Статті про облаштування саду
Кредити, гроші, два стволи

У перших числах січня Володимир Путін підписав закон про внесення змін до законів Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій та Про Центральний банк РФ. Затверджені поправки розширюють можливості банків позичати на українському ринку і залучати закордонні капітали.


З цих змін почалася фінансова 2007 рік. Він обіцяє стати родючим на нововведення. Найбільш значними плодами законотворчості можуть стати проекти законів про споживкредит і про кредит на освіту.


Читайте маленькі буковки


Влада давно мріють змінити правила гри на ринку споживчого кредитування і позбавити банки можливості зловживати фінансової неписьменністю громадян. Найближчим часом в Думі намір розглянути законопроект Про споживчий кредит, розроблений Міністерством фінансів Росії.


Це вже друга спроба Мінфіну просунути ідею?? перша версія закону була розкритикована фахівцями Мін'юсту, оскільки мова в ній йшла не тільки про банківські кредити, але і продажах товарів у розстрочку безпосередньо магазинами.


Нова версія закону торгівлю обходить стороною (ця область повинна регулюватися окремо), мова йде тільки про банки. Хоча під нього в будь-якому випадку підпаде більша частина кредитів?? 95% позик громадянам видається саме банками.


Чутки про готовність законопроекту ходять з жовтня, але до цих пір ніхто за межами уряду цей документ не бачив. У думські структури текст не надходив, хоча в банківському комітеті Думи кажуть, що чекають його з нетерпінням. Наскільки я знаю, законопроект в уряді всіх задовольняє,?? Каже Павло Медведєв, заступник голови думського комітету з банківського законодавства.?? Думаю, в парламенті він знайде підтримку.


Сам Медведєв?? давній прихильник ідеї відрегулювати відносини між кредиторами і позичальниками. Реальні платежі по більшості позик набагато перевершують декларовані банками процентні ставки, позичальник ніяк не захищений від всіляких комісій, зборів і штрафів, які банки встановлюють на свій розсуд. Поява закону про споживкредит зніме більшу частину проблем,?? Говорить Медведєв.?? Поки ж можу порадити позичальникам одне: уважно читайте те, що в кредитних договорах написано маленькими буквами. І вимагайте від банківських клерків розшифрувати всі незрозумілі місця.


Парламентарій сподівається, що законопроект не зустріне особливого опору і у самих банків: Останнім часом солідні банки працюють більш цивілізовано і намагаються клієнтам не брехати, принаймні, впрямую.


У свою чергу, колега Медведєва по Думі?? президент Асоціації регіональних банків Росії Анатолій Аксаков вважає, що, хоча необхідність закону не викликає сумнівів, в ньому недостатньо прописані механізми захисту прав кредиторів. Аксаков повідомив, що на початку березня це питання стане головною темою зустрічі банкірів та думців, а ухвалення закону можна очікувати вже навесні.


Позика на мозок


Інший законотворчий етюд на кредитну тему викликає опір у парламентаріїв, але всіляко лобіюється банкірами. Йдеться про освітні кредити, які банки-кредитори вважають за потрібне забезпечити спеціальним статусом.


А навіщо потрібен спеціальний закон? ?? Запитує Павло Медведєв. На його думку, нинішнє законодавство дає цілком достатню базу для того, щоб банки могли видавати кредити на освіту, от нехай і видають собі на здоров'я.


Юридичної бази банкірам дійсно цілком достатньо, але от бажання видавати такі кредити не вистачає. На тлі дорогих споживчих кредитів позички на освіту не надто вигідні. По-перше, вони довгі (видаються на термін навчання і на енну кількість років після закінчення вузу). По-друге, повернення грошей за такими позиками починається не відразу (як передбачає ануїтетна система споживкредитів), а після закінчення терміну навчання позичальника. По-третє, соціальний та професійний статус позичальника із зрозумілих причин (адже йдеться про студентів!) Далекий від ідеальної кредитоспроможності. Та й майбутнє його прорахувати непросто.


Тому банкам хочеться пробити закон, за яким держава б взяло на себе гарантію повернень за освітніми позиками?? повністю або частково.


Вперше законопроект про освітні кредити, розроблений за участю Російського союзу промисловців і підприємців, Асоціації російських банків і Вищої школи економіки, був внесений до Думи два роки тому, однак його успішно загорнули. Як повідомили Профілю в Асоціації російських банків, в цьому році банківське співтовариство хоче зробити чергову спробу і внести до парламенту оновлений законопроект про освітні кредити.


В апараті Павла Медведєва знизують плечима, кажучи, що розгляд подібного закону в списках не значиться. І вважають, що поки російське держава не потягне систему підтримки освіти в кредит. У Анатолія Аксакова більш лояльний погляд на цю ініціативу: він вважає, що питання про підтримку освітнього кредитування цілком закономірний, однак інститут держгарантій по таких кредитах може бути введений не за рахунок бюджету, а за рахунок квазідержавних структур, наприклад Банку розвитку.


