспекцією, для громадян, які займаються підприємницькою діяльністю;


* Анкети;


* Паспорта (замінюючі їх документи) поручителів і заставодавців;


* Для отримання кредиту понад 5 тис. дол США або рублевого еквівалента цієї суми - довідку з психоневрологічного диспансеру або водійське посвідчення (пред'являються);


* Інші документи при необхідності.


2.1.2. При використанні в якості забезпечення повернення кредиту застави майна позичальник повинен надати:


а) при заставі нерухомості * (4):


* Документи, що підтверджують право власності на об'єкт нерухомості: свідоцтво про право власності на квартиру, будинок, договір приватизації, договір купівлі-продажу, міни і т.д., в тому числі свідоцтво про право власності на земельну ділянку, державний акт про право власності на землю, нотаріально посвідчену купчу, зареєстровану місцевим комітетом із земельних ресурсів та землеустрою;


* Страховий поліс, по якому вигодонабувачем виступає банк, з обов'язковим щорічним (або з іншою періодичністю в залежності від терміну страхування) переоформленням на повну вартість об'єкту нерухомості або на суму, що забезпечується заставою. Об'єкт нерухомості повинен бути застрахований від повного пакета ризиків;


* Документ про територіальні межі земельної ділянки (копія креслення меж ділянки), виданий комітетом по земельних ресурсах і землевпорядкування;


* Поверховий план будинку (для житлових будинків, дач);


* Постанову (акт) про прийняття в експлуатацію житлового будинку;


* Дозвіл державних органів на будівництво, погоджену у встановленому порядку проектно-кошторисну документацію;


* Довідку з БТІ або іншого органу, провідного реєстрацію та технічну інвентаризацію об'єкта нерухомості;


* Копію фінансово-особового рахунку (для квартири);


* Виписку з будинкової книги (для квартири);


* Документи, що підтверджують відсутність заборгованості по обов'язкових платежах (довідку про відсутність заборгованості з оплати комунальних послуг, розрахункові книжки по сплаті послуг (пред'являються), квитанції або довідки про сплату податків);


* Характеристику житлового приміщення (форма 7);


* Довідку про прописку (форма 9);


* Нотаріально засвідчена згода всіх власників квартири на передачу її в заставу, а при наявності в сім'ї неповнолітніх - відповідний дозвіл органів опіки та піклування.


При заставі купується об'єкта нерухомості відповідні документи надаються протягом двох місяців після отримання кредиту;


б) при заставі транспортних засобів:


- Технічний паспорт;
- Страховий поліс, по якому вигодонабувачем виступає банк, з обов'язковим щорічним переоформленням на повну вартість транспортного засобу або на суму, що забезпечується заставою. Транспортний засіб має бути застраховане від ризику викрадення й збитку.


Перелік страхових компаній, у яких може бути застраховане майно, передане в заставу (крім цінних паперів), встановлюється Ощадбанком Росії;


в) при заставі цінних паперів:


- Цінні папери;
- Виписку з реєстру акціонерів Ощадбанку Росії.


Банк може прийняти в заставу цінні папери, що не входять в перелік, встановлений Ощадбанком Росії, в якості додаткового забезпечення.


Позичальникові видається розписка в прийомі цінних паперів на попередній розгляд.


2.2. Розгляд питання про надання кредиту. Оцінка платоспроможності позичальника


2.2.1. При зверненні клієнта в банк за отриманням кредиту уповноважений співробітник кредитує підрозділи (далі - кредитний інспектор) з'ясовує у клієнта мета, на яку запитується кредит, роз'яснює йому умови і порядок надання кредиту, знайомить з переліком документів, необхідних для отримання кредиту.


2.2.2. Термін розгляду питання про надання кредиту залежить від виду кредиту і його суми, але не повинен перевищувати від моменту надання повного пакета документів до прийняття рішення 15 календарних днів - за кредитами на невідкладні потреби і 1 місяця - за кредитами на придбання нерухомості.


2.2.3. Заява клієнта реєструється кредитним інспектором в журналі обліку заяв; на заяві проставляються дата реєстрації та реєстраційний номер.


З паспорта (посвідчення особи) та інших документів, що підлягають поверненню клієнту, знімаються ксерокопії. На копіях, зроблених кредитним інспектором або звірених їм з справжніми документами, робиться відмітка копія вірна за підписом інспектора.


На зворотному боці заяви або окремому аркуші кредитний інспектор складає перелік прийнятих документів і копій.


2.2.4. Далі кредитний інспектор проводить перевірку наданих клієнтом документів та відомостей, зазначених у документах та анкети; визначає платоспроможність клієнта і максимально можливий розмір кредиту.


При перевірці відомостей кредитний інспектор з'ясовує за допомогою єдиної бази даних кредитну історію позичальника і розмір заборгованості за раніше отриманими кредитами; направляє запити до установ Ощадбанку Росії, що надавали йому кредити; при необхідності направляє запити в інші організації.


2.2.5. Кредити підрозділ направляє пакет документів юридичній службі та службі безпеки банку.


Юридична служба аналізує подані документи з точки зору правильності оформлення і відповідності чинному законодавству.


Служба безпеки проводить перевірку паспортних даних (даних посвідчення особи), місце проживання, місця роботи позичальника і відомостей, зазначених в анкеті.


За результатами перевірки та аналізу документів юридична служба і служба безпеки складають письмові висновки, які передаються в кредитах підрозділ.


2.2.6. У разі прийняття в заставу об'єктів нерухомості, транспортних засобів та іншого майна кредитів підрозділ залучає до роботи по встановленню оціночної вартості цього майна фахівця банку з питань нерухомості або дочірнє підприємство. За результатами оцінки фахівець (експерт підприємства) складає експертний висновок, який передається в кредитах підрозділ.


2.2.7. Оцінка і можливість прийому в забезпечення за кредитним договором цінних паперів визначається відділом цінних паперів банку. За результатами оцінки складається експертний висновок, який відділ цінних паперів передає кредитує підрозділу.


2.2.8. Кредитний інспектор визначає платоспроможність позичальника на підставі довідки з місця роботи про доходи і розмір утримань, а також даних анкети.


