Статті про облаштування саду
Кредити у валюті в умовах кризи

Долар зміцнюється і ця тенденція, на думку аналітиків, збережеться ще деякий час, тому всі споживачі, які не так давно взяли кредити в американській валюті за курсом 23,60 рублів за долар, в терміновому порядку прагнуть погасити задолжность.


Сьогодні ми можемо спостерігати досить сильні коливання валютних курсів, тому передбачити, скільки буде коштувати та чи інша валюта через якийсь проміжок часу, навряд чи, візьметься хоч один експерт?? Пояснює ситуацію на ринку начальник управління маркетингу роздрібного бізнесу Собінбанку Анна Камінська. ?? Досить подивитися на те, як вела себе американська валюта протягом року.


Якщо на 1 січня за 1 долар давали 24,5 рубля, то, наприклад, вже до 1 квітня долар подешевшав на рубль?? до рівня 23,5. А зараз курс ЦБ доходить вже майже до 27 рублів. У результаті ті, хто брав кредити в доларах на початку року, з надією на подальше падіння американської валюти, зараз втрачають ось на цих самих коливаннях курсу . Російський рубль ж, навпаки, падає , з чого можна зробити висновок, що кредити в вітчизняних грошах вигідніше, однак збільшення процентної ставки в банках і жорсткість вимог до позичальників робить цю перспективу вельми сумнівною.


З іншого боку, курс євро вперше за довгий час почав падати і ті позичальники, що оформили кредити в європейській валюті, сьогодні могли б порадіти цій тенденції, однак банки, прагнучи мінімізувати збитки від кризи, вирівнюють процентні ставки на цю валюту, і ось вже неясно, чи можна в цих умовах заощадити. Мій колега взяв на початку року кредит в ЄВРО?? Досі він тільки радів змінам курсу валюти, тим більше що ставка по кредиту в ЄВРО була істотно менше рублевої?? Ділиться досвідом Сергій Капустін, заступник начальника управління роздрібних операцій банку Відродження .?? Однак, сьогодні ситуація інша?? та курс ЄВРО змінився і процентні ставки зблизилися .


Економічна криза істотно вплинула на всі види кредитування в нашій країні?? ця банальна істина сьогодні зрозуміла навіть нетямущим в економічних питаннях росіянам. Багато банків взагалі скоротили видачі, всі банки без винятку посилили вимоги до позичальників і / або підвищили ставки у всіх валютах?? Підтверджує припущення Денис Ремізов, начальник управління продуктових менеджерів БТА Банку.?? Кількість наданих кредитів скоротилася як за переліком, так і по кількості видач. 90% банків видавали раніше патьоки взагалі відмовилися від цього продукту в своїй лінійці. Попит на кредити в нашому банку збільшився. В основному за рахунок того, що Банк не зупинив видачі по іпотеці .


Для порівняння можливостей валютних і рублевих кредитів в умовах сучасної економіки в нашій країні краще всього провести пілотажне дослідження: опитування п'ять?? шість банків рейтингу РБК на предмет кредитування в різних валютах. Для легкості підрахунку візьмемо 100 000 рублів на один рік, тобто 12 місяців, або 4000 доларів на той самий строк. В Ощадбанку РФ цю суму в рублях пропонують під 16% відсотків річних, плюс одноразовий платіж від суми кредиту в розмірі 2% від суми, в нашому випадку це 2000 рублів.


З річним відсотком виходить, що через рік ви повинні будете повернути банку 116000, а якщо додати сюди ще й комісію, то виходить 118 000 рублів. Таким чином, повна вартість кредиту складе 18% річних. До цієї суми потрібно додати, що 16% ви отримуєте тільки в разі, якщо надаєте повний пакет документів, включаючи і довідку про білої зарплати.