Тим часом у сусідній і далеко не багатій Латвії держпідтримку позиках на навчання забезпечили. Більш того, держава там гасить борг перед банком за студенток, які народили дітей. І при цьому латвійське держава не вважає себе ошуканим: не отримали кваліфікованого фахівця, зате демографію підтримали. Російським думців такі складні системи, мабуть, не імпонують: як показав минулий рік, замість кредитів на освіту вони воліють обговорювати можливість заборонити аборти.


Великим можна відразу


Якщо не вважати ці два принципових для кредитного ринку законопроекту, особливих потрясінь у сфері фінансового законодавства не очікується. Джентльменський набір законів, необхідних для успішного розвитку російського фінансового ринку, сформований,?? вважає Медведєв. ?? І навіть традиційна передвиборча кон'юнктура (в цьому році думців доведеться боротися за голоси виборців) стійкість цього набору не похитне .


За словами Ольги Біленької, аналітика компанії Фінам, зміни у фінансовому законодавстві очікуються не принципові, а косметичні, на рівні поправок. Зокрема, вона передрікає, що в цьому році буде уточнено порядок проведення модних нині IPO. Зараз на внутрішньому ринку має бути реалізовано не менше 30% від обсягів розміщення, а в 2007 році цей поріг можуть встановити на рівні 50%.


Інші передбачувані зміни, швидше за все, будуть виявляти бажання банкірів потихеньку лібералізувати деякі правила банківської життя. Наприклад, готуються до розгляду поправки, які дозволять великим банкам з капіталом понад 50 млн. євро працювати з населенням з моменту реєстрації (зараз?? Тільки по закінченні двох років). У банківському комітеті Думи підтвердили: такі поправки вже лежать в папках комітету, проте не змогли сказати, під які банки вони вносяться, і які нові великі гравці можуть з'явитися на банківському ринку Росії.


АРБ також вважає актуальним ввести механізм включення банку в систему страхування внесків (ССВ), якщо арбітражний суд визнав банк відповідним вимоги ССВ. Конфлікти між банками і ЦБ в цьому процесі стали вже притчею во язицех, і довгий сперечання банків-відмовників з регулятором поки ні до чого не привело. Як повідомили в асоціації, відповідні поправки на папері оформлені, але в Думу ще не надійшли. Правда, можна припустити, що регулятор прикладе всі зусилля і не допустить стороннього втручання в свою вотчину.


За словами Лариси Мітяшевой, начальника правового департаменту АРБ, банкіри також сподіваються, що в новому році буде приведена у відповідність з міжнародними стандартами система розрахунків за акредитивами і уточнена правова база для розвитку небанківського кредитування. Поки організації, що займаються видачею позик, працюють під покровом закону Про споживчу кооперацію, що звужує їх можливості.


Відібрати і збанкрутити


Бізнес егоїстичний: сподіваючись лібералізувати свої можливості, банкіри хочуть трохи підкрутити гайки в кредитній сфері. Однією з найбільш проблемних сьогодні для банків є тема застави,?? Помітив Профілю Роман Воробйов, член правління і шеф дирекції по роботі з физ.лицами Райффайзенбанку.?? Банкам або нічого брати у позичальника, або вони не можуть вилучити предмет застави . У році, банкіри мають намір запропонувати парламентаріям ввести систему державної реєстрації застави транспортних засобів та рухомого майна (як це робиться із заставою нерухомості).


Поки такої системи не існує, будь-яка людина може закласти своє авто відразу в декількох банках, отримати солідні позики і залишити кредиторів в дурнях.


Одночасно банківські профспілки в особі АРБ і АРБР пропонують законодавчо встановити мінімальний термін держ.реєстрацію прав на житло?? в даний час цей термін з чисто бюрократичних причин може займати до декількох місяців.


Ще одна законотворча ініціатива, викликана турботою про банкірів,?? поправки до Цивільного кодексу і закону Про іпотеку, які незабаром будуть внесені в Думу. Суть їх проста: дати банкам можливість при укладенні кредитного договору брати у позичальника угоду на позасудове стягнення предмета застави (звичайно, нотаріально завірена). Тобто банкіри хочуть розв'язати собі руки і отримати право віднімати квартири у недбайливих платників, оминаючи суди. Зараз, як відомо, російські судді не готові виганяти людей на вулиці, навіть якщо банк у своєму праві, і відібрати квартиру у боржника вкрай складно. Анатолій Аксаков згоден з думкою, що проблема застави залишається однією з найбільш болючих, і вважає: у новому році законодавці повинні спростити порядок стягнення та реалізації предмета застави і ввести, нарешті, в правовій ужиток таке поширене на Заході поняття, як заставу банківського рахунку.


За словами Аксакова, АРБ виконала велику роботу по частині законодавчих ініціатив у сфері застави, і поправки можуть без проблем пройти в парламенті.


На другу шальку терезів у відносинах між кредиторами і боржниками може лягти законопроект Про особисте банкрутство, він закладе абсолютно новий для Росії інститут неспроможності громадян і чітко визначить права та обов'язки винних і потерпілих в цьому неприємному процесі.