Довідка повинна містити наступну інформацію:


* Повне найменування організації, що видала довідку, її поштова адреса, телефон та банківські реквізити;


* Тривалість постійної роботи позичальника в даній організації;


* Справжня посаду позичальника (ким працює);


* Середньомісячний дохід за останні шість місяців;


* Середньомісячні утримання за останні шість місяців з розшифровкою за видами.


Довідка надається за підписом керівника та головного бухгалтера організації, скріпленими печаткою.


При розрахунку платоспроможності з доходу віднімаються всі обов'язкові платежі, зазначені в довідці та анкети (прибутковий податок, внески, аліменти, компенсація збитку, погашення заборгованості та сплата відсотків за іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поруками, виплати в погашення вартості придбаних у розстрочку товарів та ін.) Для цієї мети кожне зобов'язання за наданим дорученням приймається в розмірі 50% середньомісячного платежу за відповідним основним зобов'язанням.


Платоспроможність позичальника визначається наступним чином:


Р = ДЧ х К х t, де:


ДЧ - середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців за вирахуванням всіх обов'язкових платежів;


К - коефіцієнт залежно від величини ДЧ:


К = 0,3 при ДЧ в еквіваленті до 500 дол США,


К = 0,4 при ДЧ в еквіваленті від 501 до 1000 дол США,


К = 0,5 при ДЧ в еквіваленті від 1001 до 2000 дол США,


К = 0,6 при ДЧ в еквіваленті понад 2000 дол США,


t - термін кредитування (в міс.).


Дохід у еквіваленті визначається наступним чином:


- Дохід у рублях


- Курс долара США, встановлений ЦБ РФ на момент звернення заявника до банку


- Для визначення платоспроможності позичальника-підприємця замість довідки з місця роботи використовується декларація про доходи за попередній рік, завірена податковою інспекцією. У цьому випадку ДЧ розраховується як середньомісячний дохід за рік за вирахуванням всіх обов'язкових платежів.


Якщо у кредитного інспектора має сумніви щодо збереження рівня доходів позичальника протягом передбачуваного терміну кредиту (наприклад, при нестійкому фінансовому становищі організації, в якій працює позичальник, наявність в сумі доходу разових негарантованих виплат і т.д.), величина ДЧ може бути скоригована в бік зменшення з відповідними поясненнями в укладенні кредитного інспектора.


Якщо протягом передбачуваного терміну кредиту позичальник вступає в пенсійний вік, то його платоспроможність визначається наступним чином:


Р = Дч1 х К1 х t1 + Дч2 х К2 х t2, де:


Дч1 - середньомісячний дохід, розрахований аналогічно ДЧ;


t1 - період кредитування (у місяцях), який припадає на працездатний вік позичальника;


Дч2 - середньомісячний дохід пенсіонера (приймається рівним мінімальному розміру пенсії через відсутність документального підтвердження розміру майбутньої пенсії позичальника);


t2 - період кредитування (у місяцях), який припадає на пенсійний вік позичальника;


К1 і К2 - коефіцієнти, аналогічні К, в залежності від величин Дч1 і Дч2.


При наданні кредиту в рублях платоспроможність розраховується в рублях. При наданні кредиту в іноземній валюті платоспроможність розраховується в доларах США.


Платоспроможність поручителів визначається аналогічно платоспроможності позичальника з тією різницею, що К = 0,3 незалежно від величини ДЧ.


2.2.9. Максимальний розмір кредиту, що надається (S) розраховується в два етапи:


1) визначається максимальний розмір кредиту на основі платоспроможності позичальника (Sр). При цьому умовно приймається, що


Sр х річна відсоткова ставка за кредитом х термін кредитування (у місяцях)


Sр + ___ = Р, 12 х 100 Р ....


2) отримана величина коригується з урахуванням інших факторів, що впливають: наданого забезпечення повернення кредиту, інформації, представленої у висновках інших підрозділів банку, залишку заборгованості за раніше отриманими кредитами (див. пп. 1.8 і 1.9 Правил).


Надане забезпечення впливає на максимальну величину кредиту для позичальника наступним чином.


Порука надається на всю суму зобов'язань позичальника за кредитним договором. Разом з тим при визначенні максимального розміру кредиту поручительство враховується тільки в межах платоспроможності поручителя, визначеної відповідно до п.2.2.8 * (5).


Якщо за сукупністю забезпечення (О) - сума платоспроможності поручителів і застави в оціночної вартості - менше величини платоспроможності позичальника (Р), то максимальний розмір кредиту (So) визначається на основі співвідношення:


So х річна відсоткова ставка за кредитом х термін кредитування (у місяцях)


So + ___ = 0. 12 х 100


При прийнятті банком в забезпечення по кредитним договором тільки поручительств фізичних осіб (без іншого забезпечення) має бути дотримано наступну вимогу:


- За кредитами в межах від 100 до 1000 дол США (або рублевих еквівалентів цих сум) надається не менше двох поручительств;
- За кредитами в межах від 1001 до 5000 дол США (або рублевих еквівалентів цих сум) - не менше трьох поручительств;
- За кредитами в межах від 5001 до 10000 дол США (або рублевих еквівалентів цих сум) - не менше чотирьох поручительств;
- Кредити понад 10000 дол США (або рублевого еквівалента цієї суми) за відсутності застави майна (включаючи цінні папери) не надаються * (6).


Далі величина максимального розміру кредиту уточнюється з урахуванням благонадійності позичальника та залишку заборгованості за іншими кредитами.


2.2.10. Кредитний інспектор складає письмовий висновок про доцільність видачі кредиту (відмови у видачі) і погоджує з позичальником умови надання кредиту.


Укладення кредитного інспектора, завізований керівником кредитує підрозділи, висновків інших служб банку та дочірнього підприємства додаються до пакету документів позичальника.


2.2.11. Кредитний інспектор має право самостійно прийняти рішення про відмову у видачі кредиту:


- Якщо при перевірці виявлено факти надання підроблених документів або недостовірних відомостей;
- Якщо платоспроможність позичальника чи надане забезпечення повернення кредиту не відповідає вимогам цих Правил.


Про прийняте рішення кредитний інспектор повідомляє клієнту, робить відповідну відмітку в журналі реєстрації заяв і на заяві клієнта і поміщає пакет документів у справу відмов у видачі кредитів. Причина відмови вказується на заяві клієнта або в укладенні кредитного працівника.