Якщо пакет з якихось причин не повний, або не до кінця задовольняє вимогам банку, то процентна ставка підвищується. Валютні кредити в Ощадбанку видаються під 14, 5% річних, плюс одноразова комісія, ті ж самі 2% від суми кредиту. В умовах нашої задачі це буде 80 доларів. Якщо порахувати разом з річним відсотком, то через рік ви повернете банку 4660 доларів, що відповідає 16,5% повної вартості кредиту. Цікаво, що в Ощадбанку можна також взяти кредит і в євро, під ті ж самі 14,5% річних і 2% одноразової комісії за видачу кредиту. Якщо європейська валюта продовжить і далі падати, то саме тут можлива максимальна економія. У ряді банків-лідерів рейтингу кредити у валюті зараз не видаються взагалі.


Наприклад, у банку Російський Стандарт ви можете взяти кредит тільки в рублях. Відсоткова ставка залежить тут не тільки від кількості документів, які ви можете надати, але і від того, чи застрахований ваш кредит чи ні. Страховка, як ви здогадуєтеся, так само оформляється за ваш рахунок. Щомісячний платіж по кредиту зі страховкою буде 9740 рублів на місяць, а без неї 9560 Рубель. Як легко порахувати, помноживши ці суми на 12 місяців, виходить, що зі страховкою через рік ви повернете 116880 рублів, а без неї 114720. Банк ВТБ24 надає кредити в трьох грошових номінаціях. Кредити в рублях йдуть під 19% річних, а валютні під 20%, що в умовах сьогоднішнього падіння рубля робить їх не вигідними.


Надаючи повний пакет документів, в умовах нашої задачі в рублевому кредиті ваш перший платіж буде 1583, а наступні по 9977 рублів; в тих же умовах доларовий перший платіж буде 67 доларів, наступні по 401 долар. У банку Ренесанс Капітал ефективна процентна ставка становить 25%, причому кредит можна оформити тільки в рублях: з іншими валютами цей банк не працює. У Росбанке кредити можна взяти тільки в рублях під 17% річних, до яких потрібно додати комісію в 3% від суми кредиту за відкриття рахунку. Як видно з наших підрахунків, кредити сьогодні стали дорогим задоволенням у всіх валютах. Таким чином, у своєму виборі простим споживачам буде корисно звернутися до рекомендацій банківських аналітиків.


У своїх радах потенційним позичальникам експерти сходяться на думці, що в наші дні в Росії найвигідніше таки кредити в рублях. Однак є ряд випадків, коли варто все серйозно зважити. Кредит в іноземній валюті потрібно брати в двох випадках?? Якщо джерело доходу (наприклад, заробітна плата або майно для продажу) у валюті або якщо є бажання виграти від зміни курсу валют?? Радить Сергій Капустін.?? Тобто якщо у вас рублева заробітна плата і сума кредиту значна, то краще не грати на валютних курсах і взяти рублевий кредит. Тим більше що останнім часом різниця в процентних ставках між рублями і валютою значно скоротилася . Позичальники, які беруть кредит у валюті, повинні тверезо оцінювати свої аналітичні здібності та можливі ризики для власної кишені в цьому випадку. Коли людина бере кредит не в тій валюті, в якій у нього номіновані доходи, то він автоматично бере на себе валютні ризики, пов'язані з коливаннями курсів?? Пояснює Ганна Камінська.?? Зараз ставки по кредитах у доларах трохи нижче, або навіть дорівнюють ставками на кредити в рублях.


Але транзакційні витрати, які може нести позичальник у разі відмінності валюти кредиту та валюти зарплати, можуть звести нанівець різницю в процентних ставках . В будь-якому випадку, простим позичальникам слід розрізняти нинішню ситуацію з кредитами і можливість розвитку в найближчій перспективі. І вибирати треба ту форму кредитування, яка буде вигідніше саме в довгостроковому плануванні. На поточний момент вигідніше в доларах, але перспективніше в рублях?? укладає Денис Ремізов. ?? Це, якщо говорити про перспективи, але ставка нижче за кредитами у валюті. За великим рахунком інфляційні очікування або очікування зміни курсу валюти, банки компенсують своїми ставками. Оскільки дохід росіян все-таки в рублях, я рекомендую брати кредити в рублях і не залежати від змін курсів валют .