Біржовики на зону не хочуть


Окремо стоїть питання про законодавчу базу угод з деривативами (ф'ючерси, форварди й опціони). По суті, ця частина фінансового ринку виявилася взагалі поза законом. Тільки днями Дума, нарешті, подолала вето Ради Федерації і таки прийняла закон про судовий захист угод з деривативами, тепер біржове співтовариство чекає, коли закон буде підписаний президентом і набере чинності.


Крім того, біржовики явно не хочуть через два роки грузиться в ешелони і відправлятися в алтайські лісу. А формально?? повинні. Вибухнула минулої осені війна з казино дала несподіваний ефект: до 2009 року весь бізнес, пов'язаний з іграми та парі, повинен переміститися в спеціально відведені зони. А деривативні операції по існуючому законодавству відносяться саме до угод парі.


Залишається сподіватися, що парламентарі в масі своїй не читали О. Генрі, який вважав, що біржовики і домушники?? одного поля ягоди. І, охолонувши від осіннього чаду, юридично відокремлять біржових агнців від гральних козлищ.


Фіскальні нісенітниці


Ще кілька законотворчих ініціатив 2007 року закликав ліквідувати дірки в законодавстві по ряду фіскальних питань.


Наприклад, поправка до Податкового кодексу має визначити порядок оподаткування так званих металевих рахунків (вкладів у дорогоцінних металах). Зараз цей порядок не встановлений: у цьому питанні в українському законодавстві зяє біла пляма. Більш того, поняття металевий рахунок юридично взагалі ніяк не оформлено.


Ще одна поправка до НК покликана спростити оподатковування доходів фізичних осіб по банківських депозитах. В даний час податок береться з тієї частини доходу по депозитах, що перевищує ставку рефінансування ЦБ. А оскільки процентні ставки банків деколи перевищують цю планку, але ненабагато, то мова йде про копійках, з яких, однак, банки зобов'язані знімати податок. Причому якщо ставка рефінансування змінилася, то і податок перераховується по-новому. Це викликає роздратування і в банків, на які покладено обов'язок вважати ці копійки, і у клієнтів, і у самих податківців. Останні, як висловився Павло Медведєв, у результаті отримують мільйон разів по рублю і тонуть в купі мізерних перерахувань.


Нова поправка передбачає, що цей податок буде обчислюватися незалежно від змін ставки рефінансування: на різницю між доходом і рівнем ставки рефінансування, яка була на момент відкриття депозиту. Простіше і спокійніше.


Банки хочуть в 2007 році домогтися, щоб з них зняли ще одну надокучливу фіскальну обов'язок: супроводжувати свої операції касовим чеком. Відповідні поправки до закону Про контрольно-касової техніки має намір запропонувати АРБ. Ми пропонуємо не поширювати на кредитні організації норми цього закону, оскільки банківська специфіка така, що всі грошові операції і так оформляються документарно, і касові проводки ніякої прозорості тут не додають,?? Говорить Лариса Мітяшева.?? Банки змушені робити подвійну роботу.


Я дам вам парабелум


Ще одна трохи несподівана сфера, в якій банкіри хочуть домогтися ексклюзивного відносини,?? це право на пушки. Останні відстріли банкірів?? в цьому році були вбиті чотири представники банківського співтовариства?? схвилювали ринок. І тепер АРБ має намір поставити в Думі питання про поправки до законодавства, які дадуть банкам право озброювати свої служби безпеки. Стаття 12 закону Про зброю надає юридичним особам з особливими статутними завданнями право купувати зброю, а також?? після реєстрації в органах внутрішніх справ?? зберігати і використовувати його.


До числа цих самих осіб крім інкасаторів, дипломатів, співробітників ЦБ і Головного центру спец.связі виявився віднесений і Ощадбанк. Якщо 10 років таке формулювання закону нікого не бентежила, то нині у банкірів заграла цілком природна ревнощі. Ощадбанк?? Такий же учасник ринку, як і інші банки, відповідно, правила для всіх повинні бути однакові,?? вважають в АРБ. Хоча, можливо, тут спрацював інстинкт самозбереження. Зараз співробітники СБ комерційних банків можуть отримувати тільки індивідуальний дозвіл на носіння зброї, але цей формат істотно обмежує можливості дій СБ в форсмажорних обставинах.


Законодавчі ініціативи 2007


Законопроект Про споживчий кредит?? Визначити вимоги до умов кредитних договорів у відповідності з принципами захисту прав споживачів.


Законопроект Про кредит на освіту?? Запровадити систему держпідтримки освітніх кредитів або за рахунок гос.гарантій з погашення позик, або за рахунок гос.субсідій, що забезпечують зниження процентних ставок.


Законопроект Про особисте банкрутство?? Визначити правові процедури банкрутства фізичних осіб.


Поправки до Податкового кодексу?? Спростити оподаткування доходів по депозитах, встановити порядок оподаткування доходів по металевих рахунках.


Поправки до закону Про контрольно-касової техніки?? Зняти з банків обов'язок здійснювати касові проводки операцій з готівкою.


Поправки до закону Про зброю?? Дати банкам право на озброєння своїх співробітників.


Поправки до закону Про іпотеку та ГК?? Надати банкам можливість позасудового вилучення предмета застави у вигляді нерухомого майна.