На прохання клієнта кредитний інспектор повертає йому надані їм документи, за винятком заяви. Матеріали, зібрані кредитним інспектором (укладення інших служб банку, розрахунки, відповіді на запити), клієнтові не передаються. На зворотному боці заяви або окремому аркуші складається перелік повернутих документів, їх отримання підтверджується підписом клієнта.


2.2.12. Пакет документів із своїм висновком, завізованим керівником підрозділу, кредитний інспектор направляє керуючому відділенням (директору ОПЕРУ) для прийняття рішення про надання (відмову в наданні) кредиту в межах компетенції керуючого відповідно п.1.11.


Керуючий відділенням (директор ОПЕРУ) робить напис на заяві клієнта про прийняте ним рішення із зазначенням дати та повертає документи кредитному інспекторові.


В інших випадках кредитний інспектор готує кредитну заявку в кредитний комітет відділення. Підготовка і розгляд питання на засіданні комітету, а також оформлення прийнятих рішень здійснюються відповідно до регламенту роботи кредитного комітету.


Для розгляду питання про надання кредиту в кредитному комітеті територіального банку (відповідно до п. 1.11) кредитний інспектор направляє пакет документів, включаючи витяг з протоколу засідання кредитного комітету відділення, в управління (відділ) кредитування територіального банку. При прийнятті комітетом відділення рішення про відмову в наданні кредиту питання не виноситься на розгляд комітету територіального банку.


Управління кредитування територіального банку перевіряє подані документи і в разі необхідності направляє їх для отримання висновку в службу безпеки, юридичне та інші управління; готує свій висновок і виносить питання на розгляд кредитного комітету.


Далі витяг з протоколу засідання кредитного комітету територіального банку і пакет документів направляються у відділення банку і передаються кредитному інспекторові.


2.2.13. Кредитний інспектор робить відмітку про прийняте керуючим (директором ОПЕРУ) або кредитним комітетом відділення або територіального банку, вирішенні в журналі реєстрації заяв (із зазначенням дати і номера протоколу) і повідомляє про це рішення позичальникові.


У разі прийняття рішення про відмову в наданні кредиту подальші дії кредитного інспектора аналогічні описаним в п. 2.2.11 (абзаци 4 і 5).


При прийнятті позитивного рішення кредитний інспектор вносить відповідну інформацію в єдину базу даних індивідуальних позичальників і приступає до оформлення документів.


2.3. Оформлення договорів


2.3.1. Одночасно з оформленням кредитного договору (додатки N 3, 4, 5), графіка погашення кредиту (додаток N 6) і термінового зобов'язання (додаток N 7) кредитний інспектор оформляє також в залежності від виду забезпечення:


* Договір (и) поручительства (додаток N 8);


* Договір (и) застави;


* Інші документи згідно регламентам Ощадбанку Росії про надання окремих видів кредитів * (7).


Всі документи, окрім термінового зобов'язання і договорів застави, складаються у 3 примірниках, один примірник кожного документа - для позичальника (поручителя), два примірники - для банку. Після підписання один з них передається до відділу касових операцій (у сховищі), інший залишається у кредитного інспектора.


Термінове зобов'язання складається в одному примірнику - для банку (передається до відділу касових операцій, копії залишаються у кредитного інспектора і бухгалтера).


Договори застави складаються:


* В 3 примірниках, якщо не вимагаються нотаріальне посвідчення і реєстрація (аналогічно кредитному договору);


* В 4 примірниках, якщо необхідні нотаріальне посвідчення і реєстрація; один - для заставодавця, другий - для банку (передається до відділу касових операцій), третій залишається у нотаріуса, четвертий - в органі, що реєструє угоду.


За кредитами в іноземній валюті всі документи, крім договорів застави, оформляються в тій валюті, в якій видається кредит.


Кредитний інспектор забезпечує виконання наступних вимог при оформленні документів:


* В текстах документів грошові суми, кількості, терміни мають бути позначені хоча б один раз прописом, адреси, імена, прізвища, назви написані повністю;


* Договір повинен бути підписаний від імені Ощадбанку Росії тим уповноваженою особою, яка згадано в тексті договору.


2.3.2. При складанні кредитного договору враховується наступне.


При використанні в якості забезпечення поручительств та застави майна видача кредиту проводиться після оформлення договорів поруки та застави у встановленому порядку та страхування заставодавцем на користь Ощадбанку Росії в одній із запропонованих банком страхових компаній наданого в заставу майна. Виняток становить заставу купованого майна та об'єктів будівництва. У цьому випадку в договорі передбачається зобов'язання позичальника надати банку страховий поліс та необхідні документи для укладення договору застави:


* При заставі придбаного майна - протягом двох місяців з моменту видачі кредиту;


* При заставі об'єкта незавершеного будівництва - у строк, встановлений за угодою сторін, але не більше одного року з моменту видачі кредиту, з подальшим переоформленням в заставу закінченого будівництвом об'єкта - у строк, встановлений за угодою сторін, але не більше трьох років з моменту видачі кредиту.


Не допускається укладення кредитного договору з використанням застави придбаного майна або споруджуваного об'єкта в якості єдиного виду забезпечення.


Не рекомендується укладання кредитного договору з використанням застави об'єктів нерухомості в якості єдиного виду забезпечення.


2.3.3. Графік погашення кредиту * (8) складається в тому випадку, якщо погашення здійснюється нерівномірно або нерівними долями і оформляється у вигляді окремого документа як додаток до договору.


Порядок розрахунку сум платежів викладено в п.4.1.


2.3.4. Договір поруки складається, як правило, на всю суму зобов'язань позичальника за кредитним договором.


Поручитель несе з позичальником солідарну відповідальність за кредитним договором.


Договір поруки повинен мати посилання на номер і дату кредитного договору.


2.3.5. Договір застави майна може бути укладений як з позичальником, так і з третьою особою.


У договорі застави зазначаються: предмет застави та його оцінка, істота, розмір і строки виконання зобов'язань за кредитним договором, у якої зі сторін перебуває закладене майно, адреса знаходження предмета застави.


Оформлення договорів застави об'єктів нерухомості і цінних паперів здійснюється відповідно до нормативних документів Ощадбанку Росії по іпотеці і кредитування під заставу цінних паперів.


Договори застави об'єктів нерухомості повинні бути нотаріально посвідчені і зареєстровані у відповідних державних органах (органах, провідних державну реєстрацію об'єктів нерухомості). Договори застави транспортних засобів реєструються в ДАІ.


