Статті про облаштування саду
Кредити-неповерненці

Банкіри запевняють, що ситуація під контролем. Однак інформація про кількість неповернутих кредитів може бути перекручена, попереджають аналітики.


Банки продовжують агресивно нарощувати клієнтську базу, активно кредитуючи громадян. Так, з початку року за сім місяців поточного року обсяг банківських кредитів, виданих росіянам, збільшився на 25,9% і на 1 серпня 2008 року склав 3 трлн. 729,8 млрд. рублів, свідчать статдані Центробанку про обсяги наданих банками кредитів.


Найбільшим попитом серед громадян користуються рублеві кредити.


Такі позички в загальній масі перевищують кредити у валюті більш ніж у 8 разів?? 3321,4 млрд. рублів і 408,3 млрд. рублів (за курсом ЦБ) відповідно.


Одночасно із зростанням обсягу виданих кредитів росте і прострочена заборгованість, яка за 7 місяців збільшилася на 26,9%, склавши на 1 серпня 122,3 млрд. рублів.


По відношенню до загальної суми виданих кредитів прострочена заборгованість досягла 3,3%.


Прострочення по кредитах фізичних осіб в останні роки зростає швидше загального обсягу виданих кредитів, говорить заступник керівника аналітичного департаменту ІК Совлинк Ольга Біленька. Експерт підкреслює, що розмір заборгованості сильно варіюється від банку до банку?? у споживчих банків вона, як правило, вище.


Наприклад, у першому півріччі, за даними ЦЕА Інтерфакс, частка прострочених кредитів в загальному портфелі кредитів, виданих громадянам, у Російського стандарту становить 21,3%, ХКБФ?? 19,8%, Альфа-банку -10%, банку Траст?? 9%, Ренесанс Кредиту?? 8,9%, Кредит Європа банку?? 7,6%, Сітібанку?? 4,4%, банку Уралсиб?? 3,6%, Райффайзенбанку?? 3,3%, УРСА банку?? 3%, Банку Москви?? 3%. Досить низький показник у Ощадбанку?? 1,1% Газпромбанку?? 0,2%, ВТБ 24?? 0,8%.


Порядку 50-70% загального обсягу заборгованості росіян перед банками припадає на 10-15 банків, які працюють в сегменті нецільових беззаставних кредитів: експрес-кредити, кредити в місцях продажів товарів, кредити з пластикових карт,?? відзначає головний економіст УК Фінам Менеджмент Олександр Осін.


Банки стверджують, що ці цифри?? не привід для паніки. Незважаючи на те, що прострочення росте в останні роки швидше загального обсягу виданих кредитів, банкірів це не лякає. Дійсно, на думку експертів, поки вона знаходиться в допустимих межах і не є критичною. Критичний рівень настане тоді, коли банки перестануть заробляти, тобто коли величина простроченої заборгованості досягне рентабельності банку, пояснює аналітик ФК Уралсиб Леонід Сліпченко. На даний момент сума простроченої заборгованості по споживчих кредитах до загальної суми виданих кредитів порівняно невелика,?? заспокоює Осін.


Подібні думки підтверджуються аналізом структури простроченої заборгованості. Якщо розібратися в ній, то цілком можливо, що Центробанк враховує прострочення в один-п'ятнадцять днів. На такий технічної простроченні банки заробляють, встановлюючи штрафи. Ймовірно, що зростання простроченої заборгованості в 26,9%?? Це з урахуванням першого дня, ?? вважає заступник голови правління Русь-банку Валерій Кардашов.


А ось справжні труднощі, за словами Осика, у банків можуть виникнути при зростанні простроченої заборгованості по відношенню до загальної суми виданих кредитів до відміток 7-10%.


Доречним залишається питання, наскільки інформація, що надається банками в Центробанк про прострочені кредити, об'єктивна. Відомо, що до певного моменту можна непогано приховувати справжній розмір заборгованості шляхом пролонгування раніше виданих кредитів, продажу прострочених кредитів колекторським агентствам і так далі,?? розповідає Біленька.


Центробанк, судячи з усього, намагається боротися з такою практикою. ЦБ поступово активізував діяльність по скороченню ризиків, пов'язаних з випереджаючим обсяги кредитування зростанням простроченої заборгованості. Вона планомірно підвищує ставку рефінансування, а також обов'язкові норми резервування для банків,?? відзначає Осін.


На сьогоднішній день важливо зрозуміти, як розмір простроченої заборгованості поведе себе в майбутньому. Такі обставини, як загальне уповільнення економіки і зростання споживчих витрат, які спостерігаються останні півтора року, є чинниками погіршення зворотності кредитів.


Банки зараз це прекрасно усвідомлюють і намагаються обережніше видавати нові кредити.


При цьому ставки за кредитами зростали швидше, ніж для банків збільшувалася вартість запозичень,?? відзначає Біленька.


Тому якийсь час обсяг простроченої заборгованості зростатиме, прогнозують банкіри, а потім піде на спад. Це відбудеться, тому що банки вже навчилися системно працювати з цією проблемою і колекторний бізнес розвивається у нас досить амбіційно, вважає Кардашов. Поступово ринок дійде до такого рівня, що, з одного боку, банки почнуть списувати безнадійну прострочену заборгованість, а з іншого?? Накопичиться достатньо відомостей в бюро кредитних історій, і банки навчаться краще працювати з знову видавати кредити,?? погоджується заступник директора департаменту розвитку роздрібного бізнесу Промсвязьбанка Сергій Ликосов.


У будь-якому випадку є надія на те, що такого шаленого виходу нових гравців, які будуть ламати весь ринок і видавати всім кредити, не відбудеться. Ряд банків вже обпеклися на цьому і зрозуміли, що кредитувати всіх підряд не треба. Поточна фінансова криза оздоровить банки і з точки зору ризик-менеджменту ,?? відзначає Ликосов.