Договір застави повинен мати посилання на номер і дату кредитного договору.


2.3.6. Для оформлення документів кредитний інспектор запрошує позичальника, поручителів і заставодавців.


Позичальник може оформити кредит (підписати кредитний договір) протягом 10 робочих днів з дня прийняття рішення про надання кредиту. У разі неявки позичальника пакет документів для надання кредиту з відміткою про закінчення строків оформлення документів на виписці з рішення кредитного комітету або заяві позичальника підшивається в папку відмов. Відповідна відмітка робиться в журналі реєстрації заяв, в базі даних здійснюється коректування інформації. При зверненні клієнта повторно за отриманням кредиту він повинен представити новий комплект документів.


Одночасно з підписанням кредитного договору позичальник підписує термінове зобов'язання на суму договору, а в разі надання кредиту на будівництво або реконструкцію - на суму першої частини кредиту, встановлену договором відповідно до п.2.4.2 Правил. Якщо погашення кредиту здійснюється відповідно до графіка, то зобов'язання складаються окремо по кожному терміну платежу (або з угрупованням платежів в кілька зобов'язань).


Кредитний інспектор візує підписані позичальником кредитний договір і графік погашення кредиту і направляє їх на підпис керівнику банку або іншій уповноваженій особі. Договір і графік повинні бути остаточно оформлені (підписані та скріплені печаткою) не пізніше наступного робочого дня після підписання їх позичальником.


Один примірник договору і графіка передається позичальникові.


Кредитний інспектор реєструє договір у журналі реєстрації кредитних договорів та робить відмітку в журналі реєстрації заяв про номер і дату кредитного договору.


2.3.7. Позичальник повинен надати страховий поліс і забезпечити явку поручителів і заставодавців для оформлення договорів поруки та застави протягом 5 робочих днів з дати оформлення кредитного договору. У разі неявки поручителів і заставодавців або неподання страхового поліса банк письмово сповіщає позичальника про розірвання кредитного договору в односторонньому порядку (відповідне умова передбачається в кредитному договорі); кредитний інспектор виробляє коригування інформації в базі даних, робить відповідну відмітку в журналі реєстрації кредитних договорів і підшиває обидва примірника кредитного договору разом з пакетом документів у справу відмов. Повідомлення позичальнику надсилається за підписом керівника банку або іншої уповноваженої особи з повідомленням про вручення.


Процедура оформлення договору поруки аналогічна процедурі оформлення кредитного договору.


Кредитний інспектор реєструє договори поруки та застави в окремих журналах.


2.3.8. Після оформлення перерахованих вище договорів кредитний інспектор:


- Формує кредитну справу, в яке підшиваються другі примірники * (9) кожного договору, графіка платежів, копії термінового зобов'язання, страхового полісу та повний пакет документів, що стали підставою для надання кредиту;
- Оновлює інформацію в базі даних індивідуальних позичальників.


2.4. Надання кредиту


2.4.1. Видача кредиту в рублях проводиться відповідно до умов кредитного договору як готівкою, так і в безготівковому порядку шляхом:


* Зарахування на рахунок позичальника за вкладом на вимогу;


* Зарахування на рахунок пластикової картки позичальника;


* Оплати рахунків торговельних та інших організацій;


* Перерахування на рахунки громадянам-підприємцям.


Видача кредиту в іноземній валюті проводиться тільки в безготівковому порядку зарахуванням на рахунок по вкладу до запитання або рахунок пластикової картки позичальника, що повинно бути передбачено в кредитному договорі.


У кредитному договорі повинні бути вказані номер рахунка за вкладом або номер рахунку пластикової картки і установа Ощадбанку Росії, в якому відкрито цей рахунок. Видача кредиту шляхом зарахування на рахунки, відкриті в інших комерційних банках, не проводиться.


2.4.2. Кредити, за винятком кредитів на будівництво або реконструкцію об'єктів нерухомості, видаються одноразово в повній сумі; видача кредитів частинами не допускається.


Видача кредиту на будівництво або реконструкцію об'єктів нерухомості здійснюється двома або більше частинами протягом двох років від дати проведення першої операції по позичковому рахунку. Рекомендується визначати розмір першої частини кредиту у межах від 20 до 50% суми за кредитним договором. Кожна наступна сума видається тільки після подання позичальником звіту про використання попередньої (відповідно до пп.3.5 та 3.5.1).


Після закінчення двох років видача кредиту припиняється. При цьому сума договору зменшується до фактично виданої.


При видачі кредиту готівкою або шляхом оплати рахунків організацій, перерахування на рахунки громадян-підприємців позичальник повинен отримати кредит або першу його частину (на будівництво або реконструкцію) протягом одного місяця від дати укладення кредитного договору. При неявці позичальника протягом місяця банк розриває договір в односторонньому порядку. Кредитний працівник виробляє коригування інформації в базі даних.


Викладені в цьому пункті умови повинні бути передбачені у кредитному договорі.


2.4.3. Якщо за кредитним договором передбачена видача кредиту (першої його частини) шляхом зарахування на рахунок по вкладу або рахунок пластикової картки позичальника, кредитний інспектор не пізніше наступного робочого дня після повного оформлення всіх кредитних документів, включаючи реєстрацію договорів застави, направляє в бухгалтерію розпорядження за підписом уповноваженої особи про зарахування (перерахування в іншу установу Ощадбанку Росії для зарахування) на відповідний рахунок позичальника суми кредиту (частини його).


До розпорядження прикладаються другий примірник кредитного договору і термінове зобов'язання (термінові зобов'язання). У розпорядженні вказуються повністю прізвище, ім'я, по батькові позичальника; номер позичкового рахунку; номер рахунка за вкладом або рахунки пластикової картки і установі банку, в якому він відкритий; сума, що підлягає зарахуванню.


Бухгалтер перевіряє правильність оформлення договору і термінового зобов'язання, наявності на них підписів і печатки на договорі, звіряє суму і відомості, що містяться у розпорядженні, до договору і терміновим зобов'язанням; заповнює картку особового рахунку. Після скоєння в установленому порядку операції по зарахуванню (перерахуванню) суми кредиту бухгалтер робить на терміновому зобов'язанні відмітку про проведену операцію і повертає кредитний договір і строкове зобов'язання в кредитах підрозділ (філія відділення, кредитний відділ). Бухгалтер залишає у себе копію термінового зобов'язання.


Далі кредитний інспектор складає розпорядження за підписом керуючого відділенням (або іншої уповноваженої особи) і головного бухгалтера для передачі перших примірників кредитних документів (кредитний договір, графік погашення кредиту, термінове зобов'язання, договори застави та поруки, страховий поліс) у відділ касових операцій встановленим порядком.


2.4.4. При видачі кредиту готівкою позичальник заповнює заяву на видачу позики ф.N 0405037.


Далі кредитний працівник:


* Перевіряє правильність заповнення позичальником заяви;


* Оформляє на заяві розпорядчу напис на видачу готівкою суми кредиту, візує та підписує у керівника банку або іншої уповноваженої особи;


* Передає заяву позичальника і перші екземпляри кредитних документів (перераховані в останньому абзаці п.2.4.3) операційного працівникові, підшиває копію заяви з розпорядчої написом про видачу кредиту в кредитну справу, направляє копію термінового зобов'язання і другий примірник кредитного договору у відділ бухгалтерського обліку.


Якщо кредит видається шляхом перерахування:


Операційний працівник (контролер):


- Засвідчується в особистості позичальника за його паспортом;
- Перевіряє правильність заповнення заяви, наявність на ньому розпорядчої написи уповноваженої особи, звіряє дані паспорта з відомостями, зазначеними у заяві;
- Перевіряє правильність оформлення кредитних документів, наявність на них підписів і печаток;
- На суму кредиту, що видається готівкою, складає касовий ордер ф. N 54 із зазначенням у ньому прізвища, імені, по батькові позичальника, номера особового позичкового рахунку і пропонує позичальникові розписатися; передає документи в касу;
- Робить на терміновому зобов'язанні відмітку про проведену операцію і розписується;
- Відображає проведені операції по звіту за день;


Касир:


- Засвідчується в особистості позичальника за його паспортом;
- Перевіряє правильність заповнення заяви, наявність на ньому розпорядчої написи уповноваженої особи, звіряє дані паспорта з відомостями, зазначеними у заяві;
- Проводить видачу позичальнику готівки;
- Поміщає кредитні документи в пакет і передає їх у складі звіту в відділ касових операцій встановленим порядком;


Бухгалтер:


- Заповнює картку особового рахунку і повертає кредитний договір в кредитний підрозділ.


2.4.5. При видачі кредиту шляхом перерахування на рахунки організацій і громадян-підприємців заповнює відповідну заяву (додаток N 9).


Кредитний працівник:


* Перевіряє правильність заповнення позичальником заяви;


* Оформляє на заяві розпорядчу напис на перерахування суми кредиту, візує та підписує у керівника банку або іншої уповноваженої особи;


* Передає у відділ бухгалтерського обліку заяву позичальника разом з другим примірником кредитного договору і терміновим зобов'язанням, підшиває копію заяви з розпорядчої написом про видачу кредиту в кредитну справу.


Подальші дії бухгалтера та кредитного працівника аналогічні описаним в п. 2.4.3 (абзаци 3 і 4).


Якщо сума кредиту за договором перевищує суму перерахувань на рахунки організацій і громадян-підприємців, то різниця видається позичальнику готівкою за його заявою одночасно із здійсненням перерахувань та / або проводиться заміна термінового зобов'язання (на суму, що видається готівкою, та / або на суму перерахувань).


2.4.6. Видача всіх наступних сум по кредиту на будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості, в тому числі зарахуванням на рахунок пластикової картки або за вкладом позичальника, здійснюється на підставі його заяви.


Одночасно із заявою позичальник оформляє термінове зобов'язання на видається суму, яке передається в бухгалтерію та відділ касових операцій в порядку, викладеному в пп. 2.4.3, 2.4.4 та 2.4.5. Копії зобов'язання і заяви з розпорядженням про видачу поміщаються в кредитну справу.


3. Супровід кредитного договору


3.1. В період дії кредитного договору кредитний інспектор контролює виконання позичальником умов договору; здійснює перевірку звітів про витрачання коштів та інших документів, передбачених договором, а також перевірку на місці; вживає заходів до погашення простроченої заборгованості; оформляє зміну умов кредитного та інших договорів; вносить необхідну інформацію в базу даних індивідуальних позичальників; здійснює операції з формування резерву на можливі втрати по позиках.


3.2. У разі, якщо позичальник протягом одного місяця від дати укладення кредитного договору не скористався своїм правом на отримання кредиту (п. 2.4.2 Правил), кредитний працівник направляє йому повідомлення за підписом керівника банку або іншої уповноваженої особи про розірвання договору в односторонньому порядку. Повідомлення відправляється з повідомленням про вручення.


3.3. При зниженні Комітетом Ощадбанку Росії по ставках відсоткової ставки за кредитами фізичним особам кредитний працівник:


- Направляє службову записку до відділу бухгалтерського обліку про внесення змін в умови кредитних договорів;
- Підшиває в кредитну справу копію службової записки до відділу бухобліку або довідку за своїм підписом, в якій зазначаються дата встановлення нової ставки, її розмір, номер і дата листа або телеграми Ощадбанку Росії про зниження ставки.


3.4. При підвищенні Комітетом Ощадбанку Росії по ставках відсоткової ставки за кредитами фізичним особам кредитний працівник:


- Відповідно до п.1.7 Правил направляє повідомлення позичальнику і поручителям за підписом керівника банку або іншої уповноваженої особи; копії повідомлень підшиває в кредитну справу.


У повідомленнях:


а) повідомляється про підвищення банком процентної ставки за кредитним договором із зазначенням дати зміни ставки (через два місяці після відправлення повідомлення);
б) поручителям пропонується підтвердити свою згоду письмово при особистій явці або рекомендованим листом;
в) позичальникові пропонується забезпечити узгодження поручителями підвищення процентної ставки.


3.4.1. Кредитний інспектор повинен вжити заходів для отримання письмової згоди поручителів на підвищення відсоткової ставки за кредитним договором.


Якщо протягом місяця від дати відправлення повідомлень письмову згоду будь-кого з поручителів не буде отримано, кредитний інспектор пропонує позичальникові провести заміну забезпечення за кредитним договором.


Оформлення заміни забезпечення проводиться без розгляду цього питання кредитним комітетом (якщо територіальний банк не прийме іншого рішення).


3.4.2. Якщо після закінчення півтора місяців від дати відправлення сповіщень від будь-кого з поручителів позичальника не буде отримана письмова згода і в той же час не буде проведена заміна забезпечення, кредитний інспектор готує висновок і свої пропозиції для розгляду на кредитному комітеті відділення або територіального банку (в тому числі за кредитами, наданими відповідно до п.1.11 за рішенням керуючого відділенням або директора ОПЕРУ).


Кредитний комітет з кожного розглянутого кредитним договором може прийняти одне з трьох рішень:


1) не вносити змін до умов кредитного договору (плату за кредит стягувати на колишніх умовах);
2) підвищити процентну ставку за договором;
3) розірвати в односторонньому порядку договір з позичальником після закінчення трьох місяців від дати відправлення повідомлень про підвищення відсоткової ставки.


Рішення про розірвання договору приймається у виняткових випадках; питання про доцільність розірвання договору попередньо узгоджується з юридичною службою і службою безпеки.


Прийняття рішення про підвищення відсоткової ставки або збереженні її в колишньому розмірі залежить від залишку заборгованості за кредитом на момент прийняття рішення та наявності інших видів забезпечення, включаючи переоформлені поруки.


Рішення кредитного комітету має бути прийняте до закінчення двох місяців від дати відправлення повідомлень позичальникові і поручителям.


3.4.3. У разі прийняття кредитним комітетом рішення про збереження процентної ставки за кредитним договором в попередньому розмірі або рішення про розірвання договору кредитний працівник повинен направити позичальнику і поручителям відповідні сповіщення (в порядку, викладеному в п.3.2) до закінчення двох місяців від дати відправлення позичальнику і поручителям перший сповіщення (про підвищення процентної ставки).


3.4.4. Кредитний працівник не пізніше дати, з якої підвищується процентна ставка за діючими договорами, направляє у відділ бухгалтерського обліку службову записку про внесення змін до кредитних договорів із зазначенням дати, з якої запроваджуються зміни, переліку договорів (номерів позичкових рахунків), а також номерів і дати відправки повідомлень позичальникам. У цій же записці зазначаються договори, за якими процентна ставка не змінюється.


3.5. Банк здійснює контроль за цільовим використанням кредитів, наданих на придбання або будівництво (реконструкцію) об'єктів нерухомості, а також за належної збереженням предметів застави. Контроль здійснюється по документам, що надаються позичальником, і шляхом проведення перевірок на місцях.


3.5.1. Позичальник повинен надати банку протягом двох місяців від дати отримання кредиту на придбання об'єкта нерухомості документи, що підтверджують його право власності на придбане майно (перелік документів наведений в п.2.1.2, підпункт а).


До отримання кожної наступної суми по кредиту на будівництво або реконструкцію об'єкта нерухомості позичальник надає банкові звіт про використання попередньої отриманої суми з пред'явленням виправдних документів: рахунків, накладних, квитанцій, чеків торгуючих організацій, договорів підряду та актів здачі-приймання виконаних робіт і т.д .


3.5.2. Перевірки на місцях здійснюються кредитними працівниками банку, а в разі необхідності - із залученням інших спеціалістів з оплатою за рахунок банку. Перевірка визначає відповідність будинків, що будуються до затверджених проектів, наявність невитрачених будівельних матеріалів, відповідність фактично виконаних обсягів робіт обсягом, вказаним у звітах про витрачання коштів за кредитом.


Перевірка здійснюється відповідно до графіка виконання основних етапів робіт з будівництва або реконструкції об'єкта.


Проведення перевірки оформлюється актом, який підписують перевіряючий працівник банку та позичальник.


3.6. Бухгалтер одночасно з віднесенням на рахунки прострочених позичок і відсотків не внесених у строк сум (п.4.8 Правил) складає перелік прострочених платежів за всіма діючими кредитними договорами та передає його кредитному працівнику.


Кредитний працівник в той же день повинен вжити заходів до погашення заборгованості позичальниками або їх поручителями. Поручителям надсилається письмове повідомлення про невиконання позичальником зобов'язань з пропозицією провести сплату.


У разі невнесення платежів позичальником і його поручителями кредитний працівник залучає юридичний відділ та службу безпеки для підготовки позову до суду * (10).


3.7. У разі порушення позичальником умов кредитного договору кредиту підрозділ може винести на розгляд кредитного комітету, за рішенням якого був наданий кредит, питання про розірвання банком кредитного договору в односторонньому порядку. Якщо відповідно до п.1.11 Правил кредит надано за рішенням керуючого відділенням або директора ОПЕРУ (начальника ОПЕРВ), це питання також розглядається кредитним комітетом відділення або територіального банку відповідно. Попередньо питання про доцільність розірвання договору узгоджується з юридичною службою і службою безпеки.


При прийнятті кредитним комітетом рішення про розірвання договору кредитний працівник направляє позичальнику повідомлення у порядку, викладеному в п.3.2.


3.8. У період супроводу кредитного договору кредитний працівник вносить в базу даних індивідуальних позичальників інформацію, що характеризує позичальника і поручителів: про порушення позичальником умов кредитного договору, відмову поручителів від укладення додаткової угоди до договору поручительства у зв'язку з підвищенням відсоткової ставки за кредитним договором і т.д.


3.9. При зміні постійного місця проживання (прописки, реєстрації) позичальник може звернутися в банк, що видав кредит, або установа Ощадбанку Росії за новим місцем проживання із заявою про переведення його заборгованості за кредитним договором в установу банку за новим місцем проживання.


Одночасно із заявою позичальник пред'являє кредитному інспекторові паспорт (посвідчення особи і довідку про прописку). З паспорта (довідки) знімається ксерокопія, на якій інспектор робить відмітку копія вірна за своїм підписом.


3.9.1. У разі звернення позичальника в установу банку за новим місцем проживання:


* Керівник установи (інша уповноважена особа) зобов'язаний протягом двох робочих днів розглянути заяву і направити до установи банку, яка видала кредит, письмовий запит на переведення заборгованості з додатком копії заяви позичальника;


* Установа банку, яка видала кредит, протягом п'яти робочих днів від дати отримання запиту направляє пакет документів установі за новим місцем проживання позичальника.


У разі звернення позичальника в установу банку, яка видала кредит:


установа банку протягом п'яти робочих днів від дати прийняття заяви направляє пакет документів установі за новим місцем проживання позичальника.


3.9.2. Пакет документів, переданих банком установі за новим місцем проживання позичальника, включає:


* Кредитний договір і графік погашення кредиту - в одному примірнику;


* Договори застави та поруки - в одному примірнику;


* Страхові поліси;


* Термінові зобов'язання;


* Витяг з особового рахунку, у тому числі за простроченими сумами по основному боргу і відсоткам, за підписами керівника банку (іншої уповноваженої особи) і головного бухгалтера, скріпленими печаткою;


* Копії інших документів кредитної справи.


Якщо позичальник звернувся з заявою в банк, що видав кредит, то в пакет переданих документів також входять копія його заяви та копія паспорту (довідки про прописку).


Пакет документів супроводжується листом із зазначенням суми, що підлягає перерахуванню, за підписом керівника банку або іншої уповноваженої особи. Пересилання пакета документів проводиться фельд'єгерського зв'язком або спецзв'язком.


3.9.3. Порядок переведення заборгованості наступний.


У банку, що видав кредит, кредитний працівник на підставі заяви позичальника або запиту установи Ощадбанку Росії за новим місцем проживання позичальника (в залежності від того, де позичальник подав заяву) становить вимога на вилучення кредитних документів з відділу касових операцій за підписом керівника банку або іншої уповноваженої особи,


Після передачі документів у встановленому порядку з відділу касових операцій в кредитах підрозділ кредитний працівник:


* Формує і відправляє пакет документів до установи банку за новим місцем проживання позичальника;


* Робить відмітку про відправку пакета документів у журналі реєстрації кредитних договорів.


При надходженні коштів від установи, що приймає заборгованість, бухгалтер:


* Направляє їх на погашення поточної і простроченої заборгованості по основному боргу;


* Повідомляє кредитує підрозділу службовою запискою про списання заборгованості з балансу;


* Робить в картці особового рахунку запис про передачу залишку заборгованості на баланс установи банку (вказує якого) і завіряє цей запис підписом.


Далі кредитний працівник:


* Складає розпорядження бухгалтерії за підписом керівника банку про списання зворотними бухгалтерськими проводками прострочених відсотків;


* Після отримання від приймаючого заборгованість установи банку повідомлення про прийняття документів готує кредитну справу до передачі в архів;


* Вносить інформацію про передачу заборгованості в базу даних;


* Робить відмітку про закриття рахунку в журналі реєстрації кредитних договорів.


В установі Ощадбанку Росії, приймаючому заборгованість, кредитний інспектор по отриманні пакету документів з установи банку, що видав кредит:


Перевіряє правильність оформлення переданих документів та їх повноту;


Не пізніше наступного робочого дня після отримання пакету документів:


- Направляє в банк-відправник відповідне повідомлення;
- Реєструє кредитний договір в журналі реєстрації кредитних договорів;
- Направляє розпорядження бухгалтерії за підписом керівника банку про відкриття позичкового рахунку (і рахунки простроченої позички при необхідності) і перераховує суму заборгованості установі, що передає цю заборгованість. До розпорядження додаються кредитний договір, копії термінових зобов'язань і виписка з особового рахунку.


Бухгалтер:


* Робить перерахування коштів;


* Відображає суму прострочених відсотків на рахунку прострочених відсотків;


* Заповнює картку особового рахунку і повертає кредитний договір в кредитах підрозділ.


Після цього кредитний працівник:


* Формує кредитну справу з документів, переданих установою банку, що видав кредит, заяви позичальника про переведення заборгованості, копії паспорта позичальника (довідки про прописку), листування з установою, яка видала кредит. Основні кредитні документи (кредитний договір, графік погашення кредиту, договори застави, поруки, термінові зобов'язання, страхові поліси) поміщаються в кредитну справу в копіях;


* Вносить відповідну інформацію в базу даних індивідуальних позичальників;


* Складає розпорядження за підписом керівника банку (або іншої уповноваженої особи) і головного бухгалтера для передачі перших примірників кредитних документів (кредитний договір, графік погашення кредиту, термінове зобов'язання, договори застави та поруки, страхові поліси) у відділ касових операцій встановленим порядком.


3.10. У випадку смерті позичальника банк повинен протягом шести місяців з дня його смерті пред'явити свої претензії в письмовій формі спадкоємцям, які прийняли спадщину, або виконавцеві заповіту, або заяву нотаріальній конторі за місцем відкриття спадщини, або пред'явити позов до суду до спадкового майна. Претензії пред'являються незалежно від строку настання права вимоги.


У випадку смерті позичальника заборгованість за кредитом може бути переоформлена на платоспроможного члена його сім'ї за згодою останнього з переоформленням поручительств та застави.


4. Порядок погашення кредиту та сплати відсотків


4.1. Погашення кредиту здійснюється щомісяця рівними частками починаючи з 1 числа місяця, наступного за місяцем укладення кредитного договору * (11). Останній платіж здійснюється не пізніше дати, встановленої договором.


При передбачуваному зниження доходів позичальника протягом періоду дії кредитного договору (наприклад, досягнення пенсійного віку) складається графік платежів, в якому передбачається погашення більшої частини кредиту на початковому етапі договору. При цьому розміри платежів встановлюються з дотриманням наступної умови:


* В періоді, що припадає на працездатний вік, сума одноразового платежу по кредиту разом з максимальною сумою платежу по відсотках (за 30 днів з усієї суми кредиту) не повинна перевищувати величину Дч1 х К1 (див. п.2.2.8);


* В періоді, що припадає на пенсійний вік, сума одноразового платежу по кредиту разом із сумою платежу по відсотках (за 30 днів від залишку основного боргу на момент настання пенсійного віку) не повинна перевищувати величину Дч2 х К2 (див. п.2.2.8) .


В інших випадках, не пов'язаних з досягненням позичальником пенсійного віку, графік складається таким чином, щоб сума першого платежу по кредиту разом із сумою платежу за відсотками не перевищувала величину ДЧ х К (див. п.2.2.8).


Не допускається складання графіків, у яких розмір будь-якого одноразового платежу по кредиту був би меншим від розміру якого з наступних платежів.


За кредитами на будівництво або реконструкцію об'єктів нерухомості за бажанням позичальника йому може бути надана відстрочка в погашенні кредиту на період його освоєння, але не більше ніж на 2 роки. У цьому випадку при розрахунку платоспроможності (п.2.2.8):


t = термін кредитування - період відстрочки початку погашення кредиту.


Відстрочка по сплаті відсотків не надається.


4.2. Позичальник має право достроково погасити кредит або його частину.


У разі дострокового погашення частини кредиту позичальник зобов'язаний проводити щомісячну сплату відсотків на суму заборгованості до настання терміну наступного платежу з погашення основного боргу.


4.3. Погашення заборгованості за кредитом та сплата відсотків і неустойок виробляється:


* В рублях - готівкою через каси установ Ощадбанку Росії; переказами через підприємства зв'язку; перерахуванням з рахунків за вкладами; допомогою утримання із заробітної плати, пенсії і т.д.;


* В іноземній валюті - перерахуванням з рахунків по валютних вкладах.


Платежі по кредитах в іноземній валюті проводяться в тій валюті, в якій видано кредит.


У документах по прийому (переведення) платежів суми відсотків і неустойок вказуються окремо.


4.4. Прийом платежів у погашення кредиту, сплату відсотків (і неустойок) готівкою в рублях проводиться з видачею квитанції ф. N 31 або ф. N ПД-4.


4.5. Погашення заборгованості шляхом списання сум з рахунку клієнта за вкладом здійснюється у встановленому порядку на підставі доручень вкладника ф. N 187 та ф. N 190.


4.6. Датою погашення заборгованості за кредитом (сплати відсотків, неустойки) вважається дата надходження коштів у касу або на кореспондентський рахунок банку (що видав кредит) або дата списання коштів з рахунку клієнта за вкладом, якщо вклад відкритий в банку, що видав кредит.


Відлік строку для нарахування відсотків за користування кредитом починається з дати утворення заборгованості за позичковим рахунком (включно) та закінчується датою погашення заборгованості по ньому (не включаючи цю дату). Відповідно при проміжних платежах дата сплати відсотків не включається в період, за який ця сплата провадиться.


4.7. Суми, що вносяться (перераховані) позичальником в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором, направляються незалежно від призначення платежу, зазначеного в платіжному документі, в такій черговості:


* На сплату неустойки;


* На сплату прострочених відсотків;


* На сплату термінових відсотків;


* На погашення простроченої заборгованості за позикою;


* На погашення строкової заборгованості по позичці.


Нарахування та сплата відсотків авансом не допускаються.


4.8. При ненадходженні від позичальника платежів до закінчення календарного місяця суми не внесених у строк платежів в останній день місяця відносяться на рахунки прострочених позичок і прострочених відсотків.


4.9. При надходженні від позичальника платежів бухгалтер проводить нарахування відсотків і неустойки в наступному порядку.


Якщо протягом періоду, за який проводиться нарахування відсотків, залишок заборгованості по позичці збільшувався, то відсотки нараховуються окремо на залишок заборгованості після попереднього платежу і на суми по кожній видачі по позичці за те число днів, протягом якого значилася заборгованість по кожній сумі.


Якщо протягом періоду, за який проводиться нарахування відсотків, утворилася прострочена заборгованість, то відсотки нараховуються окремо на кожен залишок боргу, як терміновий, так і прострочений, за те число днів, протягом якого залишок боргу залишався без змін.


Приклад 1.


За договором розмір одноразового платежу по кредиту становить 10 тис. руб., Процентна ставка - 45% річних, неустойка - в розмірі подвоєною процентної ставки. Останній платіж був здійснений 10 січня, залишок заборгованості за кредитом з 10 січня - 100 тис. руб., Простроченої заборгованості на цю дату немає. Наступний платіж клієнт вносить 15 березня в сумі 25 тис. руб.


Бухгалтер повинен зробити наступні операції.


28 лютого:


1) віднести на рахунок прострочених позичок 10 тис. руб. - Плановий платіж за лютий.


Залишок строкової заборгованості з 28 лютого - 90 тис. руб.;


2) нарахувати відсотки за період з 10 січня по 28 лютого (не включаючи цю дату) і віднести їх на рахунок прострочених відсотків:


45% - х 100 тис. руб. х 48 дн. = 6,0 тис. руб.; 360 дн.


15 березня:


1) розрахувати розмір неустойки за період з 28 лютого по 15 березня (не включаючи цю дату) за несвоєчасну сплату відсотків:


45% х 2 - х 6,0 тис. руб. х 15 дн. = 0,2 тис. руб.; 360 дн.


2) розрахувати розмір неустойки за період з 28 лютого по 15 березня за несвоєчасне внесення платежу по кредиту:


45% х 2 - х 10 тис. руб. х 15 дн. = 0,4 тис. руб.; 360 дн.


3) нарахувати термінові відсотки за період з 28 лютого по 15 березня:


45% - х 90 тис. руб. х 17 дн. = 1,9 тис. руб.; 360 дн.


Внесену позичальником 15 березня суму бухгалтер направляє:


* На сплату неустойки - 0,6 тис. руб. (0,2 тис. руб. + 0,4 тис. руб.);


* На сплату прострочених відсотків - 6,0 тис. руб.;


* На сплату термінових відсотків - 1,9 тис. руб.;


* На погашення простроченої заборгованості за позикою - 10 тис. руб.;


* На погашення строкової заборгованості за позикою - 6,5 тис. руб.


Частину, що залишилася планового платежу за березень у розмірі 3,5 тис. руб. (10 тис. руб. - 6,5 тис. руб.) Разом з відсотками за період з 15 березня по дату внесення платежу позичальник повинен погасити до кінця місяця.


Приклад 2 (продовження прикладу 1).


Залишок заборгованості за кредитом з 15 березня становить 83,5 тис. руб. (90 тис. руб. - 6,5 тис. руб.).


Варіант 1. Позичальник не вносить до кінця місяця частину платежу по кредиту.


У цьому випадку бухгалтер 31 березня відносить на рахунок прострочених позичок 3,5 тис. руб. і на рахунок прострочених відсотків - 1,6 тис. руб.


45% - х 83,5 тис. руб. х 15 дн. = 1,6 тис. руб.; 360 дн